Эффективное предоставление банковских услуг

Классификация услуг банка. 
1. Кредитные услуги - это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как кредитор (активные); вторые - банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками. 
Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита. 
2. Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов. 
3. Расчетно-кассовые услуги - расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

4. Инвестиционные операции и  ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте. 
5. Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций, таких как форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других. 
Консультационные и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

Предоставляемые банком услуги можно условно разделить  также на четыре типа: стратегические, текущие, оперативные, специальные.(табл.1)

Планирование банковских услуг - это  непрерывный процесс принятия решений  по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг. Для его осуществления  имеются следующие возможности: 
- использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами; 
- убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов; 
- предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг. 

Стратегия развития услуги основана на научной и практической работе по совершенствованию уже предоставляемых  услуг, расширении их модификаций и  способов предоставления, что улучшает их потребительские свойства, для  этого: 
1. Производится позиционирование банковской услуги. Это означает определение особенностей, характерных черт вновь разрабатываемых услуг в отличие от действующих, от услуг-аналогов или услуг-заменителей. Позиционирование позволяет выявить сильные и слабые стороны конкретной услуги на определенном рыночном сегменте. 
2. Определяется ассортиментная политика банка, то есть оптимальный набор предоставляемых услуг, обеспечивающих эффективную деятельность банка на основе: 
- товарной дифференциации, то есть выделения собственных услуг, отличных от услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса. Товарной диверсификации, в основном ,придерживаются универсальные банки. 
- узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг). Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки; 
Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных потребителей. В основе этой стратегии лежит производственная маркетинговая концепция, и банк предпринимает такие шаги, как: 
- изучение демографических рисков (для новых социальных групп населения); 
- анализ рынка розничных организаций (контрагентов, конкурентов); 
- анализ специфики отдельных географических рынков.

Данную стратегию могут позволить  себе банки, имеющие необходимые  финансовые, материальные и трудовые ресурсы и предоставляемые ими  услуги отличаются высоким качеством  и конкурентоспособностью. Стратегия  диверсификации часто выражается во внедрении новых банковских услуг  и на этой основе завоевание новых  рынков. 
Выбор банком целей своей товарной политики зависит от ряда внутренних и внешних факторов. Среди этих факторов размер основного и оборотного капитала банка, численность, структура и уровень квалификации работающих, инфляция, налоги, отчисляемые в бюджет, размер и условия получения межбанковских и централизованных кредитов, таможенная политика государства, степень развития первичного и вторичного фондового рынка и другие. 

3. Сегментация рынка банковских услуг 

Важнейшей задачей банковского  маркетинга является анализ, оценка, выбор  тех сегментов рынка, где: банк может  занять большую долю рынка за счет увеличения емкости растущего рынка, или лучшего продвижения своих  услуг, нежели это делает банк-конкурент; банк предлагает новую услугу и должен проверить реакцию рынка с  последующим ее продвижением при  положительном отклике; банк желает привлечь круг потенциальных клиентов для чего ему необходима информация как эти клиенты работают с конкурирующими финансовыми учреждениями и т.п. Основными целями сбора информации о рынке являются выявление, анализ и прогнозирование основных рыночных факторов, которые могут повлиять на банк в рассматриваемый /планируемый/ период. После того, как рынок был сегментирован, задача состоит в том, чтобы исследовать и анализировать клиентов банка по каждому из сегментов для выявления их нужд и потребностей. Понимание потребностей любых клиентов абсолютно необходимо для банковских маркетинговых служб. Клиенты не покупают банковские услуги, они ищут пути для удовлетворения своих нужд. В дополнение к идентификации потребностей клиентов при помощи исследования рынка и анализа должны быть собраны данные, дающие банку возможность оценить потенциальное будущее каждого из сегментов рынка. Аналитические выкладки должны отвечать на вопросы, сходные с вышеперечисленными об общем рынке, его росте, изменениях, движущих силах и опасностях. Как и результаты анализа общего рынка, анализы сегмента обобщаются в отчете о положении на рынке. Смысл сбора данных о тех сегментах, которые банк обслуживает, состоит в том, чтобы определить, в каких сегментах банк занимается обширной деятельностью, и, какова ее доля. Сбор информации о клиентах начинается с сегментирования клиентов при помощи разделения их на различные маркетинговые группы. Выделим пять типов информации о банковских клиентах, которые могут быть полезными для тех, кто планирует стратегию банка:

Демографическая информация включает: род занятий; уровни дохода; национальность; образование; размер семьи, социальная группа; пол; возраст; семейное положение, географическое размещение рынков и  плотность размещения; городской/сельский; характер сезонов; структура транспортной связи и т.д.

Социологическая: характеристики личности; образ жизни; стиль потребления; ценности и т.д. Поведение клиенталояльность; требуемые/игнорируемые услуги; чувствительность к изменениям цен; чувствительность к качеству и т.д.

Потребности клиентассуды; различные чековые, сберегательные счета; трастовые услуги; 
кассовый менеджмент; услуги по депонированию денежной суммы у третьего лица на чье-либо имя; услуги по банковским карточкам и т.д.

В основе сегментации конкурирующих  банков и других финансово-кредитных  учреждений должна быть информация следующего характера: финансовое положение; размер уставного и акционерного капитала; расположение основных офисов или филиалов; спектр услуг; качество услуг; обслуживаемые  сегменты рынка; доля рынка в каждом сегменте; использование последних  достижений банковской технологии; имидж; уровень автоматизации; стандарты  кредитоспособности; квалификация персонала; стоимость услуг; эффективность  рекламы:, эффективность продаж банковских услуг; преимущества/недостатки рынка; эффективность сегментации рынка; имена и биографические данные директоров и руководящего персонала; сильные стороны при действии на рынке/доминирует или обладает чем-то уникальным/; новаторство /в услугах, доставке, стимулировании, маркетинге/; усилия по стимулированию; альянсы на новом рынке; основные счета. 
При помощи сбора данных досье составляется на каждого конкурента. Оно подводит итог всему исследованию и дает понятие о его сильных и слабых сторонах. 
Конкуренция - слишком серьезна, чтобы к ней относиться халатно. 

2. Анализ конкурентной среды на рынке банковских услуг на примере СКБ-Банк.

1.Позиционирование банка на рынке банковских услуг. Обслуживаемые сегмента рынка.

Целевая ориентация коммерческой деятельности – ориентирование на обслуживание предприятий, занимающихся деятельностью  оказания услуг в сфере сервиса, создание новых, более удобных продуктов, основанных на знании специфики работы данной отрасли. 

СКБ-Банк – это финансовое учреждение федерального значения, совершающее банковские операции на рынке Российской Федерации, расположенное в городе Пермь. Стратегия развития банка направлена на улучшения качества клиентского обслуживания, постоянное развитие собственной инфраструктуры и банковских программ. С целью обеспечения удобства и мобильности клиентов, производится регулярное внедрение передовых инновационных технологий. 
 
Уже в течение многих лет банк, зарекомендовавший себя как надёжный финансовый партнёр, сотрудничает с разными крупными компаниями и корпорациями. Многими, в том числе и международными, рейтингами СКБ-Банк отмечен, как одно их лучших банковских учреждений. По итогам деятельности на 1.11. 2011 года его финансовые активы нетто составили более 101000000 рублей, а чистая прибыль - 1 305 096 рублей, что свидетельствует о перспективах развития в будущем.  

 Основные направления  деятельности: обслуживание физических  лиц, кредитование среднего и  малого бизнеса. Уставной капитал  составляет 2 124 895 тыс. руб., его величина  остается неизменной с 20 февраля  2012 года.  
СКБ-банк основан в 1990 году. Первоначальное название – «Свердловский КБ». В рамках ребрендинга переименован в СКБ-банк. В настоящее время банк преимущественно занимается розничным кредитованием и обслуживанием корпоративных клиентов.  
СКБ-банк входит в Ассоциацию российских банков, Московскую межбанковскую валютную биржу, систему обязательного страхования вкладов. Банк сотрудничает с Международными платежными системами «Visa International», «MasterCard International» и «Union Card»; входит в Российскую национальную ассоциацию «S.W.I.F.T.». 
Корпоративным клиентам СКБ-банк предлагает услуги по кредитованию, открытию вкладов, расчетно-кассовому обслуживанию. Физические лица могут воспользоваться различными кредитными программами, открыть вклад, оформить кредитную карту.  
В общем объеме нетто-активов банка кредитный портфель занимает 76%, он на 80% сформирован за счет ссуд, выданных физическим лицам. Долгосрочные кредиты составляют почти 85% от общего объема кредитования.  
Высоколиквидные активы занимают порядка 3% от активной части баланса банка. Вложения в ценные бумаги (корпоративные облигации, акции, госбумаги, векселя) формируют 13% активов-нетто.  
На рынке межбанковского кредитования банк привлекает средства. 
Пассивы банка на 52% сформированы за счет вкладов частных клиентов. Остатки на счетах юридических лиц составляют 30% от обязательств банка. Собственный капитал СКБ-банка занимает 15% от общего объема пассивов..

Бухгалтерский баланс на 1 июля 2009 года

(публикуемая форма)

Код формы 0409806