Кредитный договор

На основании общих положений Закона о банках можно сделать вывод, согласно которому предоставление кредита относится к банковским операциям, и императивное требование ст. 13 Закона о банках предписывает обязательное лицензирование банковской деятельности Центральным Банком России. Если размещение денежных средств будет квалифицировано как осуществление банковских операций и будет отсутствовать необходимая для этого лицензия, то в качестве санкции в Законе о банках (ст. 13) предусмотрено взыскание с такого юридического лица всей  суммы,  полученной  в  результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в   двукратном  размере этой суммы в федеральный бюджет. Банк России (Центральный Банк) также вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации  юридического  лица, осуществляющего без   лицензии банковские операции. Если осуществлением банковских операций занимаются граждане   (физические лица), то они несут в установленном  законом  порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банком России (ч. 6 ст. 13 Закона о банках).

Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или небанковской кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, - как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Он может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью, если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст. 173 ГК РФ). Так, Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 апреля 1999 г.№ 329/99, исковые требования о признании недействительными кредитных договоров  удовлетворены, так как договоры, подписанные лицами, вышедшими за пределы установленных для них учредительными документами ограничений, признаются недействительными.

В  учредительном  договоре о создании паевого коммерческого банка «Омский  социальный  банк» от 10.06.93г. и в уставе банка, зарегистрированном  Центральным  банком  РФ 21.10.93  № 2539, указано, что органами управления банка являются: общее собрание банка, совет банка, правление банка. Все функции органов управления, их права, обязанности изложены в уставе и соответствующих положениях, утвержденных собранием  учредителей. Согласно уставу банка вопросы кредитования отнесены к компетенции правления банка. В соответствии с пунктом 3.1 Положения о совете банка, утвержденного общим собранием участников банка 21.03.95, вынесение решений о выдаче кредитов на сумму более 300000000 рублей отнесено к компетенции совета банка, о чем председатель правления и его заместители знали. Правлением банка и советом банка решений о выдаче кредитов ООО «Юнгур» не принималось. Поэтому апелляционная инстанция справедливо удовлетворила требования прокурора Омской области о признании недействительными на основании  статьи 174 ГК РФ кредитных договоров»[43].

С другой стороны, юридическое лицо, не имеющее банковской лицензии, также может привлекать денежные средства, то есть брать их по договору займа, а также размещать их от своего имени и за свой счет по договору займа. Банковские  кредитные операции отличаются от операций по договору займа не по своей  юридической природе, а по характеру осуществления  их  юридическим  лицом[44]. Лицензия требуется для юридического лица, которое желает осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Границы разграничения банковских операций от небанковских были указаны в письме Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994г. № 1-7/оп-555  «Об отдельных рекомендациях, принятых  на  совещаниях  по судебно - арбитражной практике»[45]. Высший Арбитражный Суд РФ подчеркивал, что если юридическое лицо занимается в качестве  предпринимательской деятельности выдачей кредитов (независимо от того, за счет каких источников сформированы финансовые ресурсы) под проценты и на это заключают кредитные договоры без получения лицензий, такая деятельность должна признаваться  не соответствующей законодательству со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Во всех случаях при разрешении споров, связанных с признанием кредитных договоров недействительными, суд должен установить правовую природу договоров и решить, имеются ли основания для признания их недействительными. В деле по иску ЗАО «Инвестиционно-финансовая корпорация Республики Татарстан» к Фонду приватизации Республики Татарстан о признании недействительными договоров. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан договоры были признаны ничтожными, как не соответствующие положениям ГК РФ о кредитных договорах и в нарушение ФЗ «О банках и банковской деятельности» заключенные ответчиком без лицензии на осуществление банковских операций. Президиум ВАС решение отменил. В постановлении №441/02 от 11 июня 2002г. указал: согласно оспариваемым договорам фонд предоставлял денежные средства на возвратной основе под проценты, которые взимаются с даты зачисления денег на счет корпорации, что указывает на возникновение обязательства сторон не с момента подписания договора, как предусмот-

рено ст.819 ГК РФ в отношении кредита, а с момента передачи денег.  Президиум также указал, что согласившись с квалификацией договоров в качестве кредитных, суд не дал оценки их правовой природы применительно к предусмотренным Временным положением о фонде приватизации Республики Татарстан видам деятельности фонда: инвестиционной, по оказанию финансовой помощи предприятиям в различных формах[46].

Применительно к кредитованию в иностранной валюте можно отметить, что в качестве кредита предоставляются средства в денежных единицах иностранных государств, международных денежных или расчетных единицах, относимые Законом «О валютном регулировании и валютном контроле» к разряду валютных ценностей. Кредитором в данном случае может выступать только уполномоченная кредитная организация (банк), то есть кредитная организация, обладающая лицензией Банка России на проведение такого рода операций, или кредитная организация-нерезидент (иностранный банк).

Заемщиком мо­жет выступать любое лицо (физическое или юридическое лицо), при этом гражданин должен обладать полной дееспособностью (ст. 21, 22, 26-30 ГК РФ). Получение кредита юридическими лицами происходит в соответствии с его правоспособностью, которая может быть ограничена учредительными документами, федеральными законами, устанавливающие основы правового положения юридического лица[47]. Поэтому, как правило, для заключения кредитного договора уполномочивается соответствующий орган юридического лица: «Суд кассационной инстанции отказал в иске о взыскании кредиторской задолженности по договору, признав этот договор ничтожной сделкой, поскольку решение вопроса о получении кредита относится к компетенции совета директоров. Такого решения совет директоров общества «Полевской хлебокомбинат» не принимал, последующего одобрения кредитной сделки не было»[48]. В отдельных случаях, когда сумма кредита подпадает под понятие крупной сделки, требуется соблюдение порядка одобрения сделки. Крупными сделками и для акционерных обществ[49], и для обществ с ограниченной ответственностью[50], не признаются сделки, совершаемые в процессе обычной хозяйственной деятельности общества. Вопрос о том, может ли кредит быть крупной сделкой, остается открытым, так как Высший Арбитражный Суд РФ не выработал по этому вопросу единой практики, и встречаются как решения, положительно отвечающие на этот вопрос, так и дающие отрицательный ответ: #G0Как следует из материалов дела, между КБ «Платина» и ЗАО «Ост-Инвест» заключен договор от 21.01.98 № 2101/МГ на предоставление заемщику кредита в сумме 1000000 долларов США со сроком возврата в течение 6 месяцев под 24 процента годовых. Предоставление кредита подтверждается банковскими документами и заемщиком не оспаривается. Кредит использован ответчиком для оплаты товаров по контрактам, заключенным с иностранными фирмами, то есть на цели, предусмотренные кредитным договором в рамках обычной хозяйственной деятельности общества.

Отнесение судебными инстанциями кредитного договора к крупным сделкам, подпадающим под действие #M12293 8 9000108 1265885411 26146 430075683 649707172 745552707 13 1104682570 396586статей 78#S и #M12293 7 9000108 1265885411 26147 1082100565 2719950645 649707172 745548629 13 110468257079 Федерального закона «Об акционерных обществах»#S, является ошибочным. Исходя из смысла #M12293 6 9027703 1265885411 8306327 3118267183 3618173640 77 4294960712 3290942607 2235156831статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации#S под кредитом следует понимать предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику на условиях платности, возвратности и срочности. В то же время определение стоимости имущества, являющегося предметом крупной сделки, осуществляется по правилам #M12293 5 9000108 1265885411 26145 1115402981 3950349957 528685844 3194148472 77 2187869829статьи 77 Федерального закона «Об акционерных обществах»#S, а именно: одним из критериев такой сделки является цена приобретаемого или отчуждаемого имущества (его рыночная стоимость). Заключение сторонами договора на предоставление кредита не предполагает установления цены на приобретаемое имущество, поскольку по такому договору передаются денежные средства, и сам по себе кредит не может рассматриваться как приобретение или отчуждение заемщиком своего имущества. Следовательно, этот вид сделки не подпадает под действие #M12293 4 9000108 1265885411 26146 430075683 649707172 745552707 13 1104682570 396586статей 78#S, #M12293 3 9000108 1265885411 26147 1082100565 2719950645 649707172 745548629 13 110468257079 Федерального закона «Об акционерных обществах»#S.

В соответствии с #M12293 2 9042727 24258 4292900552 3359284009 2285564532 2719954739 649708430 136310675 4294967294пунктом 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.04.97 № 4/8 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»#S установленные #M12293 1 9000108 26146 430075683 649707172 745552707 13 1104682570 396586 4057463626статьями 78#S и #M12293 0 9000108 26147 1082100565 2719950645 649707172 745548629 13 1104682570 39658679#S названного Закона нормы, определяющие порядок заключения акционерным обществом крупных сделок, не распространяются на сделки, совершаемые обществом в процессе осуществления обычной хозяйственной деятельности (связанные с приобретением сырья, материалов, реализацией готовой продукции и т.п.), независимо от стоимости имущества, приобретаемого или отчуждаемого по такой сделке[51].

В качестве заемщика так же могут выступать публично-правовые образования - Российская Федерация, ее субъ­екты, муниципальные образования, если это не противоречит федеральному законодательству и не выходит за пределы их правоспособности.

2.3. Порядок заключения кредитного договора.

Особенности расторжения

(изменения) договора в одностороннем порядке

Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий: первое – достижение соглашения по всем существенным условиям  и второе - соблюдение письменной формы (ст. 432, ст.820 ГК РФ).

Существенными по общему правилу являются следующие условия: о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные, условия необходимые для договоров данного вида, условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Диспозиция статьи  819 ГК РФ предусматривает следующие существенные условия кредитного договора - это денежная сумма (размер кредита - предмет договора), передаваемая заемщику. Традиционно многие авторы[52] к существенным условиям кредитного договора относят проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом банка и срок возврата денежной суммы заемщиком. К. Трофимов[53] к существенным условиям кредитного договора относит его предмет, сумму, срок, размер уплачиваемых процентов. Такая позиция, думается, не основывается на нормах о кредитном договоре, закрепленных в ГК РФ. В п. 1 ст. 819 ГК императивно закреплена обязанность заемщика уплатить проценты на полученную сумму, нет указания на необходимость предусматривать в кредитном договоре размер процентов за кредит, поскольку данное условие является определимым через положения § 1, посвященного договору займа, непосредственно через ст. 809 ГК РФ. Такую возможность допускает п.2 ст. 819 ГК РФ о применении к кредитным отношениям правил о займе, поскольку это не противоречит нормам закона о кредитном договоре и не вытекает из существа последнего. В связи с этим все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей за­емщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа и не­которые другие непосредственно применимы к кредитному договору. Поскольку иное не вытекает из закона или самого договора.

Включение в состав существенных условий кредитного договора размера процентов и срока кредитного договора в большинстве случае обосновывается содержанием ст. 30 Закона о банках. Часть вторая ст. 30 указывает на ряд существенных условий, которые должны содержаться в заключаемых кредитными организациями договорах: «процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие». Вряд ли такие самые общие фразы, построенные путем примерного перечисления можно толковать в смысле «условий, которые названы в законе в качестве существенных и необходимых».

Таким образом, единственным существенным условием кредитного договора, с точки зрения именно норм Гражданского кодекса РФ, будет выступать размер денежной суммы (кредита), предоставляемого кредитором заемщику. При отсутствии условия о размере процентов кредитный договор не будет считаться незаключенным, поскольку его отсутствие в полном объеме восполняется нормой ГК РФ о процентах по договору займа (ст. 809).

Как думается, отнесение условия о сроке возврата полученного кредита к числу существенных является неверным[54]. Источники банковского кредитования допускают возможность предоставления кредитов на условиях «до момента востребования», без указания срока возврата денежных средств заемщиком (ч. 3 п. 3.1. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г №54-П). В банков­ской практике такой кредит больше известен под названием онкольной ссуды. Но тогда заемщику должно быть предоставлено известное время для того, чтобы он успел подготовиться к исполнению и адекватно прореагировать на это требование. По­этому российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По соглашению между кредитором и заемщиком в договор могут быть включены дополнительные условия. Кредитование как определенный вид банковской деятельности строится по некоторым общепринятым принципам, обеспечивающим, с одной стороны, защиту интересов всех участников кредитного правоотношения, а с другой – сопоставимость эффективности кредитования разными банками. Функцию унификации должны выполнять принципы банковского кредита, в качестве которых можно рассматривать выработанные практикой и зафиксированные в правовых требованиях общие начала или правила осуществления кредитной деятельности.[55] Эти общие начала можно условно подразделить на две группы. Первую образуют требования, которые названы в ст.1 Закона о банках «…размещение средств на условиях возвратности, платности, срочности...», следовательно, императивные принципы кредитования в современной банковской практики не противоречат гражданско-правовым положениям о кредитном договоре. Вторую группу правил банковского кредитования образуют требования, включаемые волей сторон. Иными словами, если эти требования не включены в кредитный договор, то они не должны применятся и автоматически не возникают. Среди таких требований нужно назвать два – целевое назначение выдаваемых кредитов и наличие обеспечения по выданные кредиты. Следует отметить, что  современное гражданское законодательство отошло от незыблемости советских принципов кредитования и закрепило иной подход к упорядочиванию кредитных правоотношений, позволив им самостоятельно разрешать вопросы целевого использования полученных заемщиком средств, их направленности. Теоретически возможна выдача кредита без указания цели – просто для коммерческой или иной деятельности, так же допустима выдача кредитов без обеспечения, так, в ст.33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, нецелевые и необеспеченные кредиты являются высоко рискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер. С неизбежностью следует вывод, что прежнее юридическое значение принципов кредитования утрачено, только лишь возмездность теперь присуща всякому кредитному договору.