Организация деятельности ипотечных банков

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью  и в настоящее время в нее  входят 18 территориальных банков и  более 19050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан  и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

По состоянию  на 1 февраля 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Основные направления  преобразования Банка согласно стратегии  развития до 2014 года:

- Максимальная  ориентация на клиента и превращение  Сбербанка в «сервисную» компанию  по обслуживанию индивидуальных  и корпоративных клиентов;

- Технологическое  обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов;

- Существенное  повышение операционной эффективности  Банка на основе самых современных  технологий, методов управления, оптимизации  и рационализации деятельности  по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean;

- Развитие операций  на международных рынках, прежде  всего в странах СНГ.

Цели и задачи Стратегии развития:

Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить позиции  на российском рынке банковских услуг  и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

 Организация предоставления  ипотечного кредита.

Сбербанк одним из первых начал  выдавать ипотечные кредиты. Ипотека  в Сбербанке возможна по самым  различным программам. Ипотечные  программы Сбербанка можно представить  в виде следующей таблицы:

Таблица 1. Ипотечные программы

	Минимальный взнос	Процентная ставка	Важно
Ипотечный	20 - 30 %	13,5 - 14,75	В обеспечение оформляется  кредитуемый объект недвижимости
Ипотечный +	20%	13,25 - 14,5	Только на недвижимость, построенную с участием кредитных  средств Банка
Ипотечный стандарт	30% 0% в случае оформления в залог иного Жилого помещения	15,5 - 16	В обеспечение оформляется  кредитуемое или иное жилое помещение
Молодая семья	15% - 20 %	13,25 - 16	Для супругов не старше 35 лет
На недвижимость	30%	15,5	Кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у Банка
Рефинансирование жилищных кредитов	0%	15,25 - 15,75	Предоставляется на цели погашения кредитов, выданных иной кредитной организацией на приобретение/строительство жилых помещений
Кредит "Уверенность"	0%	Соответствует ставке по реструктуризируемому жилищному кредиту	Предоставляется на цели погашения платежей по ранее полученным жилищным кредитам Банка

 

Ипотечный кредит

Цель кредита: приобретение, строительство, реконструкция и ремонт/отделка  Объекта недвижимости на территории России.

Где можно получить:

· по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;

· по месту нахождения предприятия (клиента Банка) -- работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии  оформления ипотеки в силу закона приобретаемого или строящегося Объекта недвижимости);

· по месту нахождения/строительства  кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита  по договору:

· при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход  по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма:

- до 80% стоимости  кредитуемого Объекта недвижимости  — по кредитам на цели приобретения  и строительства Объектов недвижимости;

- до 70% стоимости  работ по реконструкции, ремонту  (отделке) Объекта недвижимости, но не более 70 % его стоимости.

Первоначальный  взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости

Срок:

До 30 лет -- по кредитам на цели приобретения и строительства  Объектов недвижимости;

до 10 лет -- по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции  Объекта недвижимости.

Валюта: Рубли  РФ.

Процентная ставка: 13,5—14,75% годовых в зависимости  от срока кредита и размера  первоначального взноса.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга  на период строительства/реконструкции  Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Залог  приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости).

Для кредитов на цели индивидуального строительства  Объекта недвижимости обязательно  оформление залога земельного участка  или залога права аренды на земельный  участок.

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым  на цели участия в долевом строительстве  Объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого Объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

Страхование: Обязательное страхование передаваемого в  залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: 7--18 рабочих дней.

Отличительной особенностью «Ипотечного кредита» от других «Жилищных  кредитов» Сбербанка является то, что обеспечением кредита является залог приобретаемого объекта недвижимости.

Интересна схема, по которой Сбербанк выдает «Ипотечный кредит»:

Под поручительство Банк выдает деньги. На эти деньги заемщик  приобретает объект недвижимости. Затем, передает объект недвижимости в залог  Сбербанку, после чего поручительство может быть прекращено. При этом, процентная ставка по кредиту - различна: до передачи объекта недвижимости в залог банку, и после.

Кредит ипотечный +

Цель кредита: Приобретение и строительство Объекта  недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка.

Где можно получить:

По месту нахождения/строительства  кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в  возрасте от 21 года при условии, что  срок возврата кредита по договору:

· при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

· при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход  по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма: До 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости. Первоначальный взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости..

Срок:

Не более 30 лет.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 13,25--14,5% годовых  в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса.

Отсрочка платежей: Только по выплате  основного долга на период строительства  Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Залог кредитуемого Объекта  недвижимости, до регистрации ипотеки -- залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

Страхование: Обязательное страхование  передаваемого в залог имущества  от рисков утраты/гибели, повреждения  в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: До 12 рабочих  дней.

Отличительной особенностью кредита  «Ипотечный +» от других «Жилищных  кредитов» Сбербанка является то, что обеспечением кредита является залог приобретаемого объекта недвижимости. При этом, объект недвижимости должен строиться или быть построен с  участием кредитных средств Сбербанка России.

Условия предоставления кредита «Ипотечный +» напоминают условия «Ипотечного» кредита.

Также под поручительство Банк выдает деньги. На эти деньги заемщик приобретает  объект недвижимости. Затем, передает объект недвижимости в залог Сбербанку, после чего поручительство может быть прекращено. При этом, процентная ставка по кредиту - различна: до передачи объекта недвижимости в залог банку, и после.

Новым видом Ипотечного кредита  стал Кредит "Ипотечный стандарт", разработанный для кредитования на Приобретение и строительство Жилого помещения (квартира или жилой дом) на территории России. Отличительной особенностью стало, что залогом может служить иное Жилое помещение, тогда первоначальный взнос по кредиту составит 0%.

Получить данный кредит можно:

По месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;

по месту нахождения предприятия (клиента Банка) — работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона кредитуемого Жилого помещения);

по месту нахождения/строительства  кредитуемого Жилого помещения.

Получить кредит имеет возможность  платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Сумма кредита до 70% стоимости Жилого помещения, оформляемого в залог. Первоначальный взнос:

- От 30% стоимости кредитуемого Жилого помещения.

- (от 0% в случае оформления в  залог иного Жилого помещения).

Срок кредит должен составлять не более 30 лет (должен составлять целое число лет).

Процентная ставка по кредиту: 14,75—15,75% годовых в зависимости от срока  кредита и размера первоначального  взноса.

Обеспечением по кредиту является залог приобретаемого либо иного  Жилого помещения. Для кредитов на цели строительства жилого дома обязательно оформление залога земельного участка, на котором строится или будет построен жилой дом. На период до оформления в залог кредитуемого Жилого помещения Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели строительства Жилого помещения, требуется оформление залога иного Жилого помещения. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

Предусмотрено обязательное страхование  передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Личное страхование Заемщика/Созаемщиков.

Срок рассмотрения заявки составляет 7—18 рабочих дней.

Кредит на недвижимость

Цель кредита: Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России.

Где можно получить:

По месту регистрации Заемщика (одного из Созаемщиков);

по месту нахождения/строительства  кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

· при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

· при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход  по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма: До 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

Первоначальный взнос: От 20% стоимости  кредитуемого Объекта недвижимости.

Срок: Не более 30 лет.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 15,5--16% годовых  в зависимости от срока кредита.

Отсрочка платежей: Только по выплате  основного долга на период строительства  Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Любое из используемых Банком, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости обязательно оформление залога другого Объекта недвижимости.

Страхование: Обязательное страхование  передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: 7--18 рабочих  дней.

Отличительной особенностью «кредита на недвижимость» от других «Жилищных  кредитов» Сбербанка является то, что обеспечение кредита может быть различным, за исключением залога приобретаемого или реконструируемого объекта недвижимости.

В качестве обеспечения Банк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства юридических лиц;

· залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по Жилищным кредитам);

· залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

· залог мерных слитков драгоценных  металлов с обязательным хранением  закладываемого имущества в Банке;

· залог ценных бумаг.

Кредит молодая семья

Семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 35 лет, а также неполная семья (семья с одним родителем и ребенком или детьми), в которой мать/отец моложе 35 лет имеет возможность получения данного кредита.

Цель: Приобретение и строительство  объектов недвижимости на территории России.

Сумма:

До 80% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,

до 85% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.

Первоначальный взнос:

От 20% стоимости Объекта недвижимости для семьи без детей,

от 15% стоимости Объекта недвижимости для семьи с ребенком/детьми.

Отсрочка платежей: Только по выплате  основного долга (с общим увеличением  срока кредита до 5 лет), в том  числе: на период строительства жилья -- до 2 лет и при рождении ребенка -- до 3 лет.