Договор страхования

страховой премии возврату в данной ситуации не подлежит. Но если страховая

премия уплачивается в  рассрочку и к моменту установления факта превышения

страховой суммой величины страховой стоимости она была внесена не полностью,

оставшиеся страховые  взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном

пропорционально уменьшению величины страховой суммы. В случае же завышения

страховой суммы в договоре по причине обмана со стороны страхователя

страховщик вправе требовать  признания договора недействительным и возмещения

причиненных ему в связи  с этим убытков, если их величина превышает  полученную

им от страхователя страховую  премию.

Все вышесказанное касается и превышения страховой суммой страховой  стоимости в

результате страхования одного и того же объекта от одних и тех же страховых

рисков у двух или нескольких страховщиков. Такая ситуация называется

двойным страхованием. В  то же время, если имущество или предпринимательский

риск будут застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь

(выгодоприобретатель) вправе  заключить дополнительный договор  страхования (в

том числе у другого  страховщика) на ту часть страховой  стоимости, которая была

не застрахована. В случае если в период действия договора страховая  стоимость

застрахованного имущества  увеличится, он может быть перезаключен на более

высокую страховую сумму.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей

профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и

выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В

случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность  в

соответствии с действующим законодательством. В частности, он обязан

возместить пострадавшему  лицу причиненные убытки.

5. Взаимоотношения сторон  при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования

страхователь или выгодоприобретатель  обязаны незамедлительно или  в сроки и

способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем.

Такая же обязанность лежит  на этих лицах и в договорах  личного страхования,

если страховым случаем  явились смерть или причинение вреда  здоровью

застрахованного лица, но в  таких случаях срок уведомления  страховой

организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано  с тем, что

чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще  ему будет

расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и  характер

страхового случая, выявить  виновных в его наступлении, рассчитать размеры

причиненного им ущерба и  страховой выплаты.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя

(выгодоприобретателя) при  наступлении страхового случая, предусмотренного

договором имущественного страхования, является принятие им разумных и

доступных в сложившихся  обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков.

Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать

указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор

страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе

требовать от выгодоприобретателя  при предъявлении им требования о  страховой

выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали

на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель  несет

и ответственность за последствия  невыполнения или несвоевременного выполнения

обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих  своей конечной

целью выполнение основной его обязанности по договору страхования  —

осуществление страховой  выплаты. Такие действия в практике страхования принято

называть ликвидацией  последствии  страхового случая. Они включают ряд

этапов:

1) установление факта  страхового случая;

2) расчет размеров ущерба  и страховой выплаты;

3) осуществление страховой  выплаты;

4) принятие мер по возврату  сумм, выплаченных в связи со  страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

а) по какой причине был  нанесен ущерб, входит ли она в  перечень страховых

рисков;

б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за

последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период

действия ответственности  страховщика по договору;

г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом

данного договора страхования;

д) произошло ли данное событие  в тех помещениях или в том  регионе, которые

являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование

обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен

помогать страховщику  в этом. В условиях договора обычно оговаривается

конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или

выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия

представителя страховщика  сохранять место происшествия в  неизменном виде,

обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить

страховщику поврежденное имущество  или остатки от него, предоставить ему

документы, необходимые для  изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При

необходимости страховщики  могут запрашивать сведения, связанные  со страховым

случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и

других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой

информацией.

Гражданским кодексом РФ установлены  следующие основания для освобождения

страховщика от обязанности  произвести страховую выплату:

1) если страховой случай  наступил вследствие умышленных  действий

страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного (за исключением

случаев, когда условия  договора личного страхования, действовавшего не менее

двух лет, предусматривают  обязанность страховщика произвести страховую

выплату в связи со смертью  застрахованного и она наступила в результате

самоубийства; когда условия  договора страхования ответственности

предусматривают обязанность  страховщика произвести страховую  выплату за

причинение вреда жизни  или здоровью страхователем или  застрахованным и такой

случай произошел по вине ответственного за него лица);

2) если страховой случай  по договору имущественного страхования  произошел

вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т. е.

таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно  опасных

последствий, хотя при необходимой  внимательности и предусмотрительности

должно было и могло  их предвидеть) — при условии, что  освобождение

страховщика от обязанности  произвести страховую выплату по данной причине

предусмотрено соответствующим  законом (в частности, в соответствии с Кодексом

торгового мореплавания РФ, ст. 265, страховщик в договорах морского

страхования освобождается  от обязанности выплачивать страховое  возмещение за

убытки, причиненные по грубой неосторожности страхователя,

выгодоприобретателя или  их представителей);

3) при несообщении страхователем  страховщику или его представителю  в

установленных законом случаях  и в оговоренные сроки о  наступлении страхового

случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал  о нем и без

такого сообщения либо что отсутствие у страховщика  сведений о страховом

случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Если будет принято  решение о возможности произвести страховую выплату,

страховщиком или уполномоченным им лицом составляется страховой  акт, где

описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового

случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой  выплаты.

Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых  выплат в

значительной степени  зависит от конкретного вида страхования  и условий

договора. При этом стороны  должны исходить из требований действующего

законодательства.

Размер страхового возмещения в имущественном страховании  определяется

исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или  выгодоприобретателем в

результате страхового случая. При этом ущербом считается: в страховании

имущества — убытки, причиненные  застрахованному имуществу; в страховании

предпринимательского риска  — убытки от предпринимательской  деятельности; в

страховании гражданской  ответственности — суммы, которые  в соответствии с

действующим законодательством  обязан выплатить страхователь (застрахованное

лицо) потерпевшему. Кроме  того, в сумму страховой выплаты  по договорам

имущественного страхования  страховщик обязан включить расходы, понесенные в

целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были

необходимы или были произведены  для выполнения указания страховщика, даже если

принятые меры оказались  безуспешными. Договоры страхования  могут также

предусматривать возмещение затрат на определение причины и  обстоятельств

страхового случая и размеров ущерба от него; выяснение степени  вины лиц,

причастных к делу; защиту интересов страхователя или застрахованного  лица.

В то же время страховщик освобождается от возмещения убытков, которые

возникли вследствие умышленного  непринятия страхователем

(выгодоприобретателем) разумных  и доступных ему мер по уменьшению  возможного

ущерба. Величина страховых  выплат

не может превышать  установленной договором страховой  суммы. Исключением и

этого принципа является случай возмещения расходов осуществленных в  целях

предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие

расходы возмещаются пропорционально  отношению страховой суммы к страховой

стоимости независимо оттого, что вместе с возмещением других убытков они

могут превысить страховую  сумму.

В случае если страховая  сумма по договорам страхования  имущества или

предпринимательского риска  была установлена ниже страховой  стоимости,

страховщик обязан возместить  страхователю (выгодоприобретателю) часть

понесенных убытков пропорционально  отношению страховой суммы к страховой

стоимости. Например, страховая  стоимость застрахованного имущества -1 млн.

руб., страховая сумма  по договору страхования - 700 тыс. руб. Сумма  ущерба в

результате наступления страхового случая - 500 тыс. руб. Тогда соотношение

между страховой суммой и  страховой стоимостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1

млн руб.), а сумма страхового возмещения - 350 тыс. руб. (70% от 500 тыс.

руб.).

Этот метод называется системой пропорциональной ответственности. Он

является основным в большинстве  видов страхования имущества, поскольку

стимулирует страхователей  к тому, чтобы они заключали  договоры страхования на