Страховая система России, деятельность страховой компании

 

 

Таким образом, проанализировав  определения основных понятий относительно страховой деятельности, можно сделать заключение, о том, что большинство авторов схожи в своих мнениях и при этом в их определениях наблюдается схожесть с нормативно - правовыми актами.

Распространение международной  рыночной терминологии в нашей стране объясняется тем, что страховщика  часто называют страховой компанией.

Страховая компания –  это юридически оформленная единица  предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства  страховщика и имеет для этого  соответствующую лицензию.

Страховая компания пользуется всеми правами фирмы.

В Украине, как и в  большинстве государствах, основу страховой  системы составляют компании в виде акционерных обществ.

Акционерное страховое  общество (корпорация) – это тип  компании, которая создается и  действует с уставным капиталом, разделенным на определенные части – акции. Оплаченная акция дает право ее собственнику на участие в управлении обществом и получение части прибыли в форме дивидендов.

В самой основе акционерного общества заложены преимущества этого  вида компании. Акционерная форма  нагромождения уставного капитала дает возможность привлечь в страховую индустрию множество юридических и физических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции. Страховая индустрия при обоснованном государственном регулировании имеет все возможности для получения прибыли на уровне, который превышает средний по всем отраслям бизнеса. В случае неблагоприятных последствий деятельности конкретного страховщика потеря относительно небольших взносов в компанию не потянет за собой банкротства самих акционеров.

Акционерные общества бывают закрытого и открытого типа. В  Украине в страховой индустрии  преобладают акционерные общества закрытого типа. Это объясняется  несколькими мотивами, которые не потеряли своего значения и до сих  пор.

Во-первых, создание открытых акционерных обществ длительное время сдерживалось низкими требованиями к размеру уставного фонда страховщика и отсутствием развитого рынка ценных бумаг.

Во-вторых, как уже  отмечалось, украинское законодательство не предусматривает возможностей создания страховой компании в виде общества с ограниченной ответственностью.

Закрытое акционерное  общество только формально отличается от ООО. Кстати, в законодательстве ряда стран компании, созданные на акционерных основаниях, рассматриваются  как разновидность страховщиков с ограниченной ответственностью. По своим обязательствам ООО отвечает имуществом, в состав которого входят взносы членов. Ответственность каждого акционера также ограничивается только стоимостью акций.

В третьих, статус закрытого  общества дает возможность контролировать распространение акций среди определенной категории участников страховой компании, что может соответствовать интересам учредителей.

В четвертых, процедура  создания закрытого акционерного общества значительно упрощена, что позволяет экономить время и деньги.

Наиболее перспективными для страховой индустрии являются открытые акционерные общества. Это  компании, которые ориентируются  на большие объемы страховых услуг. Они требуют поиска средств у  большого количества собственников, которые в основном не склонны к активному участию в руководстве компанией.  Привлекать средства таких лиц удается благодаря продаже компаниями акций на фондовом рынке. Сейчас внедряются меры относительно увеличения уставного фонда, стимулирования и ускорения организационного оформления продажи и покупки акций и других ценных бумаг. Поэтому есть все основания ожидать, что акционерные общества открытого типа вскоре займут и будут удерживать ведущее место на страховом рынке.  

           По территории обслуживания компании можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Сейчас практически отсутствует статистика заключенных договоров каждой компании в пределах области. Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны. Поэтому тяжело выделить страховщиков, которые действуют только в пределах определенного региона.

Транснациональных страховых  компаний в Украине до сих пор  нет. Законодательство не разрешает  создание иностранных страховых  компаний или их филиалов. Речь идет о защите собственной  страховой индустрии, стремлении улучшить платежный баланс страны, использование временно свободных средств страховщиков для увеличения инвестиций в собственную экономику. Такие меры можно считать оправданными в том случае, когда развитию внутреннему рынку  предоставляются соответствующие приоритеты. Одним из главных условий является наращение финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые услуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам.

Опыт стран Европейского Союза показывает, что на высшем этапе своего развития страхование  объективно требует выхода за пределы  страны. Это выгодно страховщику  – риски территориально рассредоточиваются, растет объем продажи полисов, а следовательно, и возможность получить прибыль. Определенные преимущества ожидают и на страхователей: получение страховых услуг наивысшего качества и за сравнительно низкую плату и в необходимом регионе.

Порядок создания новых  или реорганизация существующих страховых компаний регулируется как  общими законами (о предпринимательской  деятельности, регистрация юридических  лиц, выполнение денежно-валютных операций, движение ценных бумаг и т.п.), так и законодательством, которое касается особенностей страхового профиля деятельности.

Процесс создания страховой  компании можно разделить на два  этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса  страховщика. Безусловно, этим этапы  тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных документах, размере уставного капитала, определении сфер деятельности и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая  получила регистрационное свидетельство как предпринимательская структура, может выполнять определенные финансовые операции, связанные с формированием уставного фонда, подготовкой офиса. Но на этом этапе компания еще не является страховщиком. Она приобретает статус только после внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования. 

2. Система страховые  компании.

Взаимные компании были созданы в Великобритании Актом  о расчетах и регистрацией их в  соответствии с Законами о компаниях. Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любую полученную прибыль. Акционер холдинг - компании получает свою долю прибыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни, чем в любом другом случае.

Сначала  владельцы  полисов должны были вносить дополнительные взносы в фонд, если сумма первоначальных взносов была недостаточной, чтобы  удовлетворить требования возмещения ущерба и покрыть расходы. В настоящее время большинство взаимных страховщиков ограничены гарантией максимальной ответственности владельцев полиса в пределах размеров их взносов плюс дополнительная доплата, не превышающая 50 пенсов на 1 ф.ст.

В настоящее время по названию компании уже невозможно судить, является ли она  холдинг - компанией или взаимной компанией. Многие компании, которые первоначально создавались как взаимные, сейчас зарегистрированы в соответствии с Законом о компаниях как холдинг - компании, хотя они сохранили слово "взаимные" в своем названии. Другие, зарегистрированные как компании, ограниченные ответственностью и без слова "взаимные" в их названии, фактически являются теперь собственностью владельцев полиса.

Члены или владельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды за счет более низких взносов или более высоких выплат и доходов, но это ни в какой мере не является обязательным. Многие из крупных холдинг - компаний могут успешно конкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и все же выплачивают дивиденды своим акционерам. Большой объем деловых операций, проводимых холдинг - группами дает возможность накапливать значительные ресурсы по каждому полису, которые направляются на административные расходы и на увеличение инвестиционной деятельности. Полученный за счет возросших резервов доход, позволяет выплачивать часть его владельцам полисов.

Страховые компании можно  классифицировать и по другим признакам.

а) Специальные компании - это те компании, которые осуществляют только один вид страхования, например, компании по страхованию жизни, страхованию технической оснащенности предприятий и др.

б) Смешанные компании - которые осуществляют несколько  видов страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Организационные и финансовые основы деятельности страховой компании.

 

 

       Особенности формирования страхового рынка в России обусловлены в первую очередь спецификой рыночной экономики в переходный период. Одна из основных черт рыночной экономики развивающихся и развитых стран — гибкость регулирования. Страхование здесь выступает и как один из элементов этого регулирования, и как объект регулирования, действующий в рамках общих и конкретных для него правил. В России страхование прошло период государственной монополии и демонополизацию.  При государственной страховой монополии страхование предоставляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения (соцстрах).

       Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

          Отличительная черта организации страхового дела в настоящий момент — демонополизация. Возникли и развиваются страховые фонды, акционерные общества. Российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития, о чем свидетельствует общий объем страховых платежей, который на 2003 г. составлял в РФ не более 3 % от годового ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 8—10 % (США — 14 %).

        Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

          Страховой рынок — это сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи служит страховая защита. Основой разви-гия рынка выступает гаоантипоияниг^ т,~—------

_ _.....^^«visj-i служит страховая защита. Рынок выступает гарантированное воспроизводствооказаниеуслуг пострадавшим. Поскольку обязательное условие существования рынка страховых услуг — наличие потребности в страховании и страховщика, постольку страховая компания становится одним из субъектов хозяйственной жизни общества. Необходимо отметить, что страхование подчиняется закону стоимости, закону спроса и предложения вне зависимости от формы собственности и специализации на рынке страховых услуг

Рис. 3.1. Организационные формы страхования

Если рассматривать  структуру страхового рынка более подробно, можно отметить разделение страховых компаний по таким признакам, как:

•     принадлежность — частные, акционерные, взаимные, государственные и правительственные;

•     характер выполняемых услуг — специализированные, универсальные и перестраховочные;

•     зоны влияния  — местные, региональные, международные. Акционерные страховые общества аккумулируют и управляют

капиталом посредством  продажи акций. Они могут иметь: филиалы (по решению учредителей  и создания «Положения о филиале»); представительства (создаются для поиска клиентов); агентства.

     Общества взаимного страхования создают свои фонды на основе средств долевого участия их членов. Страхователь становится членом общества и участвует в его деятельности, принимая обязанности по распределению прибылей и убытков по результатам на конец года.

Правительственные страховые  организации создаются, как правило, для осуществления субсидирования компаний, включенных в какие-либо государственные программы. Они освобождаются от уплаты налогов в местный, территориальный и федеральный бюджеты.

Государственные страховые  компании основываются государством путем национализации акционерных страховых компаний.

         Создание частных страховых компаний характерно для западных стран, где собственность принадлежит одному владельцу или его родственным преемникам.