Совершенствование операций Сбербанка России с пластиковыми картами

Теперь любой клиент (физическое лицо), имеющий банковский карточный счет Банке, может управлять своими денежными средствами при помощи компьютера и сети Интернет или мобильного телефона. Собственно, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой общения с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банкирами и их клиентами. Вернее, добавился новый: функции, ранее выполняемые ранее исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Использование современных продуктов и услуг на рынке пластиковых карт позволит банку не только удержать своих клиентов, но и привлечь новых.

 

3.2 Анализ эффективности предлагаемых мероприятий

 

Для внедрения рассматриваемых  мероприятий первоначально целесообразно  проанализировать предполагаемые затраты, связанные с реализацией данного проекта.

В первую очередь необходимо проанализировать рынок с позиции  возможности расширения емкости  АС СБЕРКАРТ. На основании этого  анализа прогнозируются доходы по предлагаемым мероприятиям, далее приводится смета  затрат всех мероприятий. Рассчитывается прибыль от предлагаемого мероприятия.

1. Определение основных  источников доходов и расходов  для реализации совершенствования услуги «Мобильный банк». Результаты занесены в таблицу 6.

Таблица 6

Сведения о  доходах и расходах (в рублях)

Наименование	Стоимость
Доходы
Цена услуги	45
Количество карт, тыс. шт.	52000
Итого	2340000
Расходы
Затраты на интеграцию «пластикового  продукта»	45900
Разовый платеж по подключению к  системе pay cash	27500
Затраты на разработку и ввод в  эксплуатацию системы мониторинга платежей	90800
Дополнительное программное обеспечение	24100
Реклама	120300
Итого	308600

 

На основании проведенного исследования банком посредством опроса клиентов системы АС СБЕРКАРТ, было выявлено, что около 50% владельцев готовы воспользоваться этой услугой, поэтому объем прибыли по предлагаемому мероприятию должен будет составлять 2031400 руб.

2. Источники доходов  и расходов для расширения  овердрафтного кредитования.

В 2008 году банк провел маркетинговое исследование рынка города Иркутска на предмет расширения услуги овердрафтное кредитование. Затраты на организацию составили 180тыс. руб. На основании результатов анализа потребностей клиентов (рисунок 4) в овердрафтном кредите можно заключить, что банк может увеличить свою долю на рынке на 4%, т.е. объем дополнительно выданных кредитов составит 59633 тыс. руб.

 

Рисунок 4 – Потребности клиентов

Исходя из того, что  банку привлечение кредитных  ресурсов обходится 13,5% с учетом внутренних издержек (информация предоставлена планово-экономическим отделом), прибыль банка составит 3099 тыс. руб. Так как объем выданных кредитов 59633 тыс.руб. при величине процентной ставки 19%.

3. Анализ доходов и  расходов для реализации проекта «Интернет-банкинг» приведен в таблице 7.

Таблица 7

Доходы и  расходы по внедряемому проекту (в рублях)

Наименование	Стоимость
Доходы
Плата за услуги	895000
Расходы
Программное обеспечение	150800
Система безопасности	45500
Зарплата сотрудников (2 человека)	22750
Расходы на приобретение нового Сервера	75400
Разовый платеж за подключение	24000
Итого	318450

 

В таблице 8 приведен расчет эффективности предлагаемого мероприятий.

Таблица 8

Оценка эффективности  предлагаемых мероприятий (в тысячах  рублей)

Показатели	До внедрения  мероприятий		После внедрения мероприятий
1	2		3
Доходы банка	519058		525573
Доходы по пластиковым картам	38045,76		44560,76
Расходы банка	417827		418634
Расходы по пластиковым картам	24170,54		24977,59
Прибыль банка	101231		106939
Прибыль по пластиковым картам		13875,22		19583,17
Общая рентабельность Банка		19,5%		20,4%
Рентабельность операций по пластиковым  картам		36,47%		43,94%

 

Анализ оценки эффективности  показал, что проект по совершенствованию  мероприятий с пластиковыми картами  заслуживает внимания. По результатам расчетов видно, что с учетом внедренных мероприятий рентабельность операций по пластиковым картам возросла с 36,47% до 43,94%, а общая рентабельность банка увеличилась с 19,5% до 20,4%.

В последнее время  возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов ведет к развитию новых “пластиковых“ инструментов.

Подключение к услуге «Мобильный банка» дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

Развитие системы овердрафтного  кредитования позволяет расширять возможности потребителя с позиции его покупательной способности

Развитие современных  технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов. В связи с этим очень привлекательной  является система интернет-банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, во-вторых, у банков появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет.

Предлагаемые мероприятия  позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании  системы безналичных расчетов, тем  самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

Банку следует разрабатывать  системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать  объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы

 

Заключение

 

В настоящее время  трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участникам платежных систем.

В первой главе дипломной работы были рассмотрены теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картам. Определена сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт. Приведены основные операции с банковскими картами, платежная система и её участники технологические особенности функционирования расчетной системы с использованием пластиковых карт, а так же современные особенности обращения банковских карт (современные продукты и услуги).

Пластиковые карты являются наиболее перспективными с точки  зрения функциональных возможностей, что позволяет производить оплату товаров и услуг в торговых учреждениях, получать наличные средства в любых пунктах обслуживания, осуществлять денежные переводы и другие операции, позволяющие судить о пластиковых картах как о современном и эффективном продукте, который значительно упрощает жизнь.

Сберегательный банк России играет немаловажную роль в  развитии экономики страны. Стабильность и эффективность его работы высоко оценивается клиентами, населением страны, что позволяет аккумулировать сбережения и эффективно вкладывать средства в кредитование и инвестирование реального сектора российской экономики.

Проведенный анализ пассивных и активных операций банка, в котором основной упор был сделан на анализ операций по привлечению денежных средств населения показал, что Сберегательный банк имеет высокую финансовую устойчивость. Об этом свидетельствуют высокие показатели ликвидности и платежеспособности. Наблюдается постоянный рост валовых доходов, увеличение прибыли банка.

Сберегательный банк России осуществляет активные операции в основном за счет привлеченных средств, имеющих долгосрочный характер, которые составляют около 80,0% в общей структуре пассивов. Значительную часть этих пассивов составляют депозиты и вклады (62,4%).

Позитивные изменения  в экономике страны, рост реальных доходов граждан и высокий уровень доверия населения к Сбербанку России, подкрепленный взвешенной процентной политикой, учитывающей интересы различных социальных и возрастных групп, способствуют созданию благоприятной базы для развития сберегательной активности населения, что позволяет банку добиваться высоких темпов привлечения средств по вкладам.

Банк занимает лидирующее положение в банковской системе  страны по сумме вложений в экономику. Сроки кредитования охватывают период от нескольких дней (овердрафтное кредитование) до 10-15 лет. Клиентские деньги являются недорогим источником средств банка. Увеличение остатков по счетам клиентов свидетельствует об увеличении роли банка в экономической активности в стране.

Анализ операций с пластиковыми картами позволяет судить, что Сберегательный банка России стабильно занимает лидирующие позиции на основных секторах рынка по предоставлению услуг населению. Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ. Распространению всех видов карт способствует развитие инфраструктуры их обслуживания.

В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами:

- расширение масштабов  услуги – «мобильный банк», позволяющей иметь оперативный доступ к информации по банковскому счету с помощью мобильного телефона;

- развитие системы  Интернет-банкинг, позволяющей достаточно  активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых им своим клиентам;

- расширение овердрафтного  кредитования (краткосрочное кредитования) через пластиковые карты в пределах овердрафта путем расширения круга клиентов за счет владельцев АС СБЕРКАРТ.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое  качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса  за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Анализ оценки эффективности  показал, что с учетом внедренных мероприятий рентабельность операций по пластиковым картам возросла с 36,47% до 43,94%, а общая рентабельность банка увеличилась с 19,5% до 20,4%.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные  решения своим клиентам, позволяющие  учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка. Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 1, 2. – М.: Инфра-М-Норма, 2004.- 560с.
2. Инструкция СБ РФ «О порядке совершения операций с международными банковскими картами в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации (эмиссия)» № 299-р от 18.12.97.
3. Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» № 23-П (апрель, 1998г.).
4. Регламент рассмотрения предложений тербанков по введению новых и совершенствованию действующих видов вкладов и услуги населению № 192-р от 17.04.97.
5. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.90г. № 394-1 Редакция от 08.07.99г.
6. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.02.96 № 17-ФЗ).
7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. – 471 с.
8. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672 с.
9. Банковские карты: эффективный бизнес // Банковские технологии. – 2009. - № 9
10. Банк на ладони : Интернет – банкинг Faktura.ru для КПК [Электронный ресурс]- режим доступа : http://www webmoney.ru/15.04.2008г.
11. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.- М.: Логос, 1998. – 344 с.
12. Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело. – 2010. - № 11. – С.90-93
13. Бруно Бухвальд. Техника банковского дела. – М.: Изд-во Сирин, 2002. – 258 с.
14. Воробьев Р. Виртуальная кредитка для реальных платежей // Мир ПК. – 2010. - № 5. – С.68-69
15. Голубович А.Д., Миримская О.М. Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов. М.: Менатеп - Информ, 1991. – 298 с.
16. Ильина А.Ю. Пластиковая зарплата // Бюджетный учет. – 2010. - № 2. – С.22-25
17. Кобелев С.Д. Такая удобная карта //Континент Сибирь.- 2008. - №10. –С.11.
18. Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. // Открытые системы сегодня. – 2004. - № 2. – С. 1-7.
19. Маркелов К. Конкуренция технологий: пластиковые карточки. / Мир ПК. – 2005. - № 10. – С. 104-114.
20. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 254 с.
21. Пантелеева В.Б. Оценка эффективности обслуживания клиентуры банка в разрезе банковских продуктов. // Банковское дело. – 2005. - № 6. – С. 30-32.
22. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 320 с.
23. Работа банка с корпоративными клиентами. / Под ред. Ю.С. Масленченкова, Ю.Н. Тронина. – М.: Юнити-Дана, 2002. – 360 с.
24. Романов В.А. Рынок пластиковых карт становится мобильнее // Вестник Сбербанка. № 11, 2005. С. 3.
25. Регламент «По обслуживанию междун<span class="dash041e_0441_043d_043e_0432_043d_043e_04