Автотранспортне страхування

Для забезпечення виконання зобов’язань  членів МТСБУ перед страхувальниками і третіми особами при ньому  створюються такі централізовані страхові резервні фонди:

• фонд страхових гарантій призначений для забезпечення платоспроможності МТСБУ;
• фонд захисту потерпілих у ДТП призначений для здійснення розрахунків з третіми особами;
• фонд фінансування превентивних заходів.

МТСБУ за рахунок коштів фонду захисту потерпілих відшкодовує шкоду, у разі її заподіяння: [5]

• транспортним засобом, власник якого не застрахував свою цивільно-правову відповідальність;
• невстановленим транспортним засобом, крім шкоди, яка заподіяна майну та навколишньому природному середовищу;
• транспортним засобом, який вийшов з володіння власника не з його вини, а у результаті протиправних дій іншої особи;
• у разі недостатності коштів та майна страховика – учасника МТСБУ, що визнаний банкрутом та/або ліквідований, для виконання його зобов’язань за договором обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності;
• у разі надання страхувальником або особою, відповідальність якої застрахована, свого транспортного засобу працівникам міліції та медичним працівникам закладів охорони здоров’я згідно з чинним законодавством;
• за інших обставин, визначених законодавством про цивільно-правову відповідальність власників наземних транспортних засобів.

МТСБУ за рахунок коштів фонду страхових  гарантій відшкодовує шкоду:

• у разі недостатності коштів та майна страховика – повного члена МТСБУ, що визнаний банкрутом та/або ліквідований, для виконання його зобов’язань за договором обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності;
• власниками зареєстрованих в Україні транспортних засобів, якщо такі власники надали відповідним уповноваженим органам інших країн страховий сертифікат “Зелена картка”, виданий від імені страховиків – членів МТСБУ, та за умови, що такий страховик не відшкодував шкоду;
• на території України, водіями-нерезидентами, на умовах та в обсягах, встановлених законодавством про ОСЦПВВНТП та принципами взаємного врегулювання шкоди на території країн – членів міжнародної системи автомобільного страхування “Зелена картка”;
• за інших обставин, визначених законом про цивільно-правову відповідальність та міжнародними договорами стосовно обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності.

Ліга страхових організацій  України (ЛСОУ) була заснована у 1992 році і є неприбутковим об'єднанням учасників ринку страхових послуг України, яке створене з метою захисту інтересів своїх членів та інших учасників ринку страхових послуг. [19]

Основними завданнями є:

• Захист прав та інтересів учасників страхового ринку.
• Визначення концептуальних напрямів розвитку ринку.
• Лобіювання загальних інтересів класичного ринку.
• Надання організаційної і методологічної підтримки компаніям-членам організації.
• Міжнародна діяльність, поглиблення інтеграційних процесів у світовій страховий ринок, вивчення тенденцій розвитку національних страхових ринків.
• Участь у формуванні та вдосконаленні нормативно-правової бази страхової діяльності.
• Формування інформаційного поля навколо діяльності учасників ринку.
• Розробка рекомендацій з питань методології страхової справи.

Головним суб’єктом страхового ринку, крім страховиків, страхувальників  та посередників, є Державна комісія  з регулювань ринків фінансових послуг України -  орган державного нагляду  за страховою діяльністю, яка виконує  певні завдання:

• проведення єдиної та ефективної державної політики у сфері надання фінансових послуг;
• розроблення і реалізація стратегії розвитку ринків фінансових послуг;
• здійснення державного регулювання надання фінансових послуг і додержання законодавства в цій сфері та нагляду за цим;
• захист прав споживачів фінансових послуг шляхом застосування заходів впливу з метою запобігання порушенням законодавства на ринках фінансових послуг та їх припинення;
• узагальнення практики застосування законодавства України з питань функціонування ринків фінансових послуг, розроблення і внесення пропозицій щодо його вдосконалення;
• запровадження міжнародно визнаних правил розвитку ринків фінансових послуг
• сприяння інтеграції в європейський та світовий ринки фінансових послуг.

Отже, можна зробити висновок, що автотранспортне страхування останнім часом набуває все більшого значення. Так як, кількість наземних транспортних засобів постійно збільшується, тому і зростає потреба у забезпечені своїх матеріальних інтересів.

На мою думку, законодавча база України, що регулює автотранспортне страхування, є достатньо розвиненою щоб забезпечити його регулювання. Закон України “Про страхування” повністю розкриває поділ автотранспортного страхування на дві форми. А закон України “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” повністю регулює усі сторони данного виду страхування.

 

 

 

 

 

ІІ розділ. Сучасний стан автотранспортного страхування.

2.1. Аналіз страхових  показників ринку автотранспортного  страхування.

На сьогоднішній день розвиток ринку страхування України відбувається в складних економічний умовах. Визначених як внутрішніми, так і зовнішніми чинниками. Значного впливу зазнала ця галузь національної економіки через світову фінансову кризу, наслідком якої є неможливість повернення страхових резервів з депозитних рахунків банків, що знижує платоспроможність страхових компаній. Негативно позначилась на розвитку страхового ринку також  нестабільна політична ситуація.

Ринок страхових послуг залишається  найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків.

Основними фінансовими показниками, що характеризую ринок автотранспортного  страхування відносяться: страхові премій, страхові виплати. Розглянемо страхові премій ринку автотранспортного страхування України за 2008 – 2010 роки (таблийя 1).

Таблиця 1

Рік Показник	2008	2009	2010	08/09	09/10	08/10
Автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка"), млн. грн.	6312,1	4981,8	5059,0	-1330,3	77,2	-1253,1

Страхові премії по автотранспортному  страхуванні в Україні

 

 

 

 

 

 

Графік 1

Розглядаючи данний графік, можна  побачити, що страхові премій за період 2008 – 2010 роки зменшилися. У 2008 році їх кількість становила 6312,1 млн.грн., а у 2009 році страхові премії зменшились і становили 4981,8 млн.грн.. Це пов’язано з тим, що у 2008 році в Україні почалась фінансова криза, яка досить серйозно вплинула на фінансове становище як  страховиків, так і страхувальників. За період початку фінансової кризи, тобто за 2008 – 2009 роки, страхові премії зменшились на 1330,3 млн.грн.. А ось у 2010 році страхові премії збільшились, у порівнянні із 2009 роком, і становили 5059,0 млн. грн.. Але ось показників 2008 року ще не досягли. За весь аналізований період кількість страхових премій зменшилась на 1253,1 млн.грн..

Отже можна зробити висновок, що кількість страховий премій за аналізований період зменшилась. Але  у порівнянні із 2009 роком, тоУ 2010 році на ринку автотранспортного страхування відбулося незначне „пожвавлення”, при цьому показники ще не досягли докризових значень.

Спостерігалося макроекономічне  відновлення ринку страхування. Так, за 2010 рік частка валових страхових  премій у відношенні до ВВП становила 2,1%, що на 0,1 в.п. менше в порівнянні з 2009 роком та на 0,4 в.п. менше в  порівнянні з показником 2008 року; частка чистих страхових премій у відношенні до ВВП за 2010 рік становила 1,2%, що на 0,1 в.п. менше в порівнянні з відповідним показником 2009 року та на 0,5 в.п. менше в порівнянні з відповідним показником 2008 року.

Можна помітити, що негативна ситуація в економіці України, нестабільність в політичній сфера призвели до зменшення страхових премій у 2009 році на 1330,3 млн. грн.

Страхові премії по страхування  вантажів та багажу також ситуація змінювалась. Їх кількість також зменшилась у 2009 році і становила 378,6 млн.грн. А у 2010 році кількість страхових премій становила 801,7 млн.грн.

37,5% всіх премій від громадян  становили премії від страхування  наземного транспорту (КАСКО) –  2 315,2 млн. грн., що на 16,5% (або на 458,9 млн. грн.) менше в порівнянні з відповідною датою 2009 року; від страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) надійшло 1 385,2 млн. грн. (або 22,4% всіх премій від громадян), що на 364,2 млн. грн. (або на 35,7%) більше в порівнянні з відповідною датою 2009 року.

Наступним фінансовим показником розглянемо страхові виплати на ринку автотранспортного страхування України за 2006 – 2010 роки.

Таблиця 2

Рік   Показник	2008	2009	2010	08/09	09/10
Автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка"), млн. грн.	3 347,0	3 014,4	2 538,2	-332,6	-476,2

Страхові виплати на ринку автострахування  України за 2008 – 2010 роки

 

 

Графік 2

Розглядаючи даний графік, можна  побачити що страхові виплати за аналізований період зменшились. У 2008 році їх кількість  становила 3347 млн.грн., а у 2009 році – 3014,4 млн.грн. Тобто за період 2008 – 2009 роки страхові премії зменшились на 332,6 млн.грн.. У 2010 році їх кількість ще більше зменшилась і становила 2538,2 млн.грн.. За весь аналізований період, тобто за 2008 – 2010 роки, страхові премії зменшились на 808,8 млн.грн. Це пов’язано із фінансовою кризою в Україні.

У структурі чистих страхових виплат станом на 31.12.10 найбільша частка страхових  виплат припадає на такі види страхування, як: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») – 2 538,2 млн. грн. (або 43%) (станом на 31.12.09 даний показник становив 3 014,4 млн. грн. (або 50%)).

Скорочення страхових виплат може розглядатися як негативна ознака з  огляду на те, що надходження страхових  платежів збереглося на рівні попереднього року. Це може свідчити про недостатність у страхових компаній ліквідних інструментів, надмірну збитковість діяльності деяких страховиків. Ряд страхових компаній розглядають всі можливі варіанти скорочення витрат, зокрема через реорганізацію та скорочення своїх відокремлених підрозділів (філій, представництв тощо).

Основна частина страхових виплат (54,5%) здійснена за договорами страхування  наземного транспорту (КАСКО) –  1 328,1 млн. грн., що на 568,8 (або на 30%) менше в порівнянні з відповідною датою 2009 року; частина страхових виплат (25,0%) здійснена за договорами страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ), становить 609,2 млн. грн., що на 159,1 млн. грн. більше в порівнянні з відповідною датою 2009 року. [18]

2.2. Характеристика структурних  складових автотранспортного страхування.

Автомобільне страхування (КАСКО)

КАСКО (від іспанського «casco» - корпус, шолом) - страхування автомобілів або інших транспортних засобів від збитків, розкрадання, викрадення.

Договір страхування КАСКО давно  став необхідною умовою спокійного життя  будь-якого автовласника. Згідно договору КАСКО відшкодуванню підлягає будь-який збиток, який нанесено автомобілю в результаті ДТП, угону, протиправних дій третіх осіб і інших несприятливих обставин.

Страхові ризики, які покриває договір  страхування КАСКО:

1. ДТП - дорожньо-транспортна пригода  (зіткнення, наїзд, переворот,  падіння транспортного засобу).

На превеликий жаль, від виникнення ДТП не рятує хороший стаж водіння  й розмірена їзда. Цей ризик спровокувати можуть незалежні фактори: новачок на дорозі або навпаки -  лихач. Мало того, під ризик ДТП підпадає і зіткнення з деревом або іншою перешкодою.

2. Пожежа - неконтрольоване горіння,  як зовнішнє, так і таке, яке  виникло в результаті самозаймання.

Займання автомобіля може виникнути  через палаючий поруч автомобіль. Такі випадки нерідко відбуваються в Києві, при цьому вчасно загасити пожежу дуже складно. За статистикою, після  спалаху автомобіль не підлягає ремонту.

3. Стихійне лихо - зовнішня дія природних явищ (удар блискавки, буря, шторм, ураган, злива, град, сильний снігопад, землетрус, обвал, зсув, паводок, повінь тощо).

4. Падіння предметів, попадання  каміння - зовнішній вплив на  транспортний засіб сторонніх  предметів, (викид каменів або інших твердих предметів з-під коліс транспорту, самовільне падіння предметів).

5. ПДТО - протиправні дії третіх  осіб (розкрадання деталей та  додаткового обладнання, пошкодження  скла і т.д.).

6. Угон - незаконне заволодіння  транспортним засобом шляхом крадіжки, грабіжу, розбійного нападу.

На вартість страховки КАСКО  впливають такі фактори:

1. Стаж водіння і вік водія.

Чим більший стаж водіння і вік  людини, тим тариф буде привабливіший. Якщо в договір включає кількох людей, тариф буде розраховуватися виходячи з найменшого віку і стажу.

2. Додаткові послуги.

Наприклад, можна отримати послуги евакуатора без обмежень за сумою та оплату незалежної експертизи.

3. Умови ремонту автомобіля.

Можна обрати СТО на якому буде проходити ремонт автомобіля. Це може бути дилерська СТО або рекомендована страховиком. При укладанні договору, можна уточнити у менеджера зі страхування, чи входить до списку рекомендованих станцій потрібна для СТО.