Особенности отдельных видов договора займа

 

                                                   Оглавление

Введение...............................................................................................................3-4

Глава1. Понятие, признаки и элементы договора займа

1.1. Понятие и признаки договора займа……………..….……………..………5-7

1.2. Существенные условия договора займа……………………………………8-9

1.3. Содержание и исполнение договора займа………………………………10-15

 Глава 2. Особенности отдельных видов договора займа

  2.1. Кредитный договор…………………………………………….…..............16-24

  2.2. Договор товарного кредита……………………………………………..….25-26

  2.3.Договоры облигационного и государственного займа……………………27-32

Заключение………………………………………………………………………..33-34

Список  используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                        

Введение

 

В настоящее время договор займа и отношения вытекающего из него является одними из самых распространенных в гражданско-правовых отношениях и в обыденной, повседневной жизни граждан. Каждому человеку хотя бы раз в жизни приходилось брать или давать деньги в долг, выступая и кредитором, и должником, если говорить на юридическом языке. Вступая в такого рода имущественных правоотношениях, может быть, даже и не осознавая того, что люди заключают между собой договор займа, который очень детально регулируется нормами ГК РФ.

Поэтому, договор займа и правоотношения, возникающие из него является одним из актуальных вопросов современной российской экономики.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, именно с этого момента у займодавца и заемщика, возникают определенные права и обязанности, которые в идеальной ситуации они должны исполнять. Однако, сложившаяся судебная практика показывает, что зачастую обязательства сторон не исполняются, по различным причинам. Так, неисполнение обязательств заемщиком по договору займа, с одной стороны могут возникать из-за финансовых затруднений, которые появляются у него в связи с нестабильностью рыночного оборота и всей российской экономики в целом, с другой стороны заемщик, заключая такой договор должен добросовестно относиться к своим обязанностям, просчитывая свое финансовое положение и возможности.

 

Таким образом, целью работы является обобщение выводов по проблеме договоров займа, а также рассмотрение их видов, элементов и содержания.

Задачи:

• Рассмотреть понятие, признаки и элементы договора займа;
• Изучить особенности отдельных видов договора займа;

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         

 

 

 

 

   Глава1. Понятие, признаки и элементы договора займа

           1.1.Понятие и признаки договора займа

 

Институт займа в гражданском  праве Российской Федерации в своей основе является рецепцией заемных отношений в римском праве, и договор займа сегодня служит общей базовой моделью, на основании которой регулируются практически все кредитные отношения в государстве между физическими и юридическими лицами. Здесь стоит отметить, что в юридическом аспекте договор займа у банка или кредитный договор займа рассматривается, как частный случай договора займа, заключенного между банком или иным кредитором, имеющим государственную лицензию Банка РФ на осуществление подобных операций, и заемщиком – физическим или юридическим лицом РФ. Кредитный договор имеет свою специфику в контексте правовых отношений между сторонами договора займа, предмета и момента начала действия договора, но в целом базируется на нормативных положениях и законодательных актах, регламентирующих классический договор займа.

Договор займа оформляет экономические  отношения, единые по своей природе  с кредитным договором и договором  факторинга (финансирования под уступку  денежного требования). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним  участником товарного оборота другому  определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как  правило, уплаты вознаграждения, т. е. о  предоставлении кредита в экономическом  смысле. Однако подобно тому, как  экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми  договорами, так и кредитные экономические  взаимосвязи юридически могут оформляться  по-разному: с помощью договора займа  денег или вещей в том числе оформленного ценными бумагами – выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций – либо заменой долга в денежное обязательство, с помощью кредитного договора (в том числе договора о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договора факторинга¹.

Легальное определение договора займа  даны в ст.ст.807 и 819 ГК РФ соответственно. По общему представлению заем –  это получение от заимодавца денег  или вещей в собственность  заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Таким образом, предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей.

По своей юридической  природе договор займа является реальной и односторонней сделкой, которая по общему правилу является возмездной. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик  создаёт для себя заключением  договора «голый долг», а заимодавец всегда получает право требования.

Договор займа является возмездным. В законе установлено, что  заимодавец имеет право на получение  с заёмщика процентов на сумму  займа, если иное не предусмотрено законом  или самим договором (п.1 ст. 809 ГК). Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено  положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения. Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу.

В ряде случаев договор  займа может быть признан безвозмездным:

- когда он заключён  между гражданами на сумму  не более 50 минимальных размеров  оплаты труда и не связан  с осуществлением предпринимательской  деятельности хотя бы одним  из этих граждан;

- либо когда предметом  договора являются вещи, определяемые  родовыми признаками, кроме денег.

Сторонами договора займа  могут быть любые субъекты гражданского права - дееспособные граждане, юридические  лица, публично-правовые образования, являющиеся собственниками своего имущества. Ограничения предусмотрены лишь для учреждений и предприятий  как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления. Учреждения не могут выступать в  качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом, казенные предприятия  могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия - при отсутствии законодательных  запретов и ограничений. Бюджетные  учреждения не могут быть заемщиками, а унитарные предприятия обязаны  регистрировать свои заимствования  в соответствующем финансовом органе².

 

 

1.2. Существенные условия договора займа

 

Договор займа считается  заключенным с момента передачи вещи или денег, а не с момента, когда стороны пришли к договоренности относительно всех существенных условий  сделки (п. 2 ст.807 ГК РФ). Существенными  условиями необходимость согласования, которых сторонами, является обязательным условием его заключения, являются:

- о деньгах или иных  вещах, подлежащих передаче заемщику  по договору займа. Это означает, что стороны должны определиться  с количеством передаваемых вещей  или суммой денег, а также  определить вид этих вещей,  состояние и т.д.;

- о сроке предоставления  имущества заемщику, т.е. определить  момент, с которого вещь или  считается переданной заемщику  и момент когда договор займа  считается прекращенным с одновременной  передачей вещи займодавцу;

-о порядке возврата  займа заимодавцу (где он должен  быть произведен, какие документы  составляются при возврате предмета  договора займа и т.д.);

-об иных условиях, которые  стороны должны согласовать хотя  бы по настоянию одной из  них, либо те условия, которые  предусмотрены (естественно в качестве существенных) федеральным законом (ст. 432 ГК РФ)3.

Переход предмета займа в собственность другой стороны является особенностью именно договора займа и отличает его от схожих соглашений (аренды, ссуды) 4. Правомочие собственника на вещь означает полное господство лица над вещью, выражающееся в возможность владеть ею (быть собственником), пользоваться (извлекать из нее полезные свойства) и распоряжаться (продать, подарить и даже уничтожить).

По своей юридической  природе договор займа является классической реальной и односторонней  сделкой, которая может быть как  возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный  характер прямо не установлен законом  или конкретным договором. При отсутствии в договоре займа прямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента (ставкой  рефинансирования), существующей по месту  нахождения (или жительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга  или его части (п. 1 ст. 809 ГК). Безвозмездными закон считает отношения займа  вещей и бытовой заем между  гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).

Таким образом, договор займа является наиболее распространенным договором в бытовой сфере, вытекающим из гражданско-правовых отношений субъектов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          1.3. Содержание и исполнение договора займа

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. С этого момента у займодавца и заемщика , между которыми заключен договора займа возникают определенные права и обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с  заемщика процентов на сумму займа  в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено  законом или договором займа. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором  займа предусмотрено возвращение  займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной  части займа, заимодавец вправе потребовать  досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме, того предоставляя заем, займодавец имеет право оговорить использование  заемщиком полученных средств на определенные цели, и заемщик обязан не только соблюдать целевое использование  таких заемных средств, но и обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ). Такой контроль может выражаться в требовании предоставить документы подтверждающие расходование денежных средств на цели указанные в договоре займа. Например, при займе на покупку квартиры займодавец может потребовать предоставления договора купли-продажи, акта приема-передачи имущества, а также платежных документов. Контроль может заключаться в предоставлении займодавцу права беспрепятственно входить в помещения заемщика (например, для контроля за использованием денежных средств, предоставленных на ремонт помещения). Если заемщик не выполняет условие о целевом использовании займа либо нарушает права займодавца на осуществление контроля за целевым расходованием средств, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст.814 ГК РФ). В договоре могут быть предусмотрены санкции за нарушение целевого характера займа, например повышен размер процентов за пользование средствами, сокращен срок возврата займа⁵.

Займодавец имеет право требовать  от заемщика предоставления обеспечения  исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто  используется поручительство, залог, гарантии. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа  и процентов, утрате обеспечения  или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов (ст.813 ГК РФ). Вместе с тем стороны могут  предусмотреть в договоре и иной порядок урегулирования такой ситуации. Так, заемщик может иметь возможность  предоставить дополнительное обеспечение  займодавцу в оговоренный срок при  утрате либо снижении стоимости обеспечения  или, например, в договоре может быть предусмотрено повышение размера  процентов при отсутствии или  ухудшении обеспечения. Однако если обеспечение было передано займодавцу во владение, например заложенный товар, помещен на склад займодавца, и  его утрата или ухудшение произошли  по вине займодавца, он утрачивает возможность  требовать досрочного возврата суммы  займа и процентов, ссылаясь на это  обстоятельство.