Кредитный договор

Кредитный договор всегда является возмездным. Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитными средствами в размере, установленном договором.

По кредитам, предоставленным в национальной валюте РФ, проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка РФ (стоимость кредитного ресурса) и воз­награждение самого кредитора (банковская маржа). Кредитные договоры, предусматривающие условие о выдаче кредита в иностранной валюте по аналогии должны основываться на официальной учетной ставке банковского процента по валютным кредитам. На сегодняшний день подобной ставки не существует, поэтому размер процентов в каждом случае заключения кредитного договора устанавливается индивидуально с учетом конкретной экономической ситуации (вид валю

ты, срок пользования такого кредита, обеспечение возврата валютного кредита, платежеспособность клиента). Проценты уплачиваются в той валюте, в которой был выдан кредит. В настоящее время процентная ставка по валютным кредитам колеблется от 20 до 35 %.

Можно дать определение процентам на сумму кредита в кредитном договоре - это денежная сумма, исчисляемая исходя из суммы кредита по установленной в кредитном договоре ставке за срок кредита и подлежащая уплате заемщиком кредитору в порядке и  на  условиях, предусмотренных в кредитном договоре. С точки зрения юридической квалификации – проценты на сумму кредита - это вознаграждение банку - кредитору за его услуги (плата за предоставление кредита)[25].

Закон не устанавливает ни минимально допустимой, ни максимально возможной процентной ставки. Возможность соглашения сторон кредитного договора о любом размере процентов  вытекает из ст. 421 ГК РФ «Свобода договора», согласно п. 4 которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Законом (п. 1 ст. 819 ГК РФ) предписано только то, что заемщик обязан уплатить проценты на полученную денежную сумму, но не предписано, в каком размере. Что касается «иных нормативных актов», то размер процентов по кредитным договорам устанавливается по определенным видам кредитов актами Министерства финансов РФ и Центрального банка РФ. Например, Приказом Министерства финансов РФ от 24 января 1997г. № 17 установлены единые процентные  ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Министерства финансов  РФ[26]. Речь в данном случае идет о кредитах, привлекаемых в связи с формированием и обслуживанием  внутреннего государственного долга Российской Федерации. Центральный банк РФ периодически  устанавливает (см.,  например, телеграммы ЦБ  РФ  от 10 ноября  1997  г.  № 14-У[27],  от  1  декабря  1997 г. № 43-У[28]) фиксированные процентные ставки по ломбардным кредитам. Ломбардные  кредиты предоставляются Центральным банком РФ коммерческим банкам в целях регулирования ликвидности банков под залог государственных ценных бумаг.  

В нормах ГК РФ, регулирующих от­ношения займа, законодатель использует понятия «ставка банковского процента (ставка рефинансирования)» и «учетная ставка банковского процента» (ст. 395 ГК РФ). Использование этих понятий как синонимов вряд ли оправдано. Ставка рефинансирования, установленная Центральным банком России, является инструментом государственной кредитно-денежной политики и в силу этого не зависит от места нахождения кредитора и подвержена административно-политическому воздействию, не имеющему ничего общего с гражданским оборотом. «Ставка банковского процента» как понятие охватывает практи­чески все операции банка (проценты по кредиту, депозиту, векселю и т. п.). Учетную ставку банковского процента в российской экономике установить невозможно в силу ин­дивидуальности такой практики у банков (учетная ставка - плата, взимаемая Централь­ным и коммерческими банками) за авансирование денег путем учета векселей, цепных бумаг, дру­гих долговых обязательств до наступления сроков оплаты по ним. К. Трофимов предлага­ет ввести «среднюю ставку процента по банковским кредитам, выдаваемым в администра­тивно-территориальной единице, субъекте Федерации - месте нахождения кредитора», определяя ее на основе данных территориальных управлений ЦБ РФ[29].

В случае изменения Центральным банком РФ ставки рефинансирования кредитные организации вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ). В силу ч.2 ст. 29 Закона о банках: «Кредитная организация не имеет права в одно­стороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом»[30]. Поэтому, в условиях нестабильности ставки рефинансирования, уста­навливаемой Центральным банком РФ, коммерческие банки вынуждены включать в кре­дитные договоры положения, предусматривающие возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке.

Удельный вес кредитования в предпринимательской деятельности хозяйствующих субъектов возрастает с каждым годом, наращивая потенциал, поэтому объективная действительность заставляет уделять все большее внимание нормативной регламентации данных отношений, в связи с чем, как думается, нормы ГК РФ устанавливают рамочные нормы, но не упускает важные и существенные права и обязанности сторон договора.

Правовое регулирование кредитного договора обеспечивается нормами гражданского права и нормами специального – банковского законодательства.

Основным законодательным актом, в котором содержатся правовые нормы о банковском кредитовании, и с которым необходимо согласовать все последующее правовое регулирование, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В параграфе 2 главы 42, поименованном «Кредит» закреплены основные положения о кредитном договоре, помимо ст.ст. 819-821, к правоотношениям, складывающихся по поводу предоставления кредита кредитными организациями, могут применяться правила о договоре займа ст.807-818 ГК РФ, «если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора» (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

До 1 марта 1996г. отношения в сфере кредитования регулировались ст.ст. 113-114 Основ 1991, которые рассматривали банковский кредит как разновидность договора займа. Правовое содержание кредитного договора, наряду с названными источниками гражданско-правового характера, раскрывается в нормах банковского права, в частности, ст. 28-30, 33 Закона О банках устанавливают правовые основы межбанковских отношений и обслуживания клиентов. Закон РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле»[31] (далее Закон о валютном контроле), предусматривает особый порядок получения кредита в иностранной валюте.

Подзаконное регулирование кредитного договора условно можно разделить на два направления. Первое: значительную роль играет нормотворчество Центрального банка РФ  в соответствии со ст. 7 ФЗ РФ «О Центральном банке РФ»[32]: «Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц». Положение Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г  №54-П)[33], Указание ЦБР от 10 сентября 2001 г. № 1030-У «О порядке проведения валютных операций, связанных с получением и возвратом юридическими лицами - резидентами кредитов и займов в иностранной валюте, предоставляемых нерезидентами на срок более 180 дней, и об отмене и внесении изменений в отдельные нормативные акты Банка России»[34]. Данные нормативные документы наиболее подробно освещают вопросы о порядке предоставления кредитов клиентам кредитными организациями, предусматривают юридико-техническое обеспечение получения кредита. Центральный банк РФ самостоятельно осуществляет кредитование кредитных организаций, поэтому приняты ряд нормативных актов[35], регламентирующих порядок размещения кредитов ЦБ РФ. Нельзя забывать о публикациях в специальных изданиях  валютных курсовых котировок, об изменении ставки рефинансирования, утвержденных телеграммами ЦБ РФ[36].

Второе направление подзаконного регулирование образуют нормативные акты Президента РФ (О жилищных кредитах: Указ Президента РФ от 10 июня 1994 № 1180[37]), Постановления Правительства РФ от 21марта 1994 № 220 «Об утверждении временного положения о финансировании и кредитовании капитального строительства на территории РФ»[38].

Процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами.

К их числу относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка. Например, официально опубликованы Правила кредитования населения учреждениями Сберегательного банка России: Утв. Правлением Сбербанка России от 10 июля 1997 года № 229-р, которые едины для всех территориальных банков[39] (далее Правила кредитования населения). Инструкция Сберегательного банка Российской Федерации от 26 октября 1993 г. №26-р «О кредитовании юридический лиц учреждениями Сберегательного Банка РФ»[40].

Правовое значение этих актов состоит в том, что до момента подписания договора они являются рекомендациями для заемщика, после – добровольно принятыми на себя обязательствами. Поэтому по всем потенциальным заемщикам, прежде чем получить кредит, целесообразно внимательно изучить правила кредитования, с тем, чтобы составить представление о совокупности прав и обязанностей, а еще в большей степени о мерах ответственности и контроле практикуемых данным банком.

2. Заключение, изменение и расторжение кредитного договора

2.1. Предмет кредитного договора

Природа кредитного договора, специфика кредитных отношений объективно проявляется в редакции статьи 819 ГК РФ: сужен круг субъектов, которые вправе выступать на стороне кредитора, предметом кредитного договора выступают только денежные средства, поэтому важен вопрос определения субъектного состава кредитного договора, а так же рассмотреть спорные моменты возникающих денежных обязательств.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства, как в наличной, так и в безналичной форме. В силу прямого указания Центрального банка РФ[41] юридические лица могут получить кредит только в безналичном порядке, кредитные организации вправе выдать кредит физическим лицам наличными денежными средствами, через кассу банка, так и перечислить на их счет. В зависимости от положений, предусмотренных в кредитном договоре, денежная сумма зачисляется на расчетный счет заемщика полностью (единовременно), либо по частям, когда предоставляться в виде кредитной линии с установлением денежных лимитов, кредитования банковского счета заемщика, при недостаточности денежных средств для удовлетворения  требований контрагентов заемщика.

При соблюдении определенных условий «иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 Гражданского Кодекса РФ» (п.2 ст.807 ГК РФ). Таким образом, применяя положения о договоре займа, кредит может быть предоставлен в иностранной валюте, при строгом соблюдении требований валютного законодательства – Закона о валютном контроле. Предоставление валютного кре­дита юридическим и физическим лицам, должно осуществляться исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщика в уполномоченных банках.
                   Все валютные операции по своему правовому режиму подразделяются на текущие валютные операции и операции, связанные с движением капитала. Текущие валютные операции совершаются резидентами без ограничений, тогда как валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются в соответствии со специальными разрешениями (лицензиями), выдаваемыми Центральным банком РФ.

Закон о валютном контроле относит к текущим валютным операциям получение и предоставление финансовых кредитов на срок до 180 дней (п.п. «б» п.9 ст.1). Здесь интересным представляется вопрос, что следует понимать под термином «финансовые кредиты»? До введения в действие части второй Гражданского кодекса РФ на основании статьи 113 Основ гражданского законодательства Союза ССР можно было сделать вывод о том, что законодатель отождествляет договор займа и кредитный договор рассматривая соответствующие понятия как синонимы, а следовательно, под «финансовое кредитование» подпадает предоставление денежных средств на условиях договора займа (кредитного договора). В настоящее время в связи с выделением данных договоров в самостоятельные договорные обязательства, наличием между ними существенных отличий по субъектному составу, необходимым и иным условиям актуальность расшифровки термина «финансовые кредиты» возрастает. Основываясь на грамматическом (филологическом) толковании данного термина, можно сделать вывод, что речь идет именно о предоставлении денежных средств на основе кредитного договора. Если исходить из исторического развития рассматриваемой нормы, с очевидностью следует, что под «финансовое кредитование» подпадает как предоставление денежных средств в соответствии с кредитным договором, так и на основании договора займа.
Получение и погашение кредита в иностранной валюте на срок свыше 180 дней относится согласно Закону о валютном контроле к операциям, связанным с движением капитала. Реализуя свою компетенцию на установление порядка совершения валютных операций, связанных с движением капитала, Банк России установил, что указанные операции, а также выплата (получение) процентов за пользование кредитом в иностранной валюте и сумм штрафных санкций в иностранной валюте, подлежащих уплате в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по предоставлению или возврату кредита, могут осуществляться без специального разрешения или уведомления Банка России[42]. Таким образом, можно сделать вывод, что поскольку ограничения по срокам финансового кредитования заемщиков уполномоченными кредитными организациями в настоящее время не существуют, следовательно, они сохраняют свою силу лишь применительно к тем кредитным операциям, в которых в качестве кредитора выступает кредитная организация – нерезидент.

2.2. Стороны кредитного договора

Гражданский кодекс в ст. 819 не раскрывает правового статуса банка, иной кредитной организации. В связи с этим необходимо использовать нормы банковского законодательства, где банк – это «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (ч.2 ст. 1 Закона о банках), а так же небанковская кредитная организация – «кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках» (ч. 3 ст. 1 Закона о банках).