Отчет по практике в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Особенности  организации кредитной работы  в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

 

Пробизнесбанк, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, малого и среднего бизнеса.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Пробизнесбанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

Кредиты Пробизнесбанка для малого и среднего бизнеса – это быстрый и удобный способ получить средства для решения текущих задач и реализации планов по развитию бизнеса.

Кредитные продукты, предоставленные Пробизнесбанком предприятиям малого и среднего бизнеса, представлены в табл. 1.

 

Таблица 1. Кредитные продукты, предоставляемые Пробизнесбанком предприятиям малого и среднего бизнеса

Название кредитного продукта
Параметры	Характеристика и значения параметров
Среднесрочный коммерческий  кредит
Цель кредита	Пополнение оборотных средств
Форма предоставления	Кредитная линия
Сумма	До 25 000 000 рублей
Ставка	От 16% до 21% в рублях От 10,2% до 15,2% в долларах и евро
Срок	От 32 до 365 дней
Материальное обеспечение	В качестве обеспечения по кредиту принимаются все виды обеспечения, разрешенные законодательством РФ, в том числе товары в обороте до 100%
Поручительство	Поручительство всех собственников бизнеса
Требования к заемщику	Компания устойчиво работает на рынке не менее 6 месяцев, не имеет просроченных обязательств любых типов перед кредиторами, перед бюджетом и внебюджетными фондами, не ведет в настоящий момент судебных процессов, имеющих существенное значение для предприятия, имеет все необходимые для деятельности лицензии и разрешения
Название кредитного продукта
Параметры	Характеристика и значения параметров
Среднесрочный коммерческий кредит
Затраты заемщика	Без комиссий
Погашение	Индивидуальный график, возможность отсрочки погашения основного долга, досрочного погашения без комиссии
Решение о выдаче	5 рабочих дней (с момента предоставления  полного пакета документов)
Авансовый
Цель кредита	Покрытие временных кассовых разрывов
Форма предоставления	Овердрафт
Сумма	До 25 000 000 рублей
Ставка	От 17%
Срок	22 рабочих дня
Материальное обеспечение	Не требуется
Поручительство	Поручительство собственников бизнеса
Требования к заемщику	Наличие расчетного счета в Пробизнесбанке на момент рассмотрения заявки не обязательно
Затраты заемщика	Нет
Погашение	Автоматическое списание денежных средств с расчетного счета
Решение о выдаче	До 5 дней
Оптимальный
Цель кредита	Покрытие временных кассовых разрывов
Форма предоставления	Овердрафт
Название кредитного продукта
Параметры	Характеристика и значения параметров
Оптимальный
Сумма	До 10 000 000 рублей
Ставка	От 17% годовых
Срок	22 рабочих дня
Материальное обеспечение	Не требуется
Поручительство	Поручительство собственников бизнеса
Требования к заемщику	Устойчивые обороты по расчетному счету в Пробизнесбанке не менее 30 дней
Затраты заемщика	Нет
Погашение	Автоматическое списание денежных средств с расчетного счета
Решение о выдаче	До 3 дней
Экспресс-кредит
Цель кредита	Пополнение оборотных средств Приобретение основных средств
Форма предоставления	Кредит
Сумма	От 30 000 до 3 000 000 рублей До 1 000 000 рублей без залога
Ставка	От 18% до 29% годовых
Срок	От 3 до 60 месяцев
Материальное обеспечение	По кредитам до 1 000 000 рублей залог не требуется По кредитам более 1 000 000 рублей в качестве залогового обеспечения принимаются: товары в обороте, автотранспорт, строительная техника, торговое и холодильное оборудование, производственное оборудование, медицинское и оздоровительное оборудование, недвижимость
Название кредитного продукта
Параметры		Характеристика и значения параметров
Экспресс-кредит
Поручительство		Обязательно поручительство собственников бизнеса Для заемщиков ИП при сумме до 150 000 рублей возможно предоставление кредита без поручительства
Требования к заемщику		Заемщик фактически работает более 6 месяцев Отсутствие просроченных обязательств
Затраты заемщика		До 3% от суммы кредита
Погашение		Ежемесячное погашение согласно графику, индивидуальные графики для сезонного бизнеса, возможность досрочного погашения
Решение о выдаче		До 3 рабочих дней
Инвестиционный кредит
Цель кредита		Приобретение основных средств (оборудование, автотранспорт, недвижимость и т.д.)
Форма предоставления		Кредит
Сумма		До 25 000 000 рублей
Ставка		От 22% годовых
Срок		До 10 лет
Материальное обеспечение		В качестве обеспечения по кредиту принимаются все виды обеспечения, разрешенные законодательством РФ, в том числе, частично, товары в обороте
Поручительство		Поручительство всех собственников бизнеса
Требования к заемщику		Компания устойчиво работает на рынке не менее 6 месяцев, не имеет просроченных обязательств любых типов перед кредиторами, перед бюджетом и внебюджетными фондами, не ведет в настоящий момент судебных процессов, имеющих существенное значение для предприятия, имеет все необходимые для деятельности лицензии и разрешения
Название кредитного продукта
Параметры		Характеристика и значения параметров
Инвестиционный кредит
Затраты заемщика		Без комиссий
Погашение		Индивидуальный график, возможность отсрочки погашения основного долга до 6 месяцев
Решение о выдаче		5 рабочих дней (с момента предоставления  полного пакета документов)
Тендерный кредит
Цель кредита		Обеспечение заявки для участия в конкурсе
Форма предоставления		Кредитная линия Кредит
Сумма		До 25 000 000 рублей
Ставка		Устанавливается индивидуально
Срок		Срок транша до 9 месяцев
Материальное обеспечение		Не требуется
Поручительство		Поручительство всех собственников бизнеса
Требования к заемщику		Компания устойчиво работает на рынке не менее 6 месяцев, не имеет просроченных обязательств любых типов перед кредиторами, перед бюджетом и внебюджетными фондами, не ведет в настоящий момент судебных процессов, имеющих существенное значение для предприятия, имеет все необходимые для деятельности лицензии и разрешения
Затраты заемщика		Без комиссий
Погашение		Погашение в конце срока
Решение о выдаче		5 рабочих дней (с момента предоставления  полного пакета документов)

 

Таким образом, видим, что Пробизнесбанк разработал широкую линейку кредитных продуктов, отвечающих различным потребностям бизнеса.

 

 

2.1  Анализ кредитоспособности  заемщика

Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим лицам любой организационно-правовой формы (в том числе субъектам малого предпринимательства) и индивидуальным предпринимателям, заключившим с Банком договор банковского счета.

При кредитовании юридических лиц, зарегистрированных в форме обществ с ограниченной ответственностью, необходимо учитывать риски, связанные с возможностью выхода участника(ов) из общества и выплатой обществом действительной стоимости его (их) доли. С целью снижения указанных рисков в кредитную документацию необходимо включать пункт о праве Кредитора досрочно взыскать предоставленные кредитные ресурсы в случае выхода (или уменьшения доли) какого-либо из участников из Общества с ограниченной ответственностью.

При рассмотрении вопроса о кредитовании субъекта малого предпринимательства, не ведущего стандартную форму бухгалтерской отчетности, обязательным условием является ознакомление с его бизнесом с непосредственным выездом представителя кредитующего подразделения совместно с представителем подразделения безопасности к Заемщику (на место ведения бизнеса). По результатам проверки бизнеса субъекта малого предпринимательства, не ведущего стандартную форму отчетности, сотрудником кредитующего подразделения на основе финансовых и бухгалтерских документов составляются упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках. Результаты ознакомления с бизнесом субъекта малого предпринимательства отражаются в заключении кредитующего подразделения для рассмотрения на Кредитном комитете.

Кредиты могут предоставляться на финансирование совместной деятельности в рамках Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) без образования юридического лица только в случае, если сторонами Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) являются юридические лица. При кредитовании совместной деятельности Договор о предоставлении кредита заключается с участником простого товарищества, который в силу Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) действует от имени всех товарищей при ведении общих дел. Полномочие товарища совершать сделки от имени всех товарищей удостоверяется доверенностью, выданной ему остальными товарищами, или Договором простого товарищества (Договором о совместной деятельности), совершенном в письменной форме. При кредитовании совместной деятельности в обязательном порядке предоставляется Договор простого товарищества (Договор о совместной деятельности). В кредитной документации в обязательном порядке указывается Договор простого товарищества (Договор о совместной деятельности), в соответствии с которым действует участник простого товарищества, заключивший с Банком Договор о предоставлении кредита.

При кредитовании операций в рамках Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) необходимо учитывать следующие особенности:

• срок кредитования не должен превышать срок действия Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности);
• при рассмотрении кредитной заявки осуществляется оценка финансового состояния простого товарищества, а также каждого из его участников;
• источники погашения кредита должны быть сформированы за счет денежных потоков от совместной деятельности;
• соглашения о праве Банка на безакцептное списание средств заключаются к расчетному (текущему валютному) счету, открытому в Банке для расчетов по совместной деятельности, а также к счетам всех участников простого товарищества;
• в целях минимизации рисков, связанных с досрочным прекращением Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) обязательно выполнение следующих требований:
• в процессе кредитования осуществляется мониторинг финансового состояния не только простого товарищества, но и всех участников простого товарищества на ежеквартальной основе;
• Договором простого товарищества (Договором о совместной деятельности) должно быть предусмотрено условие о сохранении Договора в отношении между остальными товарищами в случае ликвидации либо реорганизации одного из товарищей и/или условие о замещении ликвидированного или реорганизованного товарища его правопреемниками;
• в Договор о предоставлении кредита необходимо включать пункт о праве Кредитора прекратить выдачу кредита и/или потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита в следующих случаях: объявления кого-либо из товарищей несостоятельным (банкротом), отказа одного из товарищей от дальнейшего участия в бессрочном Договоре простого товарищества (Договоре о совместной деятельности), расторжения Договора простого товарищества (Договора о совместной деятельности) по требованию одного из товарищей, выдела доли товарища по требованию его кредитора.

Кредиты могут предоставляться на финансирование операций лизинга.

Кредитование лизинга – финансирование сделки по приобретению лизинговой компанией (лизингодателем) имущества для последующей передачи его в лизинг третьему лицу (лизингополучателю) на условиях уплаты им лизинговых платежей лизинговой компании (лизингодателю). Источником погашения кредита являются лизинговые платежи.

Основными этапами при предоставлении кредита заемщику являются:

1. Консультирование Заемщика, прием документов.

2. Выезд на место ведения бизнеса.

3. Анализ сделки, в т.ч. анализ финансового состояния Заемщика, благонадежности участников сделки, залогового имущества, юридическая экспертиза.

4. Принятие решения о предоставлении кредита.

5. Подготовка и подписание кредитной документации.

6. Выдача и учет кредита.

7. Сопровождение кредита.

8. Закрытие кредита.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита осуществляется на основании заявки потенциального Заемщика.

Заявка на предоставление кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно с другими подразделениями Пробизнесбанка: юридическим подразделением, подразделением безопасности и подразделением, а также, при необходимости, с другими подразделениями, не более восьми рабочих дней после получения полного пакета документов.

Необходимо предоставить следующие документы для получения кредита:

• Заявление на получение кредита
• Сведения о руководителях Заемщика-юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов
• Анкета Заемщика
• Анкета Поручителя/ Залогодателя
• Правоустанавливающие документы

Юридические лица

• устав, изменения в устав, учредительный договор
• свидетельство о государственной регистрации юридического лица
• лицензии
• выписка из ЕГРЮЛ, выданную не ранее чем за 30 дней до даты её предоставления в банк
• карточка с образцом подписи распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально

Физические лица, осуществляющие индивидуальную предпринимательскую деятельность

• документ о государственной регистрации индивидуального предпринимателя
• общегражданский паспорт
• лицензии
• карточка с образцом подписи предпринимателя
• Финансовые документы

Решение о предоставлении кредита принимается Кредитным комитетом с учетом лимитов и ограничений, установленных Пробизнесбанком.

С целью контроля над источниками погашения обязательств по кредиту целесообразно обеспечить перевод в Банк доходных источников погашения кредита (перевод кредитовых оборотов и/или поступления выручки на счета в Банке, в т.ч. открытие паспортов экспортных сделок). Контроль за переводом в Банк доходных источников погашения кредита осуществляется кредитующим подразделением.

Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, сроки и режим кредитования определяются исходя из анализа бизнес-плана, технико-экономического обоснования кредита, прогноза движения денежных средств, финансового состояния Заемщика, особенностей кредитуемой сделки, с учетом потребностей Заемщика.

Сроки кредитования устанавливаются в соответствии с требованиями нормативных документов Пробизнесбанка (в зависимости от целей кредитования).

На основании данных из предварительного списка документов от юридического лица проводится анализ финансово-хозяйственной деятельности компании-заемщика и ее учредителей. Для этого необходимо знать историю создания и развития компании, ее роль на рынке. Указывается полное наименование организации и формы ее собственности, банковские реквизиты, юридический и фактический адреса. Аналогичные сведения предоставляются по учредителю\учредителям компании с указанием доли в капитале компании и их гражданства. Точно также ведется работа с поручителями и созаемщиками. Если это группа юридических лиц или ИП, «связанных» общим поручителем или финансовыми потоками, то необходима информация по каждому из них.

Большинство коммерческих видов деятельности в нашей стране подлежит лицензированию, поэтому необходимы полные данные о лицензии: вид, номер, дата выдачи, кем выдана, срок действия и так далее. Особое значение отводится «возрасту» компании, а если переоформлялось юридическое лицо, то информация том, сохранялась ли правопреемственность бизнесов. Кредитный брокер должен знать, в каком регионе ведется бизнес компании, ее среднемесячная выручка, сезонные колебания выручки, легальность бизнеса, кто является основными партнерами, поставщиками и клиентами этого бизнеса. Необходимо провести тщательное исследование того, какими кредитными продуктами пользуется бизнес в настоящее время: их размер, в каких банках они взяты, что оформлено в залог, структура и размер лимита по факторингу, сроки погашения, остаток задолженности по каждому из кредитных продуктов. Необходимо изучить кредитные истории клиента за последние два года, были ли просрочки по платежам, и какова была их длительность. Еще одна обязательная информация – сбор сведений о своевременности и полноте налоговых выплат потенциального заемщика и о его просроченных обязательствах по налогам.