Страхование рисков в банке

Удельный вес  проблемной задолженности по кредитам, выданным в белорусских рублях, составляет около 69% совокупной просроченной задолженности по ОАО «АСБ Беларусбанк».

Несмотря на проделываемую работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2009 г. неблагоприятная ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для роста проблемных кредитов как по ОАО «АСБ Беларусбанк» в частности, так и по всей банковской системе страны в целом. В этой связи решение данной проблемы стало одной из задач повышения стабильности банковского сектора экономики нашего государства.

3 Направления страхования банковских рисков

Важное значение для развития банковского страхования  в республике имеет формирование банковско-страховых объединений. Ориентируясь на мировой опыт, АСБ «Беларусбанк» и страховая компания «Белэксимгарант» по предложению Национального банка Республики Беларусь разработали варианты совместного сотрудничества в интересах обеих сторон. Так, открытое акционерное общество «Сберегательный банк Беларусбанк», выступая страховым агентом, через соответствующие подразделения предлагает своим клиентам – юридическим и физическим лицам – банковско-страховые продукты. В их числе программы комплексного страхования имущества банка и ценностей касс, а также довольно редкие для Беларуси программы страхования рисков, возникающих при осуществлении внешнеэкономической деятельности. Разрабатывается механизм гарантийного страхования при поставке продукции на экспорт, развивается сотрудничество в области привлечения зарубежных инвестиций. На стадии реализации находятся программы страхования персонала банка, страхования при потребительском кредитовании, предоставления физическим лицам комплексного продукта, включающего в себя депозитную операцию и страховую услугу, ряд других. В целях совершенствования организационной структуры многие страховщики республики создали отделы банковского страхования для разработки совместно с банками страховых программ по предоставлению физическим и юридическим лицам банковских и страховых услуг, организации комплексного сбыта страховых продуктов через структурные подразделения банка, обеспечения страховой защитой имущественных интересов банка и увеличения конкурентных преимуществ при обслуживании клиентов [9, c. 51].

Анализ действующей  практики, а также изучение сферы  взаимодействия страховых организаций  и банков позволяют определить основные приоритеты развития страхования банковских рисков в стране. Это укрепление стабильности и надёжности национальной страховой индустрии, в первую очередь за счёт повышения уровня капитализации страховых организаций; развитие новых страховых продуктов и технологий их реализации как на внутреннем страховом рынке, так и при страховании во внешнеэкономической деятельности; формирование современной инфраструктуры страхования; расширение использования финансовых ресурсов страховщиков в процессе инвестиционной деятельности; совершенствование национальной системы страхования экспортных кредитов и ряд других [9, c. 52].

В целях минимизации  потерь банка, связанных с проведением  операций кредитного характера, ОАО «АСБ Беларусбанк» продолжит проведение планомерной и постоянной работы по управлению кредитным риском.

В условиях мирового финансового кризиса, последствия которого продолжают влияние на развитие отраслей экономики республики, в 2013 году ОАО «АСБ Беларусбанк»  продолжит вводить дополнительные меры по эффективному управлению кредитным риском:

• обеспечение обязательств по операциям кредитного характера залогом ликвидного (высоколиквидного) имущества, гарантиями Правительства Республики Беларусь либо местных исполнительных и распорядительных органов;
• расширение перечня событий, влекущих досрочное взыскание задолженности корпоративных клиентов по предоставленным банком кредитам, в том числе при возникновении кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими банками-кредитодателями, иными кредиторами.

С целью управления кредитным риском и получения  оперативной информации по физическим лицам в 2013 году ОАО «АСБ Беларусбанк»  продолжит создание единой база данных по клиентам, которая будет включать информацию по кредитам физических лиц, овердрафтным кредитам и кредитам индивидуальных предпринимателей.

Единая база по физическим лицам позволит сформировать в банке систему учета розничных кредитов на портфельной основе и позволит облегчить систему учета специальных резервов, обеспечит более достоверное и правильное формирование отчетности, снизит временные и трудовые затраты на составление и предоставление отчетности.

Для ограничения  кредитного риска в 2013 году ОАО «АСБ Беларусбанк»  сохранит принцип коллегиальности в принятии решений о проведении операций кредитного характера (за исключением решений о выдаче кредитов физическим лицам в размере до 5,0 тысяч долларов США (включительно), овердрафтных кредитов и кредитов, выдаваемых по упрощенной процедуре субъектам малого и среднего бизнеса до 10,0 тыс. долларов США в эквиваленте).

В целях минимизации  кредитных рисков, снижения просроченной задолженности по кредитам и финансовой нагрузки на кредитополучателей ОАО «АСБ Беларусбанк» применяются следующие временные меры по изменению условий кредитных договоров на основании письменных обращений кредитополучателей и с учетом их кредитоспособности (при необходимости):

- отсрочка кредитной  задолженности (основной долг  и проценты) на срок до 1 месяца;

- изменения  графиков погашения кредитов  в пределах окончательных сроков  погашения кредитов;

- пролонгация  сроков полного погашения кредитов, выданных в иностранной валюте.

Одним из направлений  развития альтернатив банковскому  потребительскому кредиту является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители Западной Европы практикуют частный лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

Однако, положение  о лизинге на территории Республики Беларусь ставит под сомнение вероятность  существования в нашей стране договоров подобного рода, исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд.

Между тем в  Прибалтийских государствах в 2010-2012 годах количество новых автотранспортных средств, приобретенных частными лицами в основном посредством лизинга, возросло в 2 раза и составило 41 тысячу автомобилей.

Следовательно путем внесения изменений в Постановление Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 «О лизинге на территории Республики Беларусь», можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль.

Среди проблем  отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

- скоро возникнет  ситуация когда весь прирост  сбережений будет направляться  на кредитование населения, и  все меньшая его часть будет  отдаваться на кредитование экономики;

- непрозрачное  ценообразование, что говорит  о необходимости вмешательства государства в лице Национального банка в процесс ценообразования на рынке банковских кредитов.

Для улучшения  и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить  объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида кредита, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и др.

  С юридической  стороны необходимо усилить ответственность  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо бессознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

 Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента за счет роста невозвращенных кредитов.

Если должник  без проблем возвращает кредит и  уплачивает проценты по нему, то остаётся только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого  заёмщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в этом банке.

Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит  провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершённых ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исходя из проведенного исследования, можно сказать, что  в ОАО «АСБ Беларусбанк» порядок выдачи кредитов  физическим лицам, погашения и уплаты процентов строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, выдача кредита и т.д. По своей, сути банк при выдаче кредитов физическим лицам действует в соответствии с нормативными установками Национального банка, Указами Президента Республики Беларусь, внутрибанковскими нормативными документами. Благодаря этому значительно увеличились кредитные вложения, растет прибыль банка.

В структуре  кредитной задолженности физических лиц ОАО «АСБ Беларусбанк» преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях, удельный вес которых в совокупной массе потребительских кредитов  на 01.01.2013 г. составил около 98 %. Данная тенденция явилась следствием введенного Национальным банком страны запрета на выдачу валютных кредитов населению.

Предпринятые  меры государственного воздействия на кредитную сферу, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования в 2012 г., создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что сделало их более привлекательными для населения.

Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Их доля в структуре выданных кредитов на 01.01.2011 составила 67,48 %. Более того, отмечается увеличение удельного веса кредитов населения на 12,67 процентных пункта и на 01.01.2013 г. они составили 91,97 % общего объема кредитной задолженности банка.

Исследование  показало, что наибольший удельный вес в структуре потребительских  кредитов банка принадлежит кредитам на покупку товаров, оплату услуг – 44,7 %. Значительные объемы занимают кредиты населению на приобретение автомобилей – 24,1% .

В рассматриваемый  период отмечается увеличение количества заключенных потребительских кредитных  договоров. Наибольшее количество договоров  было заключено на кредитование покупки товаров, оплаты услуг – 46,1%.  Рост этого вида кредитов обусловлен развитием региональной сети кредитующих подразделений банка, специализирующихся в основном на предоставлении этого вида кредитов.

Вместе с  тем, в процессе кредитования физических лиц банк встретился с определенными проблемами. Несмотря на проделываемую работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, обозначенная  проблема для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2009 г. неблагоприятная ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для роста проблемных кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк». На 01.01.2011  проблемная задолженность физических лиц составляла 4580 млн. руб. Так на начало 2013 года ее объем увеличился и составил 5910 млн. рублей. На долю валютных кредитов на 01.01.2013 г. приходилось около 31 % проблемной задолженности. Несмотря на запрет выдачи кредитов в иностранной валюте физическим лицам, доля проблемных кредитов остается достаточно высокой. Такая ситуация обусловлена резким снижением курса белорусского рубля по отношению к мировым валютам (доллару США и Евро) в результате проведенной в начале 2009 г. девальвации. В результате доходы населения в долларовом эквиваленте резко снизились, что создало предпосылки для возникновения проблем с погашением валютных кредитов.