Виды кредитных денег и их характеристика

 

 

ГЛАВА 2. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ  И ИХ РОЛЬ

В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

 

 

2.1. Классификация кредитных денег

 

 

Как уже было сказано, с развитием кредитных  отношений появляются кредитные  деньги - бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита.

Кредитные деньги прошли длинный путь развития: вексель – банкнота –  чек – электронные деньги – кредитные карты. Классификация кредитных денег представлена на рисунке 1.

 

Рис. 1.

 

Исторически первым видом кредитных денег был  вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы.

Вексель, является старой формой кредитных денег – он появился уже в XII веке как средство расчетов между купцами. Вексель – документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте [14, С. 84].

 Основные формы векселей и их краткая характеристика представлены в таблице 1.

 

Таблица 1

 

Форма векселя	Основная характеристика
Товарный (коммерческий)	Выписывается  в результате сделки по коммерческому  кредиту
Финансовый	Выписывается  при предоставлении ссуды в денежной форме
Банковский	Выполняет роль депозитного сертификата
Бланковый	Покупатель  акцептует пустой формуляр векселя, заполняющийся впоследствии продавцом
Дружеский	Выписывается  с целью последующего учета в  банке от имени реально существующего  предприятия
Бронзовый	Выписывается  с целью последующего учета в  банке от имени несуществующих предприятий
Обеспечительский	Выписывается  для обеспечения ссуды ненадежного  заемщика

 

В финансовой практике принято различать простые и  переводные векселя.

Простой вексель (соло-вексель) выписывается и подписывается должником  и содержит его безусловное обязательство  уплатить кредитору определенную сумму в обусловленный срок в определенном месте.

Переводной вексель (тратта) выписывает и подписывает кредитор (трассант). Он содержит приказ должнику (трассату) оплатить в указанный  срок обозначенную в векселе сумму  третьему лицу (ремитенту).

 Характерными  особенностями векселя являются:

 • абстрактность –  на векселе не указан конкретный  вид сделки;

 • бесспорность  – обязательная оплата долга  вплоть до принятия принудительных  мер после составления нотариусом  акта о протесте;

 • обращаемость  – передача векселя как платежного  средства другим лицам с передаточной  надписью на его обороте (жиро  или индоссамент), что создает  возможность взаимного зачета  вексельных обязательств.

Использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

 Банкнота – это обязательство банка. Банкнота возникла к концу XIV века.

 Выпуск банкнот  ЦБ увязан с действительными  потребностями оборота, т.е. реальными  нуждами производства и реализации  продукции. Обеспечением банкноты  являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

 Банкнота  отличается от векселя по двум  важным моментам:

 • во-первых, по срочности, так как вексель  есть срочное долговое обязательство  (3 – 6 месяцев), а банкнота –  бессрочное долговое обязательство;

 • во-вторых, по обеспеченности, т.е. вексель,  выпускается в обвинение отдельным  юридическим или физическим лицом  и имеет индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение  центральным банком страны и  имеет государственную гарантию [14, С. 84].

 Банкнота  как форма кредитных денег  прошла несколько этапов в  своём развитии. Первоначально банкнота  имела металлическую основу, т.е.  существовал свободный обмен  банкноты на золото или серебро.  В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег.

 Сравнительный анализ классической банкноты и бумажных денег представлен в таблице 2.

Таблица 2

Признак	Банкноты	Бумажные деньги
Происхождение	Функция денег как средства обращения	Функция денег  как средства платежа
Метод эмиссии	Казначейство	Центральный банк
Возвратность	Возвращаются в центральный банк	Не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;
Разменность	Разменивалась на золото или серебро	Всегда были неразменными.

 

Банкноты выпускались взамен коммерческих векселей в порядке кредитования товарооборота. Их объем в обороте стихийно приспосабливался к потребностям оборота в деньгах. Вексельное и золотое обеспечение банкнот гарантировало относительную устойчивость, и эластичность банкнотного обращения. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золотое обеспечение, а вексельное – сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка по большей части наполнен казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями. Нарушение связи банкнотного обращения с процессом воспроизводства создает реальные условия для возникновения хронической инфляции.

 Следовательно,  современные банкноты, хотя и  не размениваются на золото, но в известной мере сохраняют товарную, или кредитную, основу.

 Однако в  связи с их неразменностью  на металл они попадают под  закономерности бумажно-денежного  обращения. 

 Необходимо  выделить три канала эмиссии  современных банкнот: 

 • банковское  кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

 • банковское  кредитование государства, когда  банкноты эмитируются взамен  государственных долговых обязательств;

 • прирост  официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

 Чек, новая форма кредитных денег, как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных платежных средств на текущих счетах. Чек – это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Используется как на внутреннем, так и на внешне рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством [2, С. 152].

 Впервые чеки возникли  в Англии в 1683 г. Чек - письменный  приказ владельца текущего счета  банку о выплате определенной  суммы денег чекодержателю или  о перечислении ее на другой  текущий счет.

 Виды чеков представлены на рисунке 2.

Рис. 2.

Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения  наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения  и платежа; в-третьих, является орудием  безналичных расчетов.

 На основе  чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетами между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и привели  к увеличению издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7 – 8 %, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

 Развитие  обращения чеков вызвало ряд  проблем, связанных с их оплатой  и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности электронными деньгам и кредитными карточками [18].

 Электронные деньги – это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют свое движение автоматически с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов [13, С. 322].

 Система  расчетов с помощью ЭВМ получила  название «электронные деньги».  Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно – вычислительного оборудования.

 Эта форма  кредитных денег органически совмещает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет потребности переносить или перевозить большие массы наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, сохранение, перечисление, перевозку и тому подобное; каждый плательщик имеет возможность мгновенно выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличностью.

Классификация электронных денег представлена на рисунке 3.

 

 Рис. 3. Виды электронных денег

 

 Пользование  электронными деньгами производится  с помощью электронного кошелька. Электронный кошелек – это  любая пластиковая карта или  функция карты, содержащая реальную  ценность в форме электронных  денег, которые владелец карты  заплатил заранее. Снятие наличных денег может быть произведено через банкомат. Банкомат – это автоматическая кассовая машина, выдающая наличные деньги, предоставляющая информацию или услуги клиенту, имеющему пластиковую карту [7, С. 178].

 Многие экономисты  пророчат скорое исчезновение бумажных денег и окончательный переход к электронным деньгам.

 Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду [21, С. 251].

Классификация кредитных карт представлена на рисунке 4.

Рис. 4. Виды кредитных карт

 

 В 1990-е  гг. широкое распространение получили  пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах, возможность предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком, владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Exdivss, Visa International, Master Card). Современные кредитные карточки вмещают информацию до 8 тыс. знаков (данные о состоянии счета вкладчика в банку, уплату налогов, состояние здоровья, группу крови но и др.) [10, С. 195].

 В ходе развития  карточных систем возникли разные  виды пластиковых карточек, различающихся  назначением, функциональными и  техническими характеристиками.

 С точки  зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

 Другое деление  карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.

 В России  банковские пластиковые карточки  появились всего несколько лет  назад. Сегодня имеется несколько  сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.) [19].

 В настоящее  время наибольшее применение  пластиковые карточки получили  в розничной торговле и сфере услуг.

 

 

2. Сравнительный анализ кредитных и бумажных денег