Договор страхования

должны устанавливаться  законом. В договорах добровольного  страхования величина

страховой суммы определяется по соглашению сторон. При этом в  отдельных его

отраслях и подотраслях порядок установления страховых сумм имеет особенности.

В договорах страхования  имущества и предпринимательского Ириска страховая

сумма не может быть выше страховой стоимости  договорах  личного страхования и

страхования ответственности  размеры страховых сумм законодательством  не

регламентируются. При этом в личном страховании (особенно в страховании

жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому  страховому

риску. Например, в договорах  смешанного страхования жизни могут  быть

установлены отдельные страховые  суммы для таких страховых  рисков, как смерть

застрахованного лица  до оговоренного срока или возраста и несчастный случай

с застрахованным лицом.

В договорах страхования  ответственности, наряду со страховой  суммой по всему

договору (именуемой лимитом  ответственности страховщика за весь срок

действия договора, или  агрегатным лимитом ответственности  страховщика), подчас

устанавливают

предельную величину страховых  выплат за последствия каждого страхового случая

(обычно она называется  лимитом ответственности страховщика  по страховому

случаю). Страховщик в страховании  ответственности может взять  на себя и

обязательства возместить весь ущерб, нанесенный потерпевшему, независимо от

его размера. Тогда конкретный размер страховой суммы не устанавливается

считается, что заключен договор с неограниченными обязательствами

страховщика.

Страховой риск — это  событие, на случай наступления которого заключается

договор страхования.

Практика страхования  выработала следующие требования к  характеру событий, на

случай наступления которых проводится страхование:

а) должна существовать возможность  наступления таких событий;

б) наступление данных событий  должно носить случайный характер;

в) наступление таких событий  должно быть неизвестно во времени  и пространстве;

г) наступление таких событий  не должно находиться в причинной  связи со

злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и

выгодоприобретателя;

д) должна быть возможность  рассчитать вероятность наступления  таких событий и

примерный ущерб от их воздействия, на основе статистических данных;

е) страховой риск должен носить чистый характер, т. е. заключаться

исключительно в потенциальной  возможности понести убытки (в  отличие от

спекулятивных рисков, к  числу которых можно отнести, например, риск

приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут  быть связаны и с

получением прибыли).

Срок страхования —  это период времени, в течение  которого действует

договор страхования. Он устанавливается  по соглашению сторон. Однако договоры

страхования жизни должны заключаться на срок не менее одного года. На практике

договора по большинству  видов страхования, не страхования  относящихся

к страхованию жизни, чаще всего заключают на один год. Но нередки  и договоры,

заключенные на другие сроки: на несколько месяцев, на время перевозки  грузов,

осуществления строительно-монтажных  работ и т. д. В страховании  жизни наиболее

оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и  более лет.

Некоторые договоры заключаются  даже на весь срок жизни застрахованного  лица

(например, договоры страхования  ренты могут предусматривать  обязательства

страховщиков производить  выплаты страхового обеспечения  до тех пор, пока

застрахованный жив).

Страховой тариф (тарифная ставка) — это величина, с помощью которой

определяются размеры  платы за страхование, вносимой страхователем  страховщику

за заключение договора страхования. Чаще всего страховой тариф устанавливается

в процентах от страховой  суммы. Однако возможны  другие способы  страховой

установления страхового тарифа (например, в рублях тариф  или другой

валюте с каждого застрахованного  автомобиля — при страховании  ответственности

владельцев средств автотранспорта, в процентах от объема выпуска  продукции или

от другого параметра  риска — при страховании ответственности  предприятий и

т.д.).

Размеры страховых тарифов  в обязательном страховании устанавливаются

соответствующими законами или в порядке, определяемом ими. В добровольном

страховании страховые тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду

страхования самостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые

принимает; на себя страховщик по договору страхования; степени риска  по

договору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры  на

страховом рынке. При установлении размеров тарифных ставок страховщики могут

их дифференцировать в  зависимости от факторов, определяющих степень риска по

договору страхования (например, Степени пожарной безопасности на том  или

ином предприятии, риска похищения автомобиля, состояния здоровья или возраста

застрахованного и т. п.). Но расчеты, произведенные страховщиком, конкретные

величины страховых тарифов  по  каждому виду страхования, а  также структура

тарифной ставки должны быть представлены в орган государственного страхового

надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для

проведения страховых  операций.

В то же время конкретные размеры страховых тарифов по каждому договору

определяются по соглашению сторон при его заключении, причем они могут

отличаться от представленных в орган страхового надзора. Однако в случае,

если будет установлено, что страховщик необоснованно занизил  размер страховых

тарифов, орган страхового надзора имеет право предъявить ему  санкции.

Исключение в этом отношении  представляют договоры страхования  жизни: здесь

изменения, вносимые страховщиком в | размеры страховых тарифов, должны

согласовываться с органом  страхового надзора (за исключением  случаев, когда

такие изменения вызваны  снижением нормы доходности по инвестициям  временно

свободных средств страховых резервов или изменениями в структуре тарифной

ставки).

Страховая премия — это  плата за страхование, вносимая страхователем

страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа

на страховую сумму  или другой параметр риска. Кроме  того, при определении

окончательной величины страховой  премии страховщик может   предоставить

страхователю скидки с  рассчитанной суммы. Практикуется, в  частности,

предоставление скидок за заключение договоров страхования  в течение нескольких

лет подряд, за отсутствие страховых  случаев по договорам страхования  в течение

ряда лет, за заключение договоров  с франшизой и др.

Страховой взнос — это  часть страховой премии или ее полная сумма,

уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования.

Рассчитанная страховая  премия подлежит уплате единовременно  или в рассрочку (в

виде страховых взносов). При уплате страховых взносов в рассрочку страхователь

и страховщик должны договориться между собой о размерах и сроках уплаты каждого

страхового взноса и последствиях         неуплаты страховых взносов в

оговоренные сроки. В договорах  страхования жизни страховые  взносы чаще всего

уплачиваются ежемесячно или с другой периодичностью в  течение всего срока

договора, а в договорах, заключаемых по другим видам страхования, они обычно

вносятся единовременно  при их заключении или в несколько  сроков в соответствии

с условиями страхования.

4. Права и обязанности  сторон в период действия договора

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату

страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение

очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых

взносов, как правило, является их расторжение. Если в период действия

договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил

страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих  существенное

значение для определения  степени риска, страховщик вправе требовать  признания

договора недействительным с возвратом ему страхователем  всех полученных от

страховщика сумм, а также  возмещением реально причиненного ущерба. При этом

уплаченные страховые  взносы по договору обращаются в доход  государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь

(выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему

известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику

при заключении договора, если эти изменения могут существенно  договору

повлиять на увеличение степени  риска. При этом значительными, по крайней мере,

признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в

переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение  степени

риска, вправе потребовать  изменения условий договора или  уплаты

дополнительной страховой  премии соразмерно повышению риска. Если страхователь

(выгодоприобретатель) возражает  против изменения условий договора  или доплаты

страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения  договоpa в

судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях

обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он

может потребовать расторжения  договора и возмещения убытков, причиненных

таким расторжением. Однако если обстоятельства, о которых умолчал

страхователь при заключении или во время срока действия договора, уже отпали,

страховщик не может требовать  признания договора недействительным или

расторгать его. Что касается личного страхования, то вышеуказанные  права,

обязанности и ответственность  сторон в связи с изменением страхового риска в

период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это

предусмотрено в договоре.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать  общепринятые

нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления  страхового

случая и убытков от него. В частности, при страховании  имущества страхователь

обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности,

правила хранения имущества  и т.п.; при страховании предпринимательских  рисков

он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при

страховании ответственности — всячески стремиться к не нанесению вреда

третьим лицам.

Если после заключения договоров страхования имущества  и предпринимательского

риска окажется, что страховая  сумма, указанная в договоре, превышает

страховую стоимость, договор  считается ничтожным в той  части страховой суммы,

которая превышает страховую  стоимость. Однако уплаченная излишне часть