Форма и виды договоров страхования

Оглавление

 

Введение…………………………………………………………………………..3

1 Общая характеристика  страхования

1.1 Понятие страхования……………………………………………………6

1.2 Правовое регулирование  страхования………………………………..12

2 Виды и формы страхования

2.1 Виды страхования……………………………………………………….18

2.2 Формы страхования……………………………………………………..22

3 Форма и виды договоров  страхования……………………………………….36

Заключение………………………………………………………………………40

Список использованных источников…………………………………………..43

Приложения……………………………………………………………………...46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В данных и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска (пожарные, работники охранных служб, спасатели и др.) При поступлении их на работу или призыве на службу ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. 

Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, кᴏᴛᴏᴩые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙующих сумм, превосходящих традиционно данные взносы.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при кᴏᴛᴏᴩом специализированные организации — страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет данных взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из кᴏᴛᴏᴩого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда.

Актуальность темы курсовой работы объясняется тем, что деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками.

Поэтому принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

Рынок страховых услуг является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

Виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в России. Граждане были вынуждены довольствоваться страхованием строений, домашнего имущества, средств транспорта и некоторых других объектов, а также определенным набором разновидностей личного страхования, проводимого на условиях, диктуемых единственным страховщиком-монополистом в лице системы органов государственного страхования. 

В силу того, что страхование присуще всем этапам общественного развития правовую науку всегда интересовали регулирующие его нормы. Большинство работ начинается с анализа исторического аспекта страхования и источников страхового права разных периодов. Одной из самых значительных работ не только в правоведении и истории, но и в общественных науках в целом является работа В.К. Райхера "Общественно-исторические типы страхования". К числу значимых дореволюционных работ следует отнести книгу И.Степанова "Опыт теории договора страхования". Значительный вклад в современную доктрину страхового права внес В.И.Серебровский. Решению многих гражданско-правовых проблем страхования была посвящена работа К.А. Граве и Л.А. Лунца "Страхование", а также многие работы В.А. Мусина.

Современные исследования посвящены как общим, так и отдельным проблемным вопросам гражданско-правовой теории страхования. Среди них работы B.C. Белых, М.И. Брагинского, Е.Н. Гендзехадзе и др. Необходимость оценки влияния права на страхование обусловило обращение к работам по общей теории гражданского права и смежным со страхованием гражданско-правовым вопросам. В их числе работы М.И. Бару, В.П. Грибанова, Л.Г.Ефимовой, О.С. Иоффе, Е.И. Крашенинникова, А.А. Кузьмишина и др.

В силу связанности и взаимодействия правовых и экономических аспектов страхования использованы также работы по страховому делу Е.В. Андреевой, А.Н. Базанова, К.Г. Воблого, Т.В. Никитиной и др.

Целью курсовой работы является рассмотрение теоретических вопросов касающихся видов и форм страхования.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи: дать общую характеристику страхованию; рассмотреть виды страхования (имущественное и личное), формы страхования (обязательное и добровольное), а так же охарактеризовать специальные виды страхования, раскрыть формы и виды договоров страхования.

Курсовая работа состоит из введения, трех разделов, заключения и списка использованных источников. Во введении раскрыта актуальность темы курсовой, сформулирована цель и определены задачи курсовой работы. В первом разделе дается определение понятию «страхование», рассматривается правовое регулирование страхования. Во втором разделе раскрывается сущность форм (обязательное и добровольное) и видов страхования (имущественное и личное). В третьем разделе рассматриваются формы и виды договоров страхования.

Данная  работа основана на действующем законодательстве Гражданский кодекс Российской Федерации, учебной литературе по Гражданскому праву и периодических изданий.

1 Общая характеристика страхования

1.1 Понятие страхования

По своему происхождению институт страхования, являясь стихийной реакцией на материальные потери в процессе хозяйствования, имеет экономический характер. В современной отечественной науке наиболее распространенным является взгляд на страховой институт как на вечное явление, атрибут хозяйственной жизни. В. Ю. Абрамов отмечает, что «пока будет существовать субъективный – человеческий фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных ситуациях» (10, с.126)

История развития страхования свидетельствует о том, что его основное назначение заключается в защите материального положения страхователя (выгодоприобретателя). Первоначально страхование зародилось как некая форма взаимопомощи от неблагоприятных последствий несчастий. С усложнением товарно-денежных отношений стал формироваться профессиональный рынок страхования, страховая деятельность стала носить характер предпринимательской, расширились функции страхования. В эпоху капитализации общества в условиях погони за сверхприбылью истинное назначение страхование стало забываться и отходить на второстепенный план, утрачивая свое былую значимость. Тем не менее, следует подчеркнуть, что страхование возможно лишь тогда, когда есть страхователь и его интересы, которым требуется страховая защита, то есть оно существует не само по себе как объективный фактор действительности, а для страхователя, для лиц, в пользу которых осуществляется. Страхование – это не объективное явление, оно необходимо только в связи с защитой материального положения страхователя как исторически обусловленный эффективный способ, одобряемый и поддерживаемый государством. Таким образом, в своей основе страхование имеет социально-экономическую сущность.

Определяя экономическую сущность страхования, О. С. Иоффе отмечал: страхование основано на том, что в результате разложения убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь»(12, с.205)

Имея экономическое происхождение, явление страхования активно исследуется учеными-экономистами. Так, С. В. Ильин, отмечая, что страхование есть детище XIV столетия, определяет его как «систему мероприятий по созданию денежного фонда, из средств которого возмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления иных событий». (11, с.129) Безусловно, страховой фонд является экономической базой для организации страхового дела. Однако определение страхования как формы организации страхового фонда не в полной мере раскрывает целевое назначение страхования, которое заключается прежде всего в восстановлении утраченных материальных благ при наступлении случайных и непредвиденных обстоятельств, в защите интересов тех лиц, которые утратили эти блага.

С экономической точки зрения страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование как экономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного одним лицом, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. (10, с146) Именно поэтому В. К. Райхер называл страхование видом взаимопомощи, поскольку пострадавшие вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями. (33, с.47)

В экономической литературе советского периода вопрос об экономической природе страховых отношений принадлежал к разряду дискуссионных. Одни авторы считали, что «экономическая категория страхования является частью финансов, ее специфические особенности служат объективной предпосылкой для включения страховых отношений в качестве самостоятельной сферы в финансовую систему».(22, с.127)

Другие, как например, профессор Л. И. Рейтман, придерживались мнения, что «страхование является не только финансовой, но частично и кредитной категорией».(24, с.36)

Следует отметить, что по своему содержанию и происхождению категория страхования имеет принципиальные отличия от категорий финансов и кредита. Достаточное обстоятельное сравнение этих явлений проведено Н. П. Сахировой. (25, с.331)

Вслед за О. С. Иоффе, В. К. РайхеромВ. А. Мусин отмечает, что единая экономическая природа страхования (как имущественного, так и личного) заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами.

Изменение характера экономической деятельности повлекло изменение понимания экономической категории страхования. По мнению В. В. Глущенко, страхование сегодня является одним из методов управления риском.

Экономическая сущность страхования заключается в:

1) формировании страхового  фонда;

2) замкнутом распределении  ущерба;

3) общем характере мер  по защите населения.

Применительно к вопросу об экономической сущности страхования Т. С. Мартьянова справедливо полагает, что «экономическое значение страхования не должно приводить к его абсолютизации — трактовке как исключительно экономической категории, что нередко отстаивается в экономической литературе». (11, с.167)

Кроме экономической составляющей, страхование должно обладать еще определенным правовым фундаментом, с помощью которого возникают, изменяются и прекращаются страховые правоотношения. Так, В. И. Серебровский отмечал, что страхование – это, прежде всего, правоотношение, которое, как известно, устанавливается для защиты интересов граждан и юридических лиц от возможных и вероятных в будущем убытков.

Р. Т. Юлдашев отмечает, что понятие «страхование» в зависимости от контекста включает «признаки одной или нескольких из следующих категорий:

Систему общественных отношений.

Виды деятельности.

Виды бизнеса субъекта.

Способы защиты экономических интересов субъекта.

Страхование рассматривается как вид общественно полезной деятельности. Так, Е. А. Суханов под страхованием понимает регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Однако существует и иная позиция. Представляется весьма дискуссионным вывод П. С. Голубь, что «страхование не может являться предпринимательской деятельностью вообще, поскольку не соответствует тем признакам, которые выделяются в научной литературе в качестве признаков предпринимательской деятельности». (16, с.238)

Страхование как предпринимательская деятельность возможна в силу того, что по каждому заключенному договору страхования вносится страховая премия, но далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Как и всякая предпринимательская, страховая деятельность ведется ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен, о чем свидетельствуют периодически обновляемые сведения на официальном сайте ФССН РФ.