Страховая деятельность

В дальнейшем страхование начинает применяться в борьбе с другими неблагоприятными факторами, приносящими урон экономике, такие виды имущественного страхования как страхование урожая, сельскохозяйственных культур от градобития и другие. Развивались также новые виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего: страхование от несчастных случаев; страхование гражданской ответственности. Развитие страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой» 10-11 веков. Здесь особое значение предавалось нормам материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Например: «Если кто убьёт княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен того округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то тот округ платит 40 гривен». В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, которые организовались органами центральной и местной власти с разными целями и задачами. Одной из важных задач государства было содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные средства, например, освобождение новобрачных мужей на один год от военной службы и от всех налогов. Примерами государственного страхования на Московской Руси была образована специальная финансовая база с целью сохранения поселений, военных и других служилых людей от продажи и освобождения от рабства. Все предписания содержатся в главе 72 «Об искуплении пленных» «Стоглава» 1551 года. Здесь предусматривалось три формы выкупа из плена, где выкуп финансировался из царской казны во всех случаях.

Рассмотрев  докапиталистические типы страхования, можно сделать вывод, что оно  было взаимным, и участники не ставили  целью получение доходов и  существовали обязательные ежегодные  страховые платежи, которые образовали государственный страховой орган.

В 1827 году было учреждено первое страховое  общество, которое было создано в  связи с распространением в дореволюционной  России страхования от огня. С 1900 года общество «Помощь» начинает проводить  страхование от краж с взломом, но популярностью данный вид страхования  не пользовался.

В дореволюционной  России страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Важную роль играли предприятия коммерческого  типа – акционерные общества. В 1913 году во всех страховых учреждениях  и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 страховых обществ, 15 % - земств, 8 % - городских взаимных страховых обществ миллиард рублей, из которых 63 % приходилось на долю акционерных  обществ.

Следует отметить, что страхование жизни  и вообще личное страхование было развито в России значительно  меньше, чем в других капиталистических  странах.

В России личное страхование появилось в  середине 30-х годов 19 века. В 1835 году было организовано первое акционерное  общество по страхованию жизни, которое  впоследствии своей деятельности получило наименование «Жизнь». 1864 год в России знаменуется тем, что было утверждено Положение о земском страховании, которое подразделялось:

1. обязательное;
2. дополнительное;
3. добровольное.

Строения  собственников, которые подлежали  обязательному страхованию, могли  на тех же условиях страховать их дополнительно. Зажиточные крестьяне могли прибегать  к дополнительному страхованию, а для бедных слоев населения  страхование было обременительно, так  как необходимо было возмещать расходы  на содержание страховых отделов.

28 ноября 1918 года Совнарком принял Декрет  «Об организации страхового дела  в Российской Республике», согласно  которому страхование во всех  видах и формах объявлялось  государственной монополией. Частные  страховые компании и общества были ликвидированы, существовало только взаимное страхование кооперативных организаций. Но, однако, Декретом не была создана государственная страховая организация. Имущественное страхование осуществлялось пожарно-страховым отделом, созданным при Всероссийском Совете Народного Хозяйства. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, если сумма договора составляла более 10000 рублей, - аннулировались без возврата страхователям. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков страхование, предусматривающее выплаты страхового возмещения и страховых сумм в денежной форме, теряло свое значение.

Декретами от 18 ноября 1919 года и 18 декабря 1920 года было отменено имущественное страхование, что стало первым разгромом страхового дела в стране.

С 1918 по 1988 года существовала строго централизованная система государственной страховой  монополии – права государства  на проведение всех видов страхования. Монопольное положение органов  государственного страхования привело  к полной потери интереса к развитию страхования, застою, полного отступления  от практики страховой деятельности.

Особенно  отчетливо необходимость осуществления  перемен в страховом деле обнаружилось в процессе экономических реформ, при создании равных правовых условий  развития собственности граждан, юридических  лиц и государства.

27 ноября 1992 года был принят Закон «О  страховании», который предусматривал  создание страхового рынка, основанного  на пресечении недобросовестной  конкуренции и монополистической  деятельности.

В настоящее  время нормы, регулирующие отношения  по страхованию, многообразны. Источниками  страхования являются акты Гражданского законодательства. Основной нормой, регулирующей страховые отношения, является Федеральный  закон Российской Федерации «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 (ст. 927-970) Гражданского Кодекса. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года, № 165-ФЗ; Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15 декабря 2001 года, № 187-ФЗ; Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 года, №52-ФЗ; Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 года, №125-ФЗ; Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года, № 40-ФЗ; Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 25 июня 1991 года, № 1499-1; Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года, № 177-ФЗ. Также иными нормативными актами, как законами, так и подзаконными актами, согласно отдельным видам страхования. Данные нормативные акты регулируют значительную часть страховых отношений, порядок и условия возникновения страховых отношений.

Главной задачей и целью страхования  является обеспечение правовой защиты имущественных интересов лиц, как  физических, так и юридических, защита государственных органов Российской Федерации и ее субъектов, муниципальных  образований при наступлении  страховых случаев. Страхование  выступает формой социальной защиты и укрепления благосостояния населения.

Исходя  из выше изложенного, можно сказать, что развитие страховой деятельности началось еще в 18-м веке и до сих  пор продолжается в Российской Федерации. Целью страхования всегда является защита имущественных и личных интересов  граждан.

1.2 Виды  и формы страхования

Вследствие  того, что страхованию подлежат различные  объекты, различным может быть и  объем страховой ответственности, категории участников страхования, понятие страхования. Все это  подлежит классификации. Страховые  услуги могут быть предоставлены  на добровольной или обязательной основе, в связи с этим различают две  основные формы – добровольное и  обязательное страхование.

Страхование осуществляется на основании договоров  имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или  юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В основе имущественного страхования  лежит имущество, а в личном страховании  – личные интересы. Договоры добровольного  страхования возникают на основании  свободного волеизъявления участников страховых правоотношений, а обязательное страхование возникает в силу предписания закона о вступлении в страховые правоотношения.

Отличительными  характеристиками обязательного страхования  является то, что оно осуществляется на основе закона, где определен  соответствующий круг участников страховых  отношений, оплата осуществляется за счет страхователя. Например, спасателей –  за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований. За исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ), сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа  пассажира.

Следующими  отличительными признаками является то, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Как говорилось ранее, обязательному страхованию подлежат лица, которые в силу своей профессии подвергаются опасности. Данные лица подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета. Данный вид страхования осуществляется на основании законов и иных нормативных правовых актов. Основной источником, регулирующим данный вид страхования, является Федеральный закон от 28 марта 1998 года «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Лицо, в отношении которого не осуществлено принадлежащее ему право обязательного страхования, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке.

Добровольная  форма страхования действует  в силу закона и на добровольных началах. Добровольное участие в  страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не вправе отказываться от страхования  объекта, поэтому заключение договора страхования может быть осуществлено по первому требованию страхователя, в том числе и устного волеизъявления.

Добровольное  страхование ограничено сроком страхования, что оговаривается в самом  договоре. Данная форма страхования  отличается от обязательной формы тем, что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать. Добровольное страхование действует только при  уплате периодических страховых  взносов или разового, неуплата влечет прекращение действия договора.

Помимо  видов (подвидов) и форм договоров  страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское  страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970 ГК). Специальные виды страхования могут быть отнесены к имущественному или личному страхованию. Они также могут существовать как в добровольной, так и в обязательной формах.

Общие правила  ГК РФ о страховании применяются  к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах  страхования не установлено иное.

1.3 Состояние страхового дела в Республике Татарстан

Страхование является одной из наиболее динамично  развивающихся сфер бизнеса республики. На протяжении многих лет страховой  рынок Татарстана - бесспорный лидер  в Приволжском федеральном округе и один из крупнейших в России.

Среди страховых организаций Приволжского федерального округа по объему собранной премии Татарстан находится на третьем месте после Нижегородской и Самарской областей, а по добровольному страхованию - на втором после Самарской области.

В 2004 году на территории Республики Татарстан  работало 19 местных страховых компаний и 45 организаций, созданных за пределами  РТ. Общие сборы страховщиков республики в этом году составили 8 248 787 тыс. рублей (161% по отношению к 2003 году). Доля местных  компаний в общей сумме страховых  взносов составила 88% (7 247 693 тыс. руб). Страховые выплаты в 2004 году зафиксированы  на уровне 4 866 831 тыс. рублей (79% за 2003 год). Отношение выплат к сборам (так  называемая "убыточность") в 2004 году составило 59% .

По обязательному  страхованию сумма страховых  взносов равна 1 124 689 тыс. рублям, а  по добровольному - 7 124 098 тыс. рублям. Объем  премии, собранной по личному страхованию (кроме жизни) вырос более чем  в 2 раза, по имущественному страхованию - на 20% и по страхованию ответственности - на 9%.