Отчет по практике в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

не получает плату за  ранее предоставленные ссуды, да и сам возврат не

просматривается вовсе. В этом случае описание долгов клиента производится за

счет средств банка, аккумулируемых в виде его резервов. Естественно такое

списание выражает прямые убытки банка от его кредитной деятельности.

Рассмотренные варианты погашения ссудной задолженности позволяют

классифицировать этот процесс в зависимости от ряда критериев:

     По полноте возврата                              1) Полное погашение кредита

                                                  2) Частичное погашение кредита

     По частоте погашения                           1) Разовое погашение кредита

                                                       2) Многоразовое погашение

                                                                    кредита

     По времени осуществления                1)Систематическое погашение

     погашения                                                кредита

                                                       2) Многоразовое погашение

                                                                    кредита

     По срокам погашения                          1) Срочное погашение кредита

                                                2) Отсроченное погашение кредита

                                                       3) Просроченное погашение

                                                                   кредита

                                                       4) Долгосрочное погашение

                                                                         кредита

     По источникам погашения                     1) Собственные средства клиента

                                                 2) Использование нового кредита

                                                   3) Списание  средств со счета

                                                                       гаранта

                                                 4) Поступление средств со счета

                                                             другого предприятия

                                                       5) Бюджетные поступления.

     Полное и разовое погашение кредита применяется главным образом при

незначительных суммах долга, когда списание денег со счета клиента не вызывает

никаких затруднений для его платежного оборота. Напротив, частичное и

многоразовое погашение используется в случаях, когда   высвобождение ресурсов,

достаточных для погашения кредита, происходит постепенно и требуется для полных

расчетов с банком.

     Систематическое погашение кредита возникает в условиях интенсивного

платежного оборота клиента, когда используется оборотно-платежный ссудный счет.

Оно достигается либо посредством перечисления на ссудный счет упомянутых

плановых платежей, либо путем зачисления всей выручки в погашение ссудной

задолженности (в современной практике этот последний метод используется редко).

Эпизодическое погашение  свойственно кредитам, предоставленным на

определенные целевые нужды с сальдово - компенсационных  счетов.

     Срочное погашение или погашение, заранее обусловленное определенными

сроками, практически можно встретить  во всяких кредитах. И это не случайно,

ибо ссуда возникает только тогда, когда обусловили срок  ее возврата (и ссудный

процент). Конечно, срок, на который предоставляется кредит, может быть

различным  (на несколько дней, до года и свыше года), но в кредитном договоре

фиксируется определенный порядок реализации срочности кредитования.

Практика порождает и другие варианты погашения, ими могут быть отсроченные,

просроченные и досрочные погашение кредита. Клиент, желающий досрочно

погасить ссуду, должен заблаговременно предупредить банк о  своих намерениях

с тем, чтобы кредитное учреждение могло «перебросить» кредит другому заемщику

без ущерба для своей прибыли. Как правило, такого рода оговорка – обязанность

предупреждения банка за определенное число дней, фиксируется в кредитном

договоре.

Наиболее распространенным (и конечным) источником погашения кредита являются

собственные денежные средства заемщика, однако в целом ряде случаев  их

оказывается недостаточно. В таких случаях источником возврата ранее выданной

ссуды  может быть предоставление нового кредита, не  пролонгация старой

ссуды,  а выдача кредита под новый объект, другое обеспечение, другой залог.

Допускается   составление нового кредитного договора с большим обеспечением.

Если заемщик не может погасить  ссуду за счет собственных средств или нового

кредита,  то банк может использовать соответствующие положения кредитного

договора, предусматривающего возможность возврата кредита со счета гаранта

(гарантийное обязательство  от банка-гаранта получает в  момент подготовки

кредитного соглашения).

Задержка возврата кредита может наступить и  в силу не зависящих от клиента

обстоятельств, в частности, из-за неплатежей покупателей. По решению суда

(арбитража) соответствующие  денежные средства могут в  последующем поступить

от просроченных дебиторов – со счетов других предприятий.

Наконец, можно предположить, что в случае неплатежеспособности

государственных предприятий в качестве поддержки им могут послужить

соответствующие ассигнования из бюджета, которые используются для возврата

полученных в банке ссуд.

Оформление погашения кредита можно производить на основе специальных

документов и без них. В качестве документов, дающих основание для погашения

долга, могут выступать письменные распоряжения клиента или ранее переданные

банку срочные обязательства, распоряжения самого банка, выписываемые на

основе кредитного соглашения, приказы арбитража, суда. Распоряжение клиента

списать денежные средства с его расчетного счета в погашение ссудной

задолженности может, дано не только в письменной форме (в этом  случае в

распоряжении отделу, ведущему счета клиента, делается отметка – ссылка на

полученное распоряжение руководство предприятием). Погашение кредита может

осуществляться и на базе безбумажной технологии – по каналам связи.

 

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита осуществляется на основании заявки потенциального заемщика на предоставление кредита, составленной в произвольной форме.

Кредитующее подразделение запрашивает необходимые для рассмотрения заявки документы, в т.ч. учредительные и правоустанавливающие документы, финансовые документы, документы по предлагаемому обеспечению, целевому использованию кредита, ТЭО, бизнес-план, прогноз движения денежных средств и другие. Указанные документы могут быть запрошены по заемщику, поручителю, залогодателю, гаранту. Конкретный перечень документов, их содержание определяются в отдельных нормативных документах с учетом специфики проводимых операций кредитования.

У заемщика также может быть запрошена информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, о кредитной(ых) истории(ях) в других банках. Кредитующее подразделение самостоятельно принимает решение о целесообразности получения информации, хранящейся в бюро кредитных историй, о кредитной(ых) истории(ях) заемщика в других банках. Указанная информация может быть получена следующим образом:

• Для получения кредитующим подразделением из Центрального каталога кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история заемщика, кредитующее подразделение запрашивает у заемщика дополнительный код субъекта кредитной истории.
• В случае непредоставления заемщиком дополнительного кода субъекта кредитной истории, информация из Центрального каталога кредитных историй может быть получена самим заемщиком по сети Интернет, либо через подразделения Банка, либо через другие организации, установленные Банком России. В этом случае полученная Заемщиком информация из Центрального каталога кредитных историй заверяется подписью уполномоченного лица и печатью заемщика и передается в кредитующее подразделение.
• При наличии у заемщика кредитной(ых) истории(ий) кредитующее подразделение запрашивает у заемщика кредитные отчеты из бюро кредитных историй. Хранение полученных от заемщика кредитных отчетов осуществляется уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения.
• Если заемщик никогда не давал согласие (в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2004г. «О кредитных историях») на предоставление о нем информации в бюро кредитных историй по кредитам, привлекаемым в других банках, заемщиком может быть предоставлена справка (за подписью уполномоченного лица и печатью заемщика) об отсутствии о нем данных в бюро кредитных историй по кредитам, привлекаемым в других банках.

Заявка на предоставление кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно с другими подразделениями банка: подразделением рисков, юридическим подразделением и подразделением безопасности, а также, при необходимости, с другими подразделениями. Порядок взаимодействия подразделений банка при рассмотрении заявки на предоставление кредита (в т.ч. сроки рассмотрения) устанавливаются отдельными нормативными документами Пробизнесбанка с учетом специфики проводимых операций кредитования.

Сотрудник кредитующего подразделения анализирует и обобщает представленные потенциальным заемщиком/поручителем/залогодателем/

гарантом и подразделениями Банка материалы и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

При подготовке заключения кредитующее подразделение анализирует финансовое состояние и кредитоспособность заемщика/поручителя/гаранта, финансовое состояние залогодателя (на предмет отсутствия рисков банкротства залогодателя), а также кредитуемую сделку, в т.ч. бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредитуемой сделки, предлагаемое обеспечение.

Основания для отказа в предоставлении кредита:

• С даты государственной регистрации потенциального заемщика (при рассмотрении вопроса о кредитовании совместной деятельности - с даты заключения Договора простого товарищества) прошло менее 1 года, за исключением случаев изменения наименования и/или реорганизации путем слияния, разделения, выделения, преобразования (изменения организационно-правовой формы). Данное положение не распространяется на операции проектного финансирования.
• Наличие просроченной задолженности перед банком.
• Вынесение арбитражным судом определения/решения о введении в отношении потенциального заемщика одной из процедур банкротства в соответствии с законодательством (при рассмотрении вопроса о кредитовании совместной деятельности данное положение распространяется на каждого участника Договора простого товарищества).
• заемщик находится в состоянии судебного процесса, который может существенно ухудшить его финансовое состояние.
• Стабильная убыточность текущей деятельности заемщика и/или отсутствие деятельности на протяжении анализируемого периода. Данное положение не распространяется на предприятия в сфере военно-технического сотрудничества, а также предприятия, реализующие инвестиционные (включая строительные) проекты. При этом обязательным условием для предприятий, реализующих инвестиционные проекты, является наличие источников для обслуживания кредита на инвестиционной фазе.
• Отрицательная величина чистых активов хотя бы на одну из двух последних отчетных дат. Данное положение не распространяется на предприятия в сфере военно-технического сотрудничества, а также предприятия, реализующие инвестиционные (включая строительные) проекты. При этом обязательным условием для предприятий, реализующих инвестиционные проекты, является наличие источников для обслуживания кредита на инвестиционной фазе.

При выявлении одного из вышеперечисленных стоп-факторов кредит не может быть предоставлен.

В случае прекращения работы с заявлением клиента о кредитовании по причине отказа в предоставлении кредита без рассмотрения Кредитным комитетом или принятия Кредитным комитетом отрицательного решения по вопросу кредитования сотрудник кредитующего подразделения готовит и направляет в адрес клиента письменное уведомление с указанием причин, препятствующих предоставлению кредита, и условий, выполнение которых является необходимым для предоставления кредита, за подписью руководителя кредитующего подразделения. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов. Документы, предоставленные клиентом, возвращаются ему по его просьбе за исключением заявления. Материалы, собранные сотрудником кредитующего подразделения (заключения других подразделений Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.

При принятии Кредитным комитетом Банка положительного решения о предоставлении кредита сотрудник кредитующего подразделения:

• готовит и направляет письменное уведомление о принятом решении в адрес клиента за подписью руководителя кредитующего подразделения (при необходимости);
• вносит соответствующую исходную информацию - анкетные данные Заемщика, данные его заявления о предоставлении кредита, реквизиты и содержание решения Кредитного комитета Банка, категорию качества - в Базу данных;
• по согласованию с клиентом определяет точный срок (сроки) привлечения и возврата Заемщиком кредитных средств в рамках заключаемого Кредитного договора (Договора об открытии кредитной линии) и направляет в подразделение учета кредитных операций служебную записку о резервировании номера ссудного счета (или номеров ссудных счетов). Срок кредитования определяется со следующего дня после даты выдачи кредита по дату погашения кредита, указанную в договоре включительно;
• согласовывает с заемщиком возможность предоставления информации в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ от 30.12.2004г. «О кредитных историях». В случае согласия Заемщика, код субъекта кредитной истории сообщается заемщиком кредитующему подразделению в любой документально зафиксированной форме. Хранение информации о коде субъекта кредитной истории осуществляется уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения;
• уведомляет подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание, о планируемой выдаче кредита с применением векселей Банка с указанием количества векселей, валюты векселей, номинала векселей и сроков платежа по ним;
• приступает к оформлению кредитной документации.