Правовое регулирование договора личного страхования

Страхователь обязан:

• уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определённые договором и указанные в полисе;
• при наступлении страхового случая "смерть Застрахованного" в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения.

Страховщик имеет право:

• проверять сообщаемую Страхователем информацию;
• отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая или предоставил заведомо ложные сведения;
• отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Страховщик обязан:

• выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключён договор, в установленный срок;
• при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговорённого в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (застрахованному, выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;
• Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем. Застрахованный имеет право:
• при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключённому в его пользу;
• требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;
• в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
• получить от Страхователя страховой полис.

 

2. Виды договора личного страхования

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

1. страхование жизни;
2. страхование от несчастных случаев и болезней;
3. медицинское страхование;
4. пенсионное страхование;
5. накопительное страхование;
6. и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

• дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
• смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
• дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования и по договору имущественного страхования.10

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

К. обратился в суд с иском к Государственному учреждению - Томское региональное отделение Фонда социального страхования РФ (далее - ГУ-ТРОФСС РФ), указав, что 20.01.2009 он был принят на работу в ООО "Бакчар-Лес" водителем автомобиля по вывозке леса на участок погрузки и вывозке леса. Работа осуществлялась вахтовым методом. 28.02.2009 он вместе с работниками ООО "Бакчар-Лес" после окончания рабочей смены на личном транспорте поехали к месту жительства. По пути следования на автомобильной дороге водитель К. не справился с управлением и совершил наезд на стоящий на обочине автомобиль. В результате ДТП двое пассажиров погибли, а он получил телесные повреждения: закрытый оскольчатый перелом правового бедра со смещением. В результате расследования причин ДТП Бакчарским РОВД было установлено: "невыполнение водителем К. пункта 10.1, 9,9 Правил дорожного движения, что привело к дорожно-транспортному происшествию. Постановлением следователя от 01.06.2009 уголовное дело, возбужденное по ч. 5 ст. 264 УК РФ, прекращено на основании п. 4 ч. 1 ст. 24 УПК РФ в связи со смертью лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. ООО "Бакчар-Лес" провело расследование причин несчастного случая, произошедшего с его работниками. Актом о несчастном случае на производстве N 2 от 24.04.2009 установлены следующие причины несчастного случая: нарушение Правил дорожного движения, не осуществление организованно доставки работников на вахту и с вахты до пункта сбора, чем нарушен п. 4 "Положения о вахтовом методе организации работ". Лицами, допустившими нарушение охраны труда, в акте указаны: исполнительный директор, не выполнивший требования ст. 212 ТК РФ, не обеспечивший безопасных условий труда, не осуществивший доставку работников на вахту и с вахты до пункта сбора в соответствии с п. 4 "Положения о вахтовом методе организации работ". Кассационным определением Томского областного суда от 27.01.2012 несчастный случай был квалифицирован как несчастный случай на производстве. В назначении обеспечения по обязательному социальному страхованию по факту несчастного случая ответчиком отказано по причине признания полученной травмы не страховым случаем.

В судебном заседании истец К. и его представитель З. исковые требования поддержали в полном объёме.

Представитель ответчика Ф. исковые требования не признала, пояснив, что страховое обеспечение пострадавшим от несчастного случая на производстве или профессионального заболевания назначается и выплачивается ФСС РФ (ФОНД СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ) при наличии правовых оснований. Исходя из обстоятельств дела, ГУ-ТРОФСС РФ несчастный случай, произошедший 28.02.2009 с К., был признан не страховым случаем. Заключение сделано на основании того, что случай произошёл по пути с работы на личном транспорте, в нерабочее время, не при исполнении трудовых обязанностей, что противоречит ст. 227 ТК РФ. Оснований для удовлетворения исковых требований нет.

Дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещённого о времени и месте судебного заседания представителя третьего лица ООО "Бакчар-Лес".

Обжалуемым решением Кировского районного суда г. Томска от 17 мая 2012 года на основании ст. 2, 219, ч. 3 ст. 227 Трудового кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 3, 5 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", п. 3 Положения об особенностях расследования несчастных случаев на производстве в отдельных отраслях и организациях, утверждённого Постановлением Министерства труда и социального развития Российской Федерации от 24.10.2002 N 73, п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 10.03.2011 N 2 "О применении судами законодательства об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" исковые требования К. удовлетворены. Признано страховым случаем повреждение здоровья К. вследствие несчастного случая на производстве страхователя ООО "Бакчар-Лес".

В апелляционной жалобе управляющий ГУ-ТРОФСС РФ Х. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требованиях в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Томска от 17 мая 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Государственного учреждения - Томское региональное отделение Фонда социального страхования РФ - без удовлетворения.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространённых видов личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счёт средств обязательного медицинского страхования в объёме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах по реализации концепции реформы системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях. 11

 

 

 

 

Накопительное страхование

Накопительное страхование жизни занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определённого возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) – сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

Основное его содержание составляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, что подтверждается судебной практикой.

 Гражданка В.С. обратилась с иском в суд по основаниям, что 05.11.2009г. между ней и ООО «УралСиб», был заключён договор добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж, со сроком действия с 15.12.2009 года по 14.12.2010 года. Программа страхования была обозначена сторонами - «А6», страховая сумма по договору составила 30000 Евро.

 В ночь с 07 января  на 08 января 2010 года в период пребывания  истицы в Финляндии у неё случилось гнойное воспаление десны, сопровождающейся сильной болью, в связи с чем 08 января 2010 года, около 17 часов 00 минут, истица вынуждена была обратиться за медицинской помощью. Поскольку стоматологическая клиника была закрыта, истицу отвезли в дежурную больницу, расположенную в г. Оулу, Финляндия, где в клинике истицей был предъявлен страховой полис, который был проверен врачом путем звонка в страховую компанию, после чего она была принята , ей был выписан рецепт с сильнодействующим обезболивающим средством. 09 января 2010 года истица вернулась в г. Петрозаводск, где и обратилась за медицинской помощью.