Большое значение при формировании
банком имиджа имеет внешний вид персонала, доброжелательная
помощь клиенту, вежливая форма общения,
как по телефону, так и при непосредственном
контакте с клиентом. Все это является
конкурентным преимуществом банка, и ведет
к победе
в конкурентной борьбе за клиента.
Методы проведения маркетинговых
мероприятий можно классифицировать по
способу общения с клиентами: реальными
и потенциальными. В связи с этим различают
активный и пассивный маркетинг.
Активный маркетинг включает систему следующих
мероприятий:
1) организацию активной
рекламы при помощи почтовой
и телефонной связи, а также
телевидения - это так называемый
прямой маркетинг;
2) проведение разовых
мероприятий, в частности презентаций
и конференций, на которых происходит
процесс непосредственного изучения потребительских
оценок качества и полноты продуктового
ряда;
3) анализ потребностей
потенциальных клиентов в процессе
личного общения;
4) организация дискуссий
для обсуждения актуальных проблем
банковской деятельности;
5) проведение анкетирования
среди клиентов и опроса населения.
К пассивному маркетингу относятся публикация в прессе
информации
о банковских услугах и экономических
показателях, разработка эмблемы
и «девиза» коммерческого банка и т.д.
При общении с клиентом банку
необходимо показать свои преимущества
через предоставление всего комплекса
услуг, включая дополнительные. Сначала
это могут быть консультации по поводу
разработки условий лизинговых операций, приемлемых
вариантов кредитования, составления отчетности.
В дальнейшем консультации могут быть
связаны с выбором вариантов выгодного
размещения денежных средств, оптимальным
планированием, управлением рисками и
др.
Как уже было сказано, деятельность
банка должна быть рентабельной
и акционеры должны получать дивиденды.
Обеспечение рентабельности позволит
банку гарантировать клиентам доходность
по операциям, квалифицированную помощь,
а также своевременное предоставление
услуг.
Реклама также является методом
банковского маркетинга. Ее функция состоит
в том, чтобы ознакомить клиентов с предлагаемыми
банком продуктами и услугами и продвинуть
эти услуги на рынок.
1.4 Особенности международного
маркетинга кредитных услуг
Международные коммерческие
банковские услуги весьма похожи
на услуги, предоставляемые банками на
отечественных рынках. Международные
операции коммерческих банков включают:
разнообразные услуги, на которые существует
спрос со стороны клиентов,
участвующих в международной торговле,
инвестиционной деятельности
на международном рынке ссудных капиталов,
туризме; покупку и продажу иностранных
ценных бумаг, иностранной валюты; прием
чеков, векселей, банковских акцептов
для инкассирования.
Наибольшая часть доходов банков
от международных операций поступает
от предоставления кредита. Банковское
кредитование международной торговли
выступает в форме ссуд под залог товаров
и товарных документов, вексельных и акцептных
кредитов, банковских ссуд. Новыми специфическими
формами кредитования внешней торговли
являются лизинг, факторинг, форфетирование.
Средне и долгосрочные международные
банковские кредиты предоставляются также
в форме еврокредитов.
Так, например в Великобритании, банки
используют овердрафт,
как основную форму краткосрочного кредитования
коммерческих предприятий. Овердрафт
неразрывно связан с текущим счетом: при
наличии соответствующего соглашения
банк разрешает владельцу счета выписывать
чеки на суммы, превышающие кредитовый
остаток на счете, в пределах установленного
лимита.
Типичная черта овердрафта - его кратковременный
и преходящий характер. Он позволяет клиенту
решать проблему финансирования краткосрочной
задолженности в периоды, когда расходы
временно превышают поступление денег
на счет. Для предприятий - это метод кредитования
оборотного капитала.
Сроки овердрафта в Великобритании -
от нескольких месяцев
до нескольких лет, но банк, как правило,
требует полного погашения кредита раз
в год и проводит ежегодное обследование
дел клиента. Если возникают сомнения
в платежеспособности клиента, договор
расторгается.
Процент по овердрафту начисляется ежедневно
на непогашенный остаток. Эта форма кредита
считается самой дешевой, так как клиент
платит только за фактически использованные
суммы. В России на примере Банка Москвы,
ставка по овердрафту составляет от 17%
годовых.
Международные операции банков
связаны с обменом одной валюты
на другую. Такие операции называются
валютными. Необходимость
их проведения обусловлена отсутствием
единого платежного средства, которое
можно было бы использовать в качестве
международного средства обращения при
расчетах по международным кредитам, внешней
торговле
и услугам. Совокупность различных валютных
операций образует валютный рынок, являющийся
частью мирового рынка ссудных капиталов.
На валютном рынке концентрируются предложение
и спрос на иностранную валюту. Предложение
исходит прежде всего от экспортеров,
получивших валютную выручку за проданные
товары и услуги, спрос — от импортеров,
которым иностранная валюта нужна для
оплаты купленных товаров и услуг. Основой
валютных операций, таким образом, служит
международное движение товаров и услуг,
капиталов и кредитов.
Операции на валютном рынке
осуществляют банки, отдельные компании
и частные лица. Различают биржевой и внебиржевой
валютные рынки. В промышленно развитых
странах подавляющая часть всех валютных
операций осуществляется через коммерческие
банки на внебиржевом рынке. Операции
на валютных биржах носят подчиненный
характер по отношению к внебиржевому
межбанковскому рынку.
В странах с неразвитым валютным
рынком преобладает биржевой сектор. В
России до 1994 г. основная часть валютных
операций осуществлялась на биржевом
валютном рынке, прежде всего на главной
валютной бирже — Московской межбанковской
валютной бирже (ММВБ). Начиная с 1994 г. в
России преобладают внебиржевые межбанковские
валютные операции.
Согласно Центральному Банку
Российской Федерации на территории действует
более 1000 различных кредитных организаций.
2 Практика международного
маркетинга кредитных услуг, предоставляемых
банком
- Ассортиментная политика
Банка Москвы
Банк Москвы — один из крупнейших универсальных
банков России (входит в топ-5), предоставляющий
диверсифицированный спектр финансовых
услуг как для юридических, так и для частных лиц.
Основным акционером Банка является
Группа ВТБ (95,53%). Стратегией развития
Банка определено, что Банк Москвы будет
развиваться как самостоятельный универсальный
коммерческий банк в составе Группы ВТБ.
Приоритетной зоной для развития бизнеса
Банка являются Москва и Московская область.
В своем развитии Банк Москвы сделает
особый акцент на инновационные, высокотехнологичные
продукты и сервисы, в том числе одним из приоритетов
Банка станет обслуживание субъектов
малого и среднего бизнеса.
В настоящее время Банк Москвы обслуживает
более 100 тыс. корпоративных и 9 млн. частных
клиентов. Среди клиентов — юридических
лиц — крупнейшие отраслевые предприятия,
предприятия среднего и малого бизнеса.
Банк представлен практически во всех
экономически значимых регионах страны
и насчитывает 308 обособленных подразделений,
включая дополнительные офисы и операционные
кассы. По состоянию на 1 апреля 2014 года в регионах
России работает 172 подразделения Банка.
В Москве и Московской области действует
136 офисов Банка. Кроме того, услуги населению
оказываются в 424 почтово-банковских отделениях
столичного региона.
В сеть Банка также входят 3 дочерних банка,
находящихся за пределами России: АО «БМ Банк»
(Украина), ОАО «Банк Москва-Минск» (Беларусь),
Эстонский кредитный банк (Эстония).
В Банке Москвы действует собственный
Процессинговый центр, сертифицированный
международными платежными системами
Visa International и MasterCard. По состоянию на 31 января
2014 года карточный портфель составил 6,53 млн
штук. Банк располагает широкой сетью
собственных банкоматов — 2009 штук (по состоянию
на 1 января 2014 года). При этом объединенная
сеть банкоматов банков Группы ВТБ — Банка
Москвы, ВТБ 24 — превышает 11 тыс. устройств
(в сети отменена комиссия за снятие собственных
денежных средств).
Высокую надежность Банка Москвы подтверждают
рейтинги международных рейтинговых агентств.
Долгосрочный кредитный рейтинг Банка
по версии Moody’s Investors Service — Ba1, по версии
Standard & Poor’s долгосрочный кредитный рейтинг —
ВВВ.
Банк Москвы предоставляет широкий спектр
банковских услуг,
но мы остановимся и более подробно рассмотрим
такую банковскую услугу, как кредитные
карты.
Кредитная карта – именной
инструмент электронных расчетов, эмитированный
кредитной организацией, который удостоверяет
наличие специального (карточного) счета
у ее владельца в указанной
или другой кредитной организации. Кредитная
карта дает право владельцу приобретать услуги и
товары в розничной сети по безналичному
расчету. Средства со счета могут быть
списаны только в соответствии с операциями,
производимыми с этой кредитной картой
владельцем.
Банк Москвы предоставляет
следующие кредитные карты для физических
лиц:
- Классическая кредитная карта S7-Банк Москвы-Visa.
Любителям путешествий Банк
Москвы совместно с S7 Airlines предлагает совершать полеты в более чем 850 городов мира на выгодных условиях. Расплачиваясь
кредитной картой S7-Банк Москвы-VISA, физическое лицо копит мили программы «S7 Приоритет»,
которые затем может обменять на премиальные билеты S7 Airlines или
авиакомпаний - участников альянса oneworld, а также повысить класс обслуживания
в салоне самолета и совершить путешествие в бизнес-классе с билетом экономического класса;
- Тариф «Низкий процент», карта «Мой проездной».
Тариф «Низкий процент» предназначен
для активных пользователей кредитными
картами. Кредитный лимит по карте может
составлять от 10 000 до 350 000 рублей. Ставка по кредиту 19,9% или 29,9% годовых
в рублях. Так же по этой карте физическое
лицо может оплачивать проезд
в общественном транспорте Москвы и области.
- Тариф «Низкий процент», классическая карта.
Кредитный лимит по карте может
составлять от 10 000 до 350 000 рублей. Ставка по кредиту 19,9% или 29,9% годовых
в рублях.
- Тариф «Низкий процент», золотая карта.
Кредитный лимит
от 100 000 до 750 000 рублей. Ставка по кредиту
19,9% или 29,9% годовых в рублях.
- Тариф «Карта +», карта MasterCard Standard.
Тариф «Карта +» рассчитан на клиентов,
обратившихся за получением любого банковского
продукта, кредита или вклада, и предназначена
для широкого использования. Кредитный
лимит от 10 000 до 150 000 рублей. Ставка по кредиту 19,9% или 29,9% годовых
в рублях.
- Тариф «Карта +», карта MasterCard Gold.
Кредитный лимит от 100 000 до 750 000
рублей. Ставка по кредиту 19,9% или 29,9% годовых
в рублях.
- Карта «Айс» — кредитная карта, международное
удостоверение учащегося и карта скидок по всему миру, а также проездной в транспорте Москвы и области. Кредитный лимит от 10 000 рублей. Ставка по кредиту 25% годовых в рублях.
Так же Банк Москвы предоставляет
кредитные карты для зарплатных
и корпоративных клиентов банка. Зарплатным
и корпоративным клиентам предоставляется
два вида кредитных карт: MasterCard Standart/
Visa Classic, кредитный лимит по которой
начинается от 10 000 рублей до 350 000 рублей
и MasterCard Gold/ Visa Gold, кредитный лимит по которой
начинается
от 100 000 рублей до 350 000 рублей. Процентная
ставка по кредиту для этих карт одинаковая
и составляет 19.9 %.
- Основные тенденции
вхождения банковских продуктов
в Российскую международную
систему.
Мероприятия, реализованные
Правительством Российской Федерации
и Центральным банком Российской Федерации,
в рамках стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации, принятые в декабре
2001 г., и стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2008 года,
способствовали закреплению позитивных
тенденций
в динамике становления и развития банковской
системы. А так же существенному расширению
предложения банковских услуг в Российской
Федерации.
Меры по преодолению кризиса
и его последствий, осуществленные Правительством
Российской Федерации и Центральным банком
Российской Федерации в 2008 - 2009 годах, позволили
предотвратить коллапс банковской системы
и обеспечили условия для послекризисного
восстановления деятельности кредитных
организаций.