Правовое регулирование пластиковых карт

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Сейчас в России происходит становление  «индустрии» банковских пластиковых  карт. Во всем мире в сферу обращения  пластиковых карт вовлечены миллионы хозяйствующих субъектов различных  направлений деятельности; число пользователей банковских пластиковых карт приближается к 500 миллионам. С пластиковыми картами работают почти все банки развитых и развивающихся стран.

Актуальность выбранной темы обусловлена  тем, что сама по себе карта является платежным инструментом, увенчивающим систему, в основании которой находятся расчетно-платежные отношения, т.е. безналичные расчеты, осуществляемые на современной технической и технологической базе, однако несмотря на широкое использование и применение этого платежного инструмента, правовое регулирование его применения недостаточно развито. Немаловажную роль в правовом регулировании играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать и совершенствовать технологическую и техническую базу, что в свою очередь, дает возможность банкам постоянно совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам. Это, требует и внесения соответствующих корректив в законодательство.

Банковские пластиковые карты  предназначены для безналичной  оплаты товаров и услуг со счета клиента банка, а также для получения клиентом наличных денег со своего счета через банкоматы соответствующей платежной системы. В связи с этим возникает потребность в формировании нормативной базы для регулирования взаимоотношений субъектов финансового рынка, осуществляемых в электронной (документарной) форме с использованием банковских пластиковых карт. Однако до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством. Соответственно нет и нормального правового механизма реализации интересов, а также защиты прав участников данного рынка. Примечательно, что в настоящее время такая сложная операция, как выполнение платежей электронным способом, в том числе и с использованием пластиковых карт, регламентируется фактически только соглашением сторон и не является предметом непосредственного (прямого) регулирования действующего российского законодательства или регулируется исключительно фрагментарно.

Объектом исследования настоящей  работы является правовое регулирование пластиковых карт

Предметом исследования выступают  нормативные правовые документы, регулирующие применение пластиковых карт, проведение операций с помощью пластиковых  карт и прочие проблемные вопросы, возникающие  в связи с использованием указанных платежных инструментов.

Целью настоящей работы является выявление  особенностей правового регулирования  применения, использования и злоупотребления  пластиковых карт.

Для достижения указанной цели были поставлены и решались следующие  задачи:

1. Раскрытие понятия и сущности пластиковых карт как платежного инструмента;

2. Рассмотрение субъектов платежных  систем;

3. Изучение основных видов пластиковых  карт;

4. Характеристика операций с  пластиковыми картами

5. Проведение анализа правового  регулирования пластиковых карт;

6. Рассмотрение вопросов злоупотребления  пластиковыми картами.

При написании настоящей  работы нами были изучены научные  работы и статьи таких авторов  как И. Е. Смирнов, А.А. Дурова, В.Е. Закаречкин, Е.В. Иванова, А.В. Давыдова и др. Также были изучены нормативные правовые акты и судебная практика по вопросу правового регулирования пластиковых карт.

Работа состоит из введения, шести  параграфов, заключения, списка использованной литературы.

• 1. Пластиковые карты как платежный инструмент

Одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения  является пластиковая банковская карта.

Пластиковая карта – обобщающий термин, который означает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых  услуг, а также по техническим особенностям и организациям, их выпускающим¹.

Важнейшая особенность всех пластиковых  карт состоит в том, что на них  хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах.

В международной практике пластиковые карты как вид расчетов существуют уже достаточно давно и имеют очень широкое распространение.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 году в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в  процессе торговли нефтепродуктами.

В 20-е годы прошлого века некоторые американские магазины, отели и АЗС позволяли своим наиболее солидным клиентам не платить наличными, а расписываться на специальных фирменных карточках, после чего магазин списывал сумму со счета клиента².

Очень скоро пластиковые карточки стали весьма популярны. Они устраивали как владельцев, получавших определенные удобства при обслуживании и скидки при покупке товара, так и фирму-эмитента, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы. При этом, каждое предприятие принимало к оплате только собственные карты, из-за чего покупатель вынужден был иметь при себе целый набор карточек, что являлось хоть единственным, но существенным неудобством.

В конце 40-х годов Нью-Йоркский бизнесмен Френк Макнамара придумал объединить такие предприятия в сеть и ввести универсальную карту, которую бы принимали к оплате члены сети. Разумеется, в этой схеме был посредник-эмитент, которым и стала основанная Макнамарой компания Diners Club. Сначала было выпущено всего 200 карт, которые принимали 27 Нью-Йоркских ресторанов. Затем круг клиентов компании значительно расширился, и уже через несколько лет она имела договоры с 285 коммерческими предприятиями и 35 000 держателей карт, с которых взималось за пользование картой $3 в год¹.

Через 8 лет у Макнамары появился первый конкурент. В 1958 году была создана  компания American Express, а вскоре Banc of America выпустила первую банковскую карту - AmeriCard. Сейчас она называется Visa. Однако, другой источник утверждает, что первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-Йоркским банком Long Island в 1951 году.

Сегодня в результате развития глобальной экономики удельный вес безналичных  денег и соответственно безналичных  расчетов становится все более значительным. Пластиковые карты являются весьма популярным у потребителей и эффективным из существующих инструментов (средств) безналичных платежей. Выпуск пластиковых карт дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах².

Сами банковские карты как способ безналичной оплаты товаров и услуг, появились очень давно и изменялись с развитием науки и техники: сначала они были картонные, затем магнитные, теперь разработаны и карточки с микросхемами. Поэтому банковские карты будут все больше вытеснять как наличные деньги, так и другие инструменты (средства) безналичных платежей, в частности банковские чеки, обработка которых обходится кредитно-финансовым учреждениям в несколько раз дороже, чем процессинг транзакций по карточкам.

В связи с развитием банковского дела, совершенствования технологий осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающиеся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, технологией проведения расчетов с их использованием.

На сегодняшний день большинство выпускаемых банковских карт как за рубежом, так и в  России основаны на магнитной записи информации, но все больше рынок  завоевывают «чиповые» карточки, обладающие значительными преимуществами. Однако отсутствие единого стандарта на смарт-карты, а также развитая инфраструктура международных платежных систем, ориентированная на использование магнитных карт, в настоящее время являются сдерживающими факторами внедрения смарт-карт в зарубежных банках¹.

Объективная оценка рынка пластиковых  карт, существующего в Российской Федерации, показывает, что в нашей  стране по целому ряду причин безналичные  расчеты с использованием банковских карт распространены в гораздо меньшей степени, чем в развитых западных странах. Несмотря на довольно широкое применение пластиковых карт на территории России, приходится признать, что законодательство нашей страны не уделяет должного внимания правовому регулированию отношении, связанных с использованием этого средства безналичных расчетов. Концептуальные вопросы выпуска, обслуживания, обращения, ввоза, вывоза, хранения платежных карт остались за пределами нормативного регулирования и на протяжении долгих лет решались на основе обычаев делового оборота, опирающихся на мировой опыт, который сложился за долгое время их применения².

В результате ограничивается возможность  использования банковских карт в  других регионах России или значительно  увеличивается стоимость обслуживания карт. Особенно это характерно для небольших городов. Отсутствие развитой сети торговых точек, принимающих банковские карточки к оплате услуг и товаров объясняется высокой стоимостью установки электронных терминалов, а также невозможностью скрыть от налогообложения прибыль, полученную от оплаты товаров и услуг безналичным способом¹.

Причины недостаточного развития потребительского спроса на банковские карточки:

- психологическая неготовность  граждан к участию в сложных  системах расчетов с использованием  электронной техники;

- боязнь мошенничества;

- недоверие населения к банкам  вообще;

- низкий уровень жизни; недостаток  средств на оплату услуг банка;  низкие доходы населения, не  позволяющие открывать счета  в банке, и др.²

 Функции банковских карточек смещены в сторону обналичивания денег, а не проведения расчетов в торговых точках. В частности, в городе Йошкар-Ола существует развитая сеть банкоматов различных банков, в то время как электронные терминалы для приема платежей через пластиковые карты установлены в основном в крупных элитных магазинах и предприятиях сферы обслуживания, потребитель же среднего уровня лишен возможности оплачивать свои покупки в обычных магазинах.

Таким образом, пластиковая банковская карточка – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/ сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

• 2. Субъекты платежных систем

Федеральным законом от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» выделены следующие категории субъектов платежной системы:

- оператор платежной системы  - организация, определяющая правила  платежной системы, а также  выполняющая иные обязанности,  предусмотренные Законом №161-ФЗ. Оператором платежной системы  может быть кредитная организация,  организация, не являющаяся кредитной, Банк России или Внешэкономбанк. Требования к оператору платежной системы и его деятельности определены ст. 15 Закона №161-ФЗ;

- оператор услуг платежной  инфраструктуры – операционный  центр, платежный клиринговый  центр или расчетный центр, каковым может являться кредитная организация, организация, не являющаяся кредитной организацией, Банк России или Внешэкономбанк. Требования к такому оператору и его деятельности устанавливают ст.16-19 Закона №161-ФЗ;

- оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. Операторами по переводу денежных средств в соответствии со ст. 11 Закона №161-ФЗ могут стать только Банк России, Внешэкономбанк или кредитная организация, имеющая право на осуществление перевода денежных средств. Требования к деятельности оператора по переводу денежных средств определены ст. 11 и 14;

- оператор электронных  денежных средств – оператор  по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств). Им может стать кредитная организация, в т.ч. небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (ст. 12, 13 Закона №161-ФЗ);

- банковский платежный  агент – юридическое лицо, за  исключением кредитной организации,  или индивидуальный предприниматель,  которые привлекаются кредитной организацией в целях оказания услуг по переводу денежных средств;

- банковский платежный  субагент – юридическое лицо, за исключением кредитной организации,  или индивидуальный предприниматель,  которые привлекаются банковским  платежным агентом в целях оказания услуг по переводу денежных средств¹.

Участниками платежной системы  будут организации, присоединившиеся к правилам платежной системы  в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

Как разъясняет ст. 21 Закона №161-ФЗ, участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы²: