Страховые компании как участники финансовых отношений

Объектами страхования  могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ. К таким имущественным интересам  относятся интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности)

Объекты страхования  служат главным основанием классификации  страхования. Классификация страхования  представляет собой систему деления  страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования  представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Вид страхования  включает отдельные разновидности. [23, стр.816]

Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объёме страховой ответственности.

 

Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию, смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья.

Разновидностями имущественного страхования являются: страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др. А также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.

Разновидностями страхования ответственности являются: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Страхование может  осуществляться в обязательной и  добровольной формах.

Обязательным  страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и  порядок проведения обязательного  страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации.

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком.

Договор страхования - это двустороннее соглашение между  страхователем и страховщиком.

В зависимости  от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют ещё сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика  и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Перестрахование представляет собой страхование  страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим  хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

В практике страховщика  применяется несколько систем страхования: *страхование пропорциональной ответственности;

*ответственности  по первому риску;

*предельной  ответственности.

 

Классификация личного страхования 

Отрасль страхования		Вид страхования		Подвид страхования
Личное страхование		1 Страхование  жизни		1.1 Страхование  на дожитие до определенного возраста или срока.  1.2 Страхование на случай смерти.   1.3 Смешанное страхование.   1.4 Страхование детей к бракосочетанию.   1.5 Страхование пенсий.   1.6 Страхование ренты.   1.7 Страхование расходов на оплату профессионального образования.
		2 Страхование  от несчастных случаев		2.1 Страхование  детей.   2.2 Страхование учащихся.   2.3 Страхование работников за счет средств организации.   2.4 Индивидуальное страхование.   2.5 Страхование спортсменов.  2.6 Страхование других категорий граждан.  2.7 Обязательное страхование пассажиров на транспорте
		3 Медицинское  страхование		3.1 Страхование  медицинских расходов для отъезжающих за границу.  3.2 Страхование на случай болезни.  3.3 Страхование на случай оперативного вмешательства.  3.4 Страхование на случай стационарного лечения.  3.5 Страхование на случай протезирования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Классификация имущественного страхования.

 

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Имущественное страхование	1 Страхование  имущества предприятий	1.1 Страхование  зданий и строений.  1.2 Страхование оборудования.  1.3 Страхование инвентаря.  1.4 Страхование продукции на складе и т.д.
	2 Страхование  транспорта	2.1 Страхование  всех видов автомобильного транспорта.  2.2 Страхование всех видов водного транспорта.  2.3 Страхование всех видов воздушного транспорта.  2.3 Страхование всех видов железнодорожного транспорта.
	3 Страхование  грузов	3.1 Страхование  всех видов грузов   ( руда и каменный уголь, металл и металлоизделия , строительные материалы, древесина и пиломатериалы, нефть и нефтепродукты, мебель, приборы и аппараты, цветные и драгметаллы, стекло, изделия из фарфора, зерно и мука, сельскохозяйственные животные, овощи и фрукты, медикаменты, опасные грузы и т.п.).
	4 Сельскохозяйственное  страхование	4.1 Страхование  посевов и урожая сельскохозяйственных  культур.  4.2 Страхование всех видов сельскохозяйственных животных.  4.3 Страхование долголетних насаждений.  4.4 Страхование всех видов сельскохозяйственной техники.  4.5 Страхование виноградников.  4.6 Страхование пчел.  4.7 Страхование рыбы в закрытых водоемах.
	5 Страхование  имущества граждан	5.1 Страхование  домов и квартир.  5.2 Страхование личного транспорта.  5.3 Страхование личного имущества.  5.4 Страхование домашних животных и птиц.  5.5 Страхование экзотических животных.  5.6 Страхование дач и садовых домиков.  5.7 Страхование садового и огородного инвентаря и т.п.

 

 

 

 

 

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Страхование ответственности	1 Страхование  гражданской ответственности	1.1 Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств.  1.2 Страхование "Зеленая карта".  1.3 Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.  1.4 Страхование гражданской ответственности судовладельца.  1.5 Страхование гражданской ответственности устроителя массовых зрелищ.
	2 Страхование  профессиональной ответственности	2.1 Страхование  профессиональной ответственности врача.  2.2 Страхование профессиональной ответственности аудитора.  2.3 Страхование профессиональной ответственности эксперта.  2.4 Страхование профессиональной ответственности оценщика.
	3 Страхование  личной ответственности	3.1 Страхование личной ответственности застройщика.  3.2 Страхование личной ответственности работодателя  3.3 Страхование личной ответственности владельца животного.   3.4 Страхование личной ответственности владельца оружия  и т.д.

Классификация страхования ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Классификация страхования предпринимательских  рисков.

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Страхование предпринимательских  рисков	1 Страхование  коммерческих рисков	1.1 Страхование  неплатежа по коммерческой сделке.  1.2 Страхование упущенной выгоды.  1.3 Страхование убытков от простоя и перерывов в работе.  1.4 Страхование риска новой техники.
	2 Страхование  финансовых рисков	2.1 Страхование  риска непогашения кредита.  2.2 Страхование несвоевременности уплаты процентов по кредиту.  2.3 Страхование депозитов.  2.4 Страхование инвестиций.
	3 Страхование  биржевых и валютных рисков	3.1 Страхование  продавца на бирже.  3.2 Страхование покупателя на бирже.  3.3 Страхование на случай изменения курсов валют по торговой сделке.  3.4 Страхование запрета на вывоз валюты.  3.5 Страхование политических рисков.

 

Выделение отраслей, видов и подвидов страхования  дает четкую картину состава и  структуры отраслей и подотраслей  страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать  информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Место страхования в рыночной экономике, общая характеристика страхового рынка

 

 

Совершенно  очевидно, что в России происходят глубокие экономические перемены. Общество пришло к переосмыслению роли и места рыночных механизмов в развитии экономики. В общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости страхования как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылками этого процесса являются: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск при реальной конкуренции и угрозе банкротства в результате отрицательных результатов хозяйствования.

Таким образом, складывается экономическое пространство для деятельности страховщиков, призванных обеспечить необходимые гарантии от факторов риска. Этому способствует демонополизация страхового дела в нашей стране.

Объективная потребность  в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами  предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

В таких отношениях соответствующие финансовые институты  выступают как страхователи и  потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

 

Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование  страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской  основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.д. [9, стр. 213-214]

В страховом  деле, как в зеркале, отражается вся  совокупность противоречий, проблем  и тенденций развития экономического механизма. Анализ научных публикаций ученых и специалистов страхового дела свидетельствует, что в настоящее время, как никогда, организаторы новых и работники действующих страховых компаний нуждаются в концептуально новых подходах к организации страхования, в принципиальных оценках места и роли страхования, его функций и целевой направленности.

По характеру  страховых операций все фирмы, функционирующие  на страховом рынке, можно разделить  на две группы независимо от их организационно-правовых форм. Первая - это страховщики, которые  ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования. Так в рекламе многих страховых обществ подчеркивается, что они проводят «все виды страхования», стремясь набрать крупный портфель заключенных договоров.

Вторая группа - страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций.

Это, например, общества медицинского страхования  и некоторые другие.

 

 

В основе большинства  видов страхования, проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие  ранее в системе государственного страхования. Но есть отличия в содержании, организации страховых операций и условиях страхования.