Правовое регулирование договора личного страхования

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….3

 

Глава 1. Общая характеристика договора личного страхования………..6

 

1. Понятие договора личного страхования…………………………...6 
   
2. Виды договора личного страхования……………………………..12 
   

Глава 2. Правовое регулирование договора личного страхования……22 

2.1.     Ответственность сторон по договору  личного страхования……22 

2.2.     Особенности договора личного страхования ……..…………….27

 

Заключение………………………………………………………………..30

 

Список используемой литературы……………………………………….32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др.1 Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Страхование – это система финансовой защиты от рисков, последствий случайных, непредвиденных обстоятельств, несущих в себе угрозу благосостоянию, а иногда и существованию людей. Страхование представляет собой одну из важнейших предпосылок душевного спокойствия человека, его уверенности в завтрашнем дне, в том, что ни при каких обстоятельствах он не останется без помощи и поддержки.

Как отмечают исследователи, регулирование договора личного страхования – весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

В данной работе я хотела бы охватить  тему личного страхования в полном объёме, также провести исследования в области страхования – в общем, и договора личного страхования – в частности. Актуальность данного исследования, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

В основу работы положены: логический, системный, сравнительный методы.

Целью данной работы является рассмотрение договора личного страхования как основного документа, порождающего отношения между страхователем и страховщиком, с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения практического применения.

Для достижения данной цели необходимо определить следующие задачи:

1. Дать понятие договора личного страхования;
2. Изучить отдельные виды договоров в личном страховании, правового положения их участников;
3. Изучить ответственность сторон в договоре личного страхования;
4. Рассмотреть основные особенности договора личного страхования.

Объектом исследования данной темы являются общественные отношения, возникающие по поводу личного страхования.

Предмет исследования, составляют: 

1. нормы гражданского и смежного законодательства;
2. практика реализации норм, предусматривающих применение договора страхования;

Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов, таких как: С. Дедикова, М. В. Осипова,  Л. Ю. Грудцына, С.С. Алексеева, Б. М. Гонгало, А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, А. Соловьев, С.В. Тарадонова, И. Ю. Цекова и др.

При подготовке работы были исследованы нормативно - правовые акты, такие как Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации, Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"; Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и др.

Так же при подготовке работы использовалась периодическая литература, судебная практика и  иные источники информации.

Структура курсовой работы определяется целями и задачами исследования. Данная работа состоит из введения, двух глав, объединяющих 4 параграфа, заключения и списка используемой литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика договора личного страхования

 

1. Понятие договора личного страхования

 

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).2

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинён вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определённого вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится.

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ, в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме.3 Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.4

Отметим ещё одно важное обстоятельство, нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключён в письменной форме.5

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма.6 Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания, но не влечёт его недействительности.7

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения.

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учётом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключённым.8 Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определённости, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идёт речь в договоре.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечёт недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключён, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правил влечёт иные последствия.

Перейдём к рассмотрению субъектного состава личного страхования. Последний во многом зависит, прежде всего, от вида личного страхования. Так, если субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. То в медицинском страховании в качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Законодатель даёт общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст.938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в России», так же действуют Условия лицензирования.

Лицензии выдаёт орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых приведён в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ».9 Кроме того, Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Министерство финансов РФ, в котором имеется департамент страхового надзора.

Рассмотрим основные права и обязанности сторон при договоре личного страхования.

Страхователь имеет право:

• проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;
• получить дубликат полиса в случае его утраты;
• досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
• до даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы;
• Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.