Проблемы и перспективы кредитования в России

Рассмотрим  подробнее основные виды кредитов.

Целевой кредит - это кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта.

Основным отличием целевого кредита от иных видов кредита является определенная направленность выделенных денежных средств. Заемщик при оформлении целевого кредита не только принимает на себя обязательства по своевременной уплате основной суммы кредита и процентов, но и правильному использованию кредитных целей [9, c. 254]:

Нецелевой кредит - вид кредита, при котором банк выделяет денежные средства на нужды потребителя, не требуя у клиента сведений о том, на что будет потрачена выделяемая по кредиту сумма [7, c. 470].

Межгосударственный  кредит - это движение заемного капитала за национальными границами стран между субъектами международной экономической деятельности, связанные с временной передачей товарных валютных ценностей на условиях возвратности, срочности и выплаты процента. Международный кредит обеспечивает перемещение излишнего капитала, которое приносит выгоду обоим сторонам. С развитием внешнеэкономических отношений роль международного кредита все время возрастает, способствуя экономическому развитию и развитию глобального торгового рынка [17, c. 301].

Торговый кредит - приобретение в кредит товаров  для последующей продажи с  выплатой их стоимости и процентов  в ближайшей перспективе; распространенная форма краткосрочных займов, которая широко применяется в оптовой и розничной торговле [13, c. 213].

Промышленный  кредит - кредит, обслуживаемый потребности промышленных предприятий [13, c. 213].

Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных средств кредитных учреждений [7, c. 501].

Обеспеченный  кредит - форма товарного кредита, состоящая в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора-продавца товара до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, обычно это недвижимость либо ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется в целях возмещения понесенных убытков. Размер выдаваемого кредита, в основном, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон [8, c. 266].

При необеспеченном кредите банки несут большие  риски, связанные с возможным невозвратом. При данном виде кредита процентные ставки самые высокие. Таким образом, банки, поднимая процентные ставки, компенсируют вероятные риски невозврата. Помимо этого, сумма кредита, выдаваемого без справок о доходах и поручителей, часто невелика и выдается на непродолжительные сроки [19, c. 266].

Краткосрочные кредиты предоставляются, преимущественно, на пополнение оборотных средств (текущее кредитование оборотного капитала) заемщика. Наиболее активно используются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по данному виду кредита обычно не превышает одного года [7, c. 451].

Среднесрочные кредиты предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели как  производственного, так и чисто  коммерческого характера. Наибольшее распространение данный вид кредита получил в аграрном секторе и при частичной модернизации производства [7, c. 452].

Долгосрочные  кредиты применяются, преимущественно, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные кредиты, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Используются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства [16, c. 71].

Онкольный кредит (от англ. on call - по требованию), вид краткосрочного коммерческого кредита, который должен погашаться заемщиком по первому требованию кредитора [16, c. 74].

Кредиты, погашаемые единовременно со стороны заемщика - традиционная форма возврата краткосрочных  ссуд, весьма функциональная с позиции  юридического оформления, поскольку не требует применения механизма исчисления дифференцированного процента [16, c. 77].

Кредитные условия  возврата кредита, погашаемых в рассрочку  в течение всего срока действия кредитного договора, определяются договором, применяются, в основном, при среднесрочных кредитах. 

Объем операций кредитования Банка России можно увидеть в таблице 5.

Таблица 5

Объемы  операций кредитования Банка России, в млн. руб. [23]

Месяц/год	Объем предоставленных  внутридневных кредитов	Объем предоставленных  кредитов овернайт	Объем предоставленных  кредитов, обеспеченных активами или поручительствами	Объем предоставленных  кредитов, обеспеченных золотом
2010	28 359 579,5	229 939,6	334 557,0	-
2011	38 189 240,89	208 961,12	431 310,64	19,00
2012	52 673 666, 64	172 283,56	1 520 368,91	2 150,00
2013 В том числе: - январь - февраль - март	12 135 300,73     3845661,05 4500 210,27 3789 429,41	44 164,77     19011,16 14245,23 10908,38	3 290,54     16198,20 5354,67 23737,67	1 346,00     - 184,00 1162,00

Как видно из таблицы 5, с каждым годом происходит увеличение объема предоставленных внутридневных кредитов с  28 359 579,5 млн. рублей до 52 673 666,64 млн. рублей в 2012 году, т.е. на 24 314 087,14 млн. рублей. Также за рассматриваемый период увеличился объем предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами на 1 185 811,91 млн. рублей, и объем предоставляемых кредитов, обеспеченных золотом на 2131 млн. рублей.

За период 2010 – 2012 гг. произошло снижение объема предоставленных кредитов овернайт на 57656,04 млн. рублей.

 

1.3. Роль  кредита в экономике

Кредит, как один из инструментов экономики страны, влияет на ее развитие и, следовательно, играет в ней определенную роль. Общепринято, что под ролью кредита следует понимать объективный результат, к которому приводит развитие функций кредита в конкретной экономической системе.

Однако, д-р экон. наук, проф. О. И. Лаврушин считает, что роль кредита  «...заключается не столько в результатах  его функционирования, сколько в  назначении кредита в экономическом  процессе.» Тем не менее, он также  увязывает роль кредита с его использованием и»...особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются» [15, с. 85-86].

Вместе с тем, главенствующее место в роли кредита все же отводится его функциям.

Роль кредита в перераспределительной  функции заключается в том, что с его помощь, прежде всего, удовлетворяется временная потребность одних хозяйствующих субъектов в дополнительных средствах за счет временно свободных средств других хозяйствующих субъектов. Соответственно, роль кредита в перераспределительной функции (во всех формах его бытия) выражается в обеспечении бесперебойности оборота средств предприятий (различных форм собственности в различных отраслях экономики) и в заинтересованности хозяйствующих субъектов хранить свои средства на счетах в банках [10, с. 105]. Кроме того, с помощью этой функции кредита создаются условия для начала производственной деятельности, т. е. кредит играет важную роль и в качестве толчка для начала хозяйственного оборота. Поэтому велика роль кредита и в инновационной деятельности.

Использование кредита для расширения и развития производства, в частности, для вложений в строительство новых основных фондов, для реконструкции и модернизации действующих основных фондов, позволяет повышать эффективность капиталовложений, так как создается возможность контролировать сроки возврата ссуд в пределах сроков окупаемости производимых затрат. Поэтому трудно переоценить роль кредита и в инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов. К тому же в настоящее время в России кредит начинает широко использоваться в лизинговых операциях, прежде всего, в финансовом лизинге, при котором лизингодатель может привлекать ссуды для оплаты приобретаемых основных фондов, предоставляемых в последующем лизингополучателю.

Из того, что функции  кредита одинаково присущи всем его формам (в рамках единой сущности кредита) следует, что каждая из форм кредита имеет свои отличительные черты и особенности при выполнении перераспределительной функции и, соответственно, играет разную роль в обществе [19, с. 122]. Так, например, потребительский кредит позволяет при частичной оплате стоимости приобретаемого товара получить его в пользование до полной оплаты. Соответственно, роль перераспределительной функции кредита в потребительском кредитовании состоит в том, что он позволяет удовлетворять растущие разнообразные потребности населения в потребительских товарах, в том числе и жилья, благодаря существованию кредитных отношений.

Роль кредита в перераспределительной  функции заключается также и  в том, что с его помощью  создаются благоприятные условия для развития внешнеэкономической деятельности. Это выражается в том, что кредит (как банковский, так и коммерческий) способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции.

Несмотря на важную роль кредита, выполняемую им в перераспределительной  функции, в результате чего достигается  бесперебойность оборота средств  и эффективное их использование, тем не менее, при использовании  кредита не исключено и неэффективное использование временно привлеченных средств, не умаляющее, однако, роли кредита в экономике страны. Другое дело, что кредитор и, в особенности, банк должен осуществлять контроль за недопущением вовлечения ссуд в покрытие временных недостатков в работе заемщика [13, с. 155].

Кредит играет важную роль в организации и регулировании  денежного обращения. Это выражается в том, что эмиссия наличных денег  в условиях рыночной экономики осуществляется с помощью кредита.

В функции замещения наличных денег кредитными операциями банков кредит играет важную роль в организации безналичных расчетов. Это обусловлено тем, что безналичные расчеты основаны на движении кредита и выполняются с помощью кредитных операций банков. Более того, без существования кредитных отношений между клиентом банка и банком, безналичные расчеты были бы просто невыполнимы. К тому же, выдача банком наличных денег своему клиенту возможна только в том случае, если на текущем счете клиента имеются остатки средств в безналичной форме [12, с. 165]. Наличие остатков средств на счете клиента означает, что между ним и банком имеются кредитные отношения, т. е. банк должен клиенту вернуть деньги в сумме имеющегося остатка на счете. Поэтому выдача банком наличных денег со счета или выполнение банком по поручению клиента расчетов в безналичной форме, свидетельствует о том, что банк возвратил свой долг клиенту. Однако, если клиент внес наличные на свой счет в банке, то, с одной стороны, возник (или возрос) долг банка перед клиентом, а с другой стороны, произошло изъятие денег из обращения в сумме взноса наличных в банк его клиентом. Понятно, что безналичные расчеты, осуществляемые по счетам в банках, вытесняют расчеты наличными деньгами, что обусловлено замещением с помощью кредита наличных денег кредитными операциями банков.

Роль кредита в функции  замещения наличных денег кредитными операциями банков заключается и  в том, что кредит, ограничивая  возможности использования наличных денег, тем самым позволяет экономизировать  издержки обращения. Это обусловлено тем, что с ростом безналичных расчетов меньше нужно наличных денег в стране [13, с. 47]. Соответственно, меньшая сумма средств расходуется на изготовление денежных билетов и монет, необходимых для обращения. Кроме того, меньше средств расходуется и на транспортировку денежных билетов и монет из центра их изготовления по регионам страны. Следовательно, в целом затраты на организацию денежного обращения в стране сокращаются.

Изложенное позволяет  сделать вывод, что функционирование кредита является необходимым и обязательным условием развития товарно-денежных отношений, а роль кредита, как объективный результат развития его функций, является одной из ведущих в развитии внутренних и внешних экономических связей общества и в развитии экономики страны.

Тем не менее, роль кредита, как объективный результат его функционирования, меняется вместе с изменениями, происходящими в политической и экономической жизни общества, соответственно, влияющими на расширение или сужение сферы кредитных отношений и роль кредита в экономике страны. Например, резкое сужение кредитных отношений в первые годы существования СССР было следствием введения политики военного коммунизма и безденежного товарообмена [14, c. 114]. Соответственно, переход к новой экономической политике и восстановление денежного оборота и товарообмена способствовали восстановлению и кредитных отношений. Результатом восстановления кредитных отношений явилось содействие ускорению темпов экономического подъема в стране. Осуществление коренной перестройки экономики СССР в 1987 г., и развал Союза ССР, дали толчок последующему введению частной собственности на средства производства, устранению централизованного планирования и централизованной банковской системы, возникновению коммерческих банков и введению коммерческого кредита, изменив кредитные отношения в странах СНГ, изменив и роль кредита и границы его использования.

При этом изменение  роли кредита обусловлено не только расширением границ использования  кредита, но и развитием новых  форм кредита (в частности, ипотечного), новых методов управления кредитом, новых принципов и способов кредитования. Все это означает, что роль кредита зависит от конкретных условий экономической жизни общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ