Автор работы: Пользователь скрыл имя, 05 Декабря 2013 в 10:01, курсовая работа
Целью данной работы является исследование ипотечного кредитования на примере Сбербанка России.
Для достижения названной цели поставлены следующие задачи:
- рассмотреть ипотечные банки и их операции;
- рассмотреть осуществление ипотечного кредитования на примере Сбербанка России;
- изучить эффективность ипотечных операции Сберегательного банка и наметить пути ее повышения.
ипотечный кредит банковский эффективность
Таблица 10 Структура резервов Банка на возможные потери по ссудам
Ставки и суммы резервов по категориям качества ссудной задолженности |
V |
Процент, % |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
100,0 |
||
Сумма, тыс. руб. |
0 |
0 |
2 327 |
0 |
0 |
14 633 |
16 959 | |||
IV |
Процент, % |
55,0 |
55,0 |
60,0 |
55,0 |
55,0 |
75,0 |
|||
Сумма, тыс. руб. |
21 062 |
0 |
9 772 |
0 |
0 |
30 728 |
61562 | |||
III |
Процент, % |
25,0 |
25,0 |
31,0 |
25,0 |
25,0 |
34,0 |
|||
Сумма, тыс. руб. |
172 325 |
19 603 |
38 948 |
0 |
0 |
54 726 |
285 601 | |||
II |
Процент, % |
5,0 |
5,0 |
7,0 |
5,0 |
5,0 |
1,0 |
10,0 |
||
Сумма, тыс. руб. |
130 201 |
9 267 |
19 218 |
0 |
0 |
2 22 4 |
14 633 |
175 542 | ||
I |
Процент, % |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 | ||
Сумма, тыс. руб. |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 | |||
Доля резервов по видам кредитов, % |
8,5 |
8,1 |
15,1 |
0,0 |
0 |
20,0 |
9,5 | |||
Сумма резервов, тыс. руб. |
323 587 |
28 870 |
70 265 |
0 |
0 |
116 943 |
539 665 | |||
Наименование кредита |
1. Кредиты пред-приятиям |
2. Кредиты органам власти |
3. Кредиты малому бизнесу и инд. предпринимателям |
4. Межбанковские кредиты |
5. Ипотечные кредиты |
6. Прочие кредиты физическим лицам |
Кредитный портфель Банка | |||
Рис. 5. Динамика доли резервов вследствие роста объемов ипотечных кредитов в период с 2005 по 2009 гг.
Оценка эффективности
Таблица 11. Структура кредитного портфеля, обеспеченного залогом недвижимости на 01.01.2009 г.
Структура кредитного портфеля, обеспеченного залогом (недвижимости) |
Свыше 3 лет |
Процент, % |
3,0 |
0 |
0 |
0 |
100,0 |
0 |
9,8 |
Сумма, тыс. руб. |
66 632 |
0 |
0 |
0 |
185 690 |
0 |
252 322 | ||
от 1 года до 3 лет |
Процент, % |
28,0 |
0 |
23,0 |
0 |
0 |
0 |
25,7 | |
Сумма, тыс. руб. |
621 900 |
0 |
36 389 |
0 |
0 |
0 |
658 289 | ||
от 181 дня до 1 года |
Процент, % |
42,0 |
0 |
41,0 |
0 |
0 |
0 |
38,9 | |
Сумма, тыс. руб. |
932 850 |
0 |
64 867 |
0 |
0 |
0 |
997 717 | ||
от 91 дня до 180 дней |
Процент, % |
18,0 |
0 |
22,0 |
0 |
0 |
0 |
16,9 | |
Сумма, тыс. руб. |
399 793 |
0 |
34 807 |
0 |
0 |
0 |
434 600 | ||
до 90 дней |
Процент, % |
9,0 |
0 |
14,0 |
0 |
0 |
0 |
8,7 | |
Сумма, тыс. руб. |
199 897 |
0 |
22150 |
0 |
0 |
0 |
222 046 | ||
Кредиты, обеспеченные залогом недвижимости |
Сумма, тыс. руб. |
2 221 072 |
0 |
158 212 |
0 |
185 690 |
0 |
2 564 974 | |
Процент, % |
58,0 |
0 |
34,0 |
0 |
100,0 |
0 |
45,3 | ||
Сумма кредитов, тыс. руб. |
3 829 435 |
356 421 |
465 329 |
242 000 |
185 690 |
585 300 |
5 664 175 | ||
Наименование кредита |
1. Кредиты пред-приятиям |
2. Кредиты органам власти |
3. Кредиты малому бизнесу и инд. предпринимателям |
4. Межбанковские кредиты |
5. Ипотечные кредиты |
6. Прочие кредиты физическим лицам |
Кредитный портфель Банка | ||
Рис. 6. Динамика доли недвижимости в залоге по срокам кредитов на 01.01.2009 г.
Таблица 12. Прогнозный расчет стоимости недвижимости, переданной в залог Банку (на 1 квартал 2010 г.), тыс. руб.
Показатель |
Текущая стоимость |
Доля в портфеле, % |
Темп роста стоимости недвижимости, раз |
Прогнозируемая стоимость на следующий квартал |
Жилье низкого качества |
129 544 |
3,6 |
1,065 |
137 964 |
Типовое жилье |
985 690 |
27,2 |
1,052 |
1 036 946 |
Жилье улучшенной планировки |
1 205 300 |
33,3 |
1,046 |
1 260 744 |
Элитное жилье |
310 680 |
8,6 |
1,015 |
315 340 |
Нежилая недвижимость (коммерческие и производственные площади) |
987 918 |
27,3 |
1,054 |
1 041 266 |
Итого стоимость недвижимости |
3 619 132 |
100,0 |
– |
3 792 260 |
Объем кредитов, обеспеченных залогом недвижимости |
2 564 974 |
– |
– |
|
Степень обеспеченности кредитов залогом недвижимости |
141,1 |
– |
– |
147,8 |
Таблица 13 Прогнозный расчет стоимости недвижимости, переданной в залог банку (на 2 квартал 2010г.), тыс. руб.
Показатель |
Текущая стоимость |
Доля в портфеле, % |
Темп роста стоимости недвижимости, раз |
Прогнозируемая стоимость на следующий квартал |
Жилье низкого качества |
129 544 |
3,6 |
1,065 · 1,015 · 1,028 = 1,111 |
143923 |
Типовое жилье |
985 690 |
27,2 |
1,058 · 1,052 · 1,054 = 1,173 |
1156214 |
Жилье улучшенной планировки |
1205300 |
33,3 |
1,029 · 1,046 · 1,046 = 1,126 |
1357168 |
Элитное жилье |
310 680 |
8,6 |
0,975 · 1,015 · 1,015 = 1,004 |
311923 |
Нежилая недвижимость (коммерческие и производственные площади) |
987 918 |
27,3 |
1,053 · 1,054 · 1,060 = 1,176 |
1161792 |
Итого стоимость недвижимости |
3619132 |
100,0 |
– |
4131020 |
Объем кредитов, обеспеченных залогом недвижимости |
2564974 |
– |
– |
|
Степень обеспеченности кредитов залогом недвижимости |
141,1 |
– |
– |
161,1 |
Таблица 14. Параметры досрочного гашения ипотечного кредита
Основные параметры расчета |
Годы | ||||
2005 |
2006 |
2007 |
2008 |
2009 | |
Среднедушевые доходы заемщиков, руб. |
1608,3 |
2140,3 |
2932,9 |
3892,9 |
4966,8 |
Темп роста среднедушевых доходов, % |
118,6 |
133,1 |
137,0 |
132,7 |
127,6 |
Средний темп за последние 3 года |
132,5 | ||||
Темп инфляции, % годовых |
124 |
120 |
118 |
116 |
114 |
Средний уровень доходов по клиентской базе (ипотека), руб. |
– |
– |
8354 |
12455 |
16321 |
Аннуитет, в среднем от дохода 35 % |
– |
– |
2924 |
4359 |
5712 |
Минимально возможное гашение, в среднем, руб. (5 % от суммы кредита) |
– |
– |
14383 |
27400 |
35980 |
Ежемесячный прирост реального дохода, руб. |
– |
– |
338,3 |
796,9 |
1053,9 |
Срок необходимый для накопления суммы досрочного платежа, мес. |
– |
– |
42,5 |
34,4 |
34,1 |
Срок кредитного договора, мес. |
– |
– |
180 |
180 |
180 |
Прогноз максимального количества возможных случаев досрочных гашений, ед. |
– |
– |
4,23 |
5,24 |
5,27 |
Сумма досрочного гашения, руб. |
– |
– |
60894 |
143444 |
189709 |
Период на который возможно сократить срок договора за счет досрочных гашений, мес. |
– |
– |
20,8 |
32,9 |
33,2 |
Таблица 15. Параметры досрочного гашения ипотечного кредита
Основные параметры расчета |
Годы | ||||
2005 |
2006 |
2007 |
2008 |
2009 | |
Среднедушевые доходы заемщиков, руб. |
1608,3 |
2140,3 |
2932,9 |
3892,9 |
4966,8 |
Темп роста среднедушевых доходов, % |
118,6 |
133,1 |
137,0 |
132,7 |
127,6 |
Средний темп за последние 3 года |
132,5 | ||||
Темп инфляции, % годовых |
124 |
120 |
118 |
116 |
114 |
Средний уровень доходов по клиентской базе (ипотека), руб. |
– |
– |
8354 |
12455 |
16321 |
Аннуитет, в среднем от дохода 35 % |
– |
– |
2924 |
4359 |
5712 |
Минимально возможное гашение, в среднем, руб. (5 % от суммы кредита) |
– |
– |
14383 |
27400 |
35980 |
Ежемесячный прирост реального дохода, руб. |
– |
– |
572,2 |
1102,1 |
1510,9 |
Срок необходимый для накопления суммы досрочного платежа, мес. |
– |
– |
25,1 |
24,9 |
23,8 |
Срок кредитного договора, мес. |
– |
– |
180 |
180 |
180 |
Прогноз максимального количества возможных случаев досрочных гашений, ед. |
– |
– |
7,16 |
7,24 |
7,56 |
Сумма досрочного гашения, руб. |
– |
– |
102998 |
198370 |
271966 |
Период на который возможно сократить срок договора за счет досрочных гашений, мес. |
– |
– |
35,2 |
45,5 |
47,6 |
Информация о работе Организация деятельности ипотечных банков