Проблемы и перспективы кредитования в России

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………….3

1 Теоретические  основы кредита…………………………………………….5

1. Сущность и функции кредита…………………………………………5
2. Классификация кредита по видам и формам……………………….7
3. Роль кредита в экономике………………………………………….
2. Анализ кредитной системы России…………………………………21
1. Структура российской кредитной системы и ее особенности……21
2. Анализ динамики и структуры кредитов.………………………....25
3. Проблемы и перспективы кредитования в России………………….28
1. Проблемы кредитования в России…………………………………...28
2. Перспективы развития кредитования в России……………………..30

Заключение…………………………………………………………………...33

Список использованной литературы……………………………………….35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня слово «кредит» является очень популярным и актуальным в нашей стране. Страны Западной Европы уже давно живут «в кредит», видимо и у нас наступили такие времена. Банки ведут битву за клиентов в условиях жесткой конкуренции. В связи с чем, условия кредитования все более упрощаются, предлагается большой выбор многообразных кредитов. Данное обстоятельство на денежно-кредитном рынке свидетельствует о существенном прогрессе в развитии рыночной экономики страны, скорость денежного обращения увеличивается, а кредитование малого бизнеса уже начинает давать свои продуктивные результаты - с каждым днем создаются новые предприятия и расширяются уже имеющиеся.

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. Во-первых, у некоторых предприятий, физических лиц и иных участников рыночных отношений образуются временно свободные денежные средства, а, во-вторых, у участников рыночных отношений появляется нужда в дополнительных денежных средствах, сверх тех, которые они имеют в данный момент времени.

Появляется противоречие, решение которого становится возможным посредством рынка ссудного капитала или кредитного рынка.

Кредит - это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система  регулирует денежное обращение в  стране. Кредитная система как  совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные средства, доходы и сбережения разнообразных слоев населения и предоставляет их в ссуду организациям, правительству и физическим лицам, при этом образуются кредитные экономические отношения.

Актуальность  темы обусловлена необходимостью кредита в рыночной экономике, деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны немедленно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а после эффективно направляться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Знание законов и функций кредита обеспечивает грамотное ориентирование в финансово-кредитной области.

Объектом исследования является кредит.

Предметом исследования является кредит и его роль в становлении  рыночных отношений.

Целью данной работы является изучение кредита и его роли в становлении рыночных отношений.

Для достижения данной цели необходимо решить ряд  задач:

1. Рассмотреть понятие и функции кредита.
2. Рассмотреть классификацию кредита по видам и формам.
3. Изучить структуру российской кредитной системы.
4. Определить особенности кредитной системы.
5. Выявить проблемы кредитования в России.
6. Определить перспективы развития кредитования в России.

При написании  данной курсовой работы были использованы такие методы исследования как наблюдение, сравнение, анализ и синтез.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ КРЕДИТА

1. Сущность и функции кредита

Происхождение термина «кредит» имеет несколько трактовок. Одни специалисты считают его производным от латинского credit (в переводе «он верит»), другие, от creditum (ссуда, долг).  На самом деле кредит – это движение ссудного капитала, или заем в денежной либо товарной форме. Понятие и практика кредитования существовала еще несколько тысячелетий назад в натуральной и денежной формах. Обе эти формы кредитов развивались параллельно, приобретая свои масштабы и значение. [10, c. 131].

В процессе кредитных  отношений применяются основные принципы кредита, к ним относятся срочность и возвратность, материальная обеспеченность, целевой характер, платность.

Срочность кредита обуславливает  сроки, в которые ссуда должна быть возвращена заемщиком, они фиксируются  в кредитном договоре или другом равноценном документе. Вследствие нарушения заемщиком указанных сроков кредитор имеет право применить к нему экономические санкции.

 Принцип возвратности кредита подразумевает своевременный возврат полученной ссуды после завершения пользования ею.

 Платность кредита – это прибыль, полученная от пользования кредитом и распределенная между кредитором и заемщиком в виде кредитного процента. Посредством этого принципа заемщик не только возвращает кредит, полученный в банке, но и платит за право его использования.

Обеспеченность кредита – ссуда предоставляется под залог или под финансовую гарантию. Таким образом, обеспечивается защита интересов кредитора в случае нарушения заемщиком принятых по кредиту обязательств.

Кроме этих основных, имеются и другие принципы кредита. Так дифференцированный характер предусматривает различный подход кредитных организаций к потенциальным заемщикам разных категорий [16, c. 78 - 79].

Рассмотрим кратко сущность и функции кредита, что они  представляют на практике. Устойчиво  и неизменно понятие о сущности кредита, которое обозначает экономические отношения между кредиторами и заемщиками по вопросу возвратного движения денежной стоимости или стоимости в товарной форме.

Субъектами в кредитных  отношениях выступают юридические  лица или дееспособные граждане: кредиторы – особы, которые передают стоимость во временное пользование, а заемщики получают кредит и обязаны его возвратить в условленный срок. На современном уровне организации товарно-денежных отношений субъект может одновременно исполнять функции кредитора и заемщика, например, банк. Объект кредитной сделки – это ссуженные ценности в денежном и товарном виде, переданные заемщику кредитором с последующим возвратом.

Сущность кредита и кредитных отношений лучше всего проявляется в его функциях [8, c. 260]: перераспределительная, эмиссионная, контрольная, регулирующая.

С помощью перераспределительной  функции денежные и товарные средства, принадлежащие одному экономическому субъекту, передаются в пользование  другому экономическому субъекту на определенное время с условием возвратности, срочности и платности. Средства, предоставленные в кредит, работают и приносят их собственникам доход в виде процента. Заемщик использует кредит для извлечения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. Во многих развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования деятельности организаций составляет 30 - 50 %. Перераспределительная функция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реализации крупных проектов, недоступных для ограниченных ресурсов отдельных фирм [8, c. 261].

Эмиссионная функция кредита  проявляется в том, что банки, предоставляя заем организациям, образуют так называемые кредитные деньги. В данном случае банки выступают в качестве посредников. За счет роста безналичных денег происходит повышение денежного предложения. Способность банков повышать денежное предложение при предоставлении кредитов принимается во внимание при проведении государством денежно-кредитной политики [8, c. 262].

Контрольная функция кредита состоит в контроле банков, выдавших кредит, за экономической деятельностью заемщиков. До того как предоставить кредит, банк тщательно изучает кредитоспособность неплатежеспособность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив кредит, банк своими способами  осуществляет контроль финансового состояния заемщика, стараясь обеспечить своевременный возврат кредита и процентов по нему [8, c. 263].

Также кредит выступает своеобразным инструментом регулирования экономики. Государство участвует  в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя получение ссуд. Кредитное регулирование экономики представляет собой совокупность мероприятий, проводимых государством для изменения объема и динамики кредита с целью влияния на хозяйственные процессы [8, c. 264].

1.2 Классификация  кредита по формам и видам

Кредит является формой движения ссудного или денежного  капитала. Формы и виды кредита  тесно взаимосвязаны с его  структурой и сущностью.

Как бы ни менялись связи  между заемщиком и кредитором относительно ссуженной стоимости, отображением содержания кредита как  экономической категории в целом  является его форма.

Виды и формы кредита  прошли долгий исторический путь развития, начиная от ростовщических ссуд и заканчивая современными банковскими кредитами [11, c. 301].

Рассмотрим характеристики основных форм кредита.

Товарную форму  используют в таких случаях, как  прокат вещей, продажа товара в рассрочку  платежа, аренда имущества, включая  лизинг оборудования. Причем ссуженные средства в этих кредитных сделках должны предоставляться и возвращаться в виде товарных стоимостей [14, c. 128].

Денежная форма  – наиболее типична и преобладает  в современном хозяйстве. Данный кредит должен быть возвращен также деньгами, чтобы сделка имела соответствующую форму [14, c. 129].

Смешанная форма  чаще используется в развивающихся  странах, когда за денежные ссуды  они периодически рассчитываются поставками товаров, скажем, сырьевыми ресурсами  или сельскохозяйственными продуктами [14, c. 129].

Формы кредита  различают также по целевым потребностям заемщика. В основном это производительная и потребительская формы кредита.

Потребительская форма кредита используется на цели обращения и производства. Ее, в отличие от производительной формы кредита, население использует на цели потребления. Поскольку за счет потребительского кредита не создается новая стоимость, его кроме отдельных граждан могут получать и предприятия, которые «проедают» созданную стоимость [19, c. 231].

Различают формы кредитования также в зависимости от того, кто выступает в роли кредитора.

Банковский кредит - эта форма базируется на использовании лишь денежного капитала, при этом банк:

- оперирует,  как правило, больше привлеченными  ресурсами, нежели своим капиталом;

- ссужает незанятый  капитал;

- ссужает деньги  в качестве капитала [19, c. 232]:

Банковский  кредит выдают за ссудный процент, который  определяют на взаимовыгодной основе субъекты кредитных отношений и  закрепляют его в договоре по кредитованию.

Существуют  следующие виды банковского кредита:

1. Онкольный кредит представляет собой краткосрочный кредит до востребования. При этом в качестве обеспечения выступают товары или ценные бумаги, процентная ставка по нему ниже, чем по срочному кредиту [8, c. 430].
2. Контокоррентный кредит – это вид банковского кредита, предоставляемый по мере возникновения у заемщика потребности в кредите. Таким образом, время возникновения потребности в кредите и время его получения совпадают, т.е. кредит носит авансирующий характер [8, c. 431].
3. Ломбардный кредит - кредит под залог движимого имущества, имеет компенсационный характер. В качестве объекта залога могут выступать товары, ценные бумаги, драгоценные металлы и ликвидные требования [20, c. 139].

В настоящее время с 26.12.2011 года фиксированная процентная ставка по ломбардным кредитам на срок тридцать календарных дней, семь календарных дней и один календарный день составляет  6,25 % [24].

Объем предоставленных Банком России ломбардных кредитов продемонстрирован в таблице 1.

Таблица 1

Объем предоставленных  ломбардных кредитов, млн. руб. [23]

Месяц / год	Объем предоставленных ломбардных кредитов
2010	74993,0
2011	112 742,68
2012	211 227,47
2013 В том числе: - январь - февраль - март	49 186,10   11 725,00 14 601,10 22 860,00