Особенности отдельных видов договора займа

4.     кредитный договор при отсутствии или утрате своих специфических признаков может быть переквалифицирован в договор займа;

5.     основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность, срочность.¹⁹

Под надлежащим исполнением  обязательства признается исполнение обязательства надлежащему лицу, в надлежащий срок и в надлежащем месте.   Право требования заемщика к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства,  возникает с момента заключения договора. 

Денежные суммы считаются  предоставленными с момента перечисления всей  суммы кредита на расчетный счет заемщика (выдачей наличными), а также с момента начисления первой периодической выплаты при кредитной линии (периодические перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования).²⁰ Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами.

Моментом исполнения обязательства  заемщика возвратить кредитору сумму  денег, переданную ему по кредитному договору, является момент зачисления соответствующих денежных средств  на счет кредитора. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) исполнение обязательства со стороны заемщика может быть исполнено следующими способами:  1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента по его платежному поручению, со счета другого банка; 2) путем перечисления (перевода) денежных средств  в кассу банка – кредитора. 

Местом исполнения денежного  обязательства следует считать  банк, открывший кредитору расчетный  или иной счет. Место исполнения обязательства может быть также  определено в договоре или указано  в законе, также место исполнения обязательства может явствовать из существа обязательства или из обычаев делового оборота.²¹

При невыполнении заемщиком  кредитных обязательств в установленный  кредитным договором срок у кредитной  организации возникает право  требовать в принудительном порядке  исполнения обязательства. Данные категории  дел в соответствии с ГПК РФ, АПК РФ разрешаются в арбитражных  судах, а  при указаниях на то в договоре, споры по исполнению обязательства могут также рассматриваться  в третейских судах. Обязательным условием для рассмотрения  в суде данных категорий дел   является соблюдение претензионного порядка (досудебное обращение к заемщику). 

Кредитный договор, как  и любой другой договор, в процессе его исполнения может быть изменен  или расторгнут. Такое изменение  или расторжение договора должно допускаться соглашением сторон, не противоречить закону. В этих случаях решение суда не требуется.   

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором  срока его предоставления.

Если законом или договором  не предусмотрена возможность изменения  либо расторжения договора и сторонами  не достигнуто об этом соглашение, договор  может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон только по решению суда и только в случае  существенного нарушения договора другой стороной. 

ГК РФ допускает также  изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны  исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся обстоятельствах.

Так, в Постановлении  ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04 к таким обстоятельствам  отнесены находящиеся вне контроля сторон экономические (наличие товара на рынке, способы его доставки, рыночные цены на товар и рабочую силу и  т.п.), правовые и иные факторы, существовавшие в стране (странах), отдельных регионах на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы 

Момент прекращения договорных обязательств посредством расторжения  договора определяется по-разному, в  зависимости от того, как осуществлялось расторжение: по соглашению сторон или  по требованию одной из сторон (в  судебном порядке).

В первом случае договорные обязательства считаются прекращенными  с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. 3 ст. 453). В свою очередь, этот момент определяется правилами о моменте заключения договора (ст. 433 ГК РФ). 
 Во втором случае договорные обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ). 

Особый порядок исполнения договора возникает при уступке  прав требования, переводе долга (цессии) при кредитном договоре. На практике часто возникает ситуация, когда  необходимо сменить должное лицо на стороне кредитной организации  или заемщика. В целом цессия возможна. Кредитный договор является коммерческим договором, не носит лично – доверительный  характер. Поэтому в силу ст. 388 ГК РФ к кредитному договору применяются  правила цессии²². 

Нередко встречается ситуация, когда у кредитора (кредитной  организации) отзывают лицензию на осуществление  банковских операций или приостанавливают ее действие. На практике между банками  заключаются договоры взаимного  страхования. В соответствии с этими  договорами заемщик будет иметь  права и обязанности уже перед  новым кредитором.         Согласие заемщика на смену лица на стороне кредитора не требуется. Между сторонами в кредитном договоре по соглашению сторон могут быть изменены некоторые существенные условия. Возможна и уступка прав требования при банкротстве Банка, других ситуациях.  

В судебной арбитражной  практике уступка права требования одного банка – кредитора другому  всегда рассматривалась как правомерная. 

Так, акционерное общество (заемщик) являлось должником коммерческого  банка (кредитора) по пяти кредитным  договорам, заключенным в 1994 – 1995 гг. В свою очередь, коммерческий банк являлся  должником одного из отделений

Сбербанка РФ по депозитному  договору от 28.06.1995. В связи с этим коммерческий банк по договору от 31.10.1995 уступил право требования по указанным  кредитным договорам Сбербанку. Акционерное общество обратилось в  суд с иском. Истец ссылался на п.2 ст. 338 ГК РФ. 
 Президиум ВАС РФ в иске отказал на основании того, что по обязательствам,  вытекающим из 5 кредитных договоров, личность кредитора для заемщика значения не имеет, денежное обязательство не носит личного характера – уплата кредитору определенной денежной суммы денег в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она не исходила. 

Уступка права требования не должна противоречить законодательству. В связи с этим, запрещается  переводить право требования на организации, не имеющие разрешения на выдачу кредитов (например, организации, обеспечивающей его жизнедеятельность  - энергоснабжающей организации²³), а также на профессиональные коллекторские агентства. 

При наступлении определенных обстоятельств банк может встать перед необходимостью перевода долга. Заемщик может оказаться неплатежеспособным. По выплате основного долга солидарно  будут отвечать поручители заемщика. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Договор товарного кредита

 

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян  и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован  в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В таких случаях  используется договор товарного  кредита.

По договору товарного  кредита сторонами может быть заключен договор, предусматривающий  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К такому договору применяются правила относящиеся  к договору кредита, если иное не предусмотрено  таким договором и не вытекает из существа обязательства (ст. 822 ГК РФ).

К такому договору применяются  правила параграфа 2 главы 42 «Заем  и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено  договором и не вытекает из существа обязательства, то есть правила, предусмотренные  для кредитного договора. В свою очередь, пункт 2 статьи 819 ГК РФ устанавливает, что к кредитным правоотношениям  применяются правила, действующие  применительно к договору займа. Из этого следует, во-первых, что  вещи, переданные по товарному кредиту, переходят в собственность заемщика и, во-вторых, что товарному кредиту  присущ признак возвратности, характерный  для других заемных обязательств.

Поскольку договор товарного  кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о  займе (кредите), но и дополнительные условия: о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила  главы о купле-продаже товаров (статьи 465 - 485 ГК), если иное не предусмотрено  кредитным договором. Сторонами  договора могут быть любые субъекты гражданского права, но товарный кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп клиентов:

- предприятия, занимающиеся  оптовой торговлей;

- производственные объединения,  ориентированные на экспорт²⁴.

Исходя из нормы п. 4 ст. 488 ГК РФ договор товарного кредита  является возмездным. По договорам, предоставляющим  отсрочку платежа, начисляются проценты заемщику в качестве платы за предоставленный  кредит. Сумма процентов по таким  договорам и порядок их оплаты определяются договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Таким образом, целью товарного  кредита является ускорение реализации товаров, и получение заключенной  в них прибыли. Процент по нему ниже, чем по банковскому кредиту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          2.3.Договоры облигационного и государственного займа

 

В случаях, предусмотренных  законом или иными правовыми  актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи  облигаций. Облигация - эмиссионная  долговая ценная бумага, владелец которой  имеет право получить от эмитента облигации в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде иного имущественного эквивалента. Облигация может также  предусматривать право владельца  на получение процента (купона) от её номинальной стоимости либо иные имущественные права (ст.816 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 816 ГК РФ, предусмотрено, что к правоотношениям, возникающим  при выпуске и продаже облигаций, положения о договоре займа применяются  постольку, поскольку иное не предусмотрено  законом или в установленном  им порядке. Дело в том, что права  и обязанности сторон по договору облигационного займа имеют ту особенность, что они выражены в облигации, являющейся эмиссионной ценной бумагой. Порядок выпуска, размещения и обращения эмиссионных ценных бумаг регулируется ФЗ №39-ФЗ от 22.04.1996г. «О рынке ценных бумаг», в котором указано, что эмиссионной ценной бумагой признается ценная бумага, в том числе бездокументарная, которая характеризуется одновременно следующими признаками: закрепляет совокупность имущественных и неимущественных прав, подлежащих удостоверению, уступке и безусловному осуществлению с соблюдением формы и порядка, предусмотренных законом; размещается выпусками; имеет равные объем и сроки осуществления прав внутри одного выпуска вне зависимости от времени приобретения ценной бумаги.

Процедура эмиссии облигаций  должна включать в себя следующие  этапы: принятие эмитентом решения  о выпуске облигаций; регистрацию  выпуска облигаций; изготовление сертификатов ценных бумаг (для документарной  формы выпуска); размещение облигаций; регистрацию отчета об итогах выпуска  эмиссионных ценных бумаг²⁵.

Права владельцев на эмиссионные  ценные бумаги документарной формы  выпуска удостоверяются сертификатами (если сертификаты находятся у  владельцев) либо сертификатами и  записями по счетам депо в депозитариях (если сертификаты переданы на хранение в депозитарии). Права владельцев на облигации бездокументарной формы  выпуска удостоверяются в системе  ведения реестра записями на лицевых  счетах у держателя реестра или (в случае учета прав на ценные бумаги в депозитарии) - записями по счетам депо в депозитариях (ст. 28 ФЗ «О рынке  ценных бумаг»).

Юридические лица определенных организационно-правовых форм наделены правом на выпуск облигаций в целях  привлечения заемных средств, необходимых  для их развития. Так акционерные  общества (ст. 102 ГК РФ) и общества с  ограниченной ответственностью (ст. 33 Закона №14 об ООО) в соответствии с  законодательством, вправе выпускать  облигации на сумму, не превышающую  размер уставного капитала либо величину обеспечения, предоставленного акционерному обществу в этих целях третьими лицами, после полной оплаты уставного капитала. При отсутствии такого обеспечения  выпуск облигаций допускается не ранее третьего года существования  акционерного общества и при условии  надлежащего утверждения к этому  времени двух годовых балансов общества.