Договор страхования

     Реферат: Договор страхования

СОДЕРЖАНИЕ

1. Договор страхования.  Порядок заключения и оформления  договора...стр.2

2. Права и обязанности  сторон.....................стр.3

3. Существенные условия  договора страхования..............стр.4

4. Права и обязанности  сторон в период действия договора    ..............стр.7

5. Взаимоотношения сторон  при наступлении страхового случая.....  стр.8

6. Расчет страхового возмещения  в личном страховании.........стр.12

7. Порядок прекращения  договоров и признания их недействительными.   стр.13

Список использованной литературы....................стр.15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

 

Порядок заключения и оформления  договора

 

Договор Страхования —  это соглашение между страхователем  и

страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату страхователю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о  своем

намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может

предложить страхователю заполнить разработанную им форму  заявления о приеме на

страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику  все известные ему

обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности

наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных  убытков от

него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не

должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по

крайней мере, те, которые  оговорены страховщиком в его  письменном запросе или в

самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора

состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах

страхования, заключенных  или заключаемых им в отношении  данного объекта

страхования.

 

2. Права и обязанности  сторон

 

В обязанности страховщика  входят: 1) ознакомление страхователя с

правилами страхования; 2) прием  от страхователя заявления о желании  заключить

договор; 3) принятие в оговоренный  сторонами срок решения о возможности  или

невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора

имущественного страхования  страховщик имеет право принимать  решение о

возможности или невозможности  заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик также имеет  право произвести оценку степени  риска, в частности,

произвести осмотр подлежащего  страхованию имущества, провести обследование

фактического состояния  здоровья застрахованного лица и  т. п.

В случае принятия решения  о возможности заключения договора страховщик

согласовывает со страхователем  условия, на которых такой договор  может быть

заключен. При этом следует  иметь в виду, что условия, на которых  заключается

договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида

страхования, которые разрабатываются  страховщиком и подлежат утверждению

органом государственного страхового надзора при получении страховой

организацией лицензии на право заниматься операциями по данному  виду

страхования. В то же время  страхователь и страховщик при заключении

конкретного договора могут  договориться об изменении отдельных  положений

правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит

действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны

с приемом на страхование  тех объектов и с проведением  его на случай

наступления таких страховых  рисков, которые не указаны в правилах

страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме  того,

вносимые в правила  страхования изменения не должны касаться порядка уплаты

страховых взносов и осуществления  страховых выплат. Это обусловлено  тем, что

вышеуказанные изменения  в правилах страхования должны быть предварительно

согласованы страховщиком с органом страхового надзора.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают  решение о

заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан

действительным, стороны  должны достигнуть соглашения по всем его существенным

условиям, к которым относятся  следующие условия договора: а) перечень

имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся

объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по

договору личного страхования; б) перечень страховых рисков; в) размер

страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме того, существенными

являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из

сторон. В частности, таким  условием, как правило, является условие  о размерах

страхового тарифа, страховой  премии, сроках уплаты страховых взносов.

 

3. Существенные условия  договора страхования

 

Договор страхования в  соответствии с законодательством  вступает в силу (если

в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой

премии или первого  страхового взноса (при уплате страховой  премии в

рассрочку). В то же время  стороны имеют право договориться и о другой дате

вступления договора в  силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за

месяцем, в котором были уплачены страховые взносы; через  оговоренное число

дней после уплаты страховых  взносов; с даты начала строительных работ).

Страховщик в соответствии с законом несет обязательства  по осуществлению

страховых выплат за последствия  тех страховых случаев, которые  произошли

после вступления договора страхования в  силу. Однако законодательство дает

возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования.

Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска

Останавливает более позднюю  дату начала действия своей ответственности  за

последствия некоторых страховых  случаев. Так, например, в условиях

страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет

обязательства по выплатам страхового Обеспечения в связи  со смертью

застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через

оговоренный срок (например, через один месяц) после вступления в силу

договора.

Для того чтобы договор  страхования был признан действительным, он должен быть

заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя

способами: 1) путем составления  одного документа, подписанного сторонами; 2)

путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства,

сертификата). Вместе с договором  страхования (страховым полисом) страхователю

могут быть вручены и правила  страхования, содержащие детальное  описание

условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь  в виду, что данные

правила должны соответствовать  тем, которые были представлены страховщиком в

орган государственного страхового надзора при обращении за получением лицензии

на право заниматься страховой  деятельностью. Контрольный экземпляр  этих правил

с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя соблюдать условия правил

страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса),

возникают только в том  случае, если в договоре (страховом  полисе) прямо

указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с

договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к

нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть

удостоверено записью  в договоре.

 

3.1 Условия договора страхования

 

При заключении договора страхования  стороны должны договориться между  собой о

его условиях. Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не

противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: а) в

личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным

обеспечением страхователя или застрахованного лица; б) в  страховании

имущества - с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) в страховании ответственности  — с возмещением страхователем  или

застрахованным лицом  причиненного ими вреда личности или имуществу

физического лица, а также  ущерба, причиненного юридическому лицу; г) в

страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской

деятельности из-за нарушения  обязательств контрагентами предпринимателя  или

изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя

обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному страхованию,

устанавливаются законом, а  объекты добровольного страхования  определяются по

соглашению сторон.

В каждом договоре страхования  его объект должен быть конкретизирован. Так,

например, при страховании  имущества следует указать, какое  именно имущество

застраховано, при страховании  ответственности — какая деятельность страхователя

(застрахованного лица) может  нанести ущерб третьим лицам,  возмещаемый

страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где

должен произойти страховой  случай, чтобы были основания предъявлять  к

страховщику требования о  страховой выплате. Данное условие  называется

оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например,

определенные помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в

пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться

грузы; страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от

несчастных случаев и  т. п. Если страховой случай происходит вне оговоренного

места страхования, страховщик не несет обязательств о страховой  выплате.

Страховой стоимостью при  страховании имущества является действительная

стоимость застрахованного  имущества в месте нахождения в день заключения

договора страхования. При  этом под действительной стоимостью имущества

в соответствии с законодательством  об оценочной деятельности понимается рыночная

стоимость имущества, т. е. наиболее вероятная цена, по которой оно  может быть

отчуждено на открытом рынке  в условиях конкуренции, когда стороны  сделки

действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о  данном имуществе,

не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. В договорах личного

страхования и страхования  ответственности страховая сумма  не устанавливается.

Страховая сумма - это сумма, на которую заключается договор  страхования.

Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору

страхования. В то же время  от нее во многом зависит и размер страховой премии,

поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в  процентах от размеров

страховой суммы. Минимальные  размеры страховой суммы в  обязательном страховании