Правовое регулирование договора личного страхования

             2.2 Особенности договора личного страхования

Рассмотрим особенности договора личного страхования.

Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключён договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определённого возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.12

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объёме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.

Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора.

Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату страховой суммы, закреплённой в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

Страховая премия по данному договору страхования может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Также как и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают самостоятельно.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определённых правил, к которым относятся обязанности страхователя:

1. уплачивать страховую премию;
2. сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;
3. принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;
4. сообщить о наступлении страхового случая.

Страхователь может быть освобождён от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил.

Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Итак, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объёмам собираемой премии.

В завершении своей работы мне бы хотелось подчеркнуть, что наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причём страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредотачивая серьёзные капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идёт ожесточённая конкурентная борьба. В это же время без страхования современное общество немыслимо.

Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объёме от собственных средств.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:

1. на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
2. на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчёта страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;
3. на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                       Список используемой литературы

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета от 25 декабря 1993 г. №237;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть 2 от 26.01.1996 г. №51 – ФЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации  29.01.1996, № 5, ст. 410;
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.01.1993, № 2;
4. Воздушный кодекс РФ от 03.06.2006 г.№ 74-ФЗ // СПС КонсульатнтПлюс;
5. Федеральный Закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // «Российская газета», N 274, 03.12.2010

Научная и учебная литература:

1. Гатин А.М. Гражданское право: Учебное пособие – М.: Дашков и К, 2009. – 384 с.// http:// www.alleng.ru/edu/jurispr3
2. Гражданское право/ Под ред. О.Н. Садикова – М.: Инфра-М, Контракт, 2006. – 493 с.// http:// www.alleng.ru/edu/jurispr3
3. Гражданское право/ Под ред. С.С. Алексеева,Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзина – М.: Проспект, 2009. – 528 с.// http:// www. juristlib.ru
4. Гражданское право: учебник для студентов вузов/Под ред. М.М Рассолова, П.В.Алексея, А.Н. Кузбагарова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009 г. 895 с.
5. Страховое право/Под ред. Д.В. Ширипова 116 с.
6. Правовые основы страхования/Под ред. Грачёвой Е.Ю, Балтиновой О.В М.: «Проспект» 2011 г. 128 с.// http:// www.alleng.ru/edu/jurispr3
7. Гражданское право РФ/Под ред. И.А Зенина 2003 г. 421 с.
8. Страховое право/Под ред. С.В Тарадонова 2007 г. 208 с.// http:// www.alleng.ru/edu/jurispr3
9. Страховое право/Под ред. А.К Шихова 2003 г.
10. Гражданское право/ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого – М.: Проспект, 2008 г. – 784 с.

Материалы судебной практики:

 

1. Апелляционное определение от 13 июля 2012 г. по делу N 33-1764/2012 гражданское дело по иску К. к Государственному учреждению - Томское региональное отделение Фонда социального страхования РФ
2. Решение Петрозаводского городского суда от 04 августа 2010 года №  2-2730/10 по иску Л. к ЗАО «Страховая компания УралСиб» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда.

1 Статьи 128; 150 Гражданского Кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ

2 Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ // СПС Консультант Плюс

3  Статья 947 Гражданского Кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ

4  Статья 970 Гражданского Кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ

5  Статья 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ

6  Статья 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ

7 Пункт 1 статья 162 Гражданского Кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ

8 Подпункт 1 п. 2 ст. 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ

9  п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ» // СПС Консультант Плюс

 

10 Статья 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ"

  Статья 929 Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ

11 Постановление Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790

12 Статья 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 51-ФЗ