Правовое регулирование пластиковых карт

- операторы по переводу  денежных средств (включая операторов  электронных денежных средств);

- профессиональные участники  рынка ценных бумаг, а также  юридические лица, являющиеся участниками  организованных торгов и (или)  участниками клиринга в соответствии  с Федеральным законом от 07.02.2011 №7-ФЗ «О клиринге и клиринговой  деятельности»;

- страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- органы Федерального  казначейства;

- организации федеральной  почтовой связи.

В случае заключения между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем участниками платежной системы могут являться центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы, действующие по поручению оператора такой платежной системы¹.

Участниками платежной системы  могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

Правилами платежной системы должно быть предусмотрено прямое и косвенное  участие в платежной системе, а также различные виды прямого и косвенного участия в платежной системе.

Порядок оказания платежных  услуг следующий. Клиент согласно ст. 8 Закона №161-ФЗ отдает распоряжение оператору  по переводу денежных средств совершить  операцию за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета (в т.ч. с использованием электронных средств платежа)².

Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов³.

Банковские платежные  агенты и банковские платежные субагенты  участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями ст. 14 Закона №161-ФЗ. Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17.07.1999 №176-ФЗ «О почтовой связи». Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Оператор услуг платежной инфраструктуры осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы  и договорами, заключаемыми с участниками  платежной системы и другими  операторами услуг платежной инфраструктуры. Операционный центр (их в системе может быть несколько) обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром. Платежный клиринговый центр (их также может быть несколько) в соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы. Расчетный центр (одна система может предусматривать более одного расчетного центра) исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии)¹.

Субъекты платежных  систем, осуществляющие переводы денежных средств, должны обеспечить защиту информации о совершенных операциях, об остатках денежных средств на счетах, данных держателей платежных карт и иной информации, подлежащей защите в соответствии с законодательством РФ.

 

 

 

 

3. Виды пластиковых  карт

На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен пластиковыми картами всевозможных типов, как  международными (распространяемыми  отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и внутренними, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно.

В последнее время некоторые  российские банки создают альянсы  на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми  шагами к созданию национальной платежной  системы, а с другой - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке¹.

За несколько лет со времени  появления первой международной  карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карт приближается к миллиону. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.

Практически все банки предоставляют  своим клиентам услугу по выпуску  пластиковых карт.

Подавляющее большинство карточек, эмитируемых банками, - это карточки крупнейших международных ассоциаций: «Visa», «Eurocard /MasterCard». Объем услуг в банках различен. Так, например, Сбербанк России выпускает следующие виды карт платежной системы «Visa»:

- «Visa-Electron»;

- «Visa-Classic»;

- «Visa-Gold».

А банк «Менатеп СПб» помимо указанных  видов выпускает еще и карты  «Visa-Business».

Держатели пластиковых карт в целом  по России, - это в основном участники  так называемых «зарплатных» схем. В число «зарплатных» можно отнести, например, карточки, выпускаемые Сбербанком России: «Visa-Electron» - зарплатная (на карточный счет перечисляются суммы заработной платы), «Visa-Еlесtrоn» - пенсионная (на карточный счет перечисляется пенсия), «Visa-Electron» - студенческая (на карточный счет перечисляется стипендия)¹. В основном распространены «зарплатные» карты. Они предназначены для привлечения дополнительных денежных средств в банки, однако в дальнейшем их функции сводятся к обналичиванию денег.

Большинство карточек дебетные. Поскольку  главная задача банков в России на современном этапе заключается в привлечении денежных средств, а одной из основных проблем выступает проблема возвратности кредитов, то кредитные карточки в России практически не выпускаются.

Как кредитная, так и дебетовая  карточка может быть также корпоративной. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Во втором случае не предполагается разграничение лимита (больше подходит небольшим компаниям). Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников².

Основными видами пластиковых карт являются³:

- расчетная карта – предназначена  для совершения операций ее  держателем в пределах установленной  кредитной организацией (эмитентом)  суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его банковском счете, либо предоставленного кредитной организацией кредита банковского счета (овердрафта);

- кредитная карта – предназначена  для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту за счет средств банковского кредита;

- предоплаченная карта - предназначена  для совершения ее держателем  операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств¹.

При этом для юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей кредитные организации вправе осуществлять эмиссию расчетных и кредитных  карт, а расчетные небанковские кредитные  организации - только расчетных карт. Предоплаченные карты эмитируются для физических лиц.

Банки предлагают в дополнение к  банковской карте изготовить дополнительные семейные карты для родственников. При этом банковский счет будет один, но можно установить лимит расходов для каждой из дополнительных карточек. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным – право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки².

Каждый банк выпускает пластиковые  карты ведущих платежных систем на своих условиях. Карта одной  платежной системы, выпущенная разными  банками, будет отличаться по следующим  показателям¹:

- стоимости открытия и годового  обслуживания карты;

- сроку действия карты;

- минимальному первоначальному  взносу на карточный счет;

- минимальному остатку на счете;

- величине банковской комиссии  за проведение операций безналичного  платежа в сфере торговли и  услуг;

- величине банковской комиссии  по операциям выдачи наличных денежных средств через свои банкоматы;

- величине банковской комиссии  по операциям выдачи наличных  денежных средств через банкоматы  сторонних банков;

- дополнительным услугам.

Разные карты имеют различную  стоимость открытия и годового обслуживания, но и одинаковые виды карт, выпущенные разными банками, отличаются по стоимости.

В конкурентной борьбе по привлечению  клиентов банки предлагают различные  дополнительные услуги держателям банковских пластиковых карт. Многие банки предоставляют  держателям своих карт возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи, услуг образовательных учреждений и др. Кроме вышеперечисленных услуг банки дают возможность оплатить подписку на газеты, услуги охраны, а также делать благотворительные взносы.

• 4. Операции с пластиковыми картами

В сфере денежного обращения  банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов. Они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель осуществляют с  использованием расчетных и кредитных  карт следующие операции¹:

- получение наличных денежных  средств в валюте Российской  Федерации для осуществления  расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, и оплату расходов в валюте Российской Федерации;

- получение наличных денежных  средств в иностранной валюте  за пределами территории Российской  Федерации для оплаты командировочных  и представительских расходов  и оплату таких расходов;

- иные операции в валюте Российской  Федерации и иностранной валюте  с соблюдением требований действующего  законодательства Российской Федерации.

При этом по одному счету клиента  могут совершаться операции с  использованием нескольких расчетных  карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту; а по нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной или кредитной карты².

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных и кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам определяются в договоре с клиентом³.

Часто возникают споры  о взыскании убытков с банков по различным основаниям, связанным с использованием банковских карт. Примером может являться Постановление ФАС Северо-Западного округа от 24.07.2008 по делу № А56-17460/2007. Суд отказал в иске о взыскании убытков, связанных с ненадлежащим исполнением ОАО «Балтийский Банк» договора об обслуживании пластиковых карточек аффилированного члена MasterCard International, выразившимся в проведении несанкционированных операций по карте, владельцем которой являлось физическое лицо, поскольку не было доказано нарушение ответчиком условий договора и наличие причинной связи между его действиями и убытками истца¹.

Как следует из материалов дела, ОАО «Балтийский Банк» и  ЗАО «Сити Инвест Банк» заключили  договор об обслуживании пластиковых  карточек аффилированного члена MasterCard International.

Предметом данного договора является оказание принципалом (ОАО «Балтийский  Банк») услуг аффилиату (ЗАО «Сити  Инвест Банк») по организации эмиссии, технического обеспечения и расчетов по операциям с международными пластиковыми карточками MasterCard International и Maestro, выпускаемыми в рамках Северо-Западной Ассоциации банковских карт.

В ходе разбирательства было установлено, что ЗАО «Сити Инвест Банк»  и гражданин И. заключили договор  об обслуживании держателей карт MasterCard типа Gold. Гражданин И. обратился в ЗАО «Сити Инвест Банк» с заявлением о том, что в выписке по принадлежащему ему счету имеются транзакции, с которыми он не согласен. ЗАО «Сити Инвест Банк» обратилось к ОАО «Балтийский Банк» с заявлением, выражающим просьбу опротестовать 60 транзакций, из которых часть транзакций уже списаны со счета гражданина И., а остальные зарезервированы на его карте.

Считая, что денежные средства были несанкционированно списаны со счета  клиента банка, ЗАО «Сити Инвест Банк» осуществило возврат денежных средств гражданину И.

В связи с отказом ОАО  «Балтийский Банк» возвратить ЗАО  «Сити Инвест Банк» денежные средства по спорным транзакциям, последнее  обратилось с иском в суд, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ОАО «Балтийский  Банк» обязательств по договору, что повлекло причинение истцу убытков, выразившееся в возврате гражданину И. несанкционированно списанных со счета клиента денежных средств.

Рассмотрев материалы  дела, суд кассационной инстанции  пришел к следующим выводам. Согласно пункту 3.1 Положения Банка России № 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и(или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты), которые являются основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и(или) служат подтверждением их совершения.