Договор займа

- если заимодавцем, в договоре, является юридическое лицо, то независимо от суммы договора.

Гражданский кодекс допускает также заключение договора займа в устной форме. Это возможно, если заем денежных средств осуществляется между гражданами и сумма договора не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда. Это правило в полной мере распространяется и на граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и заключающих договор в коммерческих целях (ст. 161 и 808 ГК РФ).

Следует отметить, что форма договора признается соблюденной в одном специфическом случае, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим предложение о заключении договора (оферту) в срок, установленный для ее принятия (акцепта), действий по выполнению указанных в предложении условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, законодатель приравнял конклюдентные действия (т.е. действия, выражающие волю стороны) к акцепту.

Так, Президиум ВАС РФ указал: письмо с просьбой перечислить денежные средства в общей сумме 100 млн. рублей выражает намерение одного юридического лица заключить с другим договор займа. Это письмо соответствует признакам оферты, предусмотренным ст. 435 ГК РФ. Встречные действия по перечислению денежных сумм указывают на согласие заключить договор и в силу п.3 ст.438 ГК РФ и п.3 ст. 434 ГК РФ являются акцептом и считаются соблюдением письменной формы договора. При таких обстоятельствах между сторонами заключен договор займа в надлежащей форме (постановление Президиума от 23 декабря 1997 г. № 5589/97).

Одной из наиболее характерных особенностей применительно к форме договора займа, следует признать возможность его упрощенного оформления. В подтверждение договора и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного качества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ). Однако выдача расписки не может рассматриваться в качестве соблюдения письменной формы договора. Этот вывод следует из буквального толкования п. 2 ст. 808 ГК РФ, где говориться о том, что расписка выдается в подтверждение, т.е. в доказательство достигнутого соглашения и условий, на которых оно было заключено. Отличие расписки от договора состоит в том, что для последнего по смыслу закона обязательным условием является наличие подписей обеих сторон, в то время как для расписки достаточно подписи заемщика. Следовательно, расписку заемщика следует рассматривать только как письменное доказательство заключения договора и его условий.

Правовые условия нарушения сторонами требований закона о форме договора займа сформулированы в ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение простой письменной формы договора лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. Как видим, в этом случае договор займа не лишается юридической силы и не является недействительным. Однако при наличии спора, разрешаемого в судебном порядке, для сторон затрудняется доказывание самого факта существования этого договора. В то же время использовать любые доказательства, в том числе и свидетельские показания, может та сторона, которая утверждает, что сделки в целом или спорного условия в ней в действительности не было.

Участниками заемного правоотношения в подтверждение факта совершения сделки и ее условий могут представляться письменные и вещественные доказательства. При разрешении соответствующего спора суду необходимо тщательно изучить значение представленных материалов. Например, осуществление перевода определенной суммы денег еще не позволяет сделать вывод о том, что сторонами был заключен договор займа.

Так, Верховный Суд РФ указал, что представленные истцом копии телеграфного перевода на сумму займа и уведомление о вручении денег адресату не являются достаточными доказательствами того, что указанная сумма была передана именно взаймы, а не в счет взаимных расчетов, вытекающих из иных правоотношений. Перевод этой суммы мог означать и прекращение обязательства, существовавшего между сторонами.

Таким образом, при нарушении требований закона о письменном оформлении договора займа на практике, возможны такие последствия. Первое - заемщик добровольно исполняет свое обязательство и возвращает долг; исполнение признается действительным и правомерным, поскольку договор не утратил юридической силы из-за несоблюдения формы.

Второе - заемщик не исполняет обязательство добровольно, и заимодавец обращается в суд с целью принудить его к возврату долга; если он не сможет в подтверждение договора представить суду письменные доказательства, ему будет отказано в удовлетворении иска, так как свидетельские показания не будут приняты судом во внимание.

Из общего правила об ограничении круга доказательств, как последствии несоблюдения сторонами письменной формы договора, законодатель сделал исключение применительно к договору займа. Использование свидетельских показаний допускается в случае, когда заемщик оспаривает договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве и подобная сделка была совершена под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика или стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (п. 2 ст. 812 ГК РФ).

В некоторых случаях, российское законодательство устанавливает специальные требования применительно к форме договоров займа. Например, договор займа, заключаемый с ломбардом, оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета (п. 4 ст. 7 Закона о ломбардах). При несоблюдении требований к оформлению договора, он может быть признан недействительным по иску одной из сторон (п. 8 ст. 7 Закона о ломбардах), т.е. является оспоримой сделкой.

Кроме этого, в соответствии с п. 2 ст. 17 Закона о кредитных потребительских кооперативах граждан, этот договор должен быть обличен в письменную форму, несоблюдение которой влечет его недействительность. Применительно к недействительности договора займа, заключенными между кредитным кооперативом и его членом, следует обратить внимание еще на одну особенность. Как уже было отмечено, заключение договора займа может подтверждаться распиской, однако, она является лишь письменным доказательством существования договора и его условий. Поэтому, в случае если передача денежных средств члену кредитного потребительского кооператива граждан удостоверена распиской, то такой заем является недействительным как не соответствующий требованиям о письменной форме договора. Расписка будет являться действительной только тогда, когда существует надлежаще оформленный договор займа. Она может быть использована в целях восполнения пробелов в договоре, а также для его правильного толкования и устранения противоречий в случае спора.

Договор займа может удостоверяться специальными документами, прямо предусмотренными ГК РФ. К ним относятся:

- вексель (ст. 815 ГК РФ);

- облигация (ст. 816 ГК РФ).

По соглашению сторон, договор займа может быть заключен путем выдачи заемщиком заимодавцу ценной бумаги - векселя.

Из всего выше сказанного, мы можем сделать вывод, что предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей.

По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.

Отношения займа предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямо не установлен законом или конкретным договором.

Причём  в  целях  придания  гибкости  заёмному  обязательству   введено положение о том, что если договор не содержит условия о  размере  процентов, то он не становится  от  этого  безвозмездным.  В  этом  случае  применяется процентная ставка,  существующая  в  месте  жительства  заимодавца,  а  если заимодавец – лицо  юридическое,  используется  ставка  банковского  процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует  коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения. Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день  его погашения заёмщиком.

Условия о  предмете  залога  и  его  оценке  относятся  к  существенным условиям договора.

Стороны  договора  –  заёмщик  и  заимодавец.  Универсальный   характер договора займа проявляется в том, что как в роли  заёмщика,  так  и  в  роли заимодавца  могут  выступать  любые  субъекты  гражданского  права.

Договор займа может иметь определенный срок действия, но в то же время, ГК РФ допускает заключение договора займа с неопределенным сроком исполнения.

Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка. В  ГК  специально   рассматриваются   две   разновидности   документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги: вексель и облигация.

II. Содержание договора займа

2.1 Содержание и виды договора займа

Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение, которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу, и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК). Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.

В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем – гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Предельный объем последнего утверждается в соответствии с БК в виде законов о бюджете на очередной финансовый год. Государственный долг РФ обеспечивается всем находящимся в федеральной собственности имуществом, составляющим государственную казну. Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях[11]. Едва ли можно придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.