Отчет по практике в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Подразделение учета кредитных операций на основании запроса кредитующего подразделения резервирует номер ссудного счета (или номера ссудных счетов) и оперативно в письменной форме информирует о нем (или них) кредитующее подразделение.

 

 

2.3 Обеспечение кредита. Оценка обеспечения

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком по договору о предоставлении кредита.

В качестве обеспечения Банк принимает:

• Драгоценные металлы
• Ценные бумаги
• Доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью.
• Гарантии и поручительства
• Движимые имущественные активы
• Недвижимые имущественные активы
• Имущественные права (требования)

Залогодателями, поручителями могут выступать:

• юридические лица - резиденты Российской Федерации;
• физические лица – граждане Российской Федерации.

Принимаемые Банком в обеспечение недвижимые имущественные активы должны быть зарегистрированы на территории Российской Федерации.

Эмитентами ценных бумаг, принимаемых Банком в обеспечение, могут быть только резиденты Российской Федерации.

Банк принимает в обеспечение доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью – резидентов Российской Федерации.

В качестве дополнительного обеспечения может использоваться залог ценных бумаг, долей участия в уставном капитале и другого имущества (находящегося на территории Российской Федерации), принадлежащих юридическим лицам – нерезидентам Российской Федерации, а также поручительства нерезидентов Российской Федерации.

Тексты договоров с нерезидентами согласовываются с юридическим подразделением Банка. При этом обязательно выполнение следующих требований:

• договор с нерезидентом должен содержать условие о том, что правом, применяемым к данному договору, в частности к вытекающим из него правам и обязанностям Сторон, является право Российской Федерации; споры между Сторонами рассматриваются в суде, арбитражном суде Российской Федерации, в международном коммерческом арбитражном суде при торгово-промышленной палате Российской Федерации;
• при заключении договора залога должно быть предоставлено надлежащим образом оформленное решение общего собрания акционеров (совета директоров или иного высшего органа управления), одобряющее заключение таких договоров и подписанное всеми учредителями (членами совета директоров и т.п.).

С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько видов обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по кредиту.

В целях определения суммы обеспечения, необходимой для покрытия обязательств по кредиту обеспечение подразделяется на основное и дополнительное

Залоговая стоимость предметов залога (основное обеспечение), определенная исходя из их оценочной стоимости с учетом поправочных коэффициентов (дисконта), должна покрывать обязательства по кредиту в размере основного долга по кредиту и суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных следующим образом: размер основного долга по кредиту, покрываемый обеспечением, рассчитывается в зависимости от режима кредитования, наличия в условиях кредитной документации графиков изменения лимита кредитной линии, лимита максимальной единовременной ссудной задолженности, периода доступности кредита, по истечении которого предоставление кредитных средств не осуществляется, предоставления кредита в рамках оформленного обеспечения.

В расчет основного долга по кредиту, покрываемого обеспечением, принимается:

• По кредитным договорам (предусматривающим единовременную выборку кредитных ресурсов) - сумма кредита по договору. При частичном погашении кредита – остаток ссудной задолженности по кредиту.
• По кредитным линиям - сумма лимита кредитной линии, с учетом следующих особенностей:
• при наличии в условиях кредитной документации графика изменения лимита кредитной линии – лимит, установленный на определенный период времени;
• при наличии в условиях кредитной документации лимита максимальной единовременной ссудной задолженности - лимит максимальной единовременной ссудной задолженности;
• после выборки лимита невозобновляемой кредитной линии в полном объеме – остаток ссудной задолженности по кредиту;
• по истечении периода доступности кредита (при его наличии в условиях кредитной документации) – остаток ссудной задолженности по кредиту.

Если условиями заключенной Кредитной документации предусмотрена возможность предоставления кредитных средств в рамках оформленного обеспечения в расчет основного долга по кредиту, покрываемого обеспечением, принимается остаток ссудной задолженности по кредиту (с учетом выбираемой суммы кредита).

Сумма процентов за пользование кредитом, покрываемая обеспечением, рассчитывается как сумма процентов, начисленных за период не менее трех процентных периодов (при ежемесячной уплате процентов) либо не менее двух процентных периодов (при ежеквартальной уплате процентов) или до конца срока действия кредита, если он составляет менее 3-х процентных периодов или 2-х процентных периодов соответственно. Если по кредиту установлена переменная процентная ставка, в расчет принимается максимальное значение переменной процентной ставки.

В случае, если условиями Договора о предоставлении кредита предусмотрены значительные объемы комиссионных платежей, уплачиваемых в течение срока его действия (на ежемесячной или ежеквартальной основе), рекомендуется сумму процентов, покрываемых обеспечением, рассчитывать за период, превышающий 3 процентных периода при ежемесячной уплате или 2 процентных периода при ежеквартальной уплате.

Таблица 2 Особенности использования и оформления отдельных видов обеспечения

Вид обеспечения	Особенности
Залог ценных бумаг	Залог долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов (за исключением долговых ценных бумаг Пробизнесбанка) может являться основным обеспечением только в том случае, если долговые ценные бумаги допущены к обращению на открытом организованном рынке или через организатора торговли на рынке ценных бумаг Российской Федерации. В остальных случаях залог долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов может использоваться только в качестве дополнительного обеспечения. Порядок оформления залога ценных бумаг, выпущенных как в документарной, так и в бездокументарной форме, должен быть отражен в решении Кредитного комитета.
Залог доли участия в уставном капитале	Залог доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью может использоваться только в качестве дополнительного обеспечения.
Залог приобретаемого движимого имущества	Залог приобретаемого движимого имущества используется с обязательным одновременным оформлением залога имущественных прав по контракту (договору) поставки (покупки) данного имущества.
Залог имущественных прав	Залог имущественных прав по контракту (договору) на реализацию продукции или оказание услуг может использоваться только в качестве дополнительного обеспечения
Залог недвижимости	Договоры залога объектов недвижимости (ипотеки) должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Залог имущества физических лиц	В качестве основного обеспечения может использоваться только залог следующего имущества, принадлежащего физическим лицам: мерных слитков драгоценных металлов (с обязательным хранением в Банке); ценных бумаг; имущество физического лица, используемое в предпринимательской деятельности, в т.ч. недвижимое имущество, оборудование, транспортные средства, товарно-материальные ценности (только при кредитовании субъектов малого предпринимательства, в т.ч. индивидуальных предпринимателей). Остальные виды имущества, принадлежащего физическим лицам, не могут использоваться в качестве основного обеспечения. Поручительства физических лиц могут использоваться только в качестве дополнительного обеспечения.

 

Под оценочной стоимостью обеспечения понимается наиболее вероятная цена, за которую оно может быть продано на открытом рынке в условиях конкуренции. Оценочная стоимость по отдельным видам обеспечения, облагаемым НДС, другими налогами и сборами (в т.ч. акцизами), должна быть определена с учетом сумм этих налогов.

Для определения залоговой стоимости оценочная стоимость обеспечения корректируется с использованием поправочных коэффициентов.

Размер поправочного коэффициента зависит от вида обеспечения и устанавливается с учетом следующих факторов: ликвидности обеспечения, диапазона колебания уровня рыночной стоимости обеспечения, срока эксплуатации, возможного размера обесценения или износа обеспечения в течение срока кредитования и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Должностная инструкция кредитного инспектора

 

В настоящее время всеми банковскими организациями предлагаются различные программы, которые постоянно улучшаются и зависят от текущих нужд населения. Многообразие кредитных программ стало причиной возникновения новых специальностей в кредитной сфере.

Так в последнее время появились такие специалисты как консультант, инспектор, брокер, менеджер, специалист, которые готовы своевременно оказать квалифицированную помощь клиентам, у которых возникла необходимость получить ссуду.

Бытует ошибочное мнение о том, что все вышеперечисленные специалисты выполняют одни и те же функции. Однако это далеко не так. Перечень должностных обязанностей у данных специалистов хоть и схож, однако имеет отличия.

Одним из важных элементов банковского механизма являются кредитные специалисты. Эти специалисты являются «лицом банка», так как от его продуктивной работы во многом зависит увеличение потенциала всего банковского учреждения, сокращение размера просроченной задолженности клиентов банка и улучшение качества предоставляемых услуг.

Кредитный инспектор - это специалист по кредитованию клиентов, в обязанности которого входит выяснение обстоятельств выдачи кредита и оформление.

Кредитный инспектор - cпециалист по кредитованию клиентов, в обязанности которого входит выяснение обстоятельств выдачи кредита и его оформление. Основной его задачей при этом является выяснение надежности клиента в плане возвращения долга банку, первичная оценка кредитного риска, изучение предоставленной потенциальным заемщиком информации о его доходах и бизнесе. Получив пакет документов, кредитный инспектор изучает их, делает соответствующие выводы и передает вместе со своими рекомендациями кредитной комиссии для принятия решения о предоставлении кредита. В случае положительного результата он ведет клиента вплоть до выдачи кредита. После выдачи инспектор обязан регулярно прослеживать движение средств по счетам заемщика и составлять отчеты по состоянию кредита.

Кредитный специалист должен умело ориентироваться во всех программах, знать и успешно продвигать политику и имидж банковской организации в сфере предоставления кредитов, обладать интуицией при определении платёжеспособности и благонадёжности потенциального заёмщика.

По сравнению с другими банковскими служащими кредитный специалист должен самостоятельно принимать ответственные решения и быть опытным экспертом во всех нюансах кредитования.

Должностные обязанности кредитного специалиста

• Предоставление полной информации потенциальному заёмщику о разнообразии кредитных продуктов и подбор наиболее подходящей для него кредитной программы (при этом учитывается возраст, пожелания клиента, его платёжеспособность, доход и т.д.).
• Расчёт суммы требуемого кредита и информирование клиента о размерах ежемесячного платежа по нему.
• Составление, а также приём заявлений на получение ссуды от клиентов.
• Проверка подлинности и наличия полного пакета необходимых документов и их передача в службу безопасности банка и экономическую службу.
• Передача заявки для рассмотрения отделом банка.
• Подготовка всего пакета необходимой документации, а также подписание кредитного договора.
• Контроль за своевременностью погашения платежей по займу.

Важными качествами для специалиста являются интуиция и логическое мышление, которые помогут ему определить благонадёжность клиента и оценить его истинные намерения. Большинство учреждений для этих целей отправляют своих кредитных специалистов на психологические курсы.

Помимо вышеуказанных профессиональных качеств, они должны быть тактичными, коммуникабельными, должны уметь принимать верные решения, уметь и иметь желание общаться с людьми разных категорий, обладать эмоциональной уравновешенностью.

Особенности профессии

Кредитный инспектор также осуществляет организацию и проведение операций по кредитованию:

- консультирует потенциальных  заемщиков;

- проводит собеседование с потенциальными  заемщиками;

- оказывает заемщику помощь  в заполнении заявления на  предоставление кредита и осуществляет  его проверку;

- формирует кредитное дело;

- осуществляет сбор и обработку  документов, необходимых для формирования  кредитного дела;

- осуществляет мониторинг и  контроль текущих кредитов.

В обязанности  специалиста входит не только сам процесс выдачи кредитных средств, но и достоверная оценка платёжеспособности клиента. Благодаря этому, банк получит обратно ранее выданные денежные средства и повысит уровень своих доходов.