Договор займа

На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения – договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.

Таким образом, в действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

2.2 Права и обязанности сторон в  договоре займа

           Исходя из одностороннего характера договора займа, главная обязанность заемщика - это обязанность возврата суммы займа или вещей, определенных родовым признаками, в срок и в порядке, установленном соглашением сторон или законом. Место исполнения обязательства иногда определяется в самом договоре. Если оно не оговорено, то обязательство должно быть исполнено в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, а в случае, когда кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения.

          В соответствии со статьей 311 ГК РФ, кредитор вправе не принимать исполнение по частям. Согласно этому общему правилу деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, должны быть возвращены должником единовременно и полностью. Но стороны могут предусмотреть в договоре и иной порядок исполнения (п. 1 ст. 810 ГК РФ), например, выплачивать денежные суммы еженедельно, ежемесячно и ежеквартально.

          Новеллой является определение момента исполнения заемного обязательства. Так, в п. 3 ст. 810 ГК РФ указывается, что если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисление соответствующих денежных средств на его банковский счет. Соответственно, таким моментом нельзя считать списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, и начисляются проценты за допущенную им просрочку в возврате суммы займа.

         Следует отметить, что стороны договора займа вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика). Договором также может быть предусмотрено исполнение обязанности возврата суммы займа путем вручения ее третьему лицу, указанному заимодавцем (например, кредитору заимодавца).

          Денежное обязательство может быть исполнено не только непосредственно заимодавцу, но и его представителю. При этом заемщик, во избежание неблагоприятных правовых последствий, должен получить доказательства того, что исполнение произведено надлежащему лицу, который имеет соответствующие полномочия (доказательством чего могут служить доверенность, документы, удостоверяющие личность) (ст. 312 ГК РФ). В случае исполнения обязательства, лицу без проверки его полномочия, принять исполнение риск возможных последствий падает на должника. Это означает, что заимодавец вправе потребовать нового исполнения (передачи денежных средств), если оно было произведено заемщиком ненадлежащему лицу[12].

          Заемщик обязан выплачивать проценты на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или договором займа (п. 1 ст. 809 ГК РФ). При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если заемщик своевременно не возвращает сумму займа, то начисление процентов продолжается до момента надлежащего исполнения обязательства. Должник обязан уплатить проценты за весь период просрочки, поскольку фактически он продолжает пользоваться денежными средствами. В связи с этим Верховный Суд РФ указал, что истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему (постановление Президиума Верховного Суда РФ от 6 января 2002 г.).

         Не исключена ситуация, когда окончательный размер процентов окажется значительным и превысит сумму основного долга. Однако, в этом случае, как отмечает Верховный Суд, недобросовестный заемщик не вправе требовать уменьшение суммы процентов по причине их явной несоразмерности последствиям просрочки исполнения денежного обязательства на основании ст. 33 ГК РФ, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на основании ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами и по своей правовой природе отличаются от процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за III квартал 2001 года (по гражданским делам)).

          По общему правилу, исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и порядке, установленных в п. 1 ст. 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа. В случае, если стороны договора займа установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа, срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа, исчисляются отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (п. 25 постановления Пленума ВС РФ от 12 ноября 2001 г. № 15 и постановления Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 г. 3 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

           Договором займа может быть предусмотрена обязанность заемщика представить обеспечение возврата суммы займа. Такое обеспечение производиться в рамках способов, названных в гл. 23 ГК РФ. В частности, для указанного обеспечения используется залог, банковская гарантия, неустойка и поручительство, а нередко и комбинация этих способов. Однако, неустойка и поручительство в практике заключения договоров займа не получили широкого распространения. Так, нецелесообразность применения неустойки объясняется тем, что при невозможности удовлетворить требование кредитора по основной сумме долга, у должника вряд ли найдутся деньги на выплату штрафа или пени. А неблагоприятным фактором поручительства является ничем не гарантированный риск несостоятельности самого поручителя.             В соответствии с договором займа, на заемщика может быть возложена обязанность использовать сумму займа на определенные цели (ст. 814 ГК РФ). В этом случае заем именуется целевым. Таким образом, только при наличии соглашения между заимодавцем и заемщиком, условие о целевом характере заемных средств является действительным. Включение в договор займа положения о целевом использовании предоставленной денежной суммы, с одной стороны, направлено на обеспечение интересов заимодавца, который получает возможность осуществления контроля за использованием займа. С другой стороны, наличие указанного условия призвано стимулировать должника к разумному использованию денежных средств.

           Способы определения цели в договоре займа могут быть различными. Но условно их следует разделить на две группы: позитивные и негативные. Сущность позитивного способа состоит в том, что на заемщика возлагается позитивная обязанность, связанная с осуществлением действий в заданном направлении. Например, если заем предоставляется для потребительских нужд, в договоре может быть прямо указано, что средства должны быть использованы на капитальный ремонт дома, для оплаты обучения и т.д. Если же заем предоставлен для целей предпринимательской деятельности, то в договоре также может быть предусмотрено, что заем должен быть направлен на приобретение сельскохозяйственной техники, торгового оборудования. Сущность негативного способа определения цели в договоре займа заключается в установлении заемщика запретов на вложение полученных денег в определенные сферы деятельности. Так, если заем предоставлен главе крестьянского (фермерского) хозяйства для развития производства сельскохозяйственной продукции, ему может быть запрещено использовать средства для расчетов, по образовавшимся ранее задолженностям (по заключенным договорам, заработной плате и т.д.).

            Следует принять во внимание, также, то обстоятельство, что обязанность совершить определенное действие может одновременно подразумевать запрет совершать иные действия. Если, например, в договоре займа предусмотрено, что денежные средства должны быть использованы на потребительские нужды, то это обстоятельство исключает возможность использования на предпринимательские цели. Поэтому в практике заключения договоров займа оба названных способа могут быть использованы как раздельно, так и вместе.

          Включение в договор займа условия об использовании денежных средств на определенные цели влечет возложение на заемщика следующих обязанностей: он, во-первых, должен использовать заем на цели, определенные в договоре; во-вторых, обязан обеспечить возможность осуществления контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).

          Названным обязанностям корреспондирует право заимодавца осуществлять контроль за целевым использованием заемных средств. Право на осуществление контроля кредитор может реализовать по собственному усмотрению и на свой риск. Если он этого не делает и заемщик чувствует себя излишне свободным, вызванные этим неблагоприятные последствия (отступление от цели использования займа или даже несостоятельность заемщика) обременяют самого заимодавца. Право заимодавца на контроль должно осуществляться в рамках, определенных договором. Однако также очевидно, что контроль кредитора за целевым использованием денежных средств должен осуществляться в рамках закона. Осуществление контроля не должно чрезмерно ограничивать экономическую свободу заемщика. В частности, представляется недопустимым любое вмешательство кредитора в хозяйственную деятельность заемщика, навязывание ему конкретных способов деятельности.

            Вместе с тем, осуществление права на контроль имеет негативные стороны. В реальной жизни заимодавец (прежде всего, физическое лицо) едва ли будет иметь возможность постоянно следить за использованием предоставленного займа. Не следует также забывать, что осуществление подобного контроля сопряжено со значительными расходами для заимодавца, которые влекут за собой повышение размера взимаемых процентов. Осуществление рассматриваемого права требует, например, включения в деятельность по контролю определенного числа профессиональных сотрудников, которыми не всегда располагает сам кредитор. Поэтому, едва ли следует ожидать широкой практики включения в договор займа условия, об осуществлении контроля, который будет проводиться заимодавцем.

         Наиболее оптимальным вариантом реализации права заимодавца на осуществление контроля представляется включение в договор займа условия, согласно которому заемщик должен будет в установленный срок по запросу кредитора предоставить подтвержденную соответствующими документами достоверную информацию об использовании денежных средств.

         При невыполнении заемщиком условий договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении им обязанности по обеспечению возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа, применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 814 ГК РФ. В частности, заимодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

        Отметим, что в российском гражданском праве встречаются примеры, когда целевой характер договора займа вытекает из закона. Так, из Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан следует, что договор займа, заключаемый кредитным потребительским кооперативом со своим членом, является целевым. Согласно п.2 ст. 6 Закона заем должен быть использован на потребительские и иные нужды. К потребительским нуждам относятся личные, семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Среди иных нужд, упомянутых в Законе, следует назвать цели предпринимательской деятельности. Возможность использования займа членом кредитного кооператива на предпринимательские нужды прямо предусмотрена п. 3 ст. 16 Закона.

         Таким образом, по смыслу Закона, предоставляемый кредитным кооперативом заем презюмируется целевым, поскольку он должен быть использован на определенные нужды (потребительские или предпринимательские). Однако, для признания договора займа целевым, указанной легальной презумпции недостаточно, необходимо чтобы обязанность использовать заемные средства на определенные цели была прямо предусмотрена в договоре (ст. 814 ГК РФ). Только в этом случае к заемщику могут быть применены последствия, предусмотренные п. 2 ст. 814 ГК РФ, - досрочное расторжение договора займа заимодавцем в одностороннем порядке и взыскание процентов за весь срок договора.