Совершенствование операций Сбербанка России с пластиковыми картами

 

 

 

АННОТАЦИЯ

 

Дипломная работа выполнена  на 58 листах формата А 4, включающая 4 рисунка, 8 таблиц,  31 литературный источник.

 

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА, МЕХАНИЗМ ОБРАЩЕНИЯ, ПРОДУКТ, УСЛУГА, СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ, АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ.

 

Дипломная работа посвящена вопросам организации деятельности коммерческого банка с пластиковыми картами.

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России».

В первой главе раскрыты теоретические аспекты операций коммерческого банка с пластиковыми картами

Во второй главе дан анализ операций Сбербанка России с пластиковыми картами.

В третьей главе рассмотрены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами, дан анализ эффективности предлагаемых мероприятий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение	5
1. Теоретические аспекты операций коммерческого банка   с пластиковыми картами	7
Сущность, значение и основные понятия функционирования банковских пластиковых карт	7
Механизм обращения банковских пластиковых карт при обслуживании клиентов коммерческих банков	16
Современные особенности обращения банковских карт (современные продукты, схемы, услуги)	22
2. Анализ операций  Сбербанка России с пластиковыми  картами	26
2.1. Краткий экономический анализ деятельности Сбербанка России	26
2.2. Общая характеристика операций банка с пластиковыми картами	36
3. Совершенствование  операций Сбербанка России с  пластиковыми картами	42
3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами	42
3.2. Анализ эффективности предлагаемых мероприятий	51
Заключение	56
Список использованной литературы	59
Приложения	62

 

Введение

 

Пластиковые карты создают  возможность организации функционирования единой универсальной расчетной  сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. За последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также претерпел существенные изменения, причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте на российском рынке невелика, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста «карточного» рынка в целом.

Актуальность дипломного работы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично – денежного обращения, снизить расходы связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Как показывает российская банковская практика основную часть  в пассивах коммерческих банков, в  том числе и Сбербанка РФ занимают привлеченные средства. Относительно Сберегательного банка – это  вклады населения. Сбережения населения – главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

Сбербанк – единственный среди коммерческих банков России, имеющий государственную гарантию сохранности вкладов населения. Для обеспечения государственной  гарантии Банк проводит взвешенную политику в области размещения средств и направляет значительную часть привлеченных ресурсов в наиболее ликвидные и надежные финансовые инструменты.

Цель работы – изучение основ организации и практической реализации операций коммерческих банков с пластиковыми картами, а также выработка практических мероприятий по совершенствованию этих операций на примере Сбербанка РФ.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- ознакомиться с механизмом обращения пластиковых карт;

- рассмотреть современные особенности обращения банковских карт (современные продукты, схемы, услуги);

- провести краткий  экономический анализ деятельности Сбербанка России;

- рассмотреть и проанализировать операции Сбербанка РФ с пластиковыми картами;

- определить пути совершенствования операций с пластиковыми картами.

Объектом исследования дипломной работы является Сбербанк Российской Федерации.

Предметом исследования является деятельность банка с операциями по пластиковым картам, применение и внедрение новых видов банковских услуг.

В ходе исследования планируется  провести анализ операций с пластиковыми картами  и в практической части  предложить мероприятия по их усовершенствованию.

 

1. Теоретические аспекты  операций коммерческих банков  с пластиковыми картами

 

1.1 Сущность, значение и основные понятия функционирования банковских пластиковых карт

 

Первыми возникли кредитные  карточки, смысл которых состоял в том, чтобы подтвердить кредитоспособность владельца вне его банка. Такое средство возникло в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца ХIХ века. Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами, а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы ХХ века. Уже в 1914г. некоторые магазины стали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» их к себе. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя, начали появляться первые металлические кредитные карточки. В 1928г. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес, и которые выдавались кредитоспособным клиентам.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных  карточек, было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту  из Национального банка. Однако, Льюис Дэнделл (исследователь банковского дела) считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Дайнерс Клаб, созданная в 1949г. Одним из отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной картой.

Самым знаменитым для  универсальных карточек стал 1958 год, когда была создана система Карт Бланш. 1 октября 1958г. была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32000 предприятий и более 475000 держателей карточек. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и  многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.[1]

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Наиболее распространенными  карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка - это, прежде всего удобный  инструмент безналичных расчетов. Кроме  приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Пластиковые карточки очень  разнообразны (рисунок 1). Их различают  по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

Рисунок 1 - Классификация  пластиковых карт

 

Основные виды - это  кредитные и дебетовые. Кредитные  карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет  им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в  силу ряда объективных экономических  причин. Ее именуют также карточкой  наличных средств или карточкой  активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние, предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью, предусматривают множество льгот для пользователей.

Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая  на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным  лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Еще одна классификация  кредитных карточек связана с  их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, «умная» карта)

Карточки с магнитной  полосой имеют на обороте магнитную  полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором  банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

Смарт карты имеют  относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира [3].