Совершенствование кредитования физических лиц в коммерческом банке

• гибкая интеграция с любыми сторонними системами, т.е. получение информации для анализа и перенос результатов не вызывает проблем;
• консолидация информации о заемщиках в специальном хранилище данных;
• широкий спектр инструментов анализа, т.е. обеспечение возможности эксперту выбрать наиболее подходящий метод на каждом шаге обработки. Это позволит наиболее точно формализовать его знания. 
   
   
   
   
  

 

 

 

     Заключение.

     Таким образом, при исследовании темы курсовой работы, поставленные цели  достигнуты, задачи – выполнены.  

     В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой ОАО «Московский Индустриальный Банк» предоставляет населению потребительские кредиты. Основные направления кредитной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ, нормативными документами Центрального банка и решениями Совета банка. Банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной политики по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется банком. Учреждения банка предоставляют потребительские кредиты населению на коммерческой основе, при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения беспроцентных  кредитов. Учреждения банка предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

     Погашение задолженности по всем  видам  кредита производится со следующего месяца после  получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

• повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности;
• неустойки – за каждый день несвоевременного погашения процентов.

     Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование. 
     Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог,  либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов. 
     Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита. 
     Использование аннуитетных платежей снимает с заемщика финансовую нагрузку на первых этапах погашения кредита, но в течение всего периода погашения сумма остается постоянной, в то время как при дифференцированных платежах проценты за пользование кредитом постепенно снижаются и в конце периода погашения заемщик выплачивает в основном сумму долга плюс малый процент на нее, что заметно ниже, чем ставка аннуитетного платежа.  
     По исследованию кредитного процесса, можно сделать следующие выводы:  
     В области кредитования физических лиц, перед банками возникают следующие проблемы:

• ухудшение платежеспособности заемщиков – физических лиц (снижение заработной платы, других источников дохода, угроза безработицы);
• неблагоприятные макроэкономические факторы (рост ставки рефинансирования ЦБ, инфляция);
• уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования – это ужесточение требований к заемщикам от банков;
• используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;
• проблемы классификации заемщиков. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

     Таким образом, при кредитовании физических лиц, перед банком возникают проблемы, касающиеся правовых аспектов и аспектов снижения риска. 
     Приведенное решение проблем оценки кредитоспособности заемщиков при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor Механизм Deductor позволит как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знание экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 – 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные). 
 

 

 

 

 

     Библиографический список.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I) от 30. 11. 1994  N 51-ФЗ (ред. от 09. 02. 2009), (часть II) от 26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 09. 04. 2009) // Консультант Плюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система.
2. «О банках и банковской деятельности» : федер. закон от 02. 12. 1990 г.  N 395 - 1 ФЗ (ред. от 28. 02. 2009) // Консультант Плюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система.
3. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» : федер. закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ // Консультант Плюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система.
4. «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» : указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У // Консультант Плюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система. 
5. «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) : федер. закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изм. от 30.12.2008). 
6. Правила кредитования физических лиц ОАО «Московский Индустриальный Банк» и его филиалами.  №  229-3-р от 30. 05. 2008.
7. Агарков, М. М. Основы банковского права. / М. М. Агарков. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 364 с.
8. Андреева, Г. И. Скоринг как метод оценки кредитного риска. / Г. И. Андреева,  Банковские технологии, – 2005. -365 с.
9. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 471с.
10. Богданкевич, О. А. Анализ деятельности банков./ О. А. Богданкевич Мн.: Высшая школа, 2007. – 411с.
11. Кабушкин, С. Н. Управление банковскими кредитными рисками. / С. Н. Кабушкин – М.: Новое знание, 2007. – 270 с.
12. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. / О. И. Лаврушин - М.: КноРус, 2007. – 453 с.
13. Спицын, И. О. Маркетинг в банке / И. О Севрук, Я. О. Спицын. - М.: Тарнекс, 2007. – 242с.
14. Ясинская Ю. М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. / Ю.М. Ясинская – Мн.: БГУ, 2008. – 146с.
15. Антонов, А. А. Банк сегодня / А.А. Антонов  // Экономика и Бизнес. – 2008. - 3. - С. 14-18.
16.   Вишняков, И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. / И.В. Вишняков // - СПб.: Издательство СПбУЭФ. – 2007. - С.5.
17. Григорьев, Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л.Г. Григорьев  // Бюллетень финансовой информации. - 2008. – № 6.  – С. 5–12.
18. Захаров, В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Экономика и Бизнес. – 2008. - 9. - С.9-13.
19. Крупнов, Ю. С. Банковский потребительский кредит в России. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. – 2007.- № 42 - 43. – С.5-8.
20. Лазарова, Л. Б. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня // Бизнес и банки. - № 38-39. – 2008. – С. 4–5.
21. Новикова, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С.31-35.
22. Проскурин, В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц / В.А. Проскурин // Бизнес и банки. - 2008. – № 30. – С. 11.
23. Сажина, М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать // Финансы. – 2008. — № 7. – С. 10-13.
24. Официальный сайт ОАО «Московский Индустриальный банк». – Режим доступа: [http: // www.minbank. ru /].
25. Официальный      сайт    Центрального    банка  РФ. – Режим доступа: [http: // www.cbr.ru/].

 

    

Приложения.

Приложение 1.   

Классификация банковских кредитов для физических лиц.

 

 

Банковские кредиты для физических лиц 

  Ипотечный кредит

 

   

 

 

Приложение 2.

Динамика кредитования физических лиц (млн. руб.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3.

Методики определения кредитоспособности физического лица.

 

	Скоринг	Методика определения платежеспособности
Вид кредита	Экспресс кредитования, кредитные карты	Кредит на не отложные нужды
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки	Паспорт, заявление, анкета	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка
Время рассмотрения	15-30 минут	1-14 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента	Кредитный инспектор	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент
Показатели, характеристики	Качественные характеристики	Количественные показатели
Степень, автоматизации	100	70

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 4.

Сравнительный анализ методов кредитного риска.

 

Метод	Информационная база	Результат
Скоринг	- анкетные данные; - информация на заемщика  из кредитного бюро; - движения по счетам	присвоение каждой категории заемщиков баллы
Нормативный метод	оценки кредитного рейтинга внешними рейтинговыми агентствами	присвоение каждой категории заемщиков рискового веса
Метод экспертных оценок	- анкетные данные; - наличие 5-7 экспертов экономической деятельности	выдача или отказ о выдаче ссуды
Метод дерева решений	анкетные данные	распределение заемщиков по рисковым категориям
Метод аналогий	- анкетные данные; - существующая база данных (опыт прошлых лет)	заемщик относится к рисковой категории, как и заемщик с похожими данными

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 5.

Размер отчислений в резерв по классификационным ссудам.

 

 

Группа риска	1	2	3	4	5
Размер отчислений в (%) от суммы основного долга	0	10	25	51	100