Договор займа

В-четвертых, договор займа является односторонним договором. "После его заключения, в процедуру которого входит и передача заемных средств, - указывал С.А. Хохлов, - все обязанности по договору, в том числе и основную из них - возвратить сумму денежного займа или равное количество полученных других вещей того же рода и качества, - несет заемщик. Заемщик приобретает по договору только права[5]". Выделение данного признака договора займа не вызывает сомнений и признается всеми авторами. Например, Д.А. Медведев пишет: "Договор займа является классической разновидностью реального и одностороннего договора. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора голый долг, а займодавец всегда получает право требования[6]".

В-пятых, специфика объекта договора займа: деньги или вещи, определяемые родовыми признаками (т.е. заменимые вещи), а также его реальный и односторонний характер предопределяют и особенность предмета договора займа, состоящую в том, что таковым следует признать действия заемщика по возврату займодавцу соответствующей денежной суммы или равного полученному количества вещей.

Бытующий в юридической литературе взгляд на предмет договора займа, в соответствии с которым под предметом договора займа понимаются деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, которые переданы заемщику, не вполне корреспондирует учению и формально-юридическим правилам о предмете всякого гражданско-правового обязательства как о действиях обязанной стороны (ст. 307 ГК).

Другое дело, что относительно договоров, относимых к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества, можно вести речь о сложном предмете договора, включающем два рода объектов: действия обязанной стороны по передаче имущества и само имущество, поскольку правовое регулирование таких договоров во многом ориентируется на особенности передаваемого имущества и зачастую зависит от его специфических признаков[7]. Именно таков подход к предмету договора займа, например, у О.С. Иоффе: "Материальный объект заемного правоотношения составляют либо вещи, определенные родовыми признаками, либо денежная сумма, выраженная в... денежных знаках... Но чаще всего в этом качестве выступают именно деньги, хотя при чисто товарищеских отношениях, не облекаемых в четко выраженные правовые формы, предметом займа нередко становятся различного рода вещи повседневного потребления. Ввиду того что договор займа признается заключенным в момент передачи заемщику денег или вещей, а в дальнейшем займодавец вправе требовать погашения долга, действия, совершаемые заемщиком в этих целях, являются юридическим объектом заемного обязательства[8]".

Таким образом, можно сделать вывод, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Можно выделить следующие основные черты (признаки) договора займа, отличающие его от иных договорных обязательств и предопределяющие его место в системе гражданско-правовых договоров:

- объектом договора займа являются деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками (заменимые вещи);

- по договору займа служащие его объектом деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, передаются в собственность заемщика;

- договор займа носит реальный характер: он считается заключенным лишь с момента фактической передачи займодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа;

- договор займа является односторонним договором;

- специфика объекта договора займа: деньги или вещи, определяемые родовыми признаками (т.е. заменимые вещи), а также его реальный и односторонний характер предопределяют и особенность предмета договора займа, состоящую в том, что таковым следует признать действия заемщика по возврату займодавцу соответствующей денежной суммы или равного полученному количества вещей.

1.2 Элементы  договора: стороны, предмет, срок, форма договора займа

Перечень тех объектов гражданских прав, которые могут выступать в качестве предмета договора займа, приведен в ст. 807 ГК РФ. К их числу относятся:

- деньги;

- вещи, определяемые родовыми признаками;

- иностранная валюта и валютные ценности.

Любое имущество, составляющее предмет займа, поступает в собственность заемщика и перестает быть объектом права собственности заимодавца (кредитора). Это означает, что заемные средства включаются в состав имущества заемщика и на них распространяется общий правовой режим. В данном случае, заемщик вправе, по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами или вещами, что в конечном итоге приводит к их расходованию или потреблению. Таким образом, кредитор вправе претендовать лишь на возврат аналогичных по количеству вещей того же рода и качества, но не тех же самых. Невозможность вернуть те же самые денежные купюры или вещи очевидна, так как в ином случае исключается их использование заемщиком для собственных нужд.

Поскольку собственником заемных средств становиться заемщик, у заимодавца имеется лишь основание на договоре займа, соответствующее право требования. Но в судебной практике встречаются споры между заимодавцем и заемщиком по поводу того, что заимодавец претендует на признание его собственником в определенной доле на приобретенное заемщиком имущество, ссылаясь на то, что заемные средства позволили заемщику купить автомобиль, квартиру и т.д. Подобные претензии являются необоснованными, так как правовая связь сторон возникает только по заемному обязательству. У заемщика никакого другого обязательства, кроме как вернуть такую же сумму денег, нет. Поэтому заимодавец не вправе претендовать на имущество, которое приобретено на полученные по договору займа деньги.

Вопрос о займе иностранной валюты и валютных ценностей особо оговаривается (п. 2 ст. 806 ГК РФ). Предметом договора займа на территории Российской Федерации они могут быть только при соблюдении правил, изложенных в ст. 140, 141 и 317 ГК РФ. Согласно этим правилам, денежные обязательства должны выражаться в национальной валюте России - рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или дата его определения не установлены соглашением сторон.

Передача по договору займа иностранной валюты в наличном порядке согласно положениям валютного законодательства Российской Федерации не допускается. Заем средств в иностранной валюте резидентами - физическими и юридическими лицами - осуществляется только в безналичном порядке через валютные счета сторон в уполномоченных банках[9] (ст. 14). При несоблюдении этого правила (в случае передачи иностранной валюты заемщику в наличном порядке) договор займа является недействительным (ст. 168 ГК РФ).

Наиболее специфичным представляется заем таких объектов гражданских прав, как драгоценные металлы и драгоценные камни. В соответствии с п. 9.8. Положения о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядка проведения банковских операций с драгоценными металлами (введенного в действие приказом Банка России от 1 ноября 1996 г. № 02 - 400) предусматривается, что займы в драгоценных металлах предоставляются путем поставки драгоценных металлов клиенту в физической форме или на обезличенные металлические счета в обмен на обязательство поставки драгоценных металлов по истечении установленного договором срока. Погашение суммы займа в драгоценных металлах осуществляется в форме физической поставки драгоценных металлов или путем перечисления драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов заемщика. В данном случае банк не является кредитором в смысле ст. 819 ГК РФ, а является заимодавцем на основании ст. 807 ГК РФ, несмотря на особый статус кредитной организации. Это объясняется тем, что драгоценные металлы могут быть предметом только договора займа, но не кредитного договора.

В договоре займа такому элементу, как цена, по мнению Д.И. Мейера, соответствуют проценты, уплачиваемые заемщиком заимодавцу за предоставленную возможность пользоваться заемными средствами. В большинстве случаев заем является денежным, соответственно и проценты будут уплачиваться в денежной форме. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что в договоре займа вещей, который по общему правилу является беспроцентным (п. 3 ст. 809 ГК РФ), сторонами может быть предусмотрено условие об уплате процентов. В этом случае возможна уплата процентов в натуральной форме - такими же вещами.

По общему правилу, размер процентов определяется соглашением сторон, если иное не установлено законом (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Здесь проявляется такой обязательственно-правовой принцип, как свобода процента, являющегося частным проявлением принципа свободы договора. Названный принцип включает следующие составляющие:

а) самостоятельное определение сторонами размера процентов;

б) самостоятельное установление порядка начисления и уплаты процентов на сумму долга.

На случай отсутствия в договоре условия о размере процентов по договору займа законом установлено правило, согласно которому размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). В этом случае проценты следует именовать законными. Под ставкой рефинансирования понимаются проценты, взимаемые ЦБ РФ за предоставление кредитов коммерческим банкам в целях стабилизации их финансового положения. Данная ставка устанавливается единой на всей территории России.

Несколько иное правило действует в отношении займа иностранной валюты. В случае если отсутствует официальная ставка банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора, размер процента определяется на основании публикации в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. При отсутствии таких публикаций, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемой истцом, в качестве доказательства, справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, которая подтверждает применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (см. п. 52 постановления Пленума Верховного Суда и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При отсутствии в договоре условия о порядке уплаты процентов они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).[10]

Договор займа может иметь определенный срок действия, но в то же время, ГК РФ допускает заключение договора займа с неопределенным сроком исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ срок договора устанавливается соглашением сторон. Срочный договор займа, если иное предусмотрено сторонами, может быть исполнен заемщиком досрочно, в случае его безвозмездности. Но заимодавец не может потребовать, чтобы должник вернул сумму займа до наступления предусмотренного в договоре срока. Однако, данное правило является диспозитивным и может быть изменено соглашением сторон. В этой ситуации заемщик должен исполнить свою обязанность в срок, установленный договором. В случае, если сумма займа предоставлена под проценты, то она может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Это положение обусловлено тем, что в возмездном договоре интерес кредитора состоит в получении процентов в течении установленного в договоре срока.

В случаях, когда срок возврата не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течении тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Имущественные интересы заимодавца, в рассмотренной ситуации, следует считать соблюденными, потому что проценты на сумму займа продолжают начисляться до момента фактического возврата денежных средств, а не ограничиваются предъявлением требования об исполнении. Помимо этого, положение п. 1 ст.810 ГК РФ о тридцатидневном сроке исполнения является диспозитивным и, следовательно, может быть изменено как в сторону его увеличения, так и в сторону уменьшения. Нельзя исключить ситуацию, когда в договоре о предоставлении займа на условиях его возврата по требованию кредитора может быть оговорено, что заемщик обязан возвратить средства немедленно (на следующий день и т.п.) после предъявления ему соответствующего требования.

Гражданское законодательство не содержит никаких ограничений относительно продолжительности срока действия договора займа. Исключение, например, составляет договор займа, заключаемый с ломбардом. Такой заем и является краткосрочным и заключается на срок не более одного года (п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах).

Форме договора займа посвящена ст. 808 ГК РФ. Указанная норма предписывает обязательное соблюдение письменной формы договора в следующих случаях:

- если сумма займа между гражданами превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;