Автор работы: Пользователь скрыл имя, 11 Января 2014 в 20:11, курсовая работа
Цель работы – изучение основ организации и практической реализации операций коммерческих банков с пластиковыми картами, а также выработка практических мероприятий по совершенствованию этих операций на примере Сбербанка РФ.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- ознакомиться с механизмом обращения пластиковых карт;
- рассмотреть современные особенности обращения банковских карт (современные продукты, схемы, услуги);
- провести краткий экономический анализ деятельности Сбербанка России;
- рассмотреть и проанализировать операции Сбербанка РФ с пластиковыми картами;
Введение
5
1. Теоретические аспекты операций коммерческого банка с пластиковыми картами
7
Сущность, значение и основные понятия функционирования банковских пластиковых карт
7
Механизм обращения банковских пластиковых карт при обслуживании клиентов коммерческих банков
16
Современные особенности обращения банковских карт (современные продукты, схемы, услуги)
22
2. Анализ операций Сбербанка России с пластиковыми картами
26
2.1. Краткий экономический анализ деятельности Сбербанка России
26
2.2. Общая характеристика операций банка с пластиковыми картами
36
3. Совершенствование операций Сбербанка России с пластиковыми картами
42
3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами
42
3.2. Анализ эффективности предлагаемых мероприятий
51
Заключение
56
Список использованной литературы
Из проведенного вертикального анализа видно, что происходит постепенное снижение доли ссудных активов банка в общей сумме активов с 57,3 процента на 01.07.2010г. до 52,8 процента на 01.04.2011г. Наблюдается уменьшение доли государственных долговых обязательств с 6,9 до 6,6 процентов. Доля денежных средств в общей сумме активов увеличилась с 4,6 до 6,9 процента за анализируемый период. Увеличилась доля чистых вложений в ценные бумаги для перепродажи с 10,8 до 17,8 процентов и вложения в инвестиционные ценные бумаги с 1,8 до 2,6 процентов, доля прочих активов с 0,6 до 1,1 процентов. Это объясняется уменьшением доли расчетов по другим операциям: капитализированных активов с 6,8 до 5,6 процентов, вложений в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи с 13,7 до 8,9 процентов. Значительное сокращение удельного веса неликвидных активов свидетельствует об увеличении ликвидности баланса банка. По результатам анализа абсолютных изменений наблюдается увеличение денежных средств банка на 101,1%. Ссудные активы банка увеличились на 23,6%..
Наиболее значимые изменения произошли по статьям:
- расходы будущих периодов увеличились на 54,0%;
- чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги 92,1%;
- чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи увеличились на 121,3%;
- прочие активы увеличились на 146,3%.
Сберегательный банк России имеет высокую финансовую устойчивость. Об этом свидетельствуют высокие показатели ликвидности и платежеспособности. Наблюдается постоянный рост валовых доходов, увеличение прибыли банка.
Сберегательный банк России осуществляет активные операции в основном за счет привлеченных средств, имеющих долгосрочный характер, которые составляют около 80,0% в общей структуре пассивов. Значительную часть этих пассивов составляют депозиты и вклады (62,4%). Увеличение доли этих источников ведет к удорожанию ресурсов, но зато банку легче спрогнозировать наличие у него средств. Также большую долю в составе источников имеют и корреспондентские счета (около 17%).
Позитивные изменения в экономике страны, рост реальных доходов граждан и высокий уровень доверия населения к Сбербанку России, подкрепленный взвешенной процентной политикой, учитывающей интересы различных социальных и возрастных групп, способствуют созданию благоприятной базы для развития сберегательной активности населения, что позволяет банку добиваться высоких темпов привлечения средств по вкладам.
Банк занимает лидирующее положение в банковской системе страны по сумме вложений в экономику. Сроки кредитования охватывают период от нескольких дней (овердрафтное кредитование) до 10-15 лет. Клиентские деньги являются недорогим источником средств банка. Увеличение остатков по счетам клиентов свидетельствует об увеличении роли банка в экономической активности в стране.
Сберегательный банк России стабильно занимает лидирующие позиции на основных секторах рынка по предоставлению услуг населению. Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии :растет общее число выпущенных карт международных платежных систем и микропроцессорных карт Сберкарт. Распространению всех видов карт способствует развитие инфраструктуры их обслуживания и проведение банком клиентоориентированной политики.
2.2 Общая характеристика операций банка с пластиковыми картами
Сберегательный банк России является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять их в кредит. Поэтому Сберегательный банк России предоставляет собой деловое предприятие, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам (кредиторам) и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков (кредиторов) за предоставленные денежные средства. Основной функцией Сбербанка является посредничество между кредиторами и заемщиками в отличие от других финансовых небанковских структур, обеспечивает основную часть всех средств денежного обращения экономики страны.
Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.
По целевому назначению различают следующие виды операций:
- пассивные операции
– аккумулирование денежных
- активные - использование
собственных и привлеченных
- посреднические операции – обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
- привлекает денежные
средства физических и
- размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
- открывает и ведет
банковские счета физических
и юридических лиц,
- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
- выдает банковские гарантии.
Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:
- выдает поручительства
за третьих лиц,
- приобретает права
требования от третьих лиц
исполнения обязательств в
- осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществляет операции
с драгоценными металлами и
драгоценными камнями в
- предоставляет аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
- осуществляет лизинговые операции;
- оказывает брокерские,
консультационные и
Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
В связи с постоянно изменяющейся общеэкономической, а также социально - политической ситуацией, изменениями состояния финансового рынка, которые в разной мере оказывают влияние на общеэкономическую устойчивость кредитной организации, основное внимание банка сосредоточено на организационно - экономических мероприятиях, комплексной оценке финансово-экономической политики банка, на совершенствовании информационно-аналитического обеспечения и банковских технологий. [13]
Сбербанк РФ имеет 17 территориальных банков, 1216 отделений, 18802 филиала (операционных касс вне кассового узла).
Существующая в настоящее
время структура Сбербанка
Рисунок 2 - Структура Сбербанка России
Сбербанк России осуществляет следующие банковские операции:
Помимо перечисленных выше банковских операций также осуществляются следующие сделки:
Наряду с традиционными формами обслуживания населения отделение активно внедряет и развивает современные банковские технологии (международные и АС-Сберкарт). Развивается собственная система расчетов АС-Сберкарт на основе передовых технологий, использующие микропроцессорные карты.
Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.
В настоящее время Сбербанк России предлагает для населения и юридических лиц банковские карты расчетных систем СБЕРКАРТ, VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк- Maestro и Сбербанк – VISA Electron, поэтому в настоящей главе будем рассматривать именно эти системы. Наиболее популярной является пластиковая карта типа АССберкарт. В настоящее время эти карты принимаются в 66 регионах Российской Федерации в 2256 филиалах Сбербанка.
Учреждения Сбербанка России обслуживают собственные микропроцессорные банковские карточки, а также карточки международных платежных систем VISA Int. и Master Card Int.
Получила развитие электронная система расчетов по микропроцессорным карточкам Сбербанка России АСсберкарт, которая развернута в 18 территориальных банках. Система АСсберкарт разработана на основе стандарта U.E.P.S. (Universal - универсальной электронной платежной системы на базе микропроцессорных карт). В 1996 году Сбербанк России выпустил около 15 тысяч собственных микропроцессорных карточек.
Отработана технология применения банковских микропроцессорных карточек для выплаты заработной платы, а также осуществления расчетов с предприятиями торговли и сферы услуг .
Сбербанк России продолжил эмиссию международных карточек Eurocard/Mastercard и выпуск пластиковых карточек VISA. Расчеты по международным пластиковым карточкам проводятся через собственный процессинговый центр, сертифицированный в международных системах VISA Int. и Master Card Int. Центр работает круглосуточно в режиме реального времени на базе лицензионного программного обеспечения UNICARD.
Сбербанк предлагает для населения и юридических лиц банковские карты расчетных систем микропроцессорные СБЕРКАРТ, магнитные VISA Classic, Eurocard/Masterсard Mass, Сбербанк - Maestro, Сбербанк- VISA Electron, , VISA Gold и Eurocard/MasterCard Gold [14].
Сберегательный банк России играет немаловажную роль в развитии экономики страны. Стабильность и эффективность его работы высоко оценивается клиентами, населением страны, что позволяет аккумулировать сбережения и эффективно вкладывать средства в кредитование и инвестирование реального сектора российской экономики.
3. Совершенствование операций Сбербанка России с пластиковыми картами
3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами
Банковские пластиковые карточки являются инструментом в той или иной платежной системе, таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов.
В связи с этим, перед Сбербанком России стоят следующие основные задачи:
- расширение услуги «мобильный банк»;
- расширение овердрафтного кредитования;
- развитие Интернет-банкинга.
Для получения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами и решения поставленных задач по использованию данных услуг в работе предлагается рассмотреть вопрос о вложении средств, в формирование достаточно развитой и эффективной сети обслуживания во всех отделениях Сбербанка России.
Для решения поставленных задач необходимо произвести следующие действия:
- увеличение количества банкоматов, выполняющих данные услуги;
- введение в действие
дополнительного количества pos
- возможность внедрения данных услуг не только для держателей международных пластиковых карт (Visa Classic и MasterCard), но и для владельцев Сберкарт.
Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи привело к востребованности новой банковской услуги – «Мобильный банк».
Данная услуга - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России.
Подключившись к услуге, появляется возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги Банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.
Подключившись к услуге «Мобильный Банк» появляется возможность:
Информация о работе Совершенствование операций Сбербанка России с пластиковыми картами