Правовое регулирование предпринимательской деятельности - сфера взаимодействия частноправовых  и  публично-правовых средств

Деятельность  Банка  России, связанная с повышением эффективности регулирующего воздействия на финансовое состояние  банков , ведется по двум направлениям: непосредственно - путем осуществления банковского надзора,  и  опосредованно - с помощью мер финансовой стабилизации, макроэкономического регулирования экономикиКредитные  организации  в России:  правовой  аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006 г. С. 91..

Представляет интерес тот факт, что, проводя свою политику по вопросам, отнесенным к его компетенции,  Банк  России, как правило, сотрудничает с Минфином России, Федеральной налоговой службой РФ, другими органами.

Важнейшей прерогативой  Банка  России является право запрашивать у коммерческих  банков  информацию об их деятельности. Данная информация позволяет контролировать деятельность  кредитных   организаций , ее соответствие действующему законодательству. Однако  Банк  России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность  кредитных   организаций .  Банк  России вправе запрашивать не любую информацию, а в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров Банка России, в который, как отмечалось, входят представители Минфина России  и  Министерства экономического развития и торговли РФ.

Взаимодействие Банка России с  Правительством РФ в решении финансовых вопросов не ущемляет его независимость. В настоящее время значительно  возросла роль Банка России по регулированию  денежно-кредитной системы страны.

Банк России осуществляет важную функцию  влияния на денежный рынок страны путем купли-продажи ценных бумаг. Статья 39 Закона о Банке России предоставляет  Банку России право покупать и  продавать государственные ценные бумаги (казначейские векселя, государственные  облигации и др.). Вместе с тем  в соответствии с концепцией развития рынка ценных бумаг в Российской Федерации  Банк  России совместно с Правительством РФ активно осуществляет практику оперативного выпуска краткосрочных ценных бумаг с целью регулирования ликвидности коммерческих  банков .

Однако Закон о  Банке  России предусматривает прерогативу  Банка  России по установлению правил осуществления расчетов в Российской Федерации.

В реализации своих полномочий  Банк  России взаимодействует не только  и  не столько с Правительством РФ, сколько с министерствами  и  ведомствами. Сотрудничество этих органов основано на близости решаемых задач.

Если задачами  Банка  России являются разработка  и  проведение единой государственной денежно-кредитной политики (ст. 41 Закона о  банках ), то Минфин России обеспечивает проведение единой финансовой, бюджетной, налоговой  и  валютной политики.

Близость целей этих ведомств приводит к тому, что в ряде случаев принимаются совместные нормативные акты.

Минфин России осуществляет ряд  функций совместно с  Банком  России, а именноКредитные  организации  в России:  правовой  аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006 г. С. 91.:

- проводит с участием  Банка  России государственную политику в области эмиссии  и  размещения государственных ценных бумаг;

- проводит совместно с Банком  России операции по обслуживанию  государственного внутреннего и  внешнего долга Российской Федерации  в порядке, установленном федеральными  законами, управляет в установленном  порядке государственным внутренним  и внешним долгом Российской  Федерации, осуществляет необходимые  меры по совершенствованию его  структуры и оптимизации расходов  по его обслуживанию;

- разрабатывает  и  утверждает порядок определения цен на драгоценные металлы  и  изделия из них, закупаемые в Госфонд России  и  продаваемые из него; разрабатывает с участием  Банка  России необходимые меры по регулированию рынка драгоценных металлов  и  драгоценных камней в Российской Федерации. 

Банк  России  и  Минфин России сотрудничают в деле изготовления банковских билетов  и  металлических монет.

В ряде случаев совместная деятельность  Банка  России с Минфином России  и  налоговыми органами вытекает из характера решаемых задач.

Таким образом, надзорные  и  регулятивные функции  Банка  России выражаются в государственной регистрации  кредитных   организаций   и  лицензировании банковских операций, в установлении для  кредитных   организаций  обязательных экономических нормативов, а также правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета, составления статистической отчетности, в предъявлении квалификационных требований к руководителям исполнительных органов  и  главному бухгалтеру  кредитной   организации .  Банк  России имеет право запрашивать  и  получать у  кредитных   организаций  необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. В случае нарушения  кредитной   организацией  законов  и   иных  нормативных актов, непредставления или представления неполной, искаженной информации он имеет право требовать от  кредитной   организации  устранения выявленных нарушений.

 

1.3 Правовое  регулирование  банковской деятельности 

Правовое  регулирование общественных отношений, в том числе отношений, вытекающих из деятельности  кредитных   организаций , центральное место в которых занимают  банки , носит отраслевой характер. Система права состоит из отраслей, подотраслей  и  институтов. Какую бы позицию ни занимать в споре "банковское право - банковское законодательство", необходимо определить место банковских правоотношений в системе российского права.

Характеристика банковского права  требует разграничения системы  права на публичное  и  частное. Публичное право охватывает сферу государственных интересов, тогда как частное право регулирует в первую очередь права  и  обязанности физических  и  юридических лиц. Публичному праву соответствует метод власти  и  подчинения, который нашел отражение в императивных нормах. Частное право характеризуется прежде всего равенством сторон, а отношения регулируются в значительной степени диспозитивными нормамиИльин  И . В.  Правовое  обеспечение банковской деятельности. Присоединение  банков : вопросы раскрытия информации на рынке ценных бумаг // Юридическая работа в  кредитной   организации . 2005. N 4, IV квартал. С. 71..

Вместе с тем речь идет о единой системе права, где жесткий водораздел на частное  и  публичное не всегда уместен и возможен. В частном праве нельзя обойтись без элементов публичности, а публичное право в ряде случаев примыкает к частному.

Так, банковские отношения главным  образом регулируются частным правом, однако влияние публичного права  на эти отношения достаточно велико.

Нормы банковского права находят  свое закрепление в законодательстве. Право - это всегда совокупность норм, правил поведения, а законодательство составляет систему нормативных  актов. В рассматриваемом случае речь идет о системе нормативных  актов, регулирующих банковские правоотношения.

Понятия «система права» и «система законодательства», как справедливо  отметил известный российский ученый профессор А.В. Мицкевич, рассматриваются  в науке как однопорядковые, но не тождественные системы, «выражающие соответственно структуру содержания и формы позитивного права»Ерпылева Н. Ю. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства // Законодательство и экономика. 2005. N 3, 4, март, апрель. С. 21..

Система права определяется теми общественными  отношениями, которые находят в  ней отражение и закрепление. А закрепляет общественные отношения  система законодательства. Таким  образом, система права - это структурное  качество. В нашем случае банковское право представляет собой в первую очередь структуру отношений  между  банками   и  их клиентами. Под банковским правом понимается тот сегмент системы права, который непосредственно направлен на регулирование сферы банковских услуг. С этой точки зрения банковское право является институтом гражданского права, поскольку предметом банковских сделок являются имущественные отношения. Эти отношения регулируются на основе равенства сторон - клиента  и   банка , что служит основным элементом гражданско-правового метода.

Банковские договоры, как  и  многие другие гражданско-правовые сделки, включают элементы административного права, как, например, осуществление валютных  и  иных  операций, что не влияет на характер этих отношений. Однако нельзя обойти молчанием тот факт, что деятельность  кредитных   организаций , в том числе банков , в значительной мере определяется Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России)  и  пруденциальными нормами Банка России, который осуществляет банковское регулирование и банковский надзор (ст. 56 Закона о Банке России). Регулирование и надзор осуществляются на основе властных полномочий Банка России, здесь напрямую задействовано административное право. На этом основании более точным представляется говорить о банковском законодательстве, а не о банковском праве.

Отрасли права характеризуются  единством метода, тогда как отрасли  законодательства могут быть и комплексные, которые, как, например, банковское законодательство, отличаются наличием различных приемов.

Комплексные отрасли законодательства характеризуются тем, что нормы  не связаны единым методом и механизмом регулирования.

Комплексная отрасль законодательства в отличие от основных представляет собой вторичные образования. Нормы по своим исходным параметрам остаются в основных отраслях под их общим юридическим влиянием, получают вторичную прописку в комплексной отрасли законодательства. Комплексные отрасли законодательства имеют прописку в основных отраслях. Так, банковские договоры регулируются гражданским законодательством, например, договоры займа, лизинга  и  т.д. Нормы банковского надзора составляют административное законодательство.

Банковское законодательство соответствует  банковскому праву, является совокупностью  правовых  норм, регулирующих полномочия, обязанности  и  ответственность сторон в правоотношениях с участием  банка . Таким образом, банковское законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так  и  нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием  и  функционированием  кредитных  организацийИльин  И . В.  Правовое  обеспечение банковской деятельности. Присоединение  банков : вопросы раскрытия информации на рынке ценных бумаг // Юридическая работа в кредитной   организации . 2005. N 4, IV квартал. С. 77..

Банковский надзор осуществляется на основе административных норм Закона о  Банке  России  и  подведомственных актов  Банка  России.

Административная составляющая банковского  законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество  и имущественные права, поскольку денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете  банка  являются собственностью  банка , а вкладчик сохраняет право требования к  банку ; ценные бумаги в документарной  и  бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст. 128 Гражданского кодекса РФ, далее - ГК РФ).

Административные нормы, как нормы  банковского законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию  и  деятельности кредитных   организаций . Ограничения на вводимые  Банком  России банковские сделки не делают институт банковского права частью административного права, что подтверждается его определением.

Так, в литературе называются следующие  цели собственно банковского надзора: защита клиентов  банка  от того, что называется системным риском, когда банкротство одного  банка  вызывает банкротство нескольких  банков ; защита  страхового  фонда или собственных фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меры по защите банковских вкладчиков; обеспечение доверия вкладчиков  и  населения к финансово-кредитной системе в целом и к  кредитным  институтам в отдельности.

Отсутствуют основания относить банковское право  и  к финансовому законодательству. Финансовое законодательство регулирует отношения, которые возникают в процессе образования, распределения  и  использования централизованных  и  децентрализованных денежных фондов государства  и  муниципальных образований. Объектом банковского права в первую очередь являются средства граждан  и  юридических лиц.

Таким образом, представляется возможным  сделать следующий вывод. Банковское законодательство  и  банковское право - не тождественные понятия. Но банковское законодательство соответствует банковскому праву. Это две стороны одного явления, поскольку «позитивное право обусловлено развитием общественных отношений, складывающихся в каждом конкретном обществе  и  государстве,  и  лишь выражает эти отношения в законах  и   иных  источниках права» Кредитные   организации  в России:  правовой  аспект (отв. ред. Е.А. Павлодский). - "Волтерс Клувер", 2006 г. С. 51..

Система банковского права  и  система банковского законодательства являются формами отражения  и  уровня развития общественных отношений, вытекающих из деятельности  кредитных   организаций .

 

 

Виды небанковских кредитных  организаций:

• Организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;
• Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;
• Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных доку