Совершенствование кредитования физических лиц в коммерческом банке

     Московский Индустриальный банк создан в ноябре 1990 года на базе Московского городского Управления Промстройбанка СССР. Приоритетным направлением бизнеса Банка является ориентация на поддержку реального сектора отечественной экономики. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 912 от 20 октября 1993 года, переоформлена 14 октября 2002 года. Универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр финансовых услуг [24].

     Сегодня «Московский Индустриальный Банк» - это универсальное кредитное учреждение, с большим количеством разнообразных продуктов, одинаково высоких по качеству. В офисах банка по всей России работает свыше 4 тыс. высококвалифицированных специалистов, а количество постоянных клиентов исчисляется сотнями тысяч. Основной стратегической целью Банка является прирост стоимости бизнеса в долгосрочной перспективе. Среди текущих задач можно выделить следующие:

• развитие современного, универсального, конкурентоспособного банка, нацеленного как на обслуживание розничных клиентов, малого и среднего бизнеса;
• переход к корпоративной модели управления, соответствующей передовой зарубежной практике, способствующей улучшению качества управления рисками в современных условиях ведения банковского бизнеса;
• дальнейшее развитие и повышение эффективности региональной сети; постоянное качественное улучшение обслуживания клиентов посредством инвестиций в информационные банковские технологии и персонал Банка.

     Банк предоставляет услуги корпоративным клиентам:

• расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте;
• сопровождение внешнеэкономической деятельности;
• удаленное управление счетами с помощью электронной системы интернет-банкинг;
• размещение временно свободных денежных средств;
• кредитование корпоративных клиентов;
• банковские гарантии;
• кредитование предприятий малого и среднего бизнеса;
• лизинг;
• проектное финансирование;
• зарплатные проекты с возможностью кредитования сотрудников;
• организация операционных касс.

     Московский Индустриальный Банк – розничный, сетевой банк с устойчивой репутацией, предоставляет услуги физическим лицам:

• денежные переводы;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• депозиты;
• автокредитование;
• потребительское кредитование;
• банковские карты;
• депозитарные ячейки.

     Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.  
     Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития. 
     Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов. 
     Функции кредитного комитета:

• разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения;
• разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты);
• рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

     В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.[16]

2. Организация кредитного процесса в банке.

     Решением вопросов, о предоставлении хозяйствующим субъектам кредитов в коммерческих банках в основном занимаются кредитные отделы или управления (если банк является крупным, с филиальной сетью). Однако следует отметить, что их работа строится (организуется) в тесной взаимосвязи с целым рядом других отделов, подразделений и служб банка, к которым, в частности, относятся: юридический отдел, служба безопасности банка, его бухгалтерия, казначейство, отдел методологии кредитных операций, отдел ценных бумаг и другие отделы, что обусловлено самой сутью процесса кредитования. 
     Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

     Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.

     1 этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.

     2 этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений. 
     Решение о предоставлении кредитов ОАО «Московский Индустриальный Банк» принимает:  
 
Комитет ОАО «Московский Индустриальный Банк» – по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц банка и его филиалами и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц. 
     Кредитный комитет банка – по кредитам, предоставляемым в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц. [17] 
     Кредитный комитет банка вправе сократить (отменить) полномочия кредитного комитета кредитующего подразделения в части принятия решений о предоставлении кредитов. 
     Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного постановлением правления ОАО «Московский Индустриальный Банк» по вновь выдаваемым кредитам принимается комитетом банка по процентным ставкам и лимитам – для кредитующего подразделения банка, его филиалов и дополнительных офисов.[18] 
     Оформление кредитной документации. 
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

• кредитный договор;
• срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения;
• договоры поручительства;
• договоры залога;
• другие документы согласно нормативным документам ОАО «Московский Индустриальный Банк», определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов – для заемщика, 2 экземпляра – для банка. 
 
     Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю (аналогично кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю – кредитный договор и договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами. 
     В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей – юридических лиц (для поручителя также оформляется экземпляр подлинного кредитного договора). 
     При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:

• в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;
• фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;
• договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;
• каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (поручителя, залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны банка – руководителем банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя банка;
• договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.    

     Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору.

     При этом поручитель несет с заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. 
     В случае если поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к договору банковского счета в рублях и договору банковского счета в иностранной валюте о праве банка на безакцептное списание средств.[19] 
     Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом. 
     В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним). 
     Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если залогодателю принадлежит право аренды земельного участка. 
     Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 
     Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором. 
     Одновременно со срочным обязательством оформляется заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита. [20] 
     Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы). 
     При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета банка или заявлений заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов. 
     Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) банка.  
     Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора. 
     Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении. 
     Договор поручительства оформляется так же, как и кредитный договор. 
     Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах. 
     Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения кредитного комитета банка. 
     Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением банка.

     Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;
• зачисление на счет банковской карты заемщика.

     Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика. 
     Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится. 
     Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора. 
     После оформления обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита. 
     Выдача кредита осуществляется:

• наличными – в день подачи заемщиком заявления;
• безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

     Действия банка при возникновении просроченной задолженности. 
     В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение банка. 
     Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах. 
     При не поступлении от заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности. 
     Аналогичное извещение направляется поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по кредитному договору. 
     Извещения направляются заемщику и поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером. 
     Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело заемщика. 
     В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов поручителя, открытых в данном подразделении банка (либо другом филиале ОАО «Московский Индустриальный Банк» или иных коммерческих банках) на основании заключенных между банком и поручителем и другим коммерческим банком) о праве банка на безакцептное списание средств в порядке.[21] 
     Работа со страховым возмещением. 
     В случае получения из страховой компании, от заемщика, залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве выгодоприобретателя определен банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения. [22]. 
     После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений банка) готовит заключение для кредитного комитета банка о целесообразности использования средств страхового возмещения. 
     При отсутствии просроченной задолженности заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по кредитному договору. 
     При наличии просроченной задолженности полученное банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по кредитному договору. 
     Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора. 
     При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата кредитного комитета банка о списании процентной ставки по кредитным договорам. 
     При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещение заемщику и поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело. 
     В извещениях сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения); поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; заемщику предлагается обеспечить согласование с поручителями повышение процентной ставки. 
     Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору. 
     Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете банка. 
     Кредитный комитет банка может принять одно из трех решений: