Автотранспортне страхування

4. Величина франшизи.

Франшиза - це частка власної участі страхувальника у відшкодуванні збитку.

Франшиза буває умовна і безумовна. Безумовна встановлюється кожною компанією  індивідуально, наприклад, в “АСКА” – це 1% (раніше було 2%), в “Оранті” – 0,5%, в СК “СКІФ” – 1% від страхової  суми.

Умовна франшиза відрізняється  від безумовної тим, що вона діє в добровільній формі, і її розмір узгоджується зі страхувальником в кожному конкретному випадку. Страхові компанії разом з встановленням умовної франшизи встановлюють пільгові знижки зі страхового платежу. Наприклад, в “Оранті” розмір страхового платежу зменшується на 1% за кожні 0,1% умовної франшизи, в “АСКА” і “СКІФ” розмір страхового платежу зменшується на 0,5% за кожні 0,1% умовної франшизи.

Мета франшизи – зменшити аварійність  застрахованого об`єкту, змусити страхувальника більш відповідально ставитись до керування транспортним засобом.

Період дії договору страхування  КАСКО: від 15 днів до 1 року. Територія дії договору страхування КАСКО: Україні. Для того укласти договір страхування, страхувальник повинен написати заяву на страхування транспортного засобу.

Для отримання страхового відшкодування  подаються такі документи:ї

• Заява про виплату страхового відшкодування;( див. рис. 2.1.)
• Договір страхування;
• Страховий акт;
• Довідка дорожньо-патрульної служби про ДТП із зазначенням прізвища особи (осіб), які постраждали при цьому та особи (осіб), які винні у скоєнні ДТП та витяг із протоколу про обставини ДТП (рішення); (див. рис. 2.9)
• Потрібна кількість фотокарток пошкодженого транспортного засобу (їх надання є обов’язковим, коли страховий випадок і ремонт автотранспортного засобу відбулися за межами України);
• Довідка сейсмологічної служби про стихійне лихо;
• Довідка слідчих органів про викрадення;
• Документ, що посвідчує правонаступництво особи, яка звернулась за страховим відшкодуванням (у разі смерті страхувальника);
• Свідоцтво про смерть (завірену копію) в разі смерті страхувальника;
• Акт товарознавчої експертизи про розмір збитків чи рахунок сервісного центру про розмір необхідних затрат на відновлення;
• Інші документи в разі необхідності.

Вибір сервісної станції страхувальник повинен узгодити зі страховиком, в іншому разі страховик має право переглянути розмір страхового відшкодування.

Страхове  відшкодування виплачується протягом трьох робочих днів після прийняття  страховиком рішення про виплату страхового відшкодування.

Страхове відшкодування не виплачується, якщо:

1) страхувальник здійснив умисні  дії, спрямовані на заподіяння  збитків чи скоєння злочину;

2) збитки виникли у зв’язку  з тим, що страхувальник керував  транспортним засобом у стані алкогольного, токсичного чи наркотичного сп`яніння чи не мав посвідчення на право керування засобом транспорту;

3) про страхову подію не було  заявлено вчасно та у встановленому  порядку; і це не дає можливості  визначити причину та розмір  збитків;

4) якщо збитки були заподіяні в момент, коли транспортним засобом керувала довірена особа, яка не є членом сім`ї страхувальника;

5) якщо збитки повністю відшкодовано  особою, відповідальною за заподіяну  шкоду;

6) у випадку невиконання обов`язків,  які передбачені правилами, при наявності страхового випадку не пред`явив документів, необхідних для прийняття рішення про виплату страхового відшкодування.

В рейтингу страхових компаній, які  займаються КАСКО, перше місце займає АХА СТРАХОВАНИЕ.(див. рис 2.2)

Страхування цивілно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів

Страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів  існує у двох формах обов’язковій і добровільній.

В Україні  придбання Автоцивілки (ОСЦПВВНТЗ) стало обов'язковим після вступу в силу Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» від 1 липня 2004 року. Тарифи встановлює держава.

Рейтинг страхових компаній наведений у додатку 2.3. та додатку

На сьогоднішній день, існує єдиний продукт обов'язкового страхування  цивільної відповідальності (Автоцивілка).

Дія поліса поширюється на будь-якого  водія, що керує транспортним засобом.

Безумовна франшиза 510 гривень. При  бажанні можна оформити поліс Добровольного страхування цивільно-правової відповідальності (ДЦВ), тим самим підвищивши ліміт на суму від 10 000 гривень до 500 000 гривень і отримати нульову франшизу по Автоцивілці.

У зв'язку зі скасуванням довіреності  для управління автомобілем, достатньо мати при собі техпаспорт, водійські права відповідної категорії, ключі та страховку.

Купуючи Автоцивілку, менеджер видає  Європротокол (див. рис. 2.5).

Вартість Автоцивілки залежить від таких параметрів:

• Тип транспортного засобу: об'єм двигуна, вантажопідйомність, пасажиромісткість;
• Місто реєстрації транспортного засобу;
• Сфера експлуатації транспортного засобу (таксі, прокат).

В цілому, вартість продукту встановлюється і регулюється Держфінпослуг України.

Процедура оформлення Автоцивілки:

Для оформлення поліса, необхідно мати при собі наступні документи: паспорт, ідентифікаційний код (ІПН), техпаспорт. Обов'язковим етапом оформлення поліса, є заповнення заяви на страхування. Форму заяви видає безпосередньо менеджер. Автоцивілка складається з самого поліса (див. рис. 2.6.), спеціального знака, який клеїться на лобове скло і Європротоколу.

Європротокол застосовується: у  разі настання ДТП, якщо обидва водії  не мають жодних претензій один до одного, при відсутності алкогольного, наркотичного сп'яніння, і якщо на місці події немає поранених або загиблих, учасники ДТП мають можливість і право заповнити Європротокол. [11]

Бланк Європротоколу складається  з двох аркушів, оригіналу та копії. При заповненні оригіналу, текст  копіюється на другий лист (копію). Ні в якому разі, не заповнюються ці два аркуші окремо. Їх можна роз'єднати лише після повного заповнення Європротоколу і після того як обидва водії розпишуться.

Структура оформлення ДТП по Європротоколу.

• Європротокол заповнюється водіями  причетними до ДТП. Європротокол може оформлятися одним з водіїв тільки у випадку, якщо оформлення ДТП здійснювалося співробітниками міліції.

• При ДТП заповнюється один бланк  Європротоколу.

• Європротокол необхідно заповнювати  від руки кульковою ручкою, розбірливо, чітко. Вибір колонки (синьої або жовтої) не має значення.

• Виправлення в бланку заборонено. Якщо допущено помилку, заповнюється новий  документ.

Інструкції щодо заповнення.

I. У пунктах 1,2 заповнюється дата  і місце події.

II. У пунктах 3,4 як ствердна  відповідь проставляється «Х».

III. У пункті 5, заповнюється інформація  про свідків ДТП. Бажано прізвища  та контакти. Якщо свідків не  було, у графі прописується «відсутні».

IV. У пункті 6, повинна міститися  інформація про страхувальника (власник  поліса).

V. В 7 пункті, пишеться інформація про транспортний засіб, на підставі техпаспорта і поліса ОСЦПВ, при цьому дані мають збігатися.

VI. У пункті 8, необхідно вказувати  дані Вашого поліса. Назва страхової  компанії, номер поліса. Питання  «Чи покриває поліс шкоду транспортного засоба?», Мається на увазі наявність поліса КАСКО.

VII. У пункті 9, заповнюється інформація  безпосередньо про водія. 

VIII. У 10 пункті, необхідно вказати  напрямок і місце першого контакту.

IX. В 11 пункті, коротко зазначається  інформація про видимі пошкодження транспортного засобу.

X. У пункті 12 (обставини), у форматі  анкети заповнюються комірки  символами «Х». Наприкінці вказується  загальна кількість позначених  «Х»-ми пунктів.

XI. У 13 пункті, ілюструється схема  ДТП. Стрілками вказується напрямок руху, розташування автомобілів на момент ДТП. Для зображення окремих смуг, перехресть та вулиць, використовуються позначки «╠», «╬», «═».

XII. У 14 пункті, при необхідності  учасник ДТП може написати  свої особисті додаткові примітки.

XIII. У 15 пункті, обидва водії ставлять свої підписи.

При виниклому ДТП, бажано по можливості сфотографувати обидві машини і місце події. Згодом ці фотографії Ви подаєте страховикові разом з повідомленням про подію ДТП.

Якщо вже використано Європротокол, то потрібно звернутися в свою страхову компанію, для отримання ще одного екземпляра європейського ноу-хау.

 Вартість добровільного страхування цивілно-правової відповідальності  залежить від таких чинників:

• тип транспортного засобу: об'єм двигуна, вантажопідйомність, пасажиромісткість;
• ліміт відповідальності;
• тривалість дії договору;

У рисунку 2.7. наведено бонус-малус, що використовується при коригуванні базового страхового платежу на поточний момент.

При укладанні договору ОСЦПВВНТЗ  страхувальнику присвоюється клас залежно від частоти страхових випадків, які виникли з його вини. Якщо договір укладається вперше, страхувальникові присвоюється клас 3. Залежно від кількості страхових випадків, які виникли в період дії попередніх договорів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності при укладанні з ним такого договору на новий строк, застосовується підвищуючий коефіцієнт страхового тарифу з присвоєнням більш низького класу до найнижчого – М чи з урахуванням безаварійної експлуатації транспортного засобу та при відсутності страхових випадків, які виникли з вини страхувальника, - понижаючий коефіцієнт з присвоєнням більш високого класу. [8]

Крім того, страхові компанії застосовують інші типи коригувальних коефіцієнтв (див. рис. 2.8.), що в кінцевому підсумку суттєво впливає на величину страхового платежу. Але максимальний розмір страхового платежу з урахуванням коригувальних коефіцієнтів типів ІІ-IV не може перевищувати більше ніж у три рази або бути меншим ніж 50% базової ставки, до якої застосований коригувальний коефіцієнт 1.

Страхування вантажів

Страхування вантажів являє собою сукупність видів страхування, що передбачають обов’язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитку, заподіяного об’єкту страхування.[5]

Об’єктом страхування є майнові інтереси особи, пов’язані з володінням, користуванням, розпоряджанням вантажем, внаслідок пошкодження або знищення (пропажі) вантажу (товару, багажу або інших вантажів), незалежно від способу його транспортування.

Страхувальниками є власники майна або інші особи, які хоча й не є власниками, але правомірно володіють майном;

Договір страхування вантажів під час перевезення укладається з таких причин:

• щоб забезпечити захист від фінансових втрат, що виникли через псування вантажу, його розкрадання, поломки, неприймання всієї або частини партії, збитку, заподіяного під час транзитного перевезення;

• щоб забезпечити захист від  фінансових претензій, які можуть бути висунуті проти власника товару на борту судна у випадку декларованої загальної аварії, коли самому товару збиток не заподіяний.

Договір страхування може укладатися на основі письмової заяви страхувальника. Тариф премій за страхування вантажів, як правило, розраховуються страховиками самостійно і залежить від інформації, що міститься в заяві страхувальника про укладання договору страхування вантажів, а саме:

• виду вантажу (точна назва, тип пакування, число місць та вага);
• виду транспортного засобу (наприклад, при морському перевезенні – назва судна, тип побудови, тоннаж);
• спосіб відправки вантажу (в трюмі, палубі, навалом, насипом, наливанням, у контейнерах);
• маршруту (пункту відправлення, перевантаження, призначення);
• вартості вантажу;
• типу обсягу страхової відповідальності (умов страхування). Цікавим є те, що українські страхові компанії додержують такої думки: найбільшою є ймовірність крадіжки вантажу, а найменшою – ймовірністю його загибелі під час аварії.

Питання про те, яка зі сторін, відповідно до умов міжнародних торговельних угод, - покупець чи продавець - повинна здійснити страхування вантажів, розглядається і вирішується під час укладання цих угод.

Якщо укладається договір страхування вантажів, то настають серйозні зміни в оцінці ризику. Страхувальнику не доведеться враховувати у своїй діяльності величину, про яку він має не зовсім чітке уявлення. Невизначений ризик перетворюється у визначену премію.

При прийманні вантажу вантажоодержувач зобов’язаний відшкодувати перевізнику  всі витрати, зроблені ним за рахунок відправника, а у разі загальної аварії внести аварійний внесок або надати надійне забезпечення. На підставі заставного права перевізник до сплати відповідної суми може затримати видачу вантажу.

2.3. Проблеми реалізації  автотранспортного страхування.

Основними проблемами сучасного ринку  автотранспортного страхування  України є:

• зменшення попиту на послуги автострахування з боку потенційних страхувальників. Загальний обсяг укладених договорів з автострахування у вартісному виражені у І кварталі 2010 року був менший за аналогічний період 2009 року на 51 млн. грн.;
• зростання виплат страхових сум та підвищення збитковості процесів страхування внаслідок підвищення темпів росту страхових виплат при зниженні темпів росту страхових премій, що призводить до погіршення загального стану забезпеченості страховиків насамперед ліквідними активами, які забезпечують формування страхових резервів. На це вказують показники валових страхових виплат та рівня виплат;
• відсутність якісної статистичної інформації в страховому секторі;
• недосконалість законодавчого регулювання у сфері авто страхування, недостатня відповідність чинних нормативно-правових актів вимогам сьогодення та європейських стандартів;
• низький рівень послуг, що надаються окремими страховиками та наявність випадків шахраювання.