Роль Банка России в организации межбанковских расчетов

В системе БЭСП установлены  дифференцированные тарифы на расчетные  услуги Банка России по формам участия  в связи с разным уровнем сервиса  для прямого участника расчетов и ассоциированного участника расчетов, а также при проведении экстренных платежей и платежей на общих основаниях прямым участником расчетов, в связи  с разным уровнем затрат Банка  России в зависимости от приоритета проведения платежа, и введены тарифы на ряд платных информационных услуг в системе БЭСП. Стоимость платежей для прямого участника расчетов составляет 30 рублей (экстренные платежи) и 25 рублей (платежи на общих основаниях), для ассоциированного участника расчетов – 20 рублей (платежи на общих основаниях). Тариф на услуги по исполнению одного запроса о ликвидности и (или) об остатках денежных средств - 10 рублей, одного исполненного запроса по другим услугам – 7 рублей.

В соответствии с международной  практикой в целях стимулирования клиентов Банка России к участию  в системе БЭСП введена система снижения тарифов (дисконта) в зависимости от количества проведенных через систему БЭСП платежей.

Для включения в состав участников системы БЭСП кредитная  организация (филиал) должна соответствовать  следующим требованиям: • иметь  корреспондентский счет (субсчет) в  обслуживающем учреждении Банка  России;

- выполнять обязательные резервные требования Банка России;

- не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России;

- не иметь просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России;

- не иметь картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок, к банковскому (корреспондентскому) счету (субсчету) в обслуживающем учреждении Банка России;

- участвовать в обмене электронными сообщениями с Банком России;

- и соответствовать техническим требованиям к обмену электронными сообщениями и требованиям по информационной безопасности.

Для инициализации процедуры  включения в состав участников системы  БЭСП кредитная организация (ее филиал) представляет в обслуживающее учреждение Банка России заявление о включении  в состав прямых участников расчетов или ассоциированных участников расчетов системы БЭСП.

Обслуживающее учреждение Банка  России извещает кредитную организацию (ее филиал) о согласии (об отказе) Банка  России включить в состав участников системы БЭСП не позднее 15 рабочих  дней после дня получения заявления.

Кредитная организация (ее филиал) после получения согласия о включении  в состав прямых участников расчетов:

- обеспечивает наличие персонала, подготовленного к работе с техническими средствами и программным обеспечением для проведения платежей через систему БЭСП;

- обеспечивает применение средств криптографической защиты информации, установленных Банком России для обмена электронными сообщениями с системой БЭСП;

- проходит процедуру тестирования технических средств, программного обеспечения и обмена электронными сообщениями с системой БЭСП.

- После получения согласия о включении в состав ассоциированных участников расчетов кредитная организация (ее филиал):

- обеспечивает наличие персонала, подготовленного к работе с техническими средствами и программным обеспечением для проведения платежей через систему БЭСП;

- проходит процедуру тестирования технических средств, программного обеспечения и обмена электронными сообщениями с платежной системой Банка России на уровне территориального учреждения для проведения платежей через систему БЭСП.

Банк России, осуществляя  регулирование частных платежных  систем и надзор за ними, учитывает  международную практику и рекомендации международных организаций, согласно которым Центральный банк не должен использовать свою надзорную функцию  для предоставления преимуществ  собственной системе по сравнению  с системами частного сектора, а  его деятельность должна быть направлена на обеспечение того, чтобы сочетание  услуг государственного и частного секторов отвечало целям государственной  политики.

Регулируя и контролируя  платежную систему страны, Банк России не намерен монополизировать ее, считая, что в ней есть функции, выполнение которых коммерческими организациями  может оказаться более выгодным и удобным для экономики государства. В частности, важную роль в развитии платежных отношений могут сыграть  негосударственные расчетные и  клиринговые организации. Банк России намерен стимулировать и поддерживать развитие негосударственных расчетных  и клиринговых систем, уделяя самое  серьезное внимание регламентированию  и надзору за этой деятельностью.

Перечень нормативных  актов Банка России, регламентирующие межбанковские электронные расчеты:

1. Положение Банка России  от 25.04.2007 №303-П "О системе валовых  расчетов в режиме реального  времени Банка России".

2. Положение Банка России  от 18.06.2007 №304-П "О порядке расчета  платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".

4. Указание Банка России  от 25.04.2007 №1822-У "О порядке проведения  платежей и осуществления расчетов  в системе валовых расчетов  в режиме реального времени  Банка России".

5. Указание Банка России  от 24.04.2003 № 1274-У "Об особенностях  применения форматов расчетных  документов при осуществлении  электронных расчетов через расчетную  сеть Банка России" (с изменениями  и дополнениями).

6. Положение Банка России  от 03.10.2002 №2-П "О безналичных  расчетах в Российской Федерации".

7. Положение Банка России  от 01.04.2003 № 222-П "О порядке  осуществления безналичных расчетов  физическими лицами в Российской  Федерации" (c изменениями и дополнениями).

10. Положение Банка России  от 12.03.1998 № 20-П "О правилах  обмена электронными документами  между Банком России, кредитными  организациями (филиалами) и другими  клиентами Банка России при  осуществлении расчетов через  расчетную сеть Банка России" (c изменениями и дополнениями).

11. Положение Банка России  от 23.06.1998 №36-П "О межрегиональных  электронных расчетах, осуществляемых  через расчетную сеть Банка  России" (c изменениями и дополнениями).

12. Положение Банка России  от 07.10.2002 №198-П "О порядке расчета  и взимания платы за расчетные  услуги Банка России".

13. Письмо Банка России от 08.06.2007 №81-Т "Об условиях договоров, определяющих права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении платежей через систему валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Расчет показателей, характеризующих эффективность межбанковских расчетов на примере ЗАО ВТБ-24

Банк ВТБ 24 активно работает на рынке межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров  не только российские, но и зарубежные банки и предприятия. Выполнение банком своих обязательств обеспечивается всеми его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка  размещаются в собственных офисных  помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и  современными стандартами международного банковского обслуживания.

Поскольку банк постоянно  взаимодействует с другими банками, возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией  и осуществления взаиморасчетов. Существуют два подхода к построению таких систем:

построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных  компьютерных сетей;

организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом  второго подхода является повышение  надежности и безопасности передачи данных. В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских  коммуникаций. Существует глобальная международная система SWIFT, предъявляющая  определенные требования к форматам передачи данных. В настоящее время  разрабатываются комплексные решения  для взаимодействия БС Филиального  уровня с БС Корпоративного уровня. При этом решаются следующие задачи:

осуществляются платежи  в национальной валюте (все виды файлов проходят через Внутренний Банковский расчетный центр); валютные переводы. Полностью поддерживаются все форматы  платежных файлов и информационных сообщений, функционирующих в клиринговой  и BISS платежных системах РБ; форматы SWIFT-сообщений; форматы отчетных форм НБ РБ.

формируется отчетность в  стандарте НБ РБ;

сбор аналитической информации по деятельности филиала;

включает в себя функции  криптозащиты, транспортной доставки, системы контроля доставки на основе квитанций;

автоматизация работы оператора  по обслуживанию информационного обмена БС Филиального уровня – БС Корпоративного уровня (платежи, отчетность, информационный обмен).

Аккредитив – это условное денежное обязательство, принимаемое  банком (банком-эмитентом) по поручению  плательщика, произвести платежи в  пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих  условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи.

ВТБ24 предлагает использовать аккредитивную форму расчетов в  российских рублях для обеспечения  безопасности следующих операций:

покупка или продажа квартиры, дачи, дома или другой недвижимости;

покупка или продажа товара;

выполнение работ (оказание услуг).

ВТБ24 осуществляет операции с покрытыми (депонированными) аккредитивами  в рублях РФ при безналичных расчетах на территории Российской Федерации  между плательщиками

физическими лицами (резидентами / нерезидентами)

и получателями – физическими / юридическими лицами/индивидуальными предпринимателями (резидентами / нерезидентами).

При выставлении клиентом покрытого (депонированного) аккредитива  банк-эмитент перечисляет средства плательщика или предоставленные  ему заемные средства в распоряжение исполняющего банка на весь срок, до момента исполнения аккредитива.

Безналичная форма расчетов, которая позволяет плательщику  и получателю самостоятельно определить условия расчетов по аккредитиву (перечень документов, подтверждающих выполнение обязательств продавцом (получателем средств по аккредитиву).

Минимизация рисков для обеих  сторон по сделке. При расчетах по аккредитиву  банк-эмитент (банк, действующий по поручению плательщика) обязуется  произвести платежи в пользу получателя средств по представлении последним документов, соответствующих всем условиям аккредитива, что гарантирует:

полный контроль движения денежных средств со стороны банка-эмитента и исполняющего банка;

тщательную проверку представляемых документов независимыми и компетентными  банковскими специалистами;

проведение расчетов по сделке непосредственно после предоставления в исполняющий банк документального  подтверждения выполнения условий  аккредитива получателем платежа.

Надежность и быстрота расчетов: при открытии покрытого  аккредитива банк-эмитент перечисляет  денежные средства (покрытие) со счета  плательщика в распоряжение исполняющего банка, что гарантирует получение денежных средств получателем независимо от финансового состояния плательщика на момент проведения расчетов.

Аккредитив обособлен  и независим от основного договора, заключенного сторонами. Это означает, что сторона-продавец после передачи стороне покупателю товаров (выполнения работ, оказания услуг) получит причитающиеся  ей денежные средства даже в случае, если сторона-покупатель после приема товаров (работ, услуг) у продавца прекратит свое существование.

Возможность изменения условий, аннулирования аккредитива при  изменении условий сделки (например, в случае увеличения суммы сделки, в случае отмены сделки и т. п.).

Для открытия аккредитива  необходимо обратиться в дополнительный офис или филиал ВТБ24, где следует:

согласовать условия открытия аккредитива;

открыть банковский счет и  зачислить на него денежные средства для расчетов по аккредитиву;

заключить дополнительное соглашение к договору банковского счета, определяющее обязательства сторон и порядок  работы с документами по аккредитиву;

оформить заявление на открытие аккредитива.

Получателю средств по аккредитиву необходимо:

обратиться в исполняющий  банк;

открыть в исполняющем  банке банковский счет получателя;

оформить заявление получателя.