Проблемы и перспективы кредитования в России

Как видно из  таблицы 1, с каждым годом происходит увеличение объема предоставленных ломбардных кредитов. Так, с 2010 по 2012 гг. их объем  увеличился на 136234,47 млн. рублей.

За первый квартал 2013 года также  с каждым месяцем происходит увеличение объема предоставленных ломбардных кредитов и по состоянию на 01.04.2014 года его размер составил 22 860 млн. рублей.

По данным Банка России задолженность  кредитных организаций по ломбардным кредитам на начало операционного дня на 22.05.2013 год составляет 6967,7 млн. руб. [21].

4. Авальный кредит – вид банковского кредита, при предоставлении которого банк - авалист берет на себя ответственность по обязательствам клиента. Данная ответственность может быть в виде гарантии либо в виде поручительства. Авальный кредит может быть как краткосрочным, так и долгосрочным [19, c. 237].
5. Ипотечный кредит – вид банковского кредита, выдаваемый банками физическим лицам и организациям под залог недвижимого имущества. [9, c. 201].

Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях и иностранной валюте представлены в таблицах 2 и 3, соответственно.

Таблица 2

Сведения об ипотечных  жилищных кредитах, предоставленных  кредитными организациями физическим лицам в рублях [25]

Год	Количество предоставленных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.
			Всего	В том  числе просроченная
2010	1 842 721	1 907 020	11 987 695	301 145
2011	3 074 762	3 761 344	14 651 437	342 094
2012	4 195 058	5 778 503	19 845 850	349 057
2013 в том числе: - январь - февраль - март - апрель	1 015 113   739 393 35 778 89 169 150 773	1 473 163   1 054 073 53 054 135 215 230 821	118 395   1992 388 2000 133 2 042 707 2083167	125 686   31213 31649 31576 31248

 

Как видно из таблицы 2, с каждым годом увеличивается количество предоставленных ипотечных жилищных кредитов. Так, например, их количество за 2010 – 2012 гг. увеличилось почти  в 3 раза. Вследствие роста предоставленных  ипотечных жилищных кредитов увеличивается и задолженность по предоставленным кредитам, в том числе и просроченная.

За первые четыре месяца 2013 года ситуация не однозначная: с каждым месяцем  происходит то снижение количества предоставленных  ипотечных жилищных кредитов в 20 раз, то увеличение их количества в 2 раза.

Таблица 3

Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в иностранной валюте [26]

Год	Количество  предоставленных кредитов, единиц	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.
			Всего	В том  числе просроченная
2010	20 545	113 660	2 456 205	208 877
2011	19 971	135 448	2 122 243	250 518
2012	12 245	108 230	1 839 347	267 302
2013 В том числе: - январь - февраль - март - апрель	2554   1 788 97 237 432	25834   18409 1052 2469 3904	510224   130598 126820 126600 126206	65102   16328 16069 16204 16501

Как видно из таблицы 3, количество предоставленных жилищных кредитов в иностранной валюте с  каждым годом уменьшается и в 2012 году их количество составило 12 245 единиц, что на 8300 единиц меньше, чем в 2010 году. Задолженность по предоставленным кредитам также имеет тенденцию к снижению с каждым годом, а вот просроченная задолженность, наоборот, с каждым годом увеличивается.

6. Консорциальный кредит - кредит, предоставляемый несколькими банками одному заемщику. Может носить среднесрочный либо долгосрочный характер. При этом банки объединяют свои ресурсы для кредитования заемщика, и выделяется один банк, который называется банк-организатор, который от имени всего консорциума ведет переговоры с заемщиком, организует кредитный процесс [14, c. 197].
7. Лизинговый кредит - кредит по вопросам передачи в аренду движимого и недвижимого имущества. По срокам лизинговый кредит является долгосрочным, цена данного кредита представляет собой лизинговый платеж, по целям - инвестиционный кредит. Форма предоставления лизингового кредита - товарная. Банки могут участвовать в лизинговой сделке напрямую или косвенно [10, c. 145].

Коммерческая форма кредитования представляет собой возможность отсрочки, рассрочки оплаты за товар либо за произведенные работы и услуги. Такое понятие также включает в себя различные авансы, предварительную оплату за товар, работу, услугу. И предусматривает проценты за использование заемных средств. Договор на коммерческий кредит регулируется статьей 823 ГК РФ.

Если сравнивать между собой  коммерческий и банковский кредит, то преимущества первого налицо. Подобная сделка несет выгоду для обеих  сторон. Продавец расширяет клиентскую базу потребления своего товара, а покупатель приобретает требуемый товар, на который наличных средств он не имеет. При этом оборот обоих предприятий увеличивается. Что и является конечной целью такой программы кредитования.

Но коммерческий кредит имеет и  минус. Во-первых, он краткосрочен. Во-вторых, ограничивается со стороны продавца  количеством товарного запаса, а со стороны покупателя - его кредитоспособностью [10, c. 139].

Государственный кредит - это такие отношения экономического характера, субъектами которых выступают государство, юридические и физические лица.

Возможность обращения  государства к покрытию собственных  расходов за счет привлечения свободных  денежных ресурсов населения и хозяйственных  структур возникла вместе с формированием  условий рыночной экономики. В этом заключается сущность государственного кредита.

Характеризуется государственный кредит всеми обязательными  условиями, присущими любому виду кредитования: возвратностью, платностью и срочностью.

Наибольшая  необходимость для развития такого вида кредитных отношений возникает в условиях бюджетного недостатка средств. Тогда государство обращается к привлечению средств предприятий, а также физических лиц посредством продажи им государственных ценных бумаг высокой степени надежности [7, c. 360].

 Сроки выплаты государственного займа не могут превышать 30 лет. При этом государство может выступать и заемщиком, и кредитором, и одновременно гарантом. В большинстве случаев государство выступает именно как заемщик средств. Гораздо реже – как кредитор, когда предоставляет юридическим и физическим лицам ссуды. В тех же случаях, когда оно берет на себя ответственность  за выполнение обязательств по погашению займов, государство является гарантом.

Основные задачи, которые призван решать государственный  кредит: регулирование микроэкономики; регулирование макроэкономики; регулирование денежно-кредитной политики и финансового состояния страны; изыскание финансов для покрытия расходов бюджета.

Государственный кредит имеет следующие цели:  выравнивание условий экономического развития регионов; финансирование дефицита бюджета; поддержка муниципальных образований; помощь основным экономическим секторам [7, c. 362].

Государственный кредит выполняет ряд функций: учетную; контрольную; перераспределительную (между  бюджетами различных уровней страны); регулирующую (обеспечение эффективности применения привлеченных средств).

Часто функции  государственного кредита сводят к двум основным: регулирующей и фискальной. Именно через фискальную функцию осуществляется формирование денежных фондов централизованного уровня  и финансирования дефицита бюджета.

Государственный кредит образует как внутренние, так и внешние активы. Этот вид заемного капитала может предоставлять субъектам государства, а также иностранным государствам [16, c. 294].

Формы государственного кредита различают следующие:

1) по субъекту  заемных отношений (займы размещаются  центральными и местными органами  власти):

- централизованные;

- децентрализованные.

2) по месту  размещения или получений:

- внутренние (внутри  страны);

- внешние (предоставляются МБРР, МВФ и другими международными кредитными учреждениями).

3) по сроку  погашения:

- краткосрочные  (не более одного года);

- среднесрочные  (от года до пяти лет);

- долгосрочные (более пяти  лет) [7, c. 363].

Международный кредит - это движение заемного капитала за национальными границами стран между субъектами международной экономической деятельности, связанные с временной передачей товарных валютных ценностей на условиях возвратности, срочности и выплаты процента. Международный кредит обеспечивает перемещение излишнего капитала, которое приносит выгоду обоим сторонам. С развитием внешнеэкономических отношений роль международного кредита все время возрастает, способствуя экономическому развитию и развитию глобального торгового рынка [17, c. 301].

Наиболее распространенными  формами международного кредита  являются товарный (он же коммерческий) и валютный кредит.

Гражданская форма кредита используются наиболее часто, она носит ростовщический характер, и подразделяется на производственные и потребительские ссуды. При первой разновидности займа субъектами сделки являются банки и юридические лица, а полученные должником деньги тратятся на пополнение основных фондов и оборотных средств. Потребительские кредиты разрабатывались для граждан, желающих приобрести конкретный товар или решить свои временные финансовые трудности. Как правило, такие ссуды могут выдаваться наличными деньгами или банк самостоятельно перечисляет средства в торговую организацию, в которой заемщик приобретает товары широкого потребления [17, c. 303].

Прямая форма  кредита отражает непосредственную выдачу кредита ее использователю без посредников.

Косвенная форма  предусматривает взятие ссуды для  кредитования иных субъектов.

Под явной формой кредита понимается кредит по предварительно оговоренной цели. К новым формам относятся лизинговый кредит.

Основная форма  кредита – это денежный кредит, в то время как товарный кредит является уже дополнительной его  формой.

Развитая и  неразвитая форма кредита характеризует  степень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит [14, c. 387].

Виды кредита - это более детальная характеристика кредита, характеризующая внешность, видимый облик. Единых мировых стандартов классификации кредитов не существует (табл. 4).

Таблица 4

Наиболее  общие признаки классификации видов кредита [7, c. 515]

Признак	Вид кредита
Цель кредита	Целевой кредит Нецелевой кредит
Объект кредита	Кредит под  товарно-материальные ценности Кредит под  производственные затраты Кредит под  сезонные работы Кредит под кассовый разрыв
Субъект кредита	Промышленный  кредит

 

	Межбанковский кредит Межгосударственный  кредит Сельскохозяйственный  кредит Торговый кредит
Способ обеспечения  кредита	Обеспеченные  кредиты Необеспеченные  кредиты Кредиты под  гарантию и поручительство, страхование
Срок кредита	Краткосрочные кредиты Среднесрочные кредиты Долгосрочные  кредиты Кредиты с нефиксированные  сроком погашения (онкольный)
Платность кредита	Процентный  кредит Беспроцентный кредит
Размер кредита	Крупный кредит Средний кредит Мелкий кредит
Способ выдачи	Компенсационный кредит Платежный кредит
Метод погашения	Кредиты, погашаемые в рассрочку (частями) Кредиты, погашаемые единовременно Кредиты, погашаемые на определенную дату