Совершенствование кредитования физических лиц в коммерческом банке

• не вносить изменений в условия кредитного договора;
• повысить процентную ставку по договору;
• расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

     Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с учетом мнений юридического подразделения банка и подразделения безопасности банка.[23] 
    Решение кредитного комитета банка должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям. 
     В случае принятия кредитным комитетом банка решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении кредитного договора, кредитующее подразделение направляет заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки). 
    Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется. 
     В случае повышения процентной ставки по кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условиях договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и другие, которые оформляются дополнительными соглашениями. 
     Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров. 
     Изменения условий кредитных договоров оформляются дополнительным соглашением. 
     Кредитный комитет банка вправе принять решение об изменении обеспечения по кредитному договору (изменение вида, суммы и т.п.) при условии соблюдения требований настоящих правил (оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов).   
     В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности банка) может вынести на рассмотрение кредитного комитета банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении банком кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопроса также рассматривается кредитным комитетом банка. 
     В случае смерти заемщика банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 
     В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства и залога. 
     Создание банком резерва на возможные потери по ссудам. 
     При формировании резерва на возможные потери по ссудам (в дальнейшем резерв) банк в первую очередь обязан создать резерв под ссуды, квалифицированные как безнадежные. 
     Резерв на возможные потери по ссудам используются только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу.

     Ссуды делятся на: 
     а) обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

• его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
• вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-ый день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.

     б) недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению. 
     в) необеспеченная ссуда – ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая в виде залога, не отвечающего требованиям, обеспеченных и недостаточно обеспеченных ссуд [11]. 
     В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:  
     1 группа – стандартные (практически безрисковые) ссуды, резерв создаются в размере 1% от суммы  основного долга. 
     2 группа – нестандартные ссуды (умеренный уровень риска не возврата), 20% резерв от суммы основного долга. 
     3 группа – сомнительные ссуды (высокий уровень риска не возврата), 50% резерва от суммы основного долга. 
     4 группа – безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности кредитования физических лиц.

     Наиболее распространенным видом кредитования является потребительский кредит U-MONEY (открытый канал продаж). Срок кредитования от 6 до 36 месяцев включительно, от 37 до 60 месяцев включительно. Процентная ставка 21,9 % годовых 23,9% годовых. Сумма кредита на одного заемщика от 100 000 до 900 000. Кредит предоставляется в рублях РФ. Первоначальный взнос — от 0%. Количество покупок в пределах суммы кредита — без ограничений. Под валютой Кредита понимается валюта основных счетов, открываемых в ОАО «Московский Индустриальный Банк» для отражения операций по Кредиту (Счет банковской карты Заемщика, и Счет учета задолженности по предоставленному Кредиту).      Налоги, сборы, пошлины, комиссии банков-корреспондентов и др. непредвиденные расходы, при наличии таковых, взимаются дополнительно.[25] 
     Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, путем перечисления денежных средств на Счет банковской карты Заемщика для зачисления Кредита. Плата Заемщика за услуги Банка по выдаче кредита является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита.   Возврат кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно. В случае частичного досрочного погашения кредита, осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. Сумма частичного досрочного погашения не включает в себя сумму Очередного платежа, дата погашения которого указана в Графике платежей. По выбору Заемщика пересчет Графика платежей формируется с сохранением количества платежей, при этом сумма Очередного платежа уменьшается, или с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется и производится пересчет сумм, направляемых в уплату процентов и на погашение кредита. Основные преимущества кредита наличными «U-Money»:

• наличные деньги на любые цели;
• кредит без залога и поручителей;
• не требуется страхование;
• нет скрытых комиссий (комиссий за ведение ссудного счета);
• выбор даты платежей по кредиту;
• возможность досрочного погашения кредита в любое время без штрафных санкций и комиссий;
• минимальный пакет документов при сумме кредита до 150 000 рублей.

     Также банком, предоставляются кредитные карты. Выпуск банковских карт осуществляется через собственный Процессинговый центр. В настоящее время Банк выпускает расчетные и кредитные карты международных платежных систем VISA и MasterCard. 
     Карты Московского Индустриального Банка предназначены для любых пользователей. Это и демократичные карты с небольшими кредитными лимитами и возможностью снятия наличных, оплаты товаров и услуг, и премиальные карты с широким спектром дополнительных услуг и большими кредитными лимитами. В 2008 году были внедрены два новых карточных продукта - (U-Pay и U-Safe).    Карты U-Pay имеют выгодные условия кредитования и ориентированы на клиентов, активно пользующихся заемными средствами, а высокий процент, начисляемый на остаток собственных средств по картам U-Safe, предназначен для клиентов, которые хотят сохранить и преумножить свои сбережения. В рамках данного продукта действуют выгодные условия получения кредита наличными. 
     В 2008 году в дополнение к существующим картам привилегированной категории VISA и MasterCard Platinum Банк приступил к выпуску эксклюзивной карты VISA Infinite с новыми сервисами, такими как экстренная авторизация платежа, полное многоразовое страхование, online-служба для путешественников, консьерж сервис. Кроме того сервисы для держателей карт Platinum и Infinite включают квалифицированную поддержку в случае утери или кражи карты, защиту покупок и продление гарантийных сроков на товары, медицинскую и юридическую помощь, предложения эксклюзивных туров, отелей и ресторанов, прокат лимузинов и другое. 
     Для студентов и молодежи в 2008 году совместно с Российским союзом молодежи разработана и внедрена уникальная для России кредитная карта VISA Classic EURO<26. Ее отличают доступные условия кредитования и стильный дизайн. Кроме того, каждый клиент, получивший карту, становится участником международной программы «Молодежная карта EUR0<26» и может получать существенные скидки на товары и услуги в 41 стране Европы и 40 городах России. 
     В рамках этого проекта совместно с Центром международного обмена выпущена карта для участников программы Work & Travel USA, выезжающих на время каникул на работу в США. Карта с фотографией ее держателя на лицевой стороне является ID клиента во время пребывания в США и в дополнение к традиционным платежным возможностям карты VISA позволяет оплачивать участие в программе Work & Travel USA, в том числе за счет предоставления кредитного лимита по счету карты. 
     В Московском Индустриальном Банке большое внимание уделяется повышению лояльности клиентов к Банку. Так, с целью увеличения безналичных операций по картам и поощрения клиентов с 1 ноября по 31 декабря 2008 года в Банке проводилась акция «Карта дарит впечатления», в рамках которой при совершении операций оплаты товаров и услуг по картам клиенты Банка имели возможность выиграть призы разного уровня. Результатом данной акции стало существенное увеличение операций по оплате товаров и услуг с использованием карт Московского Индустриального Банка. Аналогичные акции Банк будет проводить и в дальнейшем.  
     Автокредит можно оформить в отделении банка. Срок кредитования от 1 до 5 лет. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 до 55 лет включительно для женщин и от 21 до 60 лет включительно для мужчин на дату заключения Кредитного договора. Кредит предоставляется Клиентам не ограниченным в дееспособности и имеющим постоянный доход, зарегистрированным по месту жительства на территории субъекта РФ (имеющим постоянную регистрацию), в котором находится Банк или его обособленное подразделение (г. Москва и Московская область признаются одним регионом). Требования Банка к трудовому стажу Клиента: общий трудовой стаж должен составлять не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев. 
     Для рассмотрения кредитной заявки Клиент обязан предоставить следующие документы: 
     1) Паспорт гражданина РФ.

     2) Водительское удостоверение клиента. Если Вы не имеете водительского удостоверения, необходимо предоставить:

• водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению приобретаемым в кредит автомобилем и одновременно;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• заграничный паспорт;
• свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).

     3) Военный билет (для мужчин моложе 27 лет). 
     4) Документ, подтверждающий сведения о работе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц.

     Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение платежеспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение. 
     Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления. 
     Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. 
     Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления-анкеты. 
     Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

• заявление-анкета;
• паспорт заемщика, его поручителя и залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя:
• для работающих – справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев;
• для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и другого государственного органа, выплачивающего пенсию;
• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством.
• справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:
• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;
• продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;
• документы по предоставляемому залогу.
• у всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке;
• другие документы, предусмотренные иными нормативными документами ОАО «Московский Индустриальный Банк» по кредитованию физических лиц.[12]

     По усмотрению банка величина доходов заемщика или поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) заемщика или поручителя. 
     При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела.        При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи; указанные в справке и заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.[13]

     Платежеспособность заемщика вычисляется по формуле:  
        Р=Дч×К×t,                                                                                           
     где  Дч – среднемесячный доход (чистый) за вычетом всех обязательных платежей;

     К – коэффициент (в зависимости от величины дохода); 
     К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500$;

     К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501$ до 1000$;

     К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001$ до 2000$;

     К = 0,6 при Дч в эквиваленте  свыше 2000 $;

     t – срок кредитования в (месяцах).

     В ОАО «Московский Индустриальный Банк» существуют свои методики оценки кредитоспособности заемщика.

     При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляется дата регистрации и регистрационный номер. 
     Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам, направляет запросы в банк,  предоставлявшие ему ранее кредиты, при необходимости направляет запросы в другие организации. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние шесть месяцев; среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) заемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение. 
     При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита в ОАО «Московский Индустриальный Банк» учитываются: