Кредитный договор

Независимо от суммы кредита кредитный договор должен быть обличен в пись­менную форму. В соответствии со ст.820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, более того, такой договор считается ничтожным, то есть недействительность вытекает из самого факта его заключения (ст. 166, 820) По ничтожному договору нет необходимости предъявлять в суд требование о признании его таковым. Если договор является ничтожным, то должно предъявляться требование о применении последствий его недействительности, которое  может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Установив при рассмотрении спора факт совершения ничтожного договора, суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, т.е. независимо от того, было ли заявлено соответствующее требование (ст.166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления сторонами единого документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Кредитный договор может заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк принимает решение о возможности предоставления кредита на данных предложенных условиях.

Обычно кредитные организации используют ими профессиональные формы таких договоров, разработанные в соответствии с Положением о кредитовании отдельного учреждения банка, внести изменения, в которые весьма сложно.

Кредиты Центрального банка России, предоставляются кредитным организациям только на основании генерального кредитного договора, в рамках которого в дальнейшем возможно получение отдельных видов кредитов ЦБ РФ[56]. Используя за основу генеральный кредитный договор, стороны при необходимости заключают отдельные кредитные договоры для получения ломбардного кредита, или «кредита овернайт».

Основным для договорного права является принцип о неизменности договора, в котором проявляется известное со времен римского права требование: «Договоры должны исполняться». Но другой принцип договорного права – свобода договора позволяет сторонам своим соглашением изменить или расторгнуть договор[57]. К расторжению кредитного договора применимы общие нормы о прекращении обязательств. Обязательство по кредитному договору прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ст. 407 ГК РФ). Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (ст. 450 ГК РФ), законодатель допускает применение специальной статьи 821 ГК РФ.

Что касается изменения кредитного договора, то специальные правила для этого соглашения ГК РФ не устанавливаются, следовательно, должны применяться общие нормы, регулирующие правоотношения по расторжению договоров.

Как следует из п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение  договора  возможно по соглашению сторон, если в ГК, других законах или договором не предусмотрено иное. Другими словами, кредитор и заемщик могут установить в кредитном договоре особый порядок изменения условий договора. Такое соглашение должно быть совершено в письменной форме, оформляется в виде дополнительных соглашений к кредитному договору. Моментом, с которого обязательства по кредитному договору считаются измененными или прекращенными, является дата заключения соглашения сторон об изменении или расторжении кредитного договора.

В договорной практике банк-кредитор, как правило, оговаривает для себя в кредитном договоре право в одностороннем порядке изменять размер процентов за кредит. Уже было отмечено выше, что ст.30 Закона о банках допускает одностороннее изменение условий договора. При этом следует установить процедуру внесения изменения в кредитный  договор и определить, с какого времени применяется  новая  процентная  ставка. Так, например, Сбербанк РФ в одностороннем порядке изменяет процентную ставку по кредитам, и обязан соблюдать следующий порядок: кредитор вправе  в одностороннем порядке повышать процентную ставку по договору с уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением, соблюдение внесенного изменения является обязательным с даты получения Заемщиком уведомления, если иное не указано в уведомлении. За кредитором закрепляется право производить уменьшение процентной ставки, при условии принятия Центральным банком РФ решений по снижению учетной ставки с уведомлением об этом заемщика, без оформления изменений дополнительным соглашением[58].

Кроме того, кредитный договор может быть расторгнут или изменен судом по требованию одной из сторон. Законодательством предусмотрены два случая, когда изменение или расторжение договора производится по требованию одной из сторон в судебном порядке (п.2 ст.450 ГК РФ). Это, во-первых, случаи нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенное нарушение, то есть нарушение, которое влечет для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Специальных правил в отношении расторжения или изменения кредитного договора законодателем не предусмотрено, но, тем не менее, судом по требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть только при соблюдении определенного досудебного порядка урегулирования спора. Суть его заключается  в том, такое требование может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). Последствия расторжения или изменения договора по требованию одной из сторон связаны с возможностью предъявления самостоятельного требования о возмещении убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств стороной в соответствии с кредитным договором. Если неисполнение договора обладает признаками существенного нарушения кредитного договора, то банк или заемщик так же получает право требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Третий способ расторжения или изменения кредитного договора заключается в том, что одна из сторон реализует свое право, предусмотренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п.3 ст.450 ГК РФ).

По общему правилу односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменения его условий не допускаются. Гражданский кодекс в ст.821 предоставляет возможность кредитору отказаться от исполнения обязанности по предоставлению кредита полностью или частично, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумм не будет возвращена в срок. Так и заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Основания для одностороннего отказа кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита  в п.1 ст.821 ГК РФ, не расшифровываются, и обозначены как «обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок». Юридическую оценку этим обстоятельствам мы попытаемся изложить в главе, посвященной содержанию кредитного договора, на данном этапе исследования остановимся на последовательности действий кредитора, при совершении отказа от предоставления кредита. После заключения кредитного договора, в случае выявления вышеуказанных обстоятельств, кредитор принимает решение о расторжении кредитного договора, если он отказывается от обязанности предоставить кредит полностью, либо в случае отказа от выдачи кредита в части, принимает иное решение – изменение условия кредитного договора о размере выданного кредита. Кредитный договор считается расторгнутым или измененным в части, соответственно, с момента получения заемщиком, принятого решения кредитной организацией.

Безмотивированным является отказ от получения кредита заемщиком. В п.2 ст.821 ГК РФ односторонний отказ возможен при условии предварительного уведомления кредитора до срока предоставления всей суммы кредита, либо его части. Процедура расторжения кредитного договора в данном случае аналогична порядку одностороннего расторжения договора кредитором. Кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента получения уведомления заемщика об отказе получить кредит, либо измененным условием о размере суммы кредита.

Заключение

В работе акцентировано внимание на природу термина «кредит». Последний имеет системообразующее воздействие, которое выражается в образовании ряда других правовых понятий, и несет основную смысловую нагрузку. Таким образом, понятие «кредит» является средством выражения объекта правового регулирования и определяет юридическое содержание конкретных правовых институтов. В российском законодательстве отсутствует легальное определение кредита, поэтому в дипломной работе предложено обобщающее понятие, в котором под кредитом понимается денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Последующее исследование связано с динамической составляющей кредита – кредитованием. Проанализированы особенности форм и способов кредитования, предусмотренных действующим законодательством, проведена подробная классификация по различным основаниям. Позволяет выделить юридические конструкции, где правовым фундаментом выступает - кредит, кредитное правоотношение. В зависимости от участия специального субъекта - государственный кредит, с собственными подвидами бюджетного кредита и международного; банковский кредит и кредит частных лиц. Критерий объекта кредитного обязательства дает возможность систематизировать предоставляемые кредиты на безусловно денежные (банковский кредит) и кредиты выдаваемые в товарной форме (товарный кредит). Специфика способов кредитования раскрывает два самостоятельных - это финансирование за вознаграждение (при возмездном займе, кредитном договоре) и в счет будущих требований (факторинг) и второе - в виде отсрочки исполнения обязательства (коммерческий и налоговый кредит) 

Таким образом, конструкция кредита используется в Гражданском кодексе РФ в двух аспектах: как самостоятельный договор, где предоставление кредита составляет основное содержание отношений межу сторонами (кредитный договор), и как составная часть других гражданско-правовых обязательств (коммерческий кредит, финансирование под уступку денежного требования). Вышеизложенный материал свидетельствует о том, что отдельные способы кредитования (в широком смысле) встречаются и в публично-правовых отраслях (финансовое, налоговое право).

Элементы кредитных отношений могут возникать при заключении, исполнении многих гражданско-правовых договоров. Легальная конструкция, смоделированная Гражданским кодексом РФ, раскладывается, в целом, на два самобытных способа кредитования: кредитование-финансирование (предоставление любых родовых вещей в собственность с условием возврата аналогичных) и кредитование - отсрочка (коммерческий кредит).

Правовая регламентация кредитного договора имела место в Гражданских кодексах советского времени, поэтому накоплен глубокий теоретический опыт, который содержит неоднородные мнения авторов о правовой природе кредитного договора. Современный законодательный подход снимает предшествующие теоретические разногласия.

В рамках настоящей работы были рассмотрены вопросы правовой природы кредитного договора, его заключения, расторжения, прав и обязанностей заемщика и кредитора, ответственности сторон по договору. Рассмотренные вопросы позволяют прийти к следующим важным выводам.

По своей правовой природе кредитный договор консенсуальный (при такой конструкции заемщик может принудить кредитора к выдаче ему кредита), двустороннеобязывающий и возмездный.

Правовое регулирование имеет комплексный характер, где сочетаются нормы диспозитивного права и императивных требований банковского законодательства.

Особенностями кредитного договора является то, что он может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство, поскольку предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество.

В роли кредитора по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка РФ на совершение данного вида банковских операций. Заемщиками могут быть любые юридические лица, а также граждане, обладающие полной дееспособностью.

Гражданский кодекс содержит императивные нормы в отношении порядка заключения кредитного договора - о письменной форме договора и включении в него существенного условия о размере кредита, остальные условия о сроке возврата кредита, процентах за кредит вполне определимы через нормы  договора займа. Несоблюдение требований ГК РФ влечет для сторон неблагоприятные последствия в виде признания договора незаключенным или недействительным. Однако соблюдение этих императивных норм сторонами договора на практике не вызывает затруднений.

Гражданский кодекс РФ в ст. 821 предусмотрел случаи, когда кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита. Одновременно вышеуказанными возможностями кредитора корреспондируют правомочия заемщика об отказе в получении кредита до установленного договором срока его предоставления. Однако это допустимо лишь в случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В дипломном сочинении предпринята попытка правового анализа «обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозврате кредитных средств заемщиком». Судебно-арбитражная практика не дает толкования содержания этих обстоятельств, но с помощью теоретического подхода и банковской практики примерный перечень был определен. В качестве новеллизации законодательства можно предложить Центральному банку РФ, принять рекомендательное указание, раскрывающие содержательные признаки данных обстоятельств, для сведения кредитных организаций.   

Законодатель в Гражданском кодексе также закрепил основные обязанности сторон по кредитному договору (кредитора - предоставить денежную сумму, заемщика - возвратить полученную сумму и уплатить обусловленные кредитным договором проценты). Отказался от обязательных советских принципов кредитования, предоставил участникам договора самостоятельно решать вопросы о направлении денежных средств, обеспеченности кредита, включая в качестве дополнительных прав и обязанностей непосредственно в кредитный договор. Проанализированы специальные способы исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку Центральный банк РФ императивно указывает на порядок исполнения обязательств. (открытие кредитной линии, кредитование счета заемщика, зачисление на счет заемщика). Исследование проводилось с использованием банковской договорной практики, а так же с учетом позиций Высшего Арбитражного Суда РФ, сложившейся судебной практики.