Страховые компании как участники финансовых отношений

Наиболее распространенными  видами страхования являются: страхование  имущества, грузов, от несчастных случаев  и болезней, страхование жизни, средств  наземного транспорта, медицинское страхование. [19, стр. 176]

 По - прежнему  российский рынок сильно монополизирован.  На долю 100 компаний приходится  около 60 % поступлений, а на  долю двух крупнейших страховщиков - «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» - более 25 % собранных страховых взносов. Темп роста суммарной премии примерно соответствует уровню инфляции.

Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат - средний уровень  выплат составляет около70%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она не сопоставима с общемировым уровнем - 90 % и выше. По существу российские страховщики завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны. Среди них: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля над использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов.

Некоторые общества берутся за проведение всех видов  страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Следует  подчеркнуть, что страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.

Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых  услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

Глава 2. Становление страхового рынка в современных условиях

 

 

2.1 Понятие,  место и функции страхового  рынка

 

Страховой рынок  — составная часть финансового  рынка страны, где

предметом купли-продажи  являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[2] от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Место страхового рынка в финансовой системе показано на рис.1. Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой – денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страховой рынок  выполняет ряд взаимосвязанных  функций:

- компенсационную;

- накопительную;

- распределительную;

- предупредительную;

- инвестиционную.

 

 

 

 

Страховой рынок

 

                    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1 Место  страхового рынка в финансовой системе

 

 

Основная функция  страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования.

Содержание  функции выражается в обеспечении  страховой защиты юридическим и  физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных  явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует  механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Структура  и государственное регулирование   страховой деятельности страхового  рынка.

 

 

Страховой рынок  представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации - институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования. [15, стр.311]

По характеру  выполняемых страховых операций различают специализированные и  универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые  продукты предъявляет страхователь.

 

Это - юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры.

Для защиты своих  интересов, разработки законодательных  актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации  создают объединения (ассоциации) страховщиков.

Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации.

Такие объединения  страховщиков не могут заниматься страховой  деятельностью.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

 

Как ни в какой  другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма и в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых  организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию разграничивают на предварительный  и текущий. К предварительному надзору  относится проверка соответствия страховых  организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров. К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.

Основным источником правового регулирования страховой  деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и принятые РСА (Российская Ассоциация Страховщиков): Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности и пр.

Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора  Министерства финансов РФ. Основные функции  надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

а) выдача страховщиками  лицензий на осуществление страховой  деятельности;

б) ведение единого  Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а  также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью страховых тарифов  и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых  резервов, показателей и форм учета  страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

е) обобщение  практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном  порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

Для исполнения возложенных обязанностей федеральный  орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью вправе:

а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

б) производить  проверки соблюдения страховщиками  законодательства о страховании  и достоверности представляемой ими отчетности;

в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

г) обращаться в  арбитражный суд с иском о  ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним  законодательства РФ, а также о  ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без  лицензий.

Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ № 203 от 8 апреля 2004 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка

в Российской Федерации

 

 

3.1 Современное состояние страхового рынка в России и его проблемы

 

 

Предпосылками развития страхового дела в нашей  стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как источника  спроса на страховые услуги. При  этом важное значение имеет  развитие рынка недвижимости  и ипотечного кредитования, а  также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие  гарантий должно восполняться  различными формами личного страхования.

Общественное  развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны.