Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Смысл правил ст. 396 ГК РФ состоит в том, что они дифференцируют последствия применения ответственности (возмещения убытков и уплаты неустойки) с точки зрения влияния на судьбу нарушенного обязательства в зависимости от того, в чем состояло это нарушение: при ненадлежащем исполнении обязательства уплата неустойки и возмещение убытков не освобождает должника от исполнения обязательства в натуре; в случае же неисполнения обязательства применение указанных форм ответственности освобождает должника от исполнения обязательства в натуре. При этом правила носят диспозитивный характер и применяются, если иное не предусмотрено законом или договором. Исполнение обязательства в натуре, о котором идет речь в ст. 396 ГК РФ, означает, что должник должен совершить именно те действия, которые составляют предмет обязательства, и эта обязанность не может быть компенсирована (прекращена) уплатой денежной суммы (чем по сути и являются возмещение убытков и уплата неустойки). Поэтому по отношению к денежному долговому обязательству, каковым является обязательство заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, применение правил об исполнении обязательства в натуре лишено всякого практического смысла: сумма полученного кредита с соответствующими процентами в качестве вознаграждения банка-кредитора должна быть взыскана с заемщика в любом случае либо в качестве денежного долга (задолженности по кредиту), либо в составе убытков, причиненных кредитору в результате неисполнения (или ненадлежащего исполнения) должником своего обязательства. Что же касается реальных последствий нарушения заемщиком отдельных дополнительных условий кредитного договора, не являющихся ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст. ст. 813, 814, 821 ГК РФ), то все они могут быть квалифицированы как последствия расторжения кредитного договора путем одностороннего отказа кредитора от договора и поэтому будут рассмотрены в рамках темы о прекращении кредитного договора[80].

Исходя из вышесказанного:

Содержащиеся в ГК РФ (гл. 42) правила о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа, применяемых к кредитному договору в субсидиарном порядке, содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа (кредитному договору). Речь идет о п. 1 ст. 811 Кодекса, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.

Заключение

По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор обладает всеми основными чертами договора займа: из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной (деньги - заменимые вещи, определенные родовыми признаками), в срок, определенный договором. Помимо этого кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование, но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора (как отдельного вида договора займа), подлежат применению общие положения о договоре займа[81].

Среди содержащихся в ГК РФ (§ 2 гл. 42) специальных правил, посвященных кредитному договору как отдельному виду договора займа, мы не найдем норм, которые определяли бы особый порядок заключения кредитного договора. Пожалуй, единственное правило, имеющее отношение к теме заключения кредитного договора, - это положение о том, что кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ), но оно направлено скорее на нейтрализацию норм о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих устную форму договора займа, в подтверждение которого может быть представлена расписка заемщика.

Общепризнанные принципы кредитования - срочность, возвратность, платность - означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и, стало быть, возможности своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений. Таким образом, банковская деятельность по выдаче кредитов скорее является антиподом той деятельности коммерческой организации, которая признается необходимым признаком публичного договора[82].

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Порядок заключения договора состоит в том, что одна из сторон направляет другой свое предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Обычно собственно процессу заключения договора предшествуют преддоговорные контакты сторон. Такую роль при заключении кредитного договора, как правило, выполняют обращение заемщика в банк с заявлением о выдаче кредита и рассмотрение банком этого заявления. Нам уже приходилось отмечать, что в реальной банковской практике подавляющее большинство кредитных договоров заключается путем подписания заемщиком трафаретных бланков кредитного договора, представляемых банком (после заполнения тем же банком пустых граф трафаретного текста). Поэтому роль оферты обычно выполняет такой текст договора, подписанный одной стороной и предложенный к подписанию контрагенту.

Содержащиеся в ГК РФ (гл. 42) правила о кредитном договоре с учетом норм о договоре займа, применяемых к кредитному договору в субсидиарном порядке, содержат только одно специальное положение, касающееся ответственности заемщика по договору займа (кредитному договору). Речь идет о п. 1 ст. 811 Кодекса, согласно которому, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК (т.е. процентов, взимаемых в качестве платы за пользование чужими денежными средствами).

Кредитный договор может быть прекращен его сторонами (одной из сторон) путем его расторжения способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора[83].

Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора (как и всякого иного гражданско-правового договора) является способ расторжения (изменения) договора. Именно в зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с ГК РФ (гл. 29) определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора.

Список используемой литературы

Нормативные правовые акты

1.                      Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.

2.                      Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (с изменениями на 21 июля 2011 г.)// Собрание законодательства РФ. – 1994. – №32. – Ст. 3301.

3.                      Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (с изменениями на 21 июля 2011 г.)// Собрание законодательства РФ. – 1996. – №5. – Ст. 410.

4.                      Гражданский кодекс РФ (часть третья) от 26.11.2001 №146-ФЗ (с изменениями на 21 июля 2011 г.)// Собрание законодательства РФ. – 2001. – №49. – Ст. 4552.

5.                      О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями на 19 октября 2011 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – №28. – Ст. 2790.

6.                      О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с изменениями на 11 июля 2011 г.) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. – 1990. – №27. – Ст. 357.

7.                      О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ (с изменениями на 11 июля 2011 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2003. – №52. – Ст. 5029.

Специальная литература

8.                      Агзамов А.Р. О займе, смежных договорах и банках / А.Р. Агзамов // Главбух. – 2011. – № 3. – С.40-45.

9.                      Алексеева Д.Г. Банковское право: Учебник/ Д.Г. Алексеева. – М.: Юристъ, 2011. – 590 с.

10.                  Алексеева Д.Г. Банковское право: Учебник/ Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. – М.: Юристъ, 2011. – 608 с.

11.                  Белкин А.А. Вексельные договоры / А.А. Белкин // Право и жизнь. – 2011. – №39. – С.22-26.

12.                  Белов В.А. Договоры в коммерческом праве / В.А. Белов // Бизнес и банки. – 2011. – №19. – С.24-28.

13.                  Брагинский М.И. Договорное право. - Кн. 5. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2006. – 680 с.

14.                  Брагинский М.И. Договорное право: Книга первая. Общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2001. – 650 с.

15.                  Брагинский М.И. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. – М.: Статут, 2005. – 502 с.

16.                  Братановский С.Н. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ / С.Н. Братановский, Е.А. Злобина. – М.: Система ГАРАНТ, 2011. – 603 с.

17.                  Братко А.Г. Банк России: правовой статус и компетенция / А.Г. Братко. – М.: Система ГАРАНТ, 2008. – 680 с.

18.                  Витрянский В.В. Отдельные виды договоров (Комментарий к ГК РФ) / В.В. Витрянский // Хозяйство и право. – 2010. – №3. – С.38-43.

19.                  Глушко А.В. Акты центральных банков / А.В. Глушко // Право и экономика. – 2008. – №7. – С. 49-56.

20.                  Годеме Е. Банковское право России / Е. Годеме. – М.: НОРМА-М, 2010. – 519 с.

21.                  Гражданское право: В 4 т. Т. 3: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Волтерс Клувер, 2008. – 822 с.

22.                   

23.                  Гражданское право. В 2-х томах. Том 1. Учебник / Под ред. Е.А.Суханова. – М.: Издательство БЕК, 2011. – 371 с.

24.                  Гражданское право. Учебник для вузов. Ч. 1 / под общ. ред. Б.М. Илларионовой, В.А. Плетнева. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 608 с.

25.                  Гражданское право. Том 1. Учебник. Издание пятое, переработанное и дополненное / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.- М.: «ПБОЮЛ Л.В. Рожников», 2011. – 595 с.

26.                  Гражданское право: Учебник / под ред. З.И. Цыбуленко. – М.: Юрист, 2011. – 509 с.

27.                  Гражданское право. Словарь справочник / под ред. М.Ю. Тихомирова. – М.: Юрайт, 2011. – 535 с.

28.                  Додонов В.Н. и др. Финансовое и банковское право: Словарь-справочник. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 589 с.

29.                  Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие / Л.Г. Ефимова. – М.: БЕК, 2008. – 570 с.

30.                  Ефимова Л.Г. Рамочные договоры в банковской деятельности / Л.Г. Ефимова // Корпоративный юрист. – 2006. – № 12. – С. 45-50.

31.                  Жилинский С.Ф. Правовая основа предпринимательской деятельности / С.Ф. Жилинский. – М.: НОРМА-М, 2008. – 719 с.

32.                  Завидов Б.Д. Коммерческое право / Б.Д. Завидов. – М.: КНОРУС, 2008. – 590 с.

33.                  Калпин А.Г. Гражданское право / А.Г. Калпин, А.И. Масляев. – М.: Просвещение, 2011. – 418 с.

34.                  Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. – М.: Статут 2001. – 590 с.

35.                  Лаптев В.В. О предпринимательском законодательстве / В.В. Лаптев // Государство и право. – 2011. – №5. – С.49-53.

36.                  Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций / О.М. Олейник. – М.: Юристъ, 2008. – 816 с.

37.                  Погуляев В.А. Центральный банк в банковской системе России / В.А. Погуляев // эж-ЮРИСТ. – 2008. – №18. – С. 41-49.

38.                  Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова – М.: ЮрИнфоР, 2008. – 671 с.

39.                  Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2007 - 2008 гг. / Сост. М.Г. Розенберг. – М.: НОРМА-М, 2008. – 326 с.