Залоговые операции: виды залога, методы оценки и порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Заключительный элемент  оценки – это сравнение результатов  оценки полученных по трем традиционным методам и сведение полученных результатов

к единой стоимости оценки предмета залога. 

ГЛАВА 2. ОЦЕНКА ЗАЛОГОВЫХ ОПЕРАЦИЙ СБЕРБАНКА РОССИИ.

2.1. Характеристика  Сбербанка России

 

Сбербанк России (открытое акционерное общество) был зарегистрирован в 1991 году в Центральном Банке Российской Федерации. Его регистрационный номер – 1481. Полное название банка «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)».  Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк – это современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в том числе иностранных инвесторов.

На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы. Он занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира.

Банк имеет:

• 4155366 млн. руб. работающих активов;
• 4401735 млн. руб. пассивов.

Собственный капитал  банка составляет 626603 млн. руб., прибыль  банка на сегодняшний день составляет 65644 млн. руб.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью. В настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и почти 20 000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране.

Основными документами, регулирующими деятельность Сбербанка  России в соответствии с законодательством Российской Федерации, являются:

• Устав Банка, утвержденный общим собранием акционеров;
• Кодекс корпоративного управления, также утвержденный общим собранием акционеров;
• Кодекс корпоративной этики сотрудника Сбербанка России.

Сбербанк обладает лицензиями ФСБ на деятельность в области защиты информации, лицензией ФСТЭК на деятельность в области защиты информации.

Органами управления банком являются: общее собрание акционеров; наблюдательный совет; коллегиальный  исполнительный орган – правление банка; единоличный исполнительный орган – президент и председатель правления банка.

Еженедельно Управление стратегического планирования и  Отдел макроэкономического анализа  и исследования рынка Сбербанка  России подготавливают для Банка  электронный аналитический бюллетень.

Каждый выпуск бюллетеня  содержит финансово-экономическую  информацию: обзор событий недели и итоги недели, финансовые и банковские новости; статистику, прогнозы и комментарии  специалистов, анализ текущих тенденций и данные о состоянии валютного и денежного рынков, рынка ОФЗ, рынков облигаций и акций, рынков нефти и металлов.

Проект Концепции развития Сбербанка России до 2012 года одобрен  Правлением Сбербанка России 19 июля 2007 года и единогласно утвержден Комитетом Наблюдательного совета Сбербанка России по стратегическому планированию 24 июля 2007 года. Согласно данной Концепции, основной целью Банка является обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов. Для достижения поставленной задачи деятельность Банка будет направлена на совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Активное и взаимовыгодное сотрудничество с широким кругом иностранных партнеров по  различным направлениям свидетельствуют о прочных позициях Сбербанка России в мировой банковской системе. Такое международное признание не  только позволяет наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические потребности клиентов Банка, но и служит интересам страны в целом. Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке монет из драгоценных металлов.

В целях содействия внешнеэкономической  деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов Сбербанк России поддерживает корреспондентские отношения с более чем 200 ведущими иностранными банками.

Существуют программы  развития малого бизнеса и программа  содействию развитию торговли. Различные программы кредитования для различных клиентов (кредиты на недвижимость, ипотечное кредитование, кредиты на неотложные нужды и корпоративные кредиты, товарные, пенсионные, международные, образовательные, доверительные и многие другие кредиты. Сбербанк совершенствует свои программы по кредитованию постоянно, ведет работу по разработке новых продуктов последовательно и системно

В качестве залога Банк принимает:

• залог недвижимого имущества:  
• может являться единственным обеспечением по жилищным кредитам;  
• по остальным кредитам в качестве единственного обеспечения не принимается;
• залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
• залог ценных бумаг;
• залог товаров в обороте и переработке.

 

2.2. Залоговые  операции Сбербанка России

 

Залог недвижимого  имущества. Сам по себе залог имущества (движимого и

недвижимого) означает, что  кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство  не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником – залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Залог возникает в силу договора, также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств.

Договор о залоге (об ипотеке) определяет форму, размер и порядок  обеспечения кредита. В договоре об ипотеке должно быть указано:

• Наименование сторон;
• Наименование кредитного договора;
• Место и дата его заключения;
• Сумма основного обязательства;
• Описание и характеристика закладываемого имущества, и его денежная оценка, а также описание его местонахождения
• Справки БТИ об оценке имущества для залога,
• Договор страхования, страховой полис на страхование заложенного имущества от основных видов риска,
• Наименование документов, подтверждающих право собственности;
• Подписи сторон;

Договор заключается  в письменном виде и заверяется нотариально, отсутствие какой-либо информации делает этот договор недействительным.

Согласно этому договору одна сторона - залогодержатель, является кредитором по обязательству. Эта сторона имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного имущества. С другой стороны – залогодателя. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, или лицо, не участвующее в этом обязательстве, то есть какое-либо третье лицо. Заложенное имущество остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга. Объектом ипотеки может быть не только недвижимое имущество, но может быть заложено имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним:

• земельные участки, за исключением земельных участков;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотека может быть установлена  на имущество, которое принадлежит  залогодателю на праве собственности  или на праве хозяйственного ведения. Содержание права хозяйственного ведения означает право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом. Если предприятию принадлежит недвижимое имущество на праве хозяйственного ведения, то оно вправе заложить его только с согласия собственника. А если движимое имущество, то оно вправе  заложить его без согласия собственника. Также у имущества, передаваемого в залог, может быть  несколько собственников (в случае общей собственности).

Ипотека следующих объектов не допускается:

• участки особо охраняемых территорий,
• имущество, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание,
• имущество неподлежащее приватизации или приватизация которого запрещена;
• многоквартирные и индивидуальные жилые дома, находящиеся  в  муниципа-

льной собственности.

Государственная регистрация  ипотеки проводится на основании заявления залогодателя. К заявлению заемщика прилагается договор об ипотеке вместе с указанными в договоре документами. Далее присваивается регистрационный номер договора об ипотеке (если в регистрации не отказано). Регистрационная запись об ипотеке погашается на основании заявления залогодержателя и заявления залогодателя с приложением документов об исполнении обязательств по кредитному договора либо на основании вступившего в силу решения суда о взыскании имущества при неисполнении обязательств.

Залог товаров  в обороте и переработке. Это один из наиболее применяемых способов. Это разновидность залога с оставлением предмета залога у залогодателя. Он (залогодатель) сохраняет право владеть, пользоваться и распоряжаться предметом залога, но с соблюдением всех правил.

Данный вид залога чаще всего применяется при кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций  и предприятий, включая малые. При  этом залогодатель должен вести специальный  учет выбывающих

и поступающих в замену выбывших предметов залога, имея в виду, что необходимо поддерживать обязательный их остаток на каждый день.

При залоге товаров в  обороте и переработке допускается  изменение состава и натуральной  формы предмета залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и тому подобного) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. То есть если заемщик реализует заложенный товар при кредитовании он обязан одновременно погасить задолжность или заменить его на другой товар равноценной стоимости. А если заемщик хочет переработать заложенный товар  в своем производстве в этом случае залоговое право автоматически перейдет на готовую продукцию. Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте и переработке, допускается соразмерно исполненной части обеспеченного их залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

При залоге товаров  в  обороте  и переработке реализованные  залогодателем

(заемщиком) товары  перестают быть предметом залога  с момента их перехода в собственность, полное хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, предусмотренные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или полного хозяйственного ведения.

Особенности этого залога следующие:

• - предметом залога выступает не конкретное имущество, а его стоимость, которая может изменяться пропорционально изменению стоимости исполненного основного обязательства,
• - момент возникновения права залога определяется возникновением права собственности или иного вещного права на имущество, которое в соответствии с договором должно быть включено в состав залога.
• - существует возможность замены предмета залога, обязательным условием является - соблюдение требования о стоимости заложенного имущества,
• - залог конкретного имущества прекращается с прекращением права собственности или хозяйственного ведения.

Товары, предлагаемые в  залог обязательно должны быть застрахованы от основных видов риска, которые могут возникнуть (грабеж, кража со взломом, повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, пожар, злоумышленные действия третьих лиц и тому подобное.)

Как  правило, страховой полис оформляется на срок, в который залогодатель обязуется рассчитаться  с Банком  по кредиту. Страховая сумма, выплачиваемая при страховом случае может быть как действительной стоимостью залогового имущества на момент заключения договора страхования, так и суммой залога, необходимой для обеспечения возврата кредита с учетом всех рисков.