Совершенствование операций Сбербанка России с пластиковыми картами

Карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные  карточки предоставляются компанией  своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Операции с банковскими  карточками проводятся коммерческими  банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки [6].

В банковской карточке клиента  ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции и  хранятся записи об операциях совершенных  с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной  банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Преимущества пластиковых  карт для клиентов:

- пополнение остатка  средств на счете банковской  карточки путем внесения наличных  денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

- возможность поручения  предприятию о перечислении своих  денежных доходов на счет банковской  карточки в соответствии с  договором, заключенным между предприятием и учреждением коммерческого банка, выдавшим банковскую карточку;

- получение наличных  денег по банковской карточке  в учреждениях банка и через  банкоматы, обслуживающих данную  карту;

- произведение оплаты  товаров и услуг в торговых  учреждениях и предприятиях сферы услуг;

- получение справки  об остатке средств на банковской  карточке, изменить личные пароли.

Преимущества для банков, внедривших пластиковые карточки.

Банки, предоставляющие  услуги по чиповым карточкам, имеют  следующие выгоды:

- новый источник доходов благодаря средствам, хранящихся на картах клиентов;

- получение комиссионных  с платежных операций по карточкам;

- привлечение клиентов  за счет предоставления нового  вида услуг;

- улучшения имиджа  организации как учреждения, использующего новейшие современные технологии;

- портативность, автономность и  простота инстанции платежного  терминала, обеспечивающие его  широкое применение всюду;

- безопасность: деньги с карты практически невозможно украсть;

- точность расчета, отсутствие  проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.

Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты :

- безопасность расчетов и хранения  средств, отсутствия больших сумм  наличности в кошельке;

- возможность начисления процентов  на средства на карточке;

- гарантия оплаты;

отсутствие проблем со сдачей;

- возможность получать наличные  средства с карты в любом  пункте обслуживания;

- конфиденциальность информации  о состоянии финансовых дел  клиента;

- возможность осуществлять денежные  переводы с помощью карточки;

- материальные льготы (повышенные  проценты по карт - счету, поощрения  при покупке товаров в магазинах  и т. д.);

- возможность восстановления карточки  при ее утере или краже;

- миниатюрность (независимо от  количества средств на карточке) ;

-возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

Прежде всего, следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Естественно, что наиболее разнообразный и сложный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки.

 

1.3. Современные особенности  обращения банковских карт (современные продукты, схемы, услуги)

 

В настоящее время коммерческие банки активно работают с физическими  и юридическими лицами, предлагая современные технологии на основе пластикового, электронного бизнеса. Многие россияне являются владельцами банковских карт, и если раньше наличие банковской карты у человека считалось признаком роскоши, то сегодня это признак современности. Карта востребована как руководителями предприятий, сотрудниками этих предприятий, так студентами и пенсионерами. Помимо стандартных безналичных операций, позволяющих оплачивать покупки в магазинах- партнерах банка, появилась новая услуга, а именно кредитование через карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Лимит овердрафта по счету банковской карты позволяет снимать наличные, совершать покупки и оплачивать услуги, но уже используя денежные средства банка.

У держателей карт платежной системы Visa Int. или Mastercard Int. появилась возможность оплачивать услуги мобильной связи сотовых операторов БВК, МТС, «БиЛайн» и «МегаФон», спутниковое телевидение, коммунальные услуги, оплата кредитов и т.д. Следуя указаниям простого и удобного меню, вы в считанные секунды произведете оплату, которая поступает в адрес поставщика услуг в режиме реального времени. Причем пополнить вы можете не только свой счет, но также счета друзей, родственников или просто знакомых.

Анализ привлекательности этой услуги, проведенный Управлением банковских карт Сбербанка России, показал, что оборот по оплате услуг через банкоматы Сберегательного банка уже превышает 7 млн. руб. в месяц. Эта цифра обусловлена широким распространением сети банкоматов Сбербанка России и их общедоступным месторасположением. А если нет поблизости банкомата, то клиентам предоставляется новая услуга - «Мобильный банк»! Вы оплатите все эти услуги, всего лишь отправив SMS с сотового телефона. Предоставление держателям международных карт Сбербанка России возможности контроля за состоянием своего счета посредством мобильного телефона. После каждой транзакции по карте (например, при расчете в магазине) ее держатель получает на свой телефон короткое SMS-coобщение, содержащее исчерпывающую информацию: где, сколько и когда потрачены деньги, а также остаток на счете. Теперь клиент может с точностью до копейки знать свой баланс в любую минуту времени, в любой точке мира в зоне действия его сотового телефона. Услуга позволяет моментально заблокировать карту в случае ее утраты. Также «Мобильный банк» предупредит о предстоящем перевыпуске карты и известит о поступлении денежных средств на карточный счет клиента. [9]

Тенденции в современной  банковской сфере таковы, что для  банка не идти в ногу со временем и игнорировать современные технологии – верный путь к падению интереса к банку со стороны клиентов в будущем. Чтобы в перспективе банк оставался конкурентноспособным, уже сегодня ему нужно развивать как можно более широкий спектр услуг. И в этой связи очень привлекательным для банков является интернет-банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, во-вторых, у банков появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Оценить прибыльность интернет-банкинга довольно сложно: сегодня интернет-банкинг является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. При неясной перспективе окупаемости – стоимость предлагаемых на рынке систем достаточно высока. Банкам предлагается достаточно выгодный с точки зрения экономической целесообразности вариант – развитие нового направления деятельности при минимальных инвестициях. А именно - использование готовой информационно-технологической инфраструктурой для предоставления своим клиентам услуг интернет-банкинга. Банку не нужно приобретать систему во владение: достаточно установить аппаратное обеспечение и приобрести системное ПО.

Одним из направлений  Интернет – банкинга является универсальная платежная система, называемая «Интернет –кошелек». Система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне. При регистрации в системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет- кошелек [10].

Пополнить кошелек можно  с помощью пластиковой карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк- Maestro и Сбербанк – VISA Electron за считанные секунды возможно пополнить свой кошелек любой суммой по той же схеме как если бы пополнялся счет мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств снимается комиссия.

Из всех известных  систем «интернет денег» лидирующее место по популярности занимает, конечно, система web money. Подавляющее большинство пользователей выбирают именно ее за удобство использование и надежность сохранности средств. Кроме web money широко известна система Яндекс.Деньги, она также имеет большое число приверженцев. [11]

Подводя итоги анализа  современных банковских продуктов, относящихся к классу пластиковых  карт можно заключить, что в настоящий  момент, данный сектор услуг активно развивается и способен в ближайшем будущем предложить достаточно большой набор новых «пластиковых» инструментов.

 

 2. Анализ операций Сбербанка России с пластиковыми картами

 

2.1 Краткий экономический анализ деятельности Сбербанка РФ.

 

Исследование структуры  баланса коммерческого банка  следует начинать с пассива, характеризующего источники средств, так как именно пассивные операции в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активов. При этом следует отметить, что пассивные операции исторически играли первичную и определяющую роль по отношению к активным, так как необходимым условием для осуществления активных операций является достаточность средств банка, указанных в пассиве [15, Приложение 1].

Из Приложения 1 видно, что за период с 2010г. по 2011г. произошел рост валюты баланса Сберегательного банка России с 892489999 тыс. руб. до 1198060979, т.е. на 134,24%

Рост валюты баланса  произошел во многом благодаря увеличению доли обязательств банка в общей  сумме пассивов с 88,1 процентов на 2010г. до 89,7 процентов на 2011г. Доля срочных обязательств (вклады физических лиц) в целом по Сберегательному банку уменьшилась с 64,1% до 62,4% (в 0,9 раза). Хотя в абсолютном выражении произошло увеличение на 33,1% (с 572336703тыс. руб. до 761807074 тыс. руб.).

В Приложении 2 представлена структура привлеченных средств физических лиц Сберегательного банка России за период с 2010г. до 2011г. Депозиты сроком от 91 до 180 дней в динамике снизились с 31,0 до 22,3 %. Депозиты сроком свыше 3 лет имеют тенденцию к увеличению от 0,6 до 1,9%. Доля вкладов до востребования постепенно снижается с 15,6 до 12,8%. Срочные депозиты на длительные сроки являются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки. Доля депозитов для расчетов с использованием банковских карт составляет 0,1%.

Абсолютный прирост  за период составил 10,0%. Депозиты сроком от 91 до 180 дней в динамике снизились с 25,6 до 24,6 %. Депозиты сроком свыше 3 лет составляют 0,9%. Доля вкладов до востребования постепенно снижается с 8,6 до 8,5%.