Виды кредитных денег и их характеристика

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Появление кредитных  денег связано с развитием  кредитных отношений – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита (купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа). Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

В ходе теоретического изучения литературы по данной проблеме, были определены понятие  и сущность кредитных денег, дана содержательная характеристика видов кредитных денег.

Кредитные деньги – это форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа. Кредитные деньги представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.

Кредитные деньги прошли длительный путь (I тысячи до новой эры, Вавилон) развития от простых векселей до кредитных  карточек, базирующихся на электронной  технике. Возникновение кредитных  денег позволяет в процессе банковских операций осуществлять экономию затрат. Вексель, чек и другие формы кредитных денег позволяли сэкономить денежные купюры, так как могли выписываться на значительные денежные суммы, исчезла необходимость носить с собой наличные деньги. Появление кредитных карточек, системы электронных безналичных расчетов позволило оперативно и независимо от территориального удаления клиентов обслуживать денежные расчеты, существенно снижать затраты на обеспечение денежного оборота. Путь развития кредитных денег следующий: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Нами был проведён сравнительный  анализ бумажных и кредитных денег. Кредитные деньги имеют ряд отличий от бумажных денег. Во-первых, по природе. Кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков. Во-вторых, кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (Минфин), а кредитные деньги выпускаются банками. В-третьих, по обеспечению. Бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. В-четвертых, по закономерностям обращения. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а, значит, они могут обесцениться.

Вопрос о влиянии денег на состояние денежно-кредитной системы  является предметом пристального внимания. Так как электронные деньги, выпущенные в открыто циркулирующих системах, имеют возможность обращаться между агентами, данный факт позволил утверждать, что электронные деньги способны конкурировать с наличными деньгами центральных банков и даже более, что они в ближайшие годы способны заменить наличные деньги в обращении развитых стран. Однако при более тщательном анализе оказывается, что подавляющая масса электронных денег выпускается в рамках так называемых закрыто циркулирующих системах, что не предусматривает их обращения.

В этой связи электронные деньги на данном этапе развития следует рассматривать как новое средство платежа, которое не столько замещает наличные деньги в обращении, сколько дополняет расчеты с их использованием.

Интернет – банкинг становится все более модной услугой. Активно  обслуживаются все новые возможности, которые клиенты могут получать с его помощью. И хотя полноценный Интернет – банкинг на российском рынке предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные технологии развиваются с большой скоростью. Услуги, связанные с электронными деньгами, которые являются для России нововведением становятся всё более оптимальными и используемыми.

Поэтому именно в этом направлении  можно ожидать наибольшего прогресса развития банковских информационных систем.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги. Кредит. Банки. Учебник // М.: ТК Велби – 2010. – 624 с.
2. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. Учебник // М.: Высшее образование – 2009. – 373 с.
3. Березина М.П. Кредитные деньги: научное эссе с пользой для практики // Бизнес и банки. 2008. - №21-22.
4. Булатов А.С. Экономика: учебник – 4-е изд., перераб. и доп. // М.: Экономистъ - 2009. – 831с.
5. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник // М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К» - 2008. – 484 с.
6. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт-Издат – 20011. – 269 с.
7. Грибов А.Ю. Институциональная теория денег: сущность и правовой режим денег и ценных бумаг. – М.: РИОР, 2008. – 200 с.
8. Деньги. Кредит. Банки.: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2 – е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. – 288 с.
9. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. и др.; под ред. проф. Ковалевой Т.М. Финансы и кредит: Учебник – 4-е изд., перераб. и доп. // М.:КНОРУС – 2008. – 384с.
10. Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития. // Деньги и кредит. - 2011 г. - №4. – 328 с.
11. Косой А.М. Монетизация экономики. // Деньги и кредит. 2008, №7. 154 с.
12. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему//Финансы и кредит. -  2008 - №13.
13. Крупнов Ю.С. ” О природе электронных денег ”, 2010г.
14. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки / под ред. О.И. Лаврушина. - Изд. 2-е. доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 351 с.
15. Невежина В.П.. Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность.  М.: 2009.
16. Никитин В.М., Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / - Барнаул: Изд-во "Азбука", 2010. - 120 с.
17. Нуреев Р. – Деньги, банки и денежно-кредитная политика – М.: Финстатинформ, 2008.
18. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.: ИНФРА-М, 2010. – 546 с.
19. Райсберг Б.А. Современный экономический словарь./ Под ред. Райсберга Б.А. – М.: ИНФРА-М, 2009 – 496 с.
20. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки. – М.: Экзамен, 2010. – 445 с.
21. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для вузов. – М., 2009. – 512 с.
22. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности. // Деньги и кредит. 2008. №10. – 162 с.
23. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М: ЮНИТИ. – Банки и биржи, 2010.
24. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив. // Деньги и кредит. - 2008 г. - №7. – 643 с.
25. Евразийский международный научно-аналитический журнал «Проблемы современной экономики» (www.m-economy.ru).
26. Интернет-магазин Ozone – http://www.ozone.ru
27. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer – http://www.webmoney.ru.

28. Официальный сайт платежной системы Яндекс. Деньги - http://www.yandex.ru
29. Сайт об электронных деньгах - http://www.moneyport.ru
30. Справочная правовая система "Консультант плюс" http://www.consultant.ru
31. Толковый словарь экономических терминов - http://invest.blees.ru
32. Энциклопедия Рубрикон (www.rubricon.ru)