Договор страхования

страховые суммы, равные страховой  стоимости, ибо в противном случае страховое

возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым  случаем. Однако

договором страхования может  быть предусмотрен более высокий  размер страхового

возмещения, но не превышающий величины страховой стоимости. Так, например,

возможно применение системы  первого риска, в соответствии с  которой

страховое возмещение выплачивается  в размере страхового ущерба, но не выше

страховой суммы (лимита ответственности). Например, в вышеприведенном примере

размер страхового возмещения в случае использования данной системы  составит 500

тыс. руб. Система первого  риска чаще всего используется при  страховании

ответственности.

Кроме того, в ряде случаев  применяется система предельного  страхового

возмещения, при которой возмещается ущерб, рассчитываемый в виде разницы

между страховой суммой и  фактически достигнутым результатом. Например, при

страховании Франшиза   на случай неполучения прибыли страховое

возмещение будет определяться как разность между ожидаемой  прибылью и ее

фактической суммой в период проведения страхования. Данная система  нередко

используется при страховании  предпринимательских рисков.

Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмотрена ли в договоре

франшиза и каков ее размер. Франшиза — это условие  договора

страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается  от возмещения

убытков в установленном  размере. Франшиза может быть условной и безусловной.

При применении условной франшизы в случаях, когда величина ущерба в

результате наступления страхового случая оказывается меньшей или равной размеру

франшизы, страховщик освобождается  от обязанности осуществлять страховую

выплату. Если же сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик возмещает

ущерб в размере, который  не зависит от того, что договор  заключен с франшизой.

Например, если размер франшизы составляет 10 000 руб., то при ущербе до 10 000

руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10 000 руб. оно

выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы.

Такая франшиза дает возможность  страховщику не осуществлять страховых  выплат

при сравнительно мелких убытках, что позволяет ему добиться экономии на

расходах по расследованию обстоятельств наступления страхового случая.

Условие о безусловной  франшизе предусматривает, что при  расчете величины

страховой выплаты сумма  ущерба уменьшается в оговоренном  размере независимо от

того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхователя

или выгодоприобретателя  в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от

него.

Франшиза может устанавливаться  следующими способами:

а) в фиксированных денежных единицах (например, франшиза -1000 руб., страховой

ущерб - 5000 руб., тогда страховое  возмещение составит: 5000 руб. - 1000 руб. =

4000 руб.>;

б) в процентах от суммы  ущерба (например, франшиза - 10%, страховой  ущерб -

5000 руб., тогда страховое  возмещение составит 90% от 5000 руб., т.  е. 4500

руб);

в) в процентах от страховой  суммы (например, франшиза - 10%, страховая  сумма

- 20 000 руб., страховой ущерб  - 5000 руб., тогда франшиза составит 10% от 20

000 руб., т, е. 2000 руб., а страховое  возмещение — 3000 руб.).

В случае если страхователь заключил договор страхования имущества  или

предпринимательского риска  с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в

общей сложности страховую  стоимость, каждым из страховщиков выплачивается

страховое возмещение в такой  части от общей величины страховой  выплаты,

причитающейся страхователю (выгодоприобретателю) в связи со страховым случаем,

какую составляет страховая сумма по соответствующему договору по отношению к

общей величине страховой  суммы по всем договорам, заключенным  в отношении

данного объекта. Аналогично в страховании ответственности  в случаях, когда

ответственность одного и  того же лица за последствия одних  и тех же действий

застрахована у нескольких страховщиков, каждый из них должен выплатить свою

часть страхового возмещения, рассчитанную так, чтобы совокупная сумма выплат со

стороны всех страховщиков не

превысила фактически имевший  место ущерб, возникший в результате страхового

случая, а также дополнительно  возмещаемые в соответствии с условиями

страхования расходы.

В большинстве видов личного  страхования страховое обеспечение  выплачивается

независимо от сумм, причитающихся  страхователю, застрахованному лицу или

выгодоприобретателю по другим договорам страхования, по социальному  страхованию

и социальному обеспечению, а также в порядке возмещения вреда. При этом размеры

страхового обеспечения  определяются только условиями конкретного  договора

независимо от величины понесенного  ущерба. В таких договорах обычно

устанавливаются размеры  страховых выплат в процентах  от страховой суммы (реже в

абсолютных суммах) в зависимости от обстоятельств случившегося (т. е. от того,

доживет ли застрахованный до определенного возраста или умрет  в период действия

договора; в чем выразилось повреждение его здоровья в результате несчастного

случая; какую группу инвалидности он получил; какое число дней был

нетрудоспособен и т. п.). Исключением является медицинское  страхование, размеры

страхового обеспечения по договорам которого не могут превышать фактических

затрат, требующихся для  предоставления застрахованному лицу медицинской помощи

в том или ином лечебном учреждении.

 

6. Расчет страхового возмещения  в личном страховании

 

При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание

также на своевременность  получения им причитающихся взносов. Если по договору

страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховой

случай наступил до поступления  от страхователя очередного страхового взноса,

срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размера

страховой выплаты зачесть  сумму просроченного страхового взноса. Документами,

на основании которых производится страховая выплата, являются договор

страхования, заявление страхователя или выгодоприобретателя о страховом  случае

и страховой акт. Срок, в  течение которого страховщик обязан осуществить

страховую выплату, устанавливается  в договоре страхования. Обычно в  нем

предусматривается, что исчисление данного срока начинается с момента  окончания

страховщиком расследования  обстоятельств страхового случая и принятия решения о

возможности осуществления  страховой выплаты и ее величине. В то же время в

практике проведения страховых  операций нередки случаи, когда данная работа

может сильно затянуться. В  такой ситуации стороны могут  договориться об

осуществлении авансовых выплат с окончательным расчетом после выяснения всех

причин страхового случая и величины ущерба. При несоблюдении страховщиком

установленных в договоре сроков осуществления страховых  выплат он уплачивает

предусмотренный законодательством  штраф, рассчитываемый исходя из суммы

страховой выплаты, числа  дней просрочки и учетной ставки Банка России.

После выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию  к

страховщику, произведшему такую выплату, переходит в пределах выплаченной

суммы право требования, которое страхователь или иной выгодоприобретатель

имеют к лицу, ответственному за возмещенные убытки, если договором

страхования не предусмотрено  иное.

При этом в случаях, когда  такие убытки были причинены умышленно, данное право

требования переходит  к страховщику независимо от условий  договора. Таким

образом, страховщик может  потребовать от виновников наступления  страхового

случая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Данное

право страховщика принято  называть правом на суброгацию. Для  того чтобы

страховщик смог осуществить  перешедшее к нему право на суброгацию,

страхователь или выгодоприобретатель  обязаны передать ему все необходимые

документы и доказательства и сообщить ему все нужные сведения о данном деле.

Если же страхователь или  выгодоприобретатель откажутся  от своего права

требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или

осуществление этого Справа станет невозможным по их вине, страховая  организация

освобождается от выплаты  страхового возмещения полностью или  в

соответствующей части и  имеет право требовать возврата излишне переданной

страхователю суммы страховой  выплаты.

Если после выплаты  страхового возмещения будет найдено  имущество, за утрату

которого страховая организация  произвела выплату, полученное за него страховое

возмещение за вычетом  стоимости затрат на его поиск, необходимый  ремонт  или

приведение в порядок  страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить

страховщику. Однако стороны  могут заключить также и соглашение о том, что в

данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных  сумм, а

получит право собственности  на имущество, за которое выплачено  страховое

возмещение (данное соглашение называется абандон).

Например, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ (ст. 278) в

случае, если имущество застраховано от гибели, страхователь или

выгодоприобретатель может  заявить страховщику об отказе от своих прав на

застрахованное имущество  и получить всю страховую сумму  в случаях:

а) пропажи морского судна  без вести;

б) уничтожения морского судна или перевозимого им груза;

в) экономической нецелесообразности восстановления судна;

г) экономической нецелесообразности устранения повреждений застрахованного

груза, перевозимого морским  судном, или доставки его в порт назначения;

д) захвата морского судна  или перевозимого им груза, застрахованных от такой

опасности, если захват длится более чем 6 месяцев.

При этом если имущество  застраховано в полной стоимости, то к страховщику

переходят все права на застрахованное имущество, а если оно  застраховано не в

полной стоимости, то права  на долю застрахованного имущества  пропорционально

отношению страховой суммы  к страховой стоимости.

7. Порядок прекращения  договоров и признания их недействительными.

Договор страхования заключается  на определенный срок и заканчивает  свое

действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор  может быть прекращен

и досрочно. Во-первых, договор  страхования прекращается досрочно в  случае

исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е,

осуществления страховой  выплаты в размере страховой  суммы.

Во-вторых, договор страхования  прекращается до наступления срока, на который

он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления

страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по

обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами,