Здравоохранение в Германии

Пути преодоления негативных явлений, существующих в ОМС Германии, обозначены в ходе осуществляемой сейчас в стране реформы здравоохранения. В качестве её базовых элементов можно выделить следующие положения:  

1) Уменьшение количества предоставляемых в рамках ОМС медицинских услуг. Это планируется сделать за счёт увеличения доли участия населения в оплате медицинских услуг.

2) Предполагается изменить порядок взимания взносов, который будет учитывать не только уровень заработной платы, но и другие доходы, такие, как доходы от ценных бумаг или побочной предпринимательской деятельности.

3) Важным моментом для улучшения качества медицинских услуг является расширение прав врачей, что позволит им индивидуально вести переговоры со страховыми кассами о медицинских услугах без посредничества объединения врачей.

4) Предусматривается также  расширение прав застрахованных, что позволит последним иметь  больше информации о врачах  и методах лечения.

5) Важным элементом реформы  здравоохранения является требование  обязательности страхования каждого. Это увеличит объём поступаемых средств за счет привлечения в ОМС ранее не обязанных страховаться в ней отдельных групп населения.

6) Поскольку расходы больничных касс на лекарства постоянно увеличиваются, предполагается упорядочить функционирование рынка медикаментов, существенно сократив набор фармпрепаратов, которые оплачиваются больничными кассами. Кроме того, предусматривается усиление контроля за ростом цен на медикаменты, а также установление материальной ответственности врачей за выписку лекарств, стоимость которых превышает законодательно установленные бюджетные ограничения.

Добровольное медицинское страхование

Альтернативой (и дополнением) ОМС в Германии является добровольное медицинское страхование, распространяющееся на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат ОМС, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную помощь. Заключать частную медицинскую страховку могут не все жители Германии. Госслужащие, студенты, предприниматели свободных профессий8 и частные предприниматели имеют право самостоятельно решать, какой тип страхования им наиболее выгоден. Наёмные работники имеют право перейти на приватное медицинское страхование только в том случае, если их доход составляет более чем €52'200 в год9. На данный момент в Германии около 9 миллионов человек застраховано приватно.

Небольшое отступление насчёт границы доходов. Существует ещё одна граничная сумма доходов в год, по достижении которой страховые взносы в обязательную страховку перестают расти. Эта сумма ниже, чем граница доходов приватного страхования. На 2012 год она составляет €49'900. То есть, максимальная сумма страхового взноса в месяц по государственной страховке составляет примерно €583. Из них меньше половины платит работодатель. Если зарплата служащего выше этой границы, но меньше, чем €52'200, то он продолжает платить максимальные взносы по обязательной страховке, но всё ещё не может перейти в частную.

Основное отличие частного от обязательного государственного медицинского страхования состоит в том, что страховые взносы вообще не зависят от доходов. Стоимость приватного страхования рассчитывается исходя из возраста, общего состояния здоровья и профессии. Как правило, чем моложе наёмный работник, тем дешевле ему обойдётся страховка. При достижении максимального страхового взноса в обязательную медицинскую страховку в 2012 году работающий должен платить примерно €318 в месяц. В то время, как по частной страховке 30 летний служащий будет платить примерно €150-180 в месяц, плюс €300 в год, в виде самостоятельных выплат.

Таким образом можно сэкономить €1'200-1'500 в год получив при этом больше сервиса. Например, лечение только у главного врача при попадании в больницу, двух-местные палаты, 100%-оплату медикаментов, возмещение расходов на зубное протезирование, очки, альтернативные виды лечения, физиотерапия и так далее, и тому подобное, за что обязательное страхование не платит вообще, либо платит очень маленькие суммы.

При этом можно регулировать величину ежемесячных взносов включая или выключая отдельные риски. Например, можно понизить плату, исключив страхование зубного протезирования. Правда, в этом случае и расходы на протезирование нужно будет нести самостоятельно. Также существенно влияет на величину взноса в частную медицинскую страховку наличие или отсутствие самостоятельной оплаты части расходов.

Но надо иметь ввиду, что частная страховка, в отличие от государственной, не включает в себя автоматически всех членов семьи. На каждого из них сумма ежемесячного взноса рассчитывается отдельно.

Переходить в частную медицинскую страховку из государственной следует очень осторожно, исследовав каждый пункт контракта, желательно совместно со страховым агентом, а также обсудив своё состояние здоровья с лечащим врачом. Ведь заключить приватные услуги легко, а выйти обратно в обязательную страховку очень сложно. Просто по желанию это сделать вообще невозможно. Нужно либо потерять работу не по своей вине, либо в течение года получать меньше, чем €4'195 в месяц.

Для облегчения решения о переходе в приватное страхование с этого года страховки обязали предлагать так называемые «базовые» тарифы. Они представляют собой пакет точно таких же услуг, которые предоставляют обычные государственные больничные кассы, стоят при этом не больше, чем максимальный взнос в госстраховку. Все дополнительные сервисы частного страхования при этом исключаются. В зависимости от состояния здоровья, возраста и профессии, те же самые услуги могут стоить дешевле взносов при обязательном страховании. Интересно, что порой пакеты медицинских сервисов с большим количеством услуг стоят дешевле, чем базовые тарифы. Связано это с тем, что страховки по закону не могут отказать в заключении приватного страхования по такому тарифу и не имеют права запрашивать проведение проверки состояния здоровья у лечащего врача.

Качество услуг приватного медицинского страхования нельзя оценивать лишь по величине ежемесячного взноса. Поэтому многие журналы и онлайн-издания публикуют статьи, где подробно разбираются и сравниваются те или иные аспекты получения медицинских сервисов по частной страховке. Как правило, они предупреждают, что очень дешёвые тарифы не достаточно хороши, чтобы рекомендовать их читателям.

На этапе подготовки контракта страховая фирма запросит информацию о состоянии здоровья будущего клиента. Эти данные необходимо заполнять на 100% верно. Иначе может случиться так, что, скрыв какие-либо хронические заболевания, в случае расходов на больницу или на операцию пациент будет вынужден платить из своего кармана. В случае каких-либо неясностей лучше всего обращаться к своему лечащему врачу.

В общем, в итоге можно сказать, что скорее всего частное страхование будет выгодно молодым бездетным жителям Германии, а также семьям, в которых работают оба супруга. Пожилым и многодетным следует выходить из системы государственного страхования разве что в случае наличия солидных доходов, при которых цена уже не так важна по сравнению с качеством услуг.

Существование в стране двух различных форм страхования по болезни стимулирует конкуренцию на рынке медицинских услуг. Основным фактором, определяющим различие между системами обязательного и частного медицинского страхования, является доход, размер которого составляет 40,034 евро в год. Если доход выше, то гражданин имеет право на услуги частного страхования.

В отличие от обязательного добровольное медицинское страхование предлагает больший объём медицинских услуг. Например, в рамках ДМС существует свободный выбор стационара, а также улучшенные условия пребывания в нём, услуги личного врача, возмещение до 100% расходов, связанных со стационарным лечением (в ОМС, как правило, часть издержек возмещается пациентом). По сравнению с ОМС, в котором размер взносов не зависит от степени вероятности наступления страхового случая, взносы в системе ДМС формируются с учётом индивидуального риска. Частные страховые компании используют для этого большое количество различных региональных и профессиональных тарифов. Поскольку значительное влияние на размер страховых взносов оказывают возрастные характеристики, наиболее выгодными ставки в ДМС являются для людей молодого возраста. Следует отметить, что в последние годы объём расходов населения Германии в ДМС постоянно увеличивается в среднем на 5%6. Существенным отличием от системы ОМС является то, что для каждой возрастной группы застрахованных в ДМС существует собственное финансирование своих расходов. В условиях общего усложнения демографической ситуации во всех европейских странах (увеличение числа пенсионеров по отношению к работающей части населения) такая система формирования страховых взносов не зависит от этой тенденции и в перспективе ДМС может быть одним из способов избежать накапливающихся финансовых затруднений в системе ОМС.

Формирование страхового фонда в системе ДМС основывается на смешанном распределительно-накопительном принципе финансирования. Ежемесячно из страхового взноса каждого застрахованного выделяется некоторая сумма, которая помещается под проценты в накопительный резерв капитала. Эта часть средств призвана обеспечить повышенные потребности застрахованного в пожилом возрасте. С возрастом часть взноса, выделяемая в “сберегательную часть”, постепенно сокращается. Таким образом, если в ОМС проблема увеличения объёма необходимых медицинских услуг решается путём солидарного перераспределения от молодых к старым, то, как видно, в ДМС неизбежный рост медицинских расходов учитывается с помощью включения их стоимости в страховой взнос с самого начала. Следует отметить, что такому механизму финансирования присущи определённые недостатки. В первую очередь это связано с трудностью перевода накопительной части страхового фонда при смене клиентом страховой компании. В принципе такая возможность, разумеется, существует, однако, как правило, она не применяется на практике: сберегательная часть, предназначенная для покрытия повышенных расходов на медицинское обслуживание в пожилом возрасте, обычно не передаётся в другую страховую компанию, а средства этой части не выплачиваются застрахованному. По этой причине факты смены страховой компании в Германии достаточно редки. Это создаёт, с одной стороны, определённую стабильность рынка частного страхования, а с другой, ограничивает конкуренцию компаний ДМС за клиентов.

В качестве отличительных особенностей ДМС можно назвать и более высокие размеры пособий по болезни (они страхуются отдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность получения полной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется заключения дополнительного к основному договора страхования), а также освобождение от уплаты взносов в случае не обращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев (ОМС такой услуги не предусматривает).

В отличие от обязательного в системе частного медицинского страхования заключение страхового договора происходит исключительно на добровольной основе, содержание которого (объём и качество медицинских услуг) оговаривается сторонами. В отличие от ОМС в системе частного страхования страхуемый, получая медицинское обслуживание, обязан оплатить его сам, после чего, предъявив оплаченный счёт страховой компании, может получить соответствующую компенсацию расходов на лечение согласно договору страхования. Исключение существует для оплаты лечения в стационаре, расходы на которое могут оказаться обременительными для пациента. При наличии договорённости между страховой компанией и застрахованным, они могут быть оплачены без участия последнего. Страхование в ДМС для таких категорий населения, как безработные (если они были ранее застрахованы в ДМС) и студенты, отличается от общего порядка. Дело в том, что частичное финансирование их участия берёт на себя соответствующее государственное учреждение. В первом случае это Федеральное ведомство по труду, а во втором – комитет по образованию. Страховые компании, работающие на рынке частного медицинского страхования, непосредственно не ограничивают объём оказываемой медицинской помощи. Застрахованный должен следить сам за тем, чтобы необходимые ему медицинские услуги покрывались объёмом страхования по договору, а значит, самостоятельно решать, какая форма лечения или обследования ему больше подходит. Итак, в отличие от ОМС, добровольное медицинское страхование предлагает более высокую степень самостоятельности пациента и одновременно бóльшую его ответственность.

Страховка на лечение зубов

   Лечение зубов в Германии обычной страховкой покрывается лишь частично. Например, обычный профилактический осмотр или удаление зуба в случае его частичного разрушения являются бесплатными. Дорогостоящее пломбирование, лечение зубов являются платными и проводятся в частных зубоврачебных кабинетах. Число общественных стоматологических поликлиник невелико и к тому же они, как правило, не занимаются лечением зубов. В Федеративной Республике Германии в настоящее время насчитывается около 30 тыс. зубных врачей, причем 1 врач приходится примерно на 2 тыс. жителей; в отдельных районах страны это соотношение колеблется от 1 : 1600 до 1 :3800.Вспомогательный персонал стоматологических служб представлен зубными техниками и помощниками у зубоврачебного кресла. Соотношение числа зубных техников к числу зубных врачей составляет около 1 :3, а числа .помощников у зубоврачебного кресла .к числу зубных врачей равно примерно 1:1. Обе указанные категории вспомогательных работников получают подготовку в ходе стажирования в сочетании с подготовкой в специальных школах. В практической работе вспомогательный персонал других категорий фактически не используется.

Реабилитация в Германии

Уровень развития методик реабилитации в Германии заслуженно признан лучшим в мире. Реабилитация в этой стране стала важнейшей составляющей лечебного процесса, опирающейся на последние достижения медицинской науки и техники. Прекрасно оснащенные, располагающие штатом высококвалифицированных сотрудников, комфортабельные, немецкие реабилитационные клиники демонстрируют впечатляющие результаты при самых различных видах патологии.

Одним из ведущих направлений восстановительной медицины Германии является нейрореабилитация, онкологическая реабилитации, ортопедическая и посттравматическая реабилитация, спортивная восстановительная медицина.

Немецкий опыт организации системы здравоохранения, несомненно, заслуживает пристального внимания: он является не только интересным, но и полезным для использования в России. Однако, обращаясь к этому опыту, необходимо помнить о причинах, приведших к введению медицинского страхования в Германии. Прежде всего это существование обширного частного сектора здравоохранения с высокими ценами на медицинские услуги. Именно поэтому идея общедоступности этих услуг населению стала ключевой в реализации немецкой модели страхования, чему способствовали сложившиеся рыночные отношения в экономике. Страховая медицина была выбрана в качестве механизма снижения финансовой нагрузки на население в результате постоянного роста цен на медицинские услуги.

Становление медицинского страхования в России проходило в принципиально иных условиях. Во-первых, в отличие от Германии в России практически отсутствовал частный сектор в здравоохранении. Во-вторых, необходимой предпосылкой эффективного действия страховых систем является достаточно высокий уровень доходов населения: только тогда страховая система окажется эффективной. Кроме того, с этим условием напрямую связана проблема обеспечения равного доступа и оплаты медицинской помощи, оказываемой лицам из групп повышенного риска (престарелые, бедные, инвалиды). Доказывать то, что большинство населения нашей страны из-за низкого уровня своих доходов попадает в подобную группу риска, наверное, не нужно. В России, как и в других постсоциалистических странах, выбор страховой системы был обусловлен стремлением расширить источники финансирования здравоохранения и получить новые каналы стабильного получения дополнительных средств. Предполагалось, что внедрение страховой системы финансирования создаст институциональные условия для повышения эффективности использования ресурсов в здравоохранении. Однако, в отличие от России в Германии, вопрос об участии населения в оплате лечения не имел такого общественного резонанса. В немалой степени это было вызвано тем, эта система формировалась в Германии не разовым декретом, а постепенно, серией законодательных актов, которые расширяли сферу социальных гарантий. Причём каждый новый шаг соизмерялся с реальными возможностями и сопровождался тщательным анализом ресурсной базы. Современное состояние здравоохранения и медицинского страхования в России требует столь же взвешенного комплексного реформирования всей системы медицинского страхования.