Правовое регулирование пластиковых карт

При этом соглашение об изменении  условий договора совершается в  той же форме, что и договор.

Утверждение заявителя о  том, что договор между банком и клиентом должен быть заключен в  письменном виде путем составления одного документа, подписанного сторонами или обмена документами, а не каким-либо иным образом, неправомерно.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме  должна быть совершена путем составления  документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2, 3 ст. 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору¹.

Таким образом, в соответствии с законодательством банк вправе заключать договор как в форме подписания одного документа или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. Доводы ответчика о том, что действующее законодательство запрещает предоставление ПИН-кода при обращении клиента в банк по телефону справочно-информационного центра, и об ущемлении в этом случае прав граждан на банковскую тайну, несостоятельны¹.

В соответствии с п. 3.2 Положения Банка России № 266-П, использование аналога собственноручной подписи (АСП) кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством РФ и договором между кредитной организацией и клиентом.

Действующее законодательство не содержит требований об обязательном указании ПИН-кода в договоре. Наличие ПИН-кода не является существенным условием договора, так как использование кредитной карты возможно без применения ПИН-кода.

Согласно договору, заключенному между банком и клиентом, ПИН-код может быть передан клиенту, в том числе при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа).

Правильное сообщение  клиентом своих кодов доступа  при обращении в справочно-информационный центр банка позволяет идентифицировать клиента, что не может создавать условия для ущемления прав граждан на банковскую тайну². Таким образом, суды обоснованно пришли к выводу о недоказанности в действиях банка события административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Действующее гражданское  законодательство допускают, что удостоверение  прав распоряжения денежными суммами (кредитной линией), находящимися на счете, по операциям с банковскими  картами возможно с использованием аналогов собственноручной подписи (кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом). Положение Банка России № 266-П не детализирует, какими конкретно аналогами собственноручной подписи могут быть удостоверены указанные права. Поэтому, согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, конкретный аналог собственноручной подписи (ПИН-код или другой), подлежащий применению при совершении операций с банковскими картами, должен быть определен в договоре между эмитентом и держателем.

Таким образом, законодательная  база России, регламентирующая работу с банковскими пластиковыми картами, еще не сформировалась. Кроме действующего Положения Банка России № 266-П банки руководствуются Федеральными Законами, нормативно-правовыми актами Правительства РФ и нормативными актами Банка России, одновременно банки разрабатывают свои внутренние Инструкции и Правила по организации эмиссии и проведения операций с банковскими картами, а также руководствуются стандартами и правилами, разработанными платежными организациями. Отношения между участниками платежной системы регулируются заключенными между ними договорами.

С пластиковыми картами связано  несколько вполне реальных возможностей злоупотребления. Со стороны пользователей это неуплата по счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка платежа, завершающаяся появлением в счетах неподъемного размера процентов, а также пользование краденными карточками и карточками, по которым исчерпан кредитный лимит¹. Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная система должна быть надежно защищена, в том числе должны существовать отработанные судебные процедуры взыскания долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной предоплаты по карточкам).

Ввиду возможности всплывания краденых и исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые  базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки, закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по которым необходимо получать разрешение банка на проведение операций, например по картам, по которым достигается кредитный потолок¹.

Преступления, совершаемые  с использованием банковских карт, могут быть объединены в следующие  категории:

- злоупотребления с подлинными банковскими картами. Данные злоупотребления возможны в случае их попадания в чужие руки, при наличии преступного умысла их законного владельца, а также со стороны руководителей обслуживающих карты лжефирм;

- операции с потерянной или украденной картой;

- превышение счета. Данное злоупотребление состоит в получении законным владельцем карты денежных сумм или ценностей, по стоимости значительно превышающих размеры предусмотренного договором лимита. Компании, применяющие в своей работе пластиковые карты, как правило, имеют ограниченные возможности по отслеживанию их правомерного использования. Поэтому в последнее время распространились случаи расчетов чужими банковскими картами в городах или странах, находящихся на значительном удалении от тех, где произошла утеря карты или ее похищение²;

- ложное заявление о краже или потере банковской карты. Преступление совершается, как правило, законным владельцем карты. Последний подает в банк соответствующее заявление. Как правило, пока процессинговый центр включит номер соответствующей карты в стоп-лист и проинформирует торговые точки, проходит несколько дней. За это время ее владелец успевает провести максимально возможное число операций, а затем выставляет банку претензии;

- использование карты, которая не была получена законным владельцем, например, по причине перемены им места жительства. В этом случае практикуется письменное уведомление банка-эмитента с просьбой выслать карточку по новому адресу. Злоумышленникам достаточно узнать о подобном намерении, подделать уведомление о переезде и получить карточку по почте;

- незаконное использование карты в период между открытием счета и доставкой пластиковой карты владельцу для совершения операций по ней. Данное злоупотребление является разновидностью предыдущего. Совершаются, как правило, недобросовестными работниками банков и предприятий, занятых изготовлением карточек¹;

- хищение денежных средств под прикрытием фиктивных предприятий и с использованием корпоративных банковских карт. Схема преступления включает следующие стадии. Для совершения хищения учреждается компания, которая занималась оказанием посреднических услуг в оформлении пластиковых карт зарубежных платежных систем. Далее мошенники открывают корпоративный счет, выдавая его клиенту за индивидуальный. Когда владелец убеждается в том, что карточка нормально функционирует в нашей стране и за рубежом, он переводит на свой якобы личный счет крупную сумму денег, а преступники, обладающие равными с ним правами по распоряжению средствами на счете, похищают их²;

- изготовление поддельных банковских карт. Различают полную и частичную подделку карт. При полной подделке на заготовки поддельных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты (используются подлинные реквизиты реально существующих карточек). Часто используемый преступниками прием – изъятие на время из поля зрения клиента его карты и снятие с нее оттиска. Возможно использование «белого пластика». Поддельные карточки не имеют внешних реквизитов, по которым возможна их идентификация (логотипа банка-эмитента и платежной системы, голограммы и других степеней защиты). На чистый лист пластмассы переносятся данные уже существующих карточек. Целью частичной подделки является удаление с подлинной карты отмеченных там данных и внесение новых. Частичная подделка включает, как правило, следующие стадии:

- получение настоящей карты в солидном банке путем внесения на вновь открытый счет минимально необходимой суммы;

- добывание информации  о владельце счета с крупной  суммой денег; 

- собственно подделка  пластиковой карты на основе  полученных данных: замазывание  образца подписи или наклеивание нового подписного поля, используя обычную клеящую бумагу; «сбривание» проэмбоссированных на плоскости карты данных или «выглаживание» полихлорвинила, из которого изготовлена карта, с помощью обычного утюга или микроволновой печки, а после выравнивания поверхности нанесение добытой информации с помощью настольного пресса¹.

- сбыт поддельных кредитных или расчетных пластиковых карт. Обычно этим занимаются сами изготовители либо лица, специально подобранные для подобного рода деятельности;

- злоупотребления с платежными квитанциями (слипами). Они имеют место при осуществлении или имитации расчетов с карточками. Такие операции могут осуществляться только с участием сотрудников компаний, обслуживающих клиентов по карточкам. При этом возможны следующие варианты действий: слипы изготавливаются при помощи чужих подлинных или поддельных карт; к оплате предъявляются слипы, полученные ранее при обслуживании законного владельца пластиковой карты, но в количестве, превышающем необходимое.

- мошенничества с банковскими картами при помощи сети Интернет. Мошенники пользуются простотой технологии осуществления сделок и несовершенством систем защиты информации в сети. Так, для оплаты товара в интернет-магазинах достаточно указать реквизиты карточки. При осуществлении любой операции может произойти утечка информации, что чревато для владельца банковской пластиковой карты большими потерями. Существует множество различных способов получить у владельца реквизиты банковской карты¹.

Ни предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов, ни подпольная экономика, ни злоупотребления пластиковыми карточками, конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим. Но взятые в сочетании с внезапно обнаружившейся шаткостью положения многих российских банков-участников «пластикового бизнеса» и растущего недоверия к ним потребителей и помещенные в среду с пониженной законочувствительностью и ограниченной законовыполняемостью, эти факторы могут надолго отсрочить наше вступление в компанию посвященных².

За злоупотребление и  преступления, связанные с пластиковыми банковскими картами УК РФ предусматривает  следующие наказания:

- наказание в виде лишения  свободы на срок до 6 лет за  изготовление или сбыт поддельных  кредитных либо расчетных карт (ст. 187 УК РФ). Те же действия, если они совершены неоднократно или организованной группой наказываются лишением свободы на срок до 7 лет с конфискацией имущества. При этом использование поддельных пластиковых карт с целью завладения чужими денежными средствами или материальными ценностями в зависимости от обстоятельств дела содержит состав мошенничества (ст. 159 УК РФ), или присвоения (ст. 160 УК РФ).

Основная проблема в РФ – это  уменьшение объемов налично-денежного  обращения за счет разных форм и  методов безналичных расчетов и его защиты. Сделать это можно, создав специализированную систему расчетно-платежных отношений, интегрированную в западноевропейскую расчетно-платежную систему.

Пластиковые карты эффективны в  своем большом пространстве, где  можно в удобное для пользователя время и в удобном месте получать товары и услуги по предъявлении этих карт.

Основная функция пластиковой  карточки – обеспечение идентификации  использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Проведенный в ходе работы анализ показал, что предложенная законодательная инициатива по регулированию применения пластиковых карт, по существу не имеет смысла. Во-первых, она не решает той задачи, которую перед собой ставит, ибо банкам при их искушенности нетрудно будет обойти поставленные на их пути препятствия; даже в нынешних условиях многие из них действуют очень предусмотрительно. Во-вторых, истинная причина, как мы установили, заключается в низкой юридической и финансовой культуре населения, а предложенная инициатива этой проблемы не решает. Ну и наконец, в-третьих, эта мера может только нанести удар по безналичным расчетам с использованием пластиковых карт, а объем таких расчетов у нас по сравнению с развитыми зарубежными странами и так невелик.

На основании вышеизложенного  можно сформулировать следующие предложения для решения некоторых проблем российского рынка банковских пластиковых карт.

Во-первых, необходимую правовую базу для эффективной разработки и  применения соответствующих актов  смежных отраслей законодательства в рамках комплексного подхода к решению проблемы должно обеспечить принятие федерального закона «О банковских пластиковых картах в Российской Федерации» либо дополнение гл. 46 ГК РФ параграфом 6 «Расчеты с использованием банковских карт» и внесение соответствующих изменений в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Предлагаемые изменения действующего законодательства должны устранить существующие сегодня пробелы в праве.

Во-вторых, отставание от западных стран  в сфере обращения банковских карт следует использовать в своих целях: например, не включаться преждевременно в программу перехода на смарт-карты, дать возможность банкам и другим участникам рынка пластиковых карт окупить затраты на магнитные карты, еще не исчерпавшие свой потенциал. Ведь смарт-карты требуют значительных вложений, поскольку стоимость их изготовления намного выше, а с введением в обращение новых карт возникнет необходимость в приобретении и установке нового оборудования: электронных терминалов и банкоматов, что в конечном итоге будет значительно тормозить внедрение новых технологий.